Telegram-канал blogbankir - Дайджест: Business and Startups

Дайджест

08 May 2024 08:36

🔥Верховный суд вынес решение в пользу клиента Тинькофф Банка

Прецедентное решение: Верховный суд РФ установил, что сами по себе неоднократные операции по конвертации валют и получение от них прибыли нельзя считать злоупотреблением.
Юристы говорят, что это решение о клиенте, заработавшем на курсовом сбое в банке, но столкнувшемся со списаниями и блокировками, окажет «колоссальное влияние» на практику.

▪️Детали

Коллегия ВС рассмотрела гражданское дело по иску Филимонова к «Тинькофф» о взыскании списанной банком денежной суммы, штрафа и компенсации морального вреда, а также его апелляцию к двум судам, которые вынесли решение в пользу банка.

В феврале-марте 2022 года на фоне резкого падения рубля некоторые клиенты могли выгодно конвертировать рубли в доллары и евро через британский фунт стерлингов.
К примеру, можно было купить доллары в эквиваленте 88 руб, а продать за 105, получив таким образом прибыль ≈20%.
Техническая экспертиза по заказу банка установила 848 клиентов, проделавших схему сложной конвертации.

После этого Тинькофф Банк начал блокировать счета и списывать деньги у таких сообразительных клиентов, а в письмах к ним объяснял, что они

«воспользовались уязвимостью в работе алгоритма расчета кросс-курсов валют» и «совершали многократные переводы между валютными счетами для личного неправомерного обогащения».

Люди пошли судиться, стали требовать признать незаконной блокировку счетов и вернуть списанные деньги. И хотя сначала суды были на стороне истцов, в начале 2023 стали выносить решения в пользу банка.
👉 Так, Илья Филимонов по решению Одинцовского гор. суда должен был получить от банка удержанные 68,8 тыс евро + компенсацию морального вреда 10 тыс и штраф 2 млн руб (50% от удержанной суммы по курсу ЦБ на день принятия решения).

Но банк выиграл в апелляции и кассации: так, Московский областной суд с отсылкой на ст. 1102 ГК РФ согласился с банком, что клиент получил неосновательное обогащение как результат злоупотребления правом: действия были направлены на получение прибыли от курсовой разницы, возникшей вследствие ошибки, допущенной банком, а не на конвертацию валюты. Поэтому технический овердрафт обоснован.

Банк посчитал, а суды согласились, что «многократные однотипные операции» говорят о «желании воспользоваться ошибкой банка», клиент «злоупотребил правом» с целью получить «неосновательное обогащение» и банк правомерно вернул себе эти средства.

Дело дошло до Верховного суда и было направлено на пересмотр.
Представитель Ильи, юрист UNIO Law Firm пояснил позицию истца:
банк сам устанавливает курсы валют — это представляет собой публичную оферту. Совершая конверсионные сделки, клиент акцептует предложенную банком оферту с установленным им курсом валюты.
Филимонов, как потребитель финуслуг, просто совершал сделки купли-продажи валют по цене, которую предложил банк. Доказательств его злоупотреблений при этом нет, равно как и подтверждения технического сбоя в «Тинькофф банке». Апелляция и кассация неверно применили ст. 1102 ГК («Неосновательное обогащение»), кроме того, банк должен был подать иск, а не списывать деньги в безакцептном порядке.

В итоге, гражданская коллегия ВС вынесла решение в пользу клиента.

В определении указано, что

«банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента», устанавливать другие ограничения права «распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению».

И что невыгодность сделок для банка не лишала истца права их совершать, а кроме того, в деле отсутствуют доказательства «технического сбоя, поскольку представители ответчика сами указывали на ошибки сотрудников банка при установлении курсов».
Наконец, законных оснований для временной блокировки счета истца коллегия тоже не увидела, как и причин отказа судов взыскать компенсацию морального вреда, которую просил потребитель.

Защитник:

«Сформирован прецедент, что опубликованные банком курсы валют — это публичная оферта, а при принятии публичной оферты клиент банка не может злоупотреблять правом».