180646
Аптечка для вашего бюджета. Как не остаться без денег, отложить и преумножить Реклама: @midas_media Сотрудничество: @midas_Diana
Совет для инвесторов: адаптируйтесь к изменениям
Если вы занимаетесь инвестициями, вам нужно понимать, что рынок изменился – это нужно принять и перестроить стратегию управления капиталом под новые реалии. Например, пересмотреть свои валютные предпочтения.
Вложения в валюту. Вместо привычных до 2022 года доллара и евро используйте китайский юань и гонконгский доллар: на рынке появилось достаточно инструментов в этих валютах для разных профилей риска, например юаневые вклады. К тому же некоторые «дружественные» валюты привязаны к доллару США, например дирхам ОАЭ или тот же гонконгский доллар. Так что вложения в них дадут схожий инвестиционный результат.
Валютные облигации. На бирже евробонды и долларовые активы стали малодоступными. Но теперь есть облигации российских компаний в юанях. А еще можно рассмотреть замещающие облигации – на Мосбирже их более 30 выпусков. Большая часть номинирована в долларах США, но также есть бумаги в евро, швейцарских франках и фунтах стерлингов.
Высокодоходные вклады. В периоды роста ключевой ставки старайтесь зафиксировать для себя повышенную доходность на длинный срок. К февралю 2024 года ставки в банках по вкладам приблизились к 15%. Сопоставимую доходность дают облигации, которые конкурируют с депозитами за деньги вкладчиков. Ключевая ставка со временем снизится, а вслед за ней и ставки на рынке, но купленные сейчас облигации или открытый долгосрочный депозит продолжат приносить повышенную доходность.
#финплан
Финансовая грамотность россиян
В различных международных исследованиях финансовая грамотность россиян оценивается как находящаяся на среднем уровне.
Например, крупнейшее международное исследование финансовой грамотности Standard & Poor's, проведённое в 2015 году и охватившее более 150 000 человек из 140 стран мира, отнесло Россию к крепким середнячкам.
Согласно опросу, доля финансово образованного населения в мире варьируется от 13% (Йемен) до 71% (Дания, Норвегия, Швеция, Канада, Израиль). Россия с 38% финансово грамотного населения оказалась в середине списка, выше Италии, Южной Кореи, Бразилии, Китая и Индии.
Более свежее, исследование ОЭСР, проведённое в 2020 году, показало, что Россия заняла 13-е место по уровню финансовой грамотности среди 26 стран-участниц опроса. Лидерами этого опроса стали Гонконг, Словения и Австрия, а аутсайдерами – Колумбия, Румыния и Италия.
Исследование ОЭСР показало, что россияне хорошо понимают ключевые финансовые концепты и разбираются в финансовой арифметике, однако менее настроены на соблюдение баланса трат и сбережений.
Внутренние российские измерения также показывают, что финансовая грамотность жителей страны устойчиво растёт. Если в 2011 году учёт доходов и расходов вели только 25% россиян, то к 2023 году эта цифра выросла до 65%.
Один из главных драйверов роста – государственная стратегия повышения финансовой грамотности. Благодаря ей в школах и вузах появились специальные уроки и учебники о том, как управлять личными финансами.
За семь лет с момента внедрения первой стратегии на 2017–2023 годы российское общество сделало внушительный рывок в развитии финансовой грамотности, указывает ЦБ.
По данным Центробанка, доля россиян с накоплениями на непредвиденный случай увеличилась с 37% в 2017 году до 47% в 2022 году. Доля граждан, самостоятельно принимающих финансовые решения, выросла с 38 до 51%, а доля тех, кто грамотно распределяет доходы, чтобы их хватило на текущие расходы, – с 54 до 62%.
#наука_денег
«Я молод и мне еще есть время начать откладывать на пенсию».
Многие молодые люди думают, что пенсия настолько далеко в будущем, что им не стоит беспокоиться об этом сейчас. Однако, это может быть серьезной ошибкой. Чем раньше вы начнете откладывать на пенсию, тем большую пользу вы получите от своих инвестиций благодаря процентам, полученным за долгий период времени.
Еще одна причина для молодых людей, чтобы начать откладывать на пенсию – это изменение экономической ситуации в старости. Многие считают, что правительство обеспечит их достаточным пенсионным доходом, однако это не всегда так.
Было много случаев, когда правительство сокращало выплаты пенсии, и для некоторых людей это стало неприятным сюрпризом.
Поэтому, не стоит полагаться только на пенсионную систему и начинать откладывать на пенсию уже сегодня – чем дольше вы ждете, тем больше вам придется вкладывать в пенсионные фонды в будущем.
#психология_денег
Опыт российских миллионеров
Бизнес-школа Сколково изучила финансовое поведение российских бизнесменов с состоянием от 100 млн руб. Рассмотрим каких правил при планировании семейных расходов придерживаются самые состоятельные россияне.
Большинство участников опроса (73%) составляют жесткий целевой бюджет, в котором прописаны все будущие траты. «Я обеспечиваю семью – есть сумма в месяц на каждого. Никогда не покупаю что-либо по просьбе, даю деньгами целевым образом на покупку. Пусть сами решают, как, когда и как купить. Может, и раздумают. Бывало и такое», – рассказывает один из участников опроса.
При этом часть миллионеров предпочитает выделять четко определенные суммы на текущие и регулярные траты, но расходовать их в зависимости от ситуации. «Тратим на любые запросы – по мере необходимости. Бюджет не ведется.
Все ожидаемо по текущим расходам и этапным тратам. А неожиданные крупные траты (например, на образование родственнику, на лечение) не запланируешь, а делать их надо», – объясняет суть этого подхода один из участвовавших в исследовании миллионеров.
Еще один участник опроса делит расходы на четыре части: текущие расходы, оплата развития и обучения детей, ежемесячные траты супруги и расходы на благотворительность.
В этом смысле миллионеры похожи на большую часть российских семей. «Обычно семьи создают общий финансовый пул. Грубо говоря, все зарплаты складываются в общую тумбочку, а затем супруги обсуждают, кто и сколько может взять», – рассказывает заместитель заведующего кафедрой экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова.
Часто последнее слово лежит за принятием решений остается за мужчиной. В семьях с небольшими доходами, семейным бюджетом чаще занимаются женщины.
«В таких семьях финансовое планирование, это не привилегия, а неприятная обязанность, которую берут на себя женщины», – объясняет Ибрагимова.
#наука_денег
«Назад в прошлое»
Одна из основных причин, почему человек не может добиться в жизни результата: он склонен фокусироваться на негативе, заостряет внимание на том, что у него не получилось. Например, он прекрасно шёл по своей дороге жизни, многого добивался, но потом случился провал, спровоцировавший срыв.
Вместо того, чтобы пережить непростой момент, подняться и идти дальше, человек проваливается в состояние неудачи, перестаёт верить в себя, и в какой-то момент целиком и полностью уходит в прошлое.
Снова и снова проживает свой негативный опыт, обесценивает позитивные моменты настоящего и совершенно не может полностью выкладываться здесь и сейчас.
Это главная ошибка, ведь для того, чтобы добиваться результатов и финансовых достижений, энергия должна быть направлена в настоящее, в ту деятельность, которая есть у вас здесь и сейчас.
#психология_денег
Эффект контекста
Journal of Consumer Research опубликовали в 2010 году результаты интересного эксперимента. Группу из 200 человек просили оценить разные товары из супермаркета.
Помещение, в котором проходил опрос, было разделено секции: в одних на полу лежал ламинат, в других – мягкое ковровое покрытие. Участники оценивали товары лучше, если под ногами у них был ковёр, а не ламинат, потому что так им было комфортнее.
Данная особенность восприятия называется эффектом контекста. И её вовсю используют маркетологи.
Они стараются создавать в магазинах как можно более комфортные условия, чтобы мы оценивали товар лучше и охотнее тратили деньги. Ведь из‑за эффекта контекста на незначительные детали мы обращаем больше внимания, чем на основные параметры.
Например, выбирая работу, мы можем соблазниться красивым офисом и бесплатным кофе, вместо того чтобы обратить внимание на размер зарплаты или карьерные перспективы.
Если вам нужно принять важное решение, постарайтесь абстрагироваться от деталей и внешних атрибутов. Определите, какие параметры для вас важнее всего, и ориентируйтесь только на них.
#наука_денег
«Деньги – ограничивают»
Мало зарабатывают люди с низкой внутренней осмысленностью заработка. Например, у человека есть глубинные убеждения, что деньги ограничивают, для него они не являются инструментом власти (если бы являлись, то картина была бы прямо противоположной) и безопасности.
В данном случае мы имеем дело с личностями, для которых достаточно спокойный, уравновешенный режим жизни важнее, чем те бонусы, которые дают материальные блага.
Для того, чтобы больше зарабатывать, важно иметь какую-то цель, понимание, ради чего вы это делаете. Если у человека есть только инструментальная мотивация «хочу много зарабатывать», но он не понимает, ради чего, конечно, о каком-то выдающемся результате говорить не приходится.
#психология_денег
Принцип Поллианны
В 1913 году американская писательница Элинор Портер выпустила книгу «Поллианна», которая впоследствии стала классикой детской литературы. Главная героиня истории одиннадцатилетняя Поллианна Уиттиер – непотопляемая оптимистка, которая умеет находить что‑то хорошее в любой, даже самой отвратительной ситуации.
Девочка остаётся сиротой и приезжает жить к строгой и даже порой жестокой тёте, но не отчаивается и все нотации воспринимает чуть ли не с восторгом. «Если постараться, почти во всём можно отыскать что‑нибудь радостное или хорошее!» – считает героиня.
Благодаря своему удивительному характеру Поллианна стала культовым детским персонажем. В английском языке даже есть прилагательное pollyannaish, которым описывают невероятно оптимистичного человека. В США одно время открывались так называемые клубы радости (glad clubs), которые объединяли поклонников истории о невероятно доброй и светлой девочке.
Но оптимизм Поллианны не всем кажется таким уж очаровательным. В 1978 году исследователи Маргарет Мэтлинг и Дэвид Стренг назвали именем этой героини когнитивную ловушку – принцип Поллианны. Из‑за него люди соглашаются только с положительными сообщениями в свой адрес, а отрицательных почти не замечают или предпочитают всё равно трактовать их со знаком «плюс».
Например, начальник даёт сотруднику обратную связь, но тот страдает «поллианизмом» и из всего сказанного воспринимает только похвалу.
А критику буквально пропускает мимо ушей или интерпретирует в духе «я всё равно молодец, а это так, мелочи, можно не обращать внимания».
Тот, кто не прислушивается к критике и не учитывает свои ошибки, лишает себя пространства для развития и не растёт как специалист. А значит, зарабатывает меньше, чем мог бы.
#наука_денег
«Я – не он»
Плохая привычка – бесконечное и абсолютно неконструктивное сравнение себя с другими. Обычно, имея такую привычку, люди начинают действовать согласно двум сценариям. Одни, глядя на чужие успехи, ещё активнее двигаются вперёд, в них просыпается соревновательный дух.
Это не говорит о счастье и удовлетворенности жизнью, у таких личностей есть свои трудности. Однако в части социальных успехов они достигают достаточно неплохих результатов, потому что имеют ориентиры, на которые равняются.
Вторая категория – люди сравнивают себя с другими и банально завидуют чужим успехам, однако при этом ничего не предпринимают. Они убеждены, что сами не способны достичь чего-то (очень часто это следствие первого пункта, о котором я говорила выше).
Постоянно следя за победами окружающих, завистники обычно всячески обесценивают их действия, объясняя чужие успехи обычным стечением обстоятельств, везением, напористостью и т.д.
Они разными способами пытаются доказать самим себе, что если бы им повезло так же, как условному Пете (Тане, Маше), они бы тоже смогли многого достичь. Такой типаж людей обычно усиленно ждет, что жизнь для них сама что-то сделает.
#психология_денег
Недооценка бездействия
В начале 90‑х годов XX века учёные провели интересный эксперимент. Испытуемым нужно было представить, что они врачи, которые решают судьбу пациента. Перед ними стоял выбор: назначить лечение, которое в 15% случаев приводит к летальному исходу, или не назначать ничего, но знать, что такая тактика приведёт к смерти человека с вероятностью в 20%.
Казалось бы, нужно выбирать лечение. Тогда у пациента появится шанс выжить, причём не такой уж маленький. Но 13% участников эксперимента рассудили по‑другому и выбрали бездействие: им казалось, что так их ответственность за смерть человека будет меньше. И чем выше была вероятность, что пациент умрёт в результате лечения, тем больше «врачей» решали ничего не делать.
Эту когнитивную ловушку так и назвали: недооценка бездействия. Из‑за неё мы боимся брать на себя ответственность и принимать решения, предпочитая ничего не делать и полагаться на авось. Классическим примером такого поведения считают движение антипрививочников. Родители боятся побочных эффектов вакцинации и предпочитают вообще не делать прививки своим детям.
Однако недооценка бездействия касается не только здоровья. Она может проявляться и на работе. Например, когда мы не рискуем взяться за сложный проект или предложить какую‑то новую и нестандартную идею и вместо этого продолжаем отмалчиваться в уголке, не выходя из зоны комфорта. А значит, лишаем себя карьерного роста и денег.
Есть ещё одно похожее искажение – отклонение в сторону статуса‑кво, при котором нам кажется, что текущее положение дел всегда лучше и надёжнее, чем возможные перемены.
Как избежать: проанализировать, что вы теряете. Да, бездействие может сэкономить время, нервы и силы: не придётся решать новые задачи, учиться, совершать ошибки и рисковать, что ваши идеи и предложения не одобрят, а вас самих посчитают выскочкой. Но если вы не проявите инициативу, не возьмётесь за что‑то новое или не поменяете работу, то не вырастете как профессионал и не начнёте зарабатывать больше.
#наука_денег
«Большие деньги не для меня»
Часто люди зарабатывают мало не из-за отсутствия у них каких-либо навыков или квалификации. Просто, они убеждены, что хороший заработок и большие деньги не для них.
Такие установки могут идти из детства. Например, родители или близкие люди могли говорить: «Мы никогда не жили богато, так что лучше и не начинать», «Богатые люди плохие», «Ты у меня такой глупый, вряд ли у тебя что-то получится», «Тебя, конечно, обманут».
С такими убеждениями человек искренне считает, что материальный успех – это прерогатива других людей, более удачливых и способных. Он не думает, что заслуживает желаемого.
К сожалению, внутреннее ощущение «Я не достоин» имеет вполне конкретный эквивалент в суммах.
Предлагаем провести простой, но показательный эксперимент: представьте себе зарплату, которая кажется вам естественной. Вы увидите, что есть определенный «потолок» и порядок сумм, которые изначально кажутся недосягаемыми.
Именно это ощущение и является той преградой, которая мешает двигаться вперед. Вы убеждены, что не можете претендовать на большие деньги, хотя это точно не так, с такими установками можно и нужно бороться постоянно ставя себе новые цели и повышая собственную планку. Не ограничивайте себя, ведь вы можете достичь чего угодно.
#психология_денег
Как нивелировать эффект бедности
Бедность – это глобальная проблема, которую необходимо решать на уровне правительств. Исследования показывают, что даже небольшие выплаты тем, кто живет в нужде, помогают снизить уровень стресса.
А тем, кто уже вырос в бедности, важно помнить об удивительном свойстве мозга – пластичности. Он способен изменяться – перестраиваться или создавать новые нейронные связи под воздействием нового опыта. Вот что можно сделать.
Повышать финансовую грамотность. Здесь все довольно просто: чем больше вы знаете о том, как рационально подходить к принятию финансовых решений – тем лучше это у вас получается. В этом помогут курсы для прокачки личных финансов.
Ходить на психотерапию. Исследование ученых из Кембриджа показало: психотерапия повышает активность медиальной префронтальной коры. Это именно та область, которая страдает из-за бедности – становится менее активной. Так что психотерапия – именно то, что вам нужно. Причем тратить деньги не обязательно: есть службы, где помогут бесплатно.
Заниматься спортом. Ученые считают физическую нагрузку частью заботы о здоровье мозга. Например, они обнаруживают: аэробные нагрузки улучшают исполнительные функции мозга, то есть высшие функции мозга человека, в числе которых и внимание, и память, и самоконтроль.
Разнообразно питаться. Не менее важно, чем заниматься спортом, уменьшать количество сахара в диете. Переход на такое питание вкупе с регулярной активностью способен сильно улучшить здоровье мозга, уверены ученые. Например, в одном эксперименте добровольцы перешли на средиземноморскую диету с низким содержанием сахара и стали заниматься спортом. За три года их когнитивные способности, особенно память, значительно улучшились.
#наука_денег
“Я не могу себе это позволить”
Или “это для меня слишком дорого”. Опять же, все познается в сравнении – задай себе вопрос: “Разве качественная вещь или путешествие на Мальдивы должны стоить дешево?”. “Это стоит дорого” в сравнении с чем?
Такое убеждение сразу же закрывает все дороги к тому образу жизни, который ты можешь для себя создать. Или как минимум допустить для себя мысли о возможности лучшей жизни. Если мы сами не будем планировать и организовывать свою жизнь и свои финансы, то кто сделает это за нас? Первый шаг – принять ответственность за свои действия, работу и доходы и понять, как и что тебе нужно делать, чтобы зарабатывать столько, чтобы ты могла сказать “Я могу себе это позволить”.
Изменить свое отношение к финансам так же, как и к другим вещам, не просто. С этим не поспоришь. Но если признать проблему и начать целенаправленно развивать в себе полезные финансовые привычки, результат обязательно будет. Если подумать, разве есть другой путь? Наверняка жизнь, обремененная кучей негативных установок, мешающих сделать даже маленький шаг к успеху, тебя не устраивает.
#психология_денег
Как долго сохраняется эффект бедности на мозг и психику?
Согласно одному исследованию, то, насколько беден или богат человек был в 9 лет, может влиять на то, насколько хорошо будет работать его мозг во взрослом возрасте.
Ученые собрали добровольцев 24 лет – часть из обеспеченных семей, часть из бедных. Затем они выяснили много деталей – сколько зарабатывали родители, какие стрессоры могли повлиять на них в детстве и так далее. После этого они попросили участников посмотреть неприятные изображения и попытаться подавить негативные эмоции в процессе просмотра. Пока они это делали, ученые наблюдали за активностью их мозга с помощью фМРТ.
Ученые заметили две важные закономерности. Во-первых, у людей с бедным детством миндалевидное тело оказалось более активным. Во-вторых, у тех же людей при попытке подавить негативные эмоции меньше активировались два участка мозга: дорсолатеральная префронтальная кора и вентролатеральная префронтальная кора. Именно эти зоны принимают решения, нужно ли подчиняться требованиям миндалевидного тела и привести организм в состояние "бей или беги".
Если миндалевидное тело активно, а префронтальная кора пассивна, то стрессоустойчивость человека низкая. Такая комбинация тесно связана с депрессией и тревожными расстройствами.
Еще взросление в бедности, скорее всего, влияет на финансовые решения человека во взрослом возрасте. Вот две главные проблемы, с которыми сталкиваются из-за этого люди.
Уязвимость перед финансовыми соблазнами. В состоянии стресса мы склонны больше внимания обращать на положительную информацию, а отрицательную – игнорировать.
Панический страх потерять деньги и невозможность тратить и копить. Из-за стресса внимание становится туннельным: человек замечает только угрозу – бедность. Он сфокусирован на сохранении, а не на приумножении денег.
#наука_денег
Я мало знаю
«Я недостаточно умная, целеустремленная, деловая. Другие во многом лучше меня. Я неудачница»… Эти мысли часто живут в наших головах и мешают нам становиться богатыми. Мы постоянно сравниваем себя с другими. И нам кажется, что для того, чтобы стать миллионером, нам не хватает знаний, умений, талантов.
Однако, если вы сами себя не любите, считаете, что хорошая одежда, машина, красивый дом – это все не для вас, то, конечно, вполне логично, что денег на это у вас никогда не появится.
В первую очередь надо увидеть все свои достоинства, принять их, понять, что вы уникальная личность и достойны только лучшего. Выпишите все свои достижения, поступки и слова, которыми гордитесь, любые, даже самые незначительные на первый взгляд победы. Например, что вы наконец-то стали делать зарядку по утрам или отдали мужу шоколадку, которую хотели съесть сами.
Проанализируйте, по каким вопросам окружающие к вам чаще всего обращаются за помощью и советом, за что вам говорят спасибо. Ответьте себе на вопрос, что вы знаете и умеете, что может помочь вам заработать денег. Может быть, вы потрясающе вяжете и можете наконец-то начать продавать свои свитера? Или вы делаете необыкновенные низкокалорийные торты, от которых без ума и взрослые, и дети?
А еще подумайте, что может порадовать вас, но за что вы не хотите платить. Может быть, новая стрижка или занятия по танцам? Вы рассуждаете так: зачем тратить деньги, если каре мне может сделать подружка, а танцевать можно и дома? А теперь представьте, что вы будете чувствовать, если все-таки купите эти услуги и получите то, о чем мечтаете? Как изменится ваша жизнь? Сколько позитивных эмоций вас ждет? Как это повлияет на ваше самочувствие, настроение, личные отношения? Когда вы будете готовы платить, отдавать деньги, тогда и деньги начнут приходить к вам.
Это такой круговорот. Причем у вас начнут не только увеличиваться доходы, возможно, вы станете получать подарки, специальные скидки или выиграете в лотерею.
#психология_денег
Невозможно поверить, что люди такие тупые. Но придётся.
Острый Маркетинг — сборник кринжовых отзывов, всратых ответов продавцов, позорных брендов и упоротых креативов.
Офигеваем от современного маркетинга тут: t.me/hotabasko
«Капитал в XXI веке» / «Capital in the Twenty-First Century» (2019)
Документальный фильм, рассказывающий об истории развития капитализма – от промышленной революции XVIII века до наших дней.
Авторы рассматривают современное состояние капитализма через призму актуальных вопросов развития мировой экономики. Особое внимание уделяется капитализму в современном Китае.
Экономисты рассуждают об актуальном состоянии капитала, росте социального неравенства и связанных с этим проблем.
Авторы пытаются найти найти пути решения этих проблем и выход из нового кризиса.
#культура_денег
Не злоупотребляйте кредитами
Следует быть особенно аккуратными с кредитами в период кризиса. После нескольких решений ЦБ по повышению ключевой ставки кредиты в банках сильно подорожали. Средние кредитные ставки в начале 2024 года выросли до 39% годовых.
Кредитоваться под высокие проценты – значит подвергать свой бюджет дополнительным рискам, поэтому повод для такого решения должен быть веским. Кредиты на необязательные траты вроде новой модели телефона – не лучшее решение.
И даже к такой насущной потребности, как расширение жилья, стоит подходить взвешенно. Ипотеку по рыночным программам в крупнейших банках дают уже под 17% годовых. Это длинные кредиты – средний срок по договорам превышает 20 лет, – так что для такой дистанции нужно тщательно рассчитать силы и предусмотреть возможные форс-мажоры. В случае, например, потери работы обслуживание взятых обязательств никто не отменит.
#финплан
«Хулиномика», Алексей Марков
Автор книги, кандидат экономических наук, написал книгу об основах экономики, но сделал это не в скучной научной форме, а с «блэкджеком, матюками и коварными рептилоидами».
Хулиганская экономика разделена на три части по уровню читателя:
• для совсем новичков,
• для тех, кто уже в теме,
• для самых умных.
Из первой части люди узнают об акциях и корпорациях. Из второй – о базовых принципах управления деньгами и о распределении рисков. Из третьей – о биржах, брокерах и других участниках рынка.
Книга "Хулиномика" написана ярким и остроумным языком, и предлагает множество практических советов, как изменить свое мышление в экономике. Марков рассказывает свои собственные истории и примеры из жизни, которые помогают читателю лучше понять его идеи.
#культура_денег
Обеспечьте финансовую безопасность
В неспокойные времена этот совет особенно актуален. Постарайтесь создать финансовый резерв на случай временной нетрудоспособности, смены работы или возникновения непредвиденных расходов.
Размер подушки безопасности должен быть достаточным для поддержания привычного уровня жизни на срок от полугода до года. Это соответствует 6-12 среднемесячным расходам.
Храните подушку безопасности в надежных и ликвидных инструментах. Учитывая нынешние реалии, рекомендуем распределить ее по нескольким видам активов.
20% – наличные в рублях. Это наиболее ликвидная часть подушки, которую вы сможете быстро использовать в случае необходимости. Наличные рубли не принесут дополнительного дохода и со временем будут обесцениваться, поэтому стоит держать в них небольшую долю.
50% – банковские депозиты и накопительные счета в рублях. По ним вы будете получать проценты, а если деньги понадобятся срочно, вы сможете забрать их в течение 1-2 дней. Можно разделить сумму и открыть несколько небольших депозитов на случай, если понадобится снять только часть подушки. Если закроете один счет, потеряете проценты только по нему, а остальные вклады продолжат работать.
30% – облигации или вклады в валюте. Эта часть подушки защитит от ослабления рубля. Не стоит выделять на нее слишком большую долю сбережений. В 2022 году биржа не работала почти месяц, и вывести деньги с брокерских счетов было невозможно. Если по каким-то причинам ситуация с приостановкой торгов повторится, вы рискуете на время лишиться доступа к этой части капитала, а для финансовой подушки очень важны надежность и ликвидность, то есть возможность быстро продать актив по рыночной цене.
#финплан
«Корпорация» / «The Corporation» (2003)
Документальный фильм. Снят в Канаде по книге профессора права Университета Британской Колумбии Джоэла Бакана «Корпорация: Патологическая погоня за прибылью и властью». Победитель престижной кинопремии «Сандэнс».
Авторы фильма рассматривают корпорации как тип человека. Они исследуют их влияние не только на макроэкономику и природные ресурсы, но и на психологию общества и каждого конкретного человека.
Создатели фильма пытаются понять, как корпорации формируют типы потребления, привычки и мораль. Эти вопросы освещаются реальными руководителями корпораций, учеными-экономистами, историками и общественными деятелями. Фильм не только информирует, но и заставляет задуматься.
#культура_денег
Проведите личный финансовый аудит
В любые времена – спокойные или нестабильные – управление личными финансами должно начинаться с аудита. Он поможет разобраться с текущей ситуацией. Вот что стоит предпринять в первую очередь.
Определите источники доходов. Это не сложно, если вы работаете по найму и получаете стабильную зарплату на карту два раза в месяц. Но если у вас и вашего партнера несколько источников дохода, нужно собрать всю информацию – сколько денег и с какой регулярностью вам приходит. Если доход не фиксированный или есть сезонность, берите за основу доход за год и делите на 12 месяцев.
Выделите категории расходов. Подумайте, на что вы тратите деньги и с какой регулярностью. Вспомните не только ежемесячные расходы – на еду, одежду, коммунальные услуги – но и все крупные траты, которые приходится делать с определенной периодичностью в течение года, например, покупку страховых полисов или уплату налогов.
Рассчитайте инвестиционный потенциал – это разница между доходами и расходами. Скачайте в интернете удобную таблицу, в которой можно быстро все посчитать – заполнить нужные строки и сразу увидеть сумму, которую возможно направить на сбережения.
Займитесь оптимизацией. Если результат расчета вас не устроит, подумайте, какие траты можно сократить без потери качества жизни или как можно увеличить доходы. Например, отказ от кофе в кофейнях в пользу покупки зерен и самостоятельного приготовления дома сэкономит вашей семье до 60 000 рублей в год.
Составьте личный бюджет и личный финансовый план. Запланируйте одну или несколько целей, на которые нужны деньги, и составьте план накоплений исходя из стоимости целей и размера инвестиционного потенциала.
#финплан
«Психологические ловушки денег. Почему умные люди не умеют управлять своими деньгами – и как это исправить» (2010), Гэри Бельски и Томас Гилович
Многие современные образованные люди умеют работать и зарабатывать хорошие деньги. Однако, несмотря на стабильный рост доходов, денег так же стабильно не хватает.
Проблема в том, что, управляя личными деньгами, трудно не попасть в одну из многочисленных психологических ловушек, которые ведут к неразумным, зачастую абсурдным тратам.
Авторы на конкретных примерах показывают, каким образом неприязнь к потерям, различное отношение к деньгам в зависимости от источника их поступления, "ошибка необратимых затрат", верность бренду и другие особенности нашей "финансовой психологии" не позволяют нам взять свои деньги под реальный контроль.
Книга увлекательна и очень практична: новая наука – поведенческая экономика – дает реально работающие инструменты для достижения финансового благополучия.
#культура_денег
Учитываете ли вы свои интересы?
Экономный человек всегда думает, действительно ли ему нужна та или иная вещь. Даже если ее предлагают почти даром или вовсе бесплатно, он не будет ею пользоваться, если понимает, что она ему не подходит.
Например, сосед предлагает вам чехол для ноутбука, но у вас другая модель, для которой этот чехол не подходит. Экономный человек откажется от этого предложения, так как такая вещь ему не нужна. А жадный может взять ее "на потом", с мыслью "а вдруг когда-то понадобится, ведь это бесплатно".
Иногда из-за такой тактики жилье жадных людей может напоминать склад разных вещей, которые, по сути, никогда не пригодятся. Такие люди не думают о своих настоящих интересах и не определяют, что им действительно нужно, а что – нет.
Есть и другая крайность: жадный человек может, наоборот, не хотеть ничего для себя и никогда не выделять деньги на свои потребности. Например, носить старую и заношенную одежду просто потому, что на новую жалко тратиться, или носить то, что абсолютно не нравится, потому что это было дешевле или досталось бесплатно.
Причем бывает, что такие люди экономят исключительно на себе, но готовы давать деньги близким. Но стоит помнить, что пренебрежение самим собой никогда не может быть выгодной денежной стратегией.
#финплан
«Научные сенсации. Новая экономика» (2020)
Мир современный это мир экономики. Все наши действия, поступки вызваны поисками самых рациональных и самых экономически выгодных решений. Но где же выгода? Почему мы ее не ощущаем? Почему теряем деньги и силы?
Фильм показывает как повсеместно наши польза и выгода заменяются пользой и выгодой многочисленных продавцов товаров и услуг. Маркетологи давно перестали быть организаторами продаж. Они стали манипуляторами сознанием покупателя.
Психологические манипуляции – вот основное оружие маркетологов. Поэтому наши поступки все чаще расходятся с нашими целями. Как защитить свою уязвимую психику от манипуляций – вот главный вопрос фильма.
#культура_денег
Не экономите ли вы на здоровье
Это касается не только лекарств и походов к врачу. Хотя их – тоже. Экономный человек понимает, что от его здоровье напрямую зависит возможность зарабатывать. Поэтому он не может позволить себе утратить здоровье из-за скупости.
Например, если требуется срочное исследование и деньги на него есть, он не будет ждать месяц, чтобы анализы сделали бесплатно. А пойдёт в платную клинику, чтобы они были готовы на следующий день и можно было срочно начать лечение. Или не будет заменять лекарство, прописанное врачом, дешёвыми аналогами.
То же самое касается и питания. Только жадный человек при возможности купить качественную еду вместо этого купит просрочку, зато втрое дешевле. Или будет брать подгнившие овощи и фрукты вместо свежих.
Экономия на здоровье обернётся гораздо большими издержками, связанными с его потерей.
#финплан
«Множественные источники дохода», Роберт Аллен
Книга «Множественные источники дохода» – это практическое руководство для тех, кто хочет научиться зарабатывать больше. Автор представляет идеи и стратегии для создания множества источников дохода, что позволяет диверсифицировать свой доход и снизить риски.
В начале книги Аллен объясняет, что такое «множественные источники дохода» и дает примеры успешных людей, которые применили этот подход в своей жизни. Затем он предлагает несколько стратегий для создания источников дохода, включая:
• Инвестирование в недвижимость
• Создание бизнеса
• Инвестирование в ценные бумаги
• Создание информационных продуктов
• Использование пассивного дохода
Каждая из этих стратегий подробно рассматривается в книге, с примерами и советами по реализации. Автор подчеркивает важность выбора нескольких стратегий и работы над ними одновременно. Одна из наиболее интересных частей книги – это раздел о том, как использовать интернет для увеличения своего заработка.
#культура_денег
Какие товары вы выбираете?
Ранее поговорили о различии эмоций экономных и жадных людей при совершении покупок, сегодня же обсудим критерии продуктов на которые вы ориентируетесь.
Замена некоторых товаров на более дешёвые – это разумно. Но только если аналогичные вещи обладают теми же свойствами и таким же качеством. В этом случае действительно нет смысла переплачивать, и экономные люди это понимают.
Не стоит платить больше только за бренд, если есть аналогичный товар. Или за гиперфункциональную вещь, половину функций которой вы не собираетесь использовать. Экономия – правильное решение. Но только если цена – лишь один из критериев выбора, и также учитываются качество, полезность и другие факторы.
Но когда цена является для человека определяющей, и он всегда стремится найти самые дешёвые товары и услуги в ущерб всему остальному – это уже жадность. При этом такая стратегия ведёт к бедности.
Ведь самые дешёвые некачественные товары испортятся быстрее тех, что дороже и качественнее. Вскоре их придётся чинить или покупать новые. Например, качественные ботинки за 10 тысяч рублей могут прослужить четыре-пять сезонов, а некачественные за 1000 рублей развалятся через две недели. Получится, что тот, кто купил дешёвую обувь за 1000 рублей, на самом деле переплатил.
#финплан
«Голубой Китай» / «China Blue» (2005)
Китайское экономическое чудо. Оно дает всему миру одежду и обувь, компьютеры и смартфоны.
Фильм показывает это «чудо» с обратной стороны. Чудо создается руками рядовых китайцев, работающих по 12-16 часов за гроши. Шесть центов за час работы с мизерными перерывами на перекус. Без больничных, без выходных, без отпусков.
Фильм показывает несовершеннолетних работниц фабрики. У них не остается времени на отдых, образование, личную жизнь. Время – только на сон, поэтому они спят на фабрике, чтобы не тратить время на дорогу.
Фильм бросает укор не только китайским бизнесменам и властям, но и западным коммерсантам. Тех вполне устраивает средневековая эксплуатация китайцев под песни о «самом трудолюбивом народе». Ведь это она несет им такую желаемую прибыль.
#культура_денег
Что вы чувствуете, когда тратите
Продолжаем отличать экономию от жадности, в прошлой части обсудили причины накоплений, сейчас рассмотрим внутренние ощущения при покупках.
Экономные люди тратят деньги на целевые покупки с удовольствием. Они изучают, где нужный товар дешевле, есть ли на него купоны, акции и скидки. Выбирают оптимальный вариант. И после этого не мучаются чувством вины за траты, а радуются новому нужному приобретению.
Но у жадного человека даже разумные траты и необходимые расходы вызывают крайне негативные эмоции: страх и тревогу из-за расставания с деньгами. И с чем большим количеством денег нужно расстаться, тем сильнее стресс. Даже если эта покупка, наоборот, призвана улучшить жизнь.
В итоге жадность даже может привести к потере смысла жизни в целом. Практически всё у скупого человека будет сводиться только к тому, чтобы не утратить деньги. Чувства радости от приобретений вообще не останется.
#финплан