-
Заметки о инвестициях из России. Истории из жизни, размышления и советы на будущее. Паблик в вк - vk.com/momstartup По всем вопросам - @klimovskii
Эту тему прикрыли, если что. Теперь за погашение кредитки Тинька со Сберовской берут комиссию как за перевод. ⛔️
Тем не менее, кредитка Альфы с беспроцентными 365 днями пока топ на рынке. И если её реально можно закрыть и открыть заново через год, то это топовый лайфхак. 😁
Теперь о кредитных картах 💳
Они позволяют не только бесплатно пользоваться деньгами банков (в рамках грейс-периода), но и получать (иногда о-очень вкусный!) кэшбек. 💰
У меня три кредитные карты: Сбер, Тинькофф и Альфа.
У Сбера — самый длинный беспроцентный период (120 дней) и жирный лимит (1 млн. руб.). Но кэшбек у него — только на собственные проекты: СберМаркет, МегаМаркет и ещё что-то по мелочи.
Кредитка Альфы иногда даёт очень крутые кэшбеки (аж до 50%), но и бесплатна она только первый год — потом по 990 руб. Беспроцентный период у неё 60 дней. А у Тинькофф — 55. В общем, мало. 🙄
Покупаю я со всех трёх, в зависимости от того, что и где беру. Ну и пополняю до истечения беспроцентного периода, конечно. 👌
🚀 Несколько моментов, которые важно понимать про фонды акций:
1. Фонд состоит из акций десятков и сотен крупнейших компаний страны или отрасли. Как правило, их доля в фонде соответствует объему капитализации (стоимости) компании. Но бывают и ограничения — например, у фонда может быть правило, что ни одна компания, какой бы крупной она ни была, не может занимать больше 15% от объёма фонда.
2. Пай (кусочек) фонда стоит недорого, тогда как отдельные акции могут стоить сотен долларов. Так что купив пай, ты получаешь множество акций в одной ценной бумаге.
3. Акции в фонде регулярно реструктурируются. То есть если капитализация компании снизилась — уменьшится и её доля в фонде. Это позволяет фонду постоянно подстраиваться под состояние рынка и состоять только из самых успешных компаний. Поэтому в среднем фонды менее волатильны, чем акции отдельных компаний. Это делает их более "надежным" и предсказуемым инструментом.
4. Да, за управление фондом берут комиссию, она отъедает от 0,5 до 1% головой доходности (в РФ). Не стоит путать с комиссией брокера за покупку на бирже! Это другое) Чем комиссия за управление меньше — тем выше ваша итоговая доходность.
В общем, преимущества фондов явно стоят издержек. 💪
Но в пределах нескольких лет они тоже могут как дорожать, так и дешеветь. Поэтому вкладываться в них стоит как минимум на 5-10 лет. Для более коротких сроков есть иные инструменты.☝️
🎯 Предположим, вы рассматриваете возможность долгосрочных вложений — от 5 лет и более. Какой инструмент выбрать?
📈 Фонды акций на рынок РФ или США — один из лучших вариантов. За полвека мониторинга тот же S&P 500 (американский индекс) показал среднюю доходность выше 10% годовых, РТС (российский в долларах) — сравнимо.
Правда, надо учитывать ряд нюансов:
1) Это доходность с реинвестированием дивидендов. Если их "вынимать" — доходность будет ниже. На графиках это как раз нижняя линия.
2) Это доходность без учёта инфляции (долларовой).
3) "Чистая доходность" за вычетом инфляции чуть выше у американского индекса.
4) Американский индекс также менее волатилен, т.к. включает в себя акции 500 крупнейших компаний США и мира, а российский — около 40, и около половины из них завязано на нефтегазовый сектор.
💎 О конкретных фондах, до сих пор доступных российскому инвестору, расскажу позже.
PS: на первом графике доходность РТС, на втором — S&P 500.
❓Отвечу на несколько очевидных вопросов:
1. Можно ли как-то избежать уплаты налогов?
Лично я таких способов не знаю, по крайней мере, при использовании легальных инвестиционных инструментов. Конечно, вы можете дать в долг под процент вон тому дяде в частном порядке, и если он вернёт деньги, налог не платить. Но будем честны — тут и мера риска совсем иная, и подход не системный.
2. Можно ли инвестировать в качестве самозанятого?
Насколько мне известно — нет, и ни одна крупная платформа такой возможности не предоставляет. Платить только 6% налога "на профессиональный доход" было бы очень вкусно, конечно. Но в налоговой тоже так считают и такой халявы не допустят, увы.
3. Есть ли ещё преимущества в том, чтобы инвестировать как ИП?
Да, можно сказать что есть. Если вы физик — то вкладывать через краудлендинг можете не более 600 тысяч в год (по идее всего, но по факту — на одну инвест. платформу). А дальше — либо ждите следующего года, либо покупайте "чужие инвестиции" у коллег (в JetLend такая возможность есть, и она не учитывается в лимитах). Если хотите вкладывать больше — надо получать статус квалифицированного инвестора, а это очень непросто. Например, надо доказать, что имеешь инвестиций уже на 6 миллионов рублей или более.
Если же ты ИП — то вкладывай сколько хочешь, всем наплевать. Предполагается, что как предприниматель ты осознаёшь все риски и ограждать тебя от них никто не должен. Так что если привалило наследство и ты хочешь получать с него пассивный доход — проще сразу оформить ИП и вложить деньги через него. 😉
Не заблокированная часть фондового портфеля, тем временем, показывает приятный рост. Да, немного. Да, даже меньше инфляции. Но всё-таки не чистые убытки. 💪
Как видите, в основном в портфеле облигации. За исключением Обуви России (обанкротилась) всё в порядке и приносит доход. 🎯
Фонды акций — на российский и американский рынки. Не удивляйтесь по поводу второго, т.к. сам фонд на акции российский, он не заблокирован. 🕊
Результаты инвестиций через краудлендинг превосходят мои ожидания: в JetLend более 20% годовых, а в Потоке — целых 28%. К сожалению, второй результат обеспечен, в том числе ручным управлением по выработанному мною самим алгоритму, то есть требует немного времени и внимательности. 🔎 Ну чтож, за всё нужно платить.
Это специальная табличка с формулами, куда я вношу несколько ключевых показателей займа и характеристик заёмщика, каждый из них имеет свой коэффициент, привязанный к расчётному влиянию на итоговый результат. То, что один заем интереснее другого по совокупности факторов — не значит, что в первый стоит вложить всё, а во второй — ничего. Не стоит недооценивать важность диверсификации заемщиков. По итогу расчёта я определяю, какую сумму стоит вложить в конкретный заем — от 400 рублей до 2 тысяч. 💼
Правда, к нынешней системе я пришёл недавно. Какой-то период вкладывал во все равномерно, какой-то — бессистемно, "на глазок". Всего, займов за 2 года у меня профинансировано уже 1 083 штуки на общую сумму 2 811 387 руб.
Не обладая статусом квалифицированного инвестора, можно вкладывать только по 600 тысяч на все инвест. платформы в год. Однако на данный момент, насколько я знаю, нет единой базы платформ, поэтому фактически можно вложить по 600 тысяч в каждую.
По итогам года планирую иметь максимум на обеих крупнейших платформах и ещё около 50 тысяч — на трёх меньших. Средняя доходность по всем, думаю, будет в промежутке от 22 до 26% годовых. Даже после вычета 13% налога результат меня более чем порадует. 😊
У тех, кто только начинает использовать долговые инструменты инвестиций (облигации, краудлендинг), часто возникает вопрос — какого именно заёмщика выбрать и под какой процент вложить свои средства?
На самом деле, ответ куда проще, чем кажется.☝️
Инвестиционные платформы и баланс спроса с предложением уже сделали многое за вас.
⚖️ Условно, вы можете вложить деньги в 100 рискованных займов под 25% годовых и 90 их них вам вернут с процентами, а 10 — не вернут вовсе. Или в 100 надёжных займов под 15% годовых и не вернётся из них только 2. Результат будет примерно тот же.
Менее надёжные заёмщики вынуждены платить больший процент за займ, которым и компенсируют повышенный риск.
Поэтому, если вы не супер эксперт в конкретной области и не обладаете инсайдерской информацией в отношении конкретных компаний — лучше давать в долг всем и понемножку. 👌
Как посчитать реальную доходность своих вложений? 📈 Мой метод очень прост: беру официальные данные по инфляции за интересующий период, умножаю на 1,5 и вычитаю это значение из чистой доходности (после вычета налога). То, что остаётся, я полагаю реальной доходностью за период.
Например, в 2022 году по данным Росстата инфляция составила 12% годовых, в моей интерпретации выходит около 18% годовых реальной инфляции (1,5 это грубый коэффициент, но поправка необходимая). Если за этот год инвестиции дали 20% годовых чистого дохода, то за вычетом инфляции останется скромные 2%.
А вот если у вас был вклад с 8% годовых, то реальная доходность ваша составила минус 10%. То есть накопления ваши обесценились на десятую часть. 🙈
Вспоминается классическая цитата из Алисы в стране чудес: «Нужно бежать со всех ног, чтобы только оставаться на месте, а чтобы куда-то попасть, надо бежать как минимум вдвое быстрее!». 🏃
Облигации — это всегда приятно) Теп более если учитывать +13% налогового вычета по ИИС. 😁
Читать полностью…
🙌 Старые подписчики в курсе, но для новичков напомню о своей цели на ближайшие годы — нарастить пассивный доход до 1 000 $ в месяц в рублевом эквиваленте.
Для этого мне нужно вложить около 5 000 000 ₽ со средней доходностью в 20% годовых.
Задача непростая, но вполне подъемная. Закрывают же люди ипотеки на схожие суммы, иногда и с опережением! 🎯
Некоторые люди считают нескромным показывать деньги на инвестиционном счету. Другие — считают, что вкладывать до половины своего дохода — это очень много. 😬
Однако и те, и другие, зачастую не прочь влезть в ипотеку на 5-10 миллионов, без особого стеснения расскажут про размер платежа и поделятся радостью от её закрытия.
Да и долю дохода они на это дело тратят, как правило, немалую — около половины, а иногда и больше. Так вот, инвестиции — это моя ипотека. 🏠
Мне на доходы с этих вложений предстоит жить. Именно поэтому я стараюсь максимально диверсифицировать и обезопасить их по инструментам, отраслям и так далее.
Результаты своим трудов я смогу гибко использовать: на жильё где потребуется, путешествия куда захочу или что на там ещё сочту нужным. Такие дела.
Чтож, я не просто возобновил инвестиции, но и расширил их. 💪 Основным инструментом выбран краудлендинг как оптимальный по соотношению доходности и риска. С учётом всех издержек он даёт доходность на уровне 20-25% годовых, что хорошо даже с учётом рублёвой инфляции.
И мне мало того, что я размазываю вложения по множеству заёмщиков в рамках крупнейших платформ Поток и JetLend. Ведь какие-то заёмщики идут на меньшие платформы. Так вот, я упоролся заморочился и зашёл ещё на три: penenza (ветеран рынка), MD Money (от Модульбанка, с которым я давно знаком) и ВДело (региональная инициатива).
Заёмщиков там в разы меньше, а интерфейс корвявее, чем у лидеров. Но не могу же я обойти их заёмщиков своим вниманием и займами! 🙈 Каждому хочу дать в долг и с каждого хочу собрать процентик. 🤑
Впрочем, во втором полугодии уделю внимание и фондовому рынку, ведь до января мне нужно вложить 400 тысяч, чтобы получить 52 из них в виде налогового вычета по НДФЛ.
Вот так сейчас выглядит мой основной счёт, ИИС-овский. Да, в минусе (кризис, что уж), но не критичном. В том числе, благодаря облигациям.
И да, я помню, что к математическому минусу стоит добавлять инфляцию. По факту убыток больше.
Но и налоговый вычет в 52 тыс. за год тут не отображен. А он есть)
Исторически рынок растёт, доходность — вопрос времени. А оно у меня есть. Те же облигации, как видите, дают надёжный доход. К 2025 году планирую довести ИИС до ляма.
⚡️ Новости:
1. Получил статус квалифицированного инвестора. Не то чтоб очень важно, но приятно! Теперь могу инвестировать без ограничений. 😏
2. Доходность в Потоке немножко снизилась — примерно на 1%. Неприятно, но не критично, всё равно по итогу выше 20%.
3. Вложения наращиваю, но постепенно, тысяч на 50 в месяц — в последнее время хватает расходов (медицинские, отдых, бытовые покупки и т.п.).
В серии постов расскажу о личных финансах. Начну с любимого агрегатора скидок — pepper.ru 👈
Если коротко, то это сайт, на котором одни пользователи выкладывают скидки для других. 🤝 Понравившиеся лайкают, бестолковые дизлайкают. Есть рубрики и тэги, можно настроить уведомление на емейл или в приложении по ключевым словам или словосочетаниям, например "кроссовки женские + рейтинг от 300".
Сервис очень удобный и полезный, благодаря нему я сэкономил тысячи рублей. Больше всего — на доставке продуктов, т.к. у них постоянно попадаются промокоды для доставок через Сбербаркет, из Ленты, Пятёрочки, Магнита и т.д. Причём скидки бывают по 20-30% от чека. Плюс сервис сообщает об интересных, в том числе кратковременных, кэшбеках при покупке определенных товаров с определенных карт. В каждое приложение банка лазать долго и муторно, а тут показываются топовые варианты.
С техникой тоже очень хорошие варианты попадаются: полгода назад урвал телек за 20 К, который сейчас стоит около 30, и видеокарту за 26, которая сейчас стоит 35. 💥
⚠️ Единственный минус — у людей, склонных к шопоголизму и затовариванию (особенно если это помогает справиться со стрессом) приложение лишь усугубит проблему. Очнётесь, когда уже приедут третьи наушники и второй ноутбук... 😁
Так что покупайте и потребляйте осознанно — то, что вам действительно важно и нужно. И, конечно, экономьте.
Обещал — выполняю, держите лучшие фонды акций, которые можно приобрести прямо сейчас в РФ.
🇷🇺 Российские акции:
EQMX (если ваш брокер ВТБ) — акции более 40 компаний, комиссия 0,69% годовых.
Или RCMX (если другой) — только 15 крупнейших эмитентов, зато комиссия только 0,5% годовых.
🇺🇸 Американские акции — RCUS, собраны около 500 крупнейших компаний мира (аналог S&P 500) комиссия 0,49% годовых.
⚡️ЦБ поднял ключевую ставку сразу на 1%. Это весьма жёстко, я ждал повышения на 0,5%. Видимо, регулятор видит перспективы роста инфляции и таким образом стремится переломить тенденцию. В любом случае, что это значит?
📊 Деньги станут дороже. Кредиты, соответственно, тоже. Если у вас есть кредит (ипотека) со ставкой ниже 10% годовых — не торопитесь гасить его с опережением.
📈 Вырастет доходность всех кредитных инструментов: вкладов, облигаций, краудлендинга и прочих займов.
Напомню, ключевая ставка — это процент, под который банки получают деньги от государства. Он напрямую влияет на то, под какой процент банки и другие кредитные организации будут давать в долг населению и бизнесу.
Как лучше инвестировать — в качестве частного лица или индивидуального предпринимателя? Давайте посчитаем. 🧮
Например, вы проинвестировали 2 миллиона рублей и получили 20% годовых доходности. Это 400 тысяч за год. Если вы делали это как "физик", то 13% из них будет удержано в качестве налога на доходы, это 52 тысячи рублей.
Если же вы ИП, то по упрощённой системе налогообложения (УСН) должны будете уплатить 6% от дохода (сам я плачу 7% с прибыли, питерская региональная ставка). Это 24 тысячи рублей. Плюс нужно уплатить фиксированную сумму соц. взносов, в 2023 году это 45 842 рубля. Плюс дополнительно 1% от дохода свыше 300 тысяч рублей (в нашем случае 1% от 100 тысяч "превышения"). Итого, 24 000 + 45 842 + 1 000 = 70 842 рублей.
Выходит, при такой сумме инвестиций выгоднее всё-таки вкладывать в качестве частного лица. А вот при инвестировании 4 миллионов получается уже 104 тысячи у "физика" против 99 тысяч у ИП. Вывод — от 4 миллионов и больше вкладывать выгоднее уже в качестве ИП.☝️
Поток подправил расчёт доходности с 28 до более реалистичных 21,15%. Видимо, была ошибка. 💁♂️ Чтож, это всё равно очень хорошо. Тогда и я общий годовой прогноз краудлендинг-портфеля скорректирую до 20-22% годовых.
Читать полностью…
Приостанавливаю инвестиции на месяц в связи с предстоящими тратами на лазерную коррекцию зрения. Операцию планирую не дешёвую — 150К.
К слову о том, для чего вообще нужны деньги — для улучшения качества жизни и обеспечения своего спокойствия. Инвестиции — инструмент, а не самоцель.
Как бесплатно извлекать выгоду из денег банков? 🤑 Есть один способ, но он требует внимательности и самодисциплины (как и финансы вообще).
Краудлендинг, как мы знаем, может приносить около 20% годовых дохода. Инвест. счёт на платформах может пополнять с кредитной карты Тинькофф, если проводить это через оплату по QR-коду. И таким же образом, через "оплату" можно без комиссии пополнять кредитную карту Тинькофф с кредитной же карты Сбербанк. Что всё это даёт? 🧮
Например, вы пополнили счёт на 100К и сразу их вложили под 20% годовых. Уже за первый месяц это даст примерно 1,5 тысячи рублей дохода. При этом, На погашение кредитки Тинькофф у вас есть 55 дней, а на Сберовскую — ещё 120.
Итого — вы пользуетесь деньгами банков 175 дней совершенно бесплатно, а они приносят вам новые деньги. Мелочь, а приятно! 😁
Но у самой схемы есть ограничения — например, погашения свыше 100К будут идти уже с комиссией, поэтому лучше оставаться в границах лимита, и каждый месяц гасить минус и снова пускать его в ход для пополнения инвест. счёта. Что я, собственно, и делаю.
💲По поводу ситуации с рублём буду краток. Дефицит гос. бюджета растёт, доходы от экспорта падают, а импорт восстанавливается. Закономерно, что рубль дешевеет.
Чтобы сдержать инфляцию, ЦБ будет вынужден снова нарастить ключевую ставку в июле. То есть повысить стоимость денег ➡️ выше ставки по кредитам ➡️ выше доходность долговых инструментов.
Если планируете делать долгосрочный банковский вклад или покупать облигации — дождитесь повышения ставки в июле, предложения станут вкуснее, ставки по ним вырастут как минимум на 0,5% годовых.
⚖️ На рынке краудлендинга заёмщики тоже не дураки и всё видят. Средний срок займов растёт — многие берут деньги сразу на 360 или 720 дней по нынешней ставке, потому что потом будет дороже.
В целом, санкции начали работать и экономическая ситуация плавно идёт под откос. Это не крутое пике, и финансово-экономический блок пока выруливает, но ещё полгодика "СВО" — и увидим бакс под соточку.
Всем привет! Меньшие краудлендинг платформы тоже потихонечку осваиваю.
На penenza отстойный дизайн и сам сайт тормозит, но займы появляются раз в пару дней. Вдело прям приятные, консультируют в персональном режиме, отвечают на все вопросы, да и сайт неплохой. Займы тоже раз в пару дней появляются.
Конечно, до Потока и jetland им далеко, но для диверсификации вложений задействовать имеет смысл.
Посмотрел доходность своих вложений ЗПИФ "Залоговая недвижимость" (УК "Тринфико") за последний год (примерно). Стоимость пая повысилась с 200 до 210 тысяч, что не так уж много. Но были также и выплаты за этот срок. Суммарная доходность составила что-то около 10%.
Читать полностью…
Сегодня поговорим на не вполне стандартную для экономики и финансов тему — про отношения.
🫂 Думаю, каждый согласится, что вдвоем гасить ипотеку проще, чем одному. Проще и снимать жилье, и вести хозяйство, и инвестировать в общее будущее.
Конечно, для этого оба участника должны вносить свой вклад, материальный или нет, в этот общий фонд, и оценивать вклады друг друга как достаточные.
Иногда один из участников понимает, что отношения больше забирают у него, чем дают, и без них ему явно будет лучше. Тогда нужно либо пересматривать основы и "условия" такого партнёрства, либо вовсе отказываться от них.
Экономический смысл отношений как раз в совместном обеспечении комфортных условий и достижении общих целей. В том числе — продолжении рода, содержании и воспитании детей. ❤️
Коротко о моих результатах в jetland за последние 7 месяцев в качестве филзица (до этого инвестировал как ИП). По итогам года рассчитываю на доходность в 20% годовых или чуть больше. 🎯
Читать полностью…
Как видите, основные минуса дают просевшие российские "голубые фишки". Думаю, сами понимаете почему и из-за кого. Но всё рано или поздно кончается — и война, и кризис, и человеческая жизнь. Подожду, не растаю.
Читать полностью…
С деньгами стало чуть проще. Возобновил инвестиции через Поток. Доходность денег, которые крутились там всё это время, превысила 22% годовых (зависит от периода, как считать).
Это намного больше, чем доходность депозита или сдачи квартиры в жилой наем.
А цены на недвижку, кстати, но фига не растут последний год...