-
Заметки о инвестициях из России. Истории из жизни, размышления и советы на будущее. Паблик в вк - vk.com/momstartup По всем вопросам - @klimovskii
Одна из лучших цитат на тему инвестиций 👌
Читать полностью…
Платформу Поток больше не могу рекомендовать для инвестиций, так как на ней сформировался дисбаланс спроса и предложения: инвесторов много, а заёмщиков мало.
Автораспределение инвестиций теперь работает только если остаток свободных средств превышает средний по платформе (какой — не указано). Получается, какие-то деньги должны всё время лежать на счету без дела. Это уже минус к доходности от заведенных на платформу средств.
То, что платформа не может эффективно распределить выделенные ей средства, — это её недостаток.
Впрочем, вручную вкладывать в займы тоже толком не получится, нужную сумму набирают за считанные секунды, на всех желающих их просто не хватает.
Так что для пассивного инвестирования лучше подойдёт JetLend, а для ручного или полупассивного (когда вкладываемся во все займы, но ручками) — ВДело.
В этом году ещё действует тема с налоговыми вычетами с инвестиций. Вложив 400 тысяч через ИИС, можно вернуть 52 тысячи. То есть 13% доходности по сути идёт бонусом. 👌
Можно получить и 104 тысячи вычета на двоих с 800 вложенных, если вы супруги. Да что уж там — ещё и на родителей можно оформить) 😃
Правда, вычет этот идёт с НДФЛ, а значит, официальный доход получателя за год должен превышать эти самые 400 тысяч.
Учитывая общую политэкономическую ситуацию, думаю, уже в следующем году лавочку прикроют. Поэтому пользуемся, пока есть возможность! ☝️
Для тех, кто, как и я, не силён в математике, поясню — считать доходность вложений просто из текущей суммы на счету и суммы уже полученного дохода, бессмысленно.
Указанная сумма (435 тысяч рублей) заводилась на платформу частями на протяжении всего года. Уже имеющийся доход (40 тысяч) получен лишь с её части, примерно половины.
Поэтому, как говорится в поговорке, "цыплят по осени считают". А доходность — относительно вложенной суммы.
😀 К сожалению, далеко не все люди понимают концепцию альтернативного использования ресурсов. А она очень важна для принятия взвешенных решений!
Предположим, вы получили в наследство 10 миллионов рублей. Вы можете использовать сумму множеством разных способов — но выбрать придётся только один из них.
Наример, можно купить хорошую квартиру и жить в ней. Неплохой вариант, особенно если у вас ещё нет своего жилья.
😀 Либо можно вложить эти 10 миллионов под 20% годовых (что совершенно реально) и после уплаты налогов получать до 160 тысяч рублей ежемесячно (если не заморачиваться оптимизацией и платить НДФЛ — чуть меньше).
Половину из этой суммы лучше будет реинвестировать для компенсации инфляции.
Ещё будет поступление около 80 тысяч рублей в месяц. Половина из них уйдет на аренду аналогичного жилья (стоимостью около 10 млн.), вторая половина — останется.
Конечно, не стоит игнорировать и фактор долгосрочного повышения стоимости жилья. Кажется, что он даст дополнительную доходность через сколько-то лет, когда мы эту недвижимость продадим.
Однако если мы посмотрим долгосрочную динамику цен на недвижимость, то увидим, что за последние 10-20 лет она не сильно обогнала инфляцию.
💸 Итого: с моей точки зрения, получать пассивный доход примерно на четверть предпочтительнее, чем приобретать жильё.
🚀 С завтрашнего дня Центробанк увеличит надбавки по коэффициентам риска ипотечных займов для клиентов с низким первоначальным взносом и высоким уровнем задолженности. Это приведет к дополнительному повышению процентной ставки для таких заёмщиков.
Недавно Центробанк увеличил ключевую ставку до 13%, а правительство увеличило первоначальный взнос с 15% до 20% и снизило субсидию банкам на 0,3-0,5% годовых. Это значительно ухудшило условия получения ипотечных займов.
По данным Центробанка за второй квартал 2023 года, 70% ипотечных займов были выданы лицам, чей ежемесячный платеж составляет более 50% от дохода. Также значительное количество заёмщиков имеют задолженности, превышающие 80% от дохода.
✂️ Выводы просты: ипотека становится совсем невыгодной, продажи недвижимости упадут уже в этом году, а вслед за ними — и цены.
О деньгах в стихах. Три сказки о финансовой грамотности для малышей
Полезные привычки закладываются с детства. Поэтому говорить с ребенком о том, как правильно тратить деньги, можно в совсем маленьком возрасте. Например, почитать стихи для малышей из серии «Уроки финансовой грамотности» от издательства Альпина.Дети.
Каждая история будет понятна даже самым маленьким.
«Планируй как панда Пула»
Эта сказка начинается с того, что панды чуть было не остались без пропитания, потому что только ели бамбук, но не высаживали его. И однажды в лесу он практически закончился. Но благодаря Пуле, необычной панде с «перевернутым» окрасом, им удалось спастись. Ведь Пула всегда следовал важному принципу: высаживал больше бамбука, чем съедал, то есть тратил меньше, чем зарабатывал.
«Ты ростки поливай и выращивай лес,
И бамбук будет сочен и спел,
Но запомни одно:
Чтобы лес не исчез,
Ты высаживай больше, чем съел».
История панды Пулы познакомит детей с базовым принципом финансово грамотного человека: нужно тратить меньше, чем зарабатываешь. Ребенок поймет, что с каждого денежного поступления нужно стараться что-то отложить, чтобы подушка безопасности росла.
Некоторые читатели, похоже, не вполне верно считали акценты в серии постов про донорство. Материальная составляющая — не главное. Но это — приятный бонус. Как если бы вам доплачивали за то, что вы перевели бабушку через дорогу или за помощь в детском доме. Круто? Круто.
Дополнительный повод заняться, тем более что времени отнимает совсем немного и помогает следить за своим здоровьем.
Несколько важных моментов по теме донорства
🩸Перед каждой сдачей крови колят пальчик и берут анализ крови, чтобы выяснить её группу, резус-фактор и пригодность для сдачи. У меня, кстати, первая отрицательная — универсальна и всегда нужна, а мне самому подходит только она. И тромбоциты с плазмой у меня не берут.
🍚 Чтобы сдаваемая кровь была норм качества и вас не завернули на этапе анализов, за сутки до сдачи надо переходить на постный режим: никакого алкоголя, жирной пищи и молочных продуктов (в т.ч. сыра).
В идеале — овощи или каша на водичке. Чтож, иногда даже полезно так разгрузиться)
📆 Так как сдавать кровь можно не чаще 1 раза в 2 месяца, на получение Почётного донора Москвы потребуется от 3,5 лет. На федеральный статус и медальку — от 7 лет.
При этом сдавать лучше в одном учреждении, чтобы не пришлось бегать со справками, доказывая, что и где ты сдавал.
🧛♀ Почётный донор обязан сдавать кровь три раза в год, чтобы сохранять свою выплату (16,5 К) и льготы. Вроде как безвозмездно и до наступления пенсионного возраста (в дебри нормативки не полез).
🧾 Насколько я понял, ничто не мешает чередовать возмездные и безвозмездные сдачи.
🤍 Первая сдача крови в любом случае безвозмездная (1,5 К на питание дадут в любом случае). Если не сдавать кровь больше года, то срок обнулится и следующая сдача снова будет безвозмездной.
Дал комментарий новостному изданию INFOX:
«Основной причиной повышения первоначального взноса и ипотечных ставок является недавнее повышение ключевой ставки. Разрыв между ней и льготной ставкой по ипотеке увеличился в разы, а значит, его субсидирование очень быстро истощит соответствующие фонды»
Всем привет! Как вы могли заметить, у нас небольшой ребрендинг. И теперь вы на канале не мамкин инвестор, а Климовский | экономь и инвестируй. Расскажу немного о себе, чтобы было понятно, почему я решил сделать канал на 100% авторским. 🤴
Уже 15 лет я живу на съёмном жилье. От родных мне не досталось ни копейки наследства, а помощь родителей закончилась на 20 годах. Что скорее к лучшему, так как я привык ценить деньги и зарабатывать себе на жизнь. Иногда экономить приходилось жёстко, питался буквально картошкой и капустой. 🥬
Ощущения стабильности всё это не прибавляло. Как и многим, мне хотелось чувствовать хотя бы минимальную уверенность в завтрашнем дне. Даже (тем более!) в наши непростые времена. К сожалению, на стабильный шестизначный заработок я вышел только к 2021 году, когда цены на недвижимость взлетели вверх. 📈
Ипотечный платёж стал в разы превышать арендный за аналогичную жилплощадь. От желания купить квартиру я очень быстро пришёл к теме инвестиций и идее формирования пассивного дохода. Конечно, одно другому не мешает — в нужный момент я могу перевести часть накоплений в кэш и использовать как первоначальный взнос. 💸
Изначально, этот канал создавался для описания моего опыта предпринимательства. Но я завязал с этим ещё три года назад, и потому перевёл канал на тему инвестиций. Теперь же я буду делиться с вами максимально личным опытом как в экономии денег, так и в их разумном вложении. 🙌
Мосбиржа опубликовала статистику инвестиций за последние 12 месяцев
⚖️ С июля 2022 года по июль 2023 инвесторы купили долговых ценных бумаг на 695 млрд рублей. Из них 585 млрд — корпоративные облигации, 108 млрд — ОФЗ, и ещё 2 млрд в муниципальные и региональные облигации. Для сравнения — за тот же срок акций купили только на 77 млрд.
Что это значит? Частные инвесторы хотят более-менее надёжного и предсказуемого дохода выше банковского депозита. А лучше — если ещё и вычет за ИИС добавится. Закупил ты облигаций на 400 тысяч с 10% (предположим) доходностью, ещё 13% получил через вычет — итого 26% годовых. Плохо ли? Да отлично!
🔐 Я и сам заметил, что в последние полгода покупал исключительно облигации. И по тем же причинам. Однако статистика Мосбиржи показывает, что рынок облигаций перекуплен. То есть на нём избыток покупателей, что снижает доходность.
Для долгосрочных инвесторов вроде меня имеет смысл сместить фокус на фонды акций. Только вот есть одно НО — и о нём поговорим в следующем посте. 😱
Чтобы объяснить, сколько и во что я вкладываю, сначала надо обозначить основные параметры займа. Два основных (ставка и рейтинг) + два дополнительных:
📊 Ставка займа — чем выше, тем лучше. В идеале, от 20% годовых.
⏳ Тип погашения (смотреть в описании займа, нажав на кнопку "Подробнее") — "Погашение тела займа в конце срока" или "Аннуитетный платёж". В первом случае займ вам вернут в конце срока, а во втором — будут возвращать по частям. Конечно, второй вариант предпочтительнее и с учётом рефинансирования обеспечит бОльшую доходность. Его можно считать как + 3 пункта к доходности.
💎 Рейтинг займа — его присваивает платформа на основе анализа заёмщика и его финансов. Чем выше, тем больше шансов, что займ с процентами вам вернут. В идеале, от 7 баллов.
🏠 Наличие или отсутствие залога (тоже в "Подробнее"). Если таковой есть, то надёжность займа фактически выше. Если авто, то +3, если недвижимость — то добавляю + 4 балла к рейтингу.
Как резкое повышение ключевой ставки до 12% повлияет на рынок недвижимости?
📉 Чтобы ипотеки по льготной ставке (условно, 7%) выдавались, правительство должно покрывать разницу между ставкой и ключевой ставкой ЦБ, плюс оставлять небольшую маржу для банка. И лимит средств на покрытие этой разницы у правительства ограничен. Вице-премьер Хуснуллин уже предупреждал о скором исчерпании лимитов, а теперь они кончатся ещё быстрее. Ведь покрывать разницу между 7 и 8,5% — это одно, а между 7 и 12% — совсем другое дело.
💣 Что это значит? А то, что ставку по льготной ипотеке тоже поднимут — скорее всего, до 9,5 или 9,9%, чтобы цифра была не двузначная. А вот обычная ипотека на вторичку скоро улетит выше 14% — инфа, как говорится, сотка.
Думаете, в нынешних экономических условиях много будет желающих брать ипотеку по такой ставке? Вот и я думаю, что немного. А значит, платежеспособный спрос упадёт уже этой осенью (когда скорректируются банковские ставки).
🏢 Что будут делать застройщики с уже построенными и ещё только строящимися домами? Продавать-то жильё надо. Застройщики ведь и сами закредитованы по уши. А значит, им придётся снижать цены. И цены обязательно снизятся. Насколько (на 5, 10 или даже 15 процентов?) — будет видно. Поэтому, если собираетесь продавать жильё, поторопитесь.
PS: Если недвижимость не дорожает, когда дорожает всё остальное, — это значит, что она фактически дешевеет (в том же долларовом выражении).
⚡️ Ключевая ставка — 12%. Повышение сразу на 3,5 п.п. Крайне жёсткое решение.
Судя по всему, ЦБ видит, что экономика летит в * и закладывает крутой вираж, жертвуя развитием ради сохранения относительной стабильности.
Ставки по кредитам вырастут на 3-4%, по вкладам и облигациям — тоже.
Это даже как-то удивительно, но на платформе ВДело у меня до сих пор ни одного дефолта. 🤔
Из 64 займов на сумму в 115,7 тыс. руб. Похоже, они отлично отбирают заёмщиков — другого объяснения не вижу. А вообще, круто! 🤍
🎩 Многие из тех, кто не занимался бизнесом или не имел разнообразного опыта в нём, склонны недооценивать риски его ведения.
Особенно наивный взгляд на этот процесс имеют люди левых взглядов (хотя ныне сложно вообще встретить кого-то хоть с какими-то взглядами). У них преобладает представление о зажравшихся капиталистах, которые получают доход за счёт эксплуатации наёмных сотрудников.
Однако каждый предприниматель несёт огромную ответственность за деятельность компании: материальную, административную и даже уголовную.
Что-то не учтено в бизнес-модели? Изменились рыночные условия, и ты не смог адаптироваться вовремя? Наступил кризис, и твоя отрасль пострадала? Резко изменился курс валюты, и твоя бизнес-модель перестала работать? Не хватает оборотных средств, а кредит дают минимум под 30% годовых?
Всё это твои личные проблемы, с решением которых тебе никто не поможет. Государство — уж точно.
А вот налоги и зарплаты сотрудникам нужно заплатить в любом случае. Иначе — штрафы, судебные иски и уголовные сроки.
⚠️ Малый бизнес — зона особого риска. Точной статистики сейчас нет под рукой, но не удивлюсь, если более 80% юных предпринимателей уже через год остаются без бизнеса, зато с миллионными долгами.
Чтобы прийти к успеху, нужно иметь адское упорство, дьявольскую адаптивность, хваткость и готовность работать на свой бизнес за бесплатно (а мог бы работать где-то за деньги).
Не удивительно, что многие толковые предприниматели предпочитают работать в качестве наёмных сотрудников и иметь капитал в ценных бумагах. Чего и вам желаю.
Задумался: мог бы я гарантировать доходность чужого капитала в 15% за некое вознаграждение (комиссию)? Думаю, да.
То есть если бы мне сказали "вот тебе 10 лямов, через год верни 11,5, а всё, что сверху, забери себе" — я бы взял и вернул.
Но пока управляю своими деньгами и результатами доволен. Кроме криптовалют, в которых потерял почти всё вложенное.
Но что уж поделать. Хотел рискнуть, но впредь буду знать, какие активы трогать не стоит. Даже с диверсификацией.
Текущая доходность на платформе JetLend за год. К сожалению, до 20% годовых не достаёт, но даже 18-19% — это значительно выше любого вклада. Буду продолжать вкладывать.
К слову, всё на полном автомате: я только наращиваю портфель, а система распределяет средства в займы по алгоритму.
Возможность взять квартиру в ипотеку появилась у меня лишь недавно. Всё-таки взять и выложить миллион-полтора в качестве первоначального взноса не каждый лишь может.
Тем не менее, я ипотеку не взял, так как считаю условия недостаточно выгодными. Но я выработал критерий для нахождения "точки входа".
🏠 Я возьму квартиру в ипотеку (не более чем 20-летнюю) тогда, когда ежемесячный взнос по ней будет составлять менее 2 ежемесячных арендных платежей за аналогичный объект.
Наример, аренда устраивающей меня двушки в Москве обойдется в 40 тыс. ежемесячно. А значит, ипотечный платеж должен составлять до 80 тыс. на срок не более 20 лет.
#рекомендации
👈 Однажды ты станешь таким взрослым, что снова начнёшь читать сказки➡️
#книги #чтопочитать #полезное
В последнее время был ряд постов с инструкциями и конкретикой. Их мы, конечно, продолжим. Но сейчас хочу описать принципы, к которым я пришёл. Для многих они будут в той или иной степени очевидны, но не все и не для всех:
↗️ Максимизируйте личные доходы. Без дохода даже самые разумные инвестиции не дадут значимых плодов. Источником может быть не только основная работа, но и подработки, налоговые вычеты, то же самое донорство.
⏫ Наращивайте активы (ценные бумаги, недвижимость, долговые вложения). Они должны соответствовать вашим среднесрочным и долгосрочным целям. Конечно, важна диверсификация по отраслям и типам активов. По странам тоже, но сейчас это мало реализуемо.
Активы — это то, что останется у вас всегда. То, что принесёт новый доход или снизит расходы. В общем, всегда будет полезно.
⏸ Ограничивайте пассивы — то, что тянет из вас деньги и ухудшает финансовый баланс (постоянные доходы минус постоянные расходы). Это не значит, что надо жить в халупе, например, но к кредитам и постоянным тратам нужно относиться очень аккуратно.
⏺ Радуйте себя и близких по возможности, но всё-таки живите по средствам. Например, покупать 15-й айфон при зарплате в 50 тысяч или брать ипотеку, не имея стабильного дохода, — идеи сомнительные.
Такие вот четыре заповеди. Надеюсь, и вам пригодятся. 🙏
Инфо на случай, если тоже соберётесь сдавать кровушку
Читать полностью…
🩸30 000 за кровь. Реально?
Донорство — дело доброе, достойное и заслуженно социально одобряемое. С этической стороны, думаю, всё ясно и однозначно. А что с материальной?
Сдача крови государством поощряется и оплачивается. В Москве — более щедро, чем в других регионах.
Я буду говорить о сдаче крови, с плазмой и тромбоцитами цифры немного иные, но отличия не принципиальны.
Глобально есть два варианта — сдавать возмездно или безвозмездно.
🍽 В любом случае, 1,5 тыс. каждый раз выдают "на питание", но это не считается за оплату.
🏅Сдавать кровь безвозмездно. 20 таких сдач — и ты Почётный донор Москвы с бесплатным проездом на общественном транспорте, 50% скидкой на услуги ЖКХ и ежегодной выплатой 16,5 тыс. руб. Для такого же федерального звания (бонусы вроде те же) нужно 40 сдач, то есть в Москве стать Почётным донором можно в 2 раза проще и быстрее.
💰Сдавать кровь возмездно. Это 4 тыс. выплаты. Если сдавать серией из 4 раз, то по итогу выплатят уже 24 тысячи. И "за питание" накапает ещё 6.
Итого — 30 000 руб. за 8-9 месяцев.
☝️Есть ряд нюансов, о которых я расскажу отдельно.
📲 Поток выпустил приложение для смартфонов. Что ж, лучше поздно, чем никогда.
Чем хороша эта платформа для инвестиций? Она даёт доходность в среднем выше, чем у конкурентов.
Чем же она плоха? Самим процессом инвестирования. Поясню.
У вас есть три варианта: ручное инвестирование, автоинвест первичного рынка (в свежие займы) и автоинвест вторичного рынка (тут ты выкупаешь займы у компании, внимание, не у других инвесторов).
🛠 Ручное инвестирование самое выгодное (при грамотном подходе можно иметь стабильные 20% годовых), но суммы займов набираются за считанные минуты и даже секунды. Особенно если условия интересные. И это проблема.
При получении уведомления приходится каждый раз хватать телефон и скорее вкидывать свою кровную тысячу. Это отвлекает, занимает время и треплет нервы (зачастую ведь не успеваешь!). А ведь в некоторые займы хочется вложить больше, чем в другие. По сути, получаются уже не пассивные, а активные инвестиции. Моё мнение — это оправданный подход, если вы вкладываете хотя бы по 2-3 тысячи на займ.
🤖 АИ в первичный рынок вкладывает деньги во все займы, подходящие по настройкам. Но делает это минут через 15-20 после появления, поэтому 3/4 займов проходят мимо. Остаются только крупные (от 2 млн. руб) и не самые интересные по условиям. В общем, механизм работает, но деньги распределяет медленно.
АИ во вторичный рынок — самый свежий и самый непонятный механизм. Деньги распределяет быстро, но доходности выше 18% годовых я так понял там не увидеть. В целом, хороший вариант для тех, кто хочет «вложить и забыть».
Позже расскажу о настройках и нюансах.☝️
Продолжаем тему фондов акций. В чём же с ними проблема?
Да в том, что в России их почти не осталось. По крайней мере, достойных внимания.
💀 Последний интересовавший меня фонд на американские (отчасти — мировые) акции RCUS закрывается.
Активы будут распроданы на мировом рынке и владельцам рака будут выплачены компенсации.
Нет, есть ещё TEUS, но там выше комиссия за управление — 0,69% в год вместо 0,5 у RCUS. Опять же, немалый риск закрытия или заморозки.
🇷🇺 Остаются фонды российских акций. Но они очень зависят от перспектив российской экономики. Которые вызывают большие сомнения ввиду непредсказуемости политических факторов.
Их можно держать в портфеле, но в объёме точно не более 20% от одного.
🧮 Обычно я прикидываю всё это на глазок, но если уж считать, то примерно так: складываем всё в кучу, и если получается от 25 до 30 баллов — вкидываю 1 тысячу рублей, если больше 30 — 2 тысячи. Понятно, что в зависимости от общих объёмов вложений можно увеличивать суммы.
Например, видим займ: 18% годовых, рейтинг 5.5, есть залог в виде авто, тип погашения — в конце. Сложив всё, получаем 26.5 и смело вкладываем кровный косарь.
Другой пример: 16% годовых, рейтинг 7, есть залог в виде недвижки и погашение через аннуитет. Ровно 30 баллов. Получайте 2 тыщи, товарищи.
PS: кстати, советую подключить их бота в телеге для уведомлений — удобная штука.
Поступил запрос на пошаговое описание процесса инвестирования. Чтож, начнём с краудлендинг-платформы ВДело.
1️⃣ Заходим на сайт платформы, регистрируемся, вводим реферальный код 00005840 (и вам, и мне дадут небольшой бонус)
2️⃣ В разделе Мои данные вводим...свои данные, конечно (паспортные данные, ИНН и пр.), прикладываем сканы паспорта и ждём около суток.
3️⃣ В разделе Инвестировать среди фильтров выбираем "Сбор денег" и "Без моих инвестиций" (можете сразу внести в закладки ссылку), смотрим доступные займы.
4️⃣ Нажимаем кнопку "Инвестировать"...и собственно инвестируем! Сколько вам нужно. Сколько и во что вкладываю я сам — расскажу в следующей публикации.
Как видите, всё совсем не сложно! 😉
PS: эта платформа пока единственная, на которой у меня до сих пор не было ни одного дефолта. Удивительно, но факт.
👁 ЦБ предсказало будущее российской экономики до 2026 года
Подготовили три сценарий от регулятора в карточках. Спойлер: санкции никуда не денутся.
Какой исход кажется вам наиболее вероятным? 🤔
Поправлюсь в одном моменте. Ставка налога по УСН с дохода всё-таки отличается от региона к региону. В большинстве случаев это стандартные 6%, но в некоторых — ниже. Самая низкая — в Дагестане, там 1%. 😱
То есть выгоднее всего получить постоянную регистрацию в Дагестане, ваш ИП (по идее) должны автоматом перевести в этот регион (или откроете уже там с нуля), после чего можете спокойно инвестировать, уплачивая лишь соцвзносы и 1% налога. Пушка жи! 💣