Записки на рукавах

04 Dec 2024 07:15

Хотели интересно прокомментировать новость про то, что самый большой необанк* Nubank перешел порог в 100 млн клиентов (0 в 2012, 25 млн в 2020). Но наткнулись на типовую
историю успеха: много и скучно работали, писали хороший софт, не жадничали чрезмерно, старались адекватно делать KYC, учитывали локальную специфику и прочее.

В общем, большинство историй настоящего большого успеха в финтехе, от PayPal
до Тинькова, примерно так и выглядят.


* технически, поскольку у них с 2017 есть банковские лицензии, это уже банк без «нео». Занятно, что первую лицензию в Бразилии дали прямым президентским декретом.

Записки на рукавах

02 Dec 2024 18:23

Дорогие коллеги, на этот раз не банкнвский профессионал, но если нужно в hr или на мероприятия - посмотрите. Рекомендовали как очень толкового и работящего человека

Записки на рукавах

29 Nov 2024 20:15

Вышел новый номер журнала Интернет Изнутри, посвященный цифровым валютам. Толковые статьи от известных авторов, включая @greygato

Записки на рукавах

29 Nov 2024 06:39

Мы писали, что Кларна недавно поняла, что заметная доля народа покупает в рассрочку не потому, что у них нет денег, а потому, что они хотят как можно дольше подержать их на депозите. И сделала из этого продукт. На прекрасной конференции FINNEX в Ташкенте @genzack из Т-Банка рассказал, что и в России большинство пользователей BNPL располагает нужной суммой на момент покупки. Давайте угадаем.

Записки на рукавах

28 Nov 2024 12:18

Мы затрагивали вопрос подсудности роботов юридической ответственности алгоритмов. Если беспилотный автомобиль въехал в столб, кто оплатит ремонт столба? Владелец автомобиля, производитель авто, производитель софта, датчиков — список большой. Для смарт-контрактов ответ частично получен: разработчик не виноват. Коротко и свехупрощенно напомню историю: TornadoCash - это миксер на смарт-контракте в эфире, который позволяет отмывать крипту анонимизировать транзакции.
Когда ФБР увидела это дело, решили кого-то посадить. Виталика Бутерина не осилили, посадили создателей. Решение суда парадоксально не означает, что их сразу выпустят или вычеркнут из SDN, но вероятность этого есть.

Записки на рукавах

22 Nov 2024 10:44

В счете вчерашней кадровой новости, можно послушать наш недавний диалог с Дмитрием Воторпиным. Посмотрим на курс нового руководства, развилок там много.

Записки на рукавах

13 Nov 2024 14:42

Простите, не удержались

Записки на рукавах

08 Nov 2024 15:05

Интервью не отнесешь к аналитическим, но из него можно узнать как соавторы канала распределяют обязанности, как односторонние функции влияют на судьбу и есть ли у Сатоши русские корни (видимо - нет).

Записки на рукавах

07 Nov 2024 09:14

Изобретательность вызывает некое восхищение. Легальные 20% годовых из воздуха. Если коротко - платеж с беспроцентной кредитной карты на единый налоговый счет - возврат на платежный счет -перевод на депозит.

/channel/MarketOverview/14519

Записки на рукавах

06 Nov 2024 09:15

Благодаря усилиям и бесконечному терпению @Krivoruchko_sv вышла новая монография с нашим участием

Записки на рукавах

05 Nov 2024 17:18

Обсуждали нетривиальные последствия развития ИИ:
- резкий рост вычислительной мощности, инвестиций в процессоры, появление специализированных суперкомпьютеров и так далее, и тому подобного. Вполне вероятно, что использование нового процессорного парка для иных задач (физика, медицина, статистика и так далее) приведет к революции в этих областях.
- возможный скачок потребления электроэнергии со всеми вытекающими
- возможное отставание навсегда «недостаточно богатых» стран в плохом цикле: нет денег на ИИ - технологическое и экономическое отставание - еще меньше денег на ИИ. Это справедливо для любой технологии но, по ощущениям, такого большого и полезного как ИИ не появлялось давно.

Записки на рукавах

31 Oct 2024 16:31

Мы планируем написать про текущее состояние инфобеза, согласия, их роль в OpenAPI и многостраничные договоры, к которым все в итоге сводится. Даже использовать концепцию Театра безопасности. А пока мы защищаем свои нолики и единички, не удержался, перевожу из любимого Левина. Почему тут? Потому что большинство из нас нас, рассуждая о концепциях IT безопасности, очень дилетантски и вольно проводят границы возможностей мошенников. Про виртуальные камеры и биометрию мы тоже вскоре напишем.
————————
Какие вещи можно украсть? Мне кажется, что я хотел бы украсть то, что очень ценно и легко транспортируется: бриллианты, биткойн и тому подобное. Но эти вещи относительно сложно украсть: Люди обычно принимают меры безопасности, чтобы сохранить свои бриллианты и биткойны в безопасности, и существует определенная степень отслеживания этих дорогостоящих предметов. Вы не можете просто написать продавцу бриллиантов по электронной почте: "Эй, пришлите мне 20 бриллиантов в кредит, и я заплачу через 30 дней"; они, вероятно, проверят вас.

Между тем, думаю, если вы напишете торговцу сыром с просьбой купить 22 тонны сыра в кредит, он ответит: "Конечно, кто будет притворяться, что покупает 22 тонны сыра?". Об этом сообщает The New York Times:

Это называют "ограблением с помощью тертого сыра".

Но это не шутка для сплоченного мира кустарных британских сыроделов, которые переживают исчезновение 22 метрических тонн редкого чеддера стоимостью не менее 300 000 фунтов стерлингов, или 390 000 долларов, что, похоже, является крупнейшей аферой в их отрасли за последние десятилетия. ...

Все началось в июле. Тогда компания Neal's Yard Dairy, ведущий лондонский продавец сыра, заявила, что получила крупный заказ от, как оказалось, "законного оптового дистрибьютора крупного французского ритейлера". ...

Neal's Yard отправила сыр двумя партиями в сентябре, а оплата должна была быть произведена 7 октября, по словам партнера компании Дэвида Локвуда. По словам г-на Локвуда, когда через неделю деньги не поступили, компания Neal's Yard попыталась связаться с ним, но не получила ответа.

И что теперь?

По словам владельцев сыра, вывоз украденного сыра может оказаться непростой задачей. "Это похоже на то, как если вы украдете картину Ван Гога, то продать ее будет довольно сложно, потому что все знают, что это картина Ван Гога", - пояснил он.

Ладно, ладно, это сыр чеддер, а не Ван Гог; вы могли бы легко наклеить на него этикетку "Вермонтский чеддер" и продать мне несколько штук по несколько баксов за фунт. Тем не менее я понимаю, о чем идет речь: вы не можете разбить его на восьмиунцевые блоки и продавать их на углах улиц, так что если вы хотите продать свой незаконно добытый сыр, вам придется либо найти оптового покупателя в мире сыра, который, возможно, присмотрит за ним, либо иметь целую сеть распространения сыра, что кажется большой работой. Надеюсь, объяснение в том, что сырные рынки Северной Кореи будут хорошо снабжены чеддером в течение следующих нескольких месяцев.

Записки на рукавах

30 Oct 2024 19:24

Ветераны, напомните: сколько первоначально был капитал для платежных НКО (под электронные деньги): 10 или 18 млн? А требование к РНКО так и было 90 или росло по ходу пьесы ?

Записки на рукавах

27 Oct 2024 10:54

Средневзвешенная оценка наших читателей по активным пользователям крипты оказалась более чем в два раза выше факта. Это нормально, общество всегда переоценивает роль инноваций, с криптой это очень сильно выражено. Психологи называют это cognitive bias, когнитивное искажение. Их наличие очень важно понимать - мы практически все взвешиваем на сбитых весах. Отдельная тема - как когнитивные искажения регуляторов - страхи, иллюзии контроля, переоценка негатива - влияют на регулирование. Мы хотели сделать статью на российском примере, но пока не придумали как рассказать правду, никого не обидев ;)

Записки на рукавах

25 Oct 2024 07:58

Мы уже обсуждали, кто будет более эффективным провайдером финансовых сервисов : банки и платформы. Несомненно, тут важно соотношение компетенций в пользователях и в рисках. По мнению
американского суда, платформы в обращении с пользователями тоже не очень хороши. За проблемы с AppleCard, Apple и Goldman Sachs Group оштрафовали на 25/65 миллионов. Имеется два прегрешения:

1. При отправке клиентом сообщения о жульнических транзакциях с некоторого времени покупателю нужно было нажимать дополнительную ссылку. Десятки тысяч клиентов нажать не сообразили, деньги не вернули оперативно.
2. Продукты Apple можно было покупать по карте с внутренним BNPL, для этого надо было поставить галочку, в обратном случае включалась кредитная функция (с возможными %). Часть покупателей утверждала, что предложение поставить галочку не было достаточно ясным.

Второй пункт звучит совсем уж так себе, есть ощущение, что суд, скорее, хотел подсветить проблему составных платежных продуктов. Условия базового провайдера не всегда ясно транслируются посредником. В случае проблем для клиента не всегда ясно, куда ему идти за помощью. Возможно, в целом, платформы могут ещё недостаточно четко понимать специфику банковских продуктов/регулирования.
Разумеется, по мере роста OpenAPI, НППУ, прокси-карт, маркетплейсов и других подобных конструкций эти проблемы будут усугубляться.

Записки на рукавах

03 Dec 2024 13:39

Мы с коллегами проводим в Кыргызстане серию онлайн семинаров по современным технологиям. К ним можно присоединиться. Первый семинар состоится 05.12 в 13-00 (Бишкек)

———————————

В рамках проекта IFC «Инновации в финансовом секторе в Кыргызской Республике» запланирована серия вебинаров на самые актуальные темы финансового сектора.

Мы рады анонсировать первый вебинар, посвященный ключевым аспектам децентрализованных финансов, криптовалют и цифровых активов, который проведет международный эксперт Виктор Достов.

📆Дата: 5 декабря
⏰Время: 13:30

Тема: Цифровые активы
Формат: Онлайн
Ссылка для регистрации (после регистрации Вы получите индивидуальную ссылку для подключения): https://worldbankgroup.zoom.us/meeting/register/tJEtcOqurzsiEtHQ171E7SsKqpBASd_PI9pI

Записки на рукавах

02 Dec 2024 07:50

Вышла наша статья про ИИ в финансах.

Записки на рукавах

29 Nov 2024 14:11

Поскольку запросов много, выкладываем краткую
версию тут. Если кто-то активно брейнстормит эту тему, будем рады поучаствовать.

Записки на рукавах

28 Nov 2024 16:25

Про молодежный банкинг. Думаю, многие не догадывались, что понятие «ребенок» и «подросток» достаточно молодые. Довольно долго детей и подростков рассматривали как маленьких и неэффективных взрослых. Мы недавно привели в порядок то, что мы знаем про молодежный банкинг и поняли, что в целом средневековый подход процветает - берём стандартную карту, рисуем на ней из мультика, активируем несколько ограничений называем детской или подростковой. Девочкам розовую, мальчикам -голубую. А вот реально хорошие кейсы редки, причем в неожиданных местах - например, в Турции. Если интересно - поставьте что нибудь под постом или напишите на прямую - мы пришлем краткую презентацию.

Записки на рукавах

25 Nov 2024 07:20

Уже сегодня авторы канала Виктор (@greygato) и Павел (@paulsho) выступят на ПЛАС-Форуме Digital Tajikistan и расскажут о том, как новые инфраструктурные проекты приводят к появлению эффективных финансовых сервисов, и про новые финансовые продукты на основе OpenAPI, а 28 ноября Виктор выступит на FinNext Asia в Ташкенте, где расскажет о тенденциях и продуктах в современном финтехе.
Будет интересно!

Записки на рукавах

17 Nov 2024 18:34

А что у нас глобально с социальной инженерией? Глобальный альянс по борьбе с мошенничеством сообщил, что по оценкам, в 2024 году в результате мошенничества потеряно около триллиона долларов.
70 % мошенничеств остаются незарегистрированными. Только 4% пользователей получают компенсацию.

Записки на рукавах

11 Nov 2024 13:52

Напомним про этот документ. БПА с идентификацией , вероятно - на выход, но по удаленной идентификации есть осторожный позитив.

Записки на рукавах

07 Nov 2024 16:40

Довольно неожиданное начало пересмотра Рекомендаций ФАТФ для повышения финансовой доступности. ФАТФ предлагает внести небольшим изменения в несколько стандартов. Самое интересное - страны будут не "иметь право", а "быть обязаны" разрешать и поощрять применение упрощенных мер по ПОД/ФТ.

https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/R1-INR1-INR10-INR15-Public-Consultation-Oct-24.html

Записки на рукавах

06 Nov 2024 12:40

Почему 7 стран - понятно. А почему только 201 банк, напомните?

Записки на рукавах

05 Nov 2024 23:49

Если эту историю не задавят, то может стать очень интересным прецедентом. Мы давно говорим об расширении числа акторов на платёжно-расчетном рынке за пределы банковского сектора.

🇹🇷 Турция запускает рублевый своп для облегчения торговли с Россией

Компания Bosphorus Gaz, второй по величине частный импортер российского газа в Турции, запускает рублевый своп для упрощения расчетов между турецкими и российскими торговыми партнерами, сообщил Bloomberg гендиректор компании Бильгехан Устюндаг. Схема работает так:

🖌 Bosphorus Gaz собирает рубли с российских компаний, которые должны заплатить турецким экспортерам за поставленные товары;
✒️ Выплачивает последним эквивалентную сумму в евро;
🖌 Использует полученные рубли для оплаты российского газа, который покупает у «Газпрома»

Все операции компания хочет проводить через турецкий государственный банк Emlak Katilim Bankasi, за проведение свопа она будет взимать комиссию.

Агентство Bloomberg называет инициативу газового импортера “примером того, как бизнес адаптируется к западным санкциям, введенным после начала российско-украинского конфликта, которые заставили традиционные банки проявлять осторожность в обработке операций с Россией”.

❤️ Читайте подробнее на сайте

@frank_media

Записки на рукавах

04 Nov 2024 18:03

Банк международных расчетов завершает участие в mBridge, проекте по токенизации международных расчетов по корреспондентским счетам. В заявлении указывается, что никакой политики здесь нет, а опасения, что mBridge могу бы использоваться для обхода антироссийских санкций - всего лишь слухи.

Но мы уже несколько месяцев назад слышали от нескольких центробанков именно это: интерес к mBridge снижается, и он приобретает политическую окраску. Приоритет будет отдаваться схожим проектам, но с основными участниками из западных стран.

@acforum

Записки на рукавах

31 Oct 2024 12:40

Как ураганы спасли инвестрынок Флориды.

Мы любим ныть по поводу того, как плохо и непонятно написаны законы про финансовую деятельность, поэтому не могли пройти мимо свежего примера. Совсем коротко: описка в новом законе по улучшению инвестиционного климата во Флориде (включая привлечение денег в стартапы через незарегистрированные SEC ценные бумаги - вместо краудфандинга и ЦФА) привел к практическому запрету на продажу облигаций, акций и других ценных бумаг. Идея была в том, чтобы не пускать на рынок bad actors, и упростить жизнь всем хорошим. А на бумаге запретили продавать ценные бумаги любым банкам, которых хоть раз наказала SEC за продажу плохих инвестпродуктов — то есть практически всем американским банкам.

Закон есть закон и поправить его можно только через стандартный цикл с согласованием в ФОИВах новым голосованием в Верхней и Нижней палатах законодательного собрания и подписью губернатора. Потому прибегли с специальным полномочиям, данным финансовому регулятору после последних ураганов, чтобы заблокировать токсичный кусочек закона. Приятно, что не стали крутить задом, а честно признали — да, была опечатка, никто не заметил.

Записки на рукавах

29 Oct 2024 08:26

Недавно случилась очень важная история на соседнем фронте - по сути самоликвидировалась группа ABBYY. Вы, возможно, слышали про дискриминацию русских программистов (что оказалось неправдой), но гораздо важнее другое - стохастические языковые модели окончательно проиграли аналитическим. Мы про то и другое писали выше, коротко: попытки построить аналитическую структуру правил языка и словарного корпуса проиграли подходу, когда гигантской случайной матрице скармливают миллион текстов и тупо минимизируют ошибку перевода, подбирая ее параметры. Помимо практического вывода, это важно для понимания нашего мышления и структуры языка. Вероятно, оказалась права маргинальная школа, утверждавшая, что грамматики - это искусственное образование и при разговоре человек их не использует. Хорошая статья про эту историю тут, очень рекомендуем. Разумеется, с формулами прекрасно работает аналитический Wolfram и по долгам ездят аналитические фуры, но какого-то предела аналитической интерпретации человеческого поведения мы достигли. Для финансистов это значит, вероятно, что поведение клиентов заметно менее аналитично, чем ожидалось ;)

Записки на рукавах

25 Oct 2024 08:30

Какое самое яркое впечатление от Финополиса после цифрового рубля, торсидора Василия и советского буфета (см. ☝️). Несомненно, это visibility платформ. Участие Озона в пленарке, закрытая встреча ЭСН с платформами, специализированные секции —все это очень ясный сигнал о желании ЦБ поучаствовать в регулировании этого рынка.

Записки на рукавах

24 Oct 2024 11:51

Единорог выпустил хороший обзор обзора State of Crypto. Там много интересных, хоть и хайповых цифирок, например насколько оборот стейблкойнов больше оборота VISA.