Записки на рукавах

05 Jul 2024 10:25

🌐 Финальные руководящие принципы EBA по Travel Rule для переводов криптоактивов 🌐

Европейская служба банковского надзора (EBA) опубликовала финальные руководящие принципы по соблюдению Travel Rule для переводов криптоактивов в соответствии с Регламентом (ЕС) 2023/1113. Вот ключевые моменты для провайдеров услуг виртуальных активов (VASPs) (это требование сопровождать каждый перевод информацией о плательщике и получателе):

✅ Об автономных кошельках (self-hosted wallets):
- VASPs должны получать и хранить информацию о автономных кошельках (self-hosted wallets) (Пункт 109).
- Обеспечивать возможность индивидуальной идентификации переводов, связанных с автономными кошельками (Пункт 110).
- Оценивать, принадлежит ли автономный кошелек клиенту VASP, если сумма перевода превышает 1 000 евро (Пункт 111).

✅ Специфические требования к идентификации:
- Для переводов с/на автономные кошельки VASPs должны использовать доступные технические средства, такие как аналитика блокчейна и сторонние поставщики данных, для идентификации контрагентов (Пункт 112).
- Если технические средства недостаточны, информация должна быть получена непосредственно от клиента (Пункт 113).

✅ Подтверждение владения/контроля:
- VASPs должны проверять владение автономными кошельками с помощью таких методов, как:
- Автоматизированные проверки: автоматизированные процессы, такие как отправка предопределенной суммы или цифровые подписи (Пункт 114).
- Ручные проверки: ручные проверки с участием клиента (Пункт 114).
- Отправка предопределенной суммы между счетом VASP и автономным кошельком (Пункт 115).
- Цифровая подпись определенного сообщения с ключом, соответствующим автономному кошельку (Пункт 116).
- Внесение адресов в белый список после проверки, чтобы избежать повторных проверок, но с контролем за изменениями владения или рисками (Пункт 117).

✅ Travel Rule не применяется к операциям по оплате товаров и услуг. Выявлять их следует руководствуясь следующим:
- Рассматривать перевод как оплату товаров или услуг, если перевод осуществляется от клиента (покупателя) к продавцу (торговцу) в обмен на товары или услуги (Пункт 16).
- Условия включают:
- Функциональность ограничена оплатой товаров или услуг.
- Назначен код категории продавца.
- Клиент занимается экономической или профессиональной деятельностью на основе собранной информации.
- Анализ тенденций и поведения, включая историю переводов и шаблоны (Пункт 16).

Будьте в курсе и соблюдайте правила! 💡🔗

---

Если у вас есть вопросы или нужна дополнительная информация по руководящим принципам, пишите в комментарии!

Записки на рукавах

03 Jul 2024 15:02

В свете того, что банки продолжают бороться с социальной инженерией, но универсальных решений не существует, каждый внедряет свои методы. Monzo представил три новые функции защиты от мошенничества:

1. «Известные локации»: пользователи могут устанавливать безопасные места (например, дом или работа) для крупных транзакций. Транзакции вне этих мест будут блокироваться.

2. «Доверенные контакты»: пользователи могут назначить доверенное лицо для проверки крупных транзакций.

3. «Секретный QR-код»: пользователи получают QR-код для подтверждения значительных транзакций.

Вероятно, готовятся к новой платежной директиве ЕС – она будет требовать от банков возвращать средства клиентам в случаях социальной инженерии, даже когда клиент сам подтвердил операцию в пользу мошенников. Исключением станет «халатность» клиента, например, когда он попадает в такие ситуации систематически (европейские банки, кстати, уже от такого немного в шоке).

Записки на рукавах

01 Jul 2024 11:35

Нигерия — одна из лидирующих стран в мире крипты: в прошлом году заняла, по некоторому замысловатому индексу, второе место по внедрению криптоактивов, уступая только Индии. И вот на днях Нигерийская Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC), во главе с новым генеральным директором, объявила свежие правила для цифровых активов, платформ предложений, бирж и крипто-кошельков, введя программу ускоренной регуляторной инкубации (ARIP) для поставщиков услуг виртуальных активов (VASPs). Это заметно усилит позиции DeFi и конкурентоспособность Нигерии на этом рынке. При этом местное CBDC шумно провалилось: в конце 2022 года ЦБ ввел ограничения на снятие наличных, чтобы стимулировать использование цифровой найры (eNaira), что вызвало бурю негодования. Граждане так отчаянно хотели наличные, что вышли крушить банкоматы.

Записки на рукавах

28 Jun 2024 12:53

ФАТФ вывела Турцию и Ямайку из серого списка. И включила в нее Венесуэлу и Монако. В черном списке остается Северная Корея. Любопытно, что Турция вышла -

Приостановка членства России остается в силе.

Немного улучшилась ситуация с регулированием криптоактивов, но 75% стран по-прежнему в этой части требования борьбы с отмыванием денег не соблюдают.

Изменение рекомендаций по сопроводительной информации (мы об этом писали) пока откладывается - вероятно, будут дополнительные консультации.

Записки на рукавах

20 Jun 2024 09:51

Выступало много регуляторов из ЕС. Впечатление, что многочисленные законы, которые, как горячие пирожки, выскакивают из Брюсселя стали предметом почти религиозным.

Регуляторы сидят на сцене и обсуждают, как им правильно интерпретировать сложные требования MiCa, DORA, eIDAS и прочих. То есть никто в реальности уже не понимает что там написано и каждый читает это по-своему, почти как Библию. Спрашивать авторов бессмысленно - они недосягаемы, их мудрость непостижима по умолчанию, никакой ответственности за эти законы не несут.

При этом отказываются советовать участникам рынка, а предпочитают давать разъяснения во время проверок.

Было смешновато. А теперь как-то жутковато.

Записки на рукавах

10 Jun 2024 16:45

Мы осторожно относились к ЦФА, каемся, были неправы, вещь полезная. @TattInGer делала, плохого не посоветует.

https://tokeon.ru/tpost/2y8872h4e1-nikolaev-i-sinovya-1-ot-ooo-merkurii

Записки на рукавах

07 Jun 2024 16:52

На картинке - нерезиденты умоляют ЦБ поставить их на учет и продать им немного ЦФА.


ЦБ РФ хочет распространить валютный контроль на операции с ЦФА. Чтобы резиденты и нерезиденты ставили на учет в поверенном банке внешнеторговые договоры, расчет по которым ведётся цифровыми правами.

PS. Вопреки распространенной легенде, Манхэттен не купили за гроши у владельцев. Доверчивые колонизаторы просто отдали товары туземцам, проходившим мимо.

Записки на рукавах

06 Jun 2024 17:28

Собственно, идея не новая: например, в нигерийскую ЕБС тоже можно сдать данные во многих странах, в специальных точках обслуживания. Но есть нюанс: в Нигерии регистрация BVN обязательная. В России использование ЕБС добровольно.

===
👤Россиянам следует дать возможность сдавать биометрические данные за границей, чтобы пользоваться финансовыми сервисами за пределами страны — о проработке такого вопроса рассказал гендиректор Центра биометрических технологий (ЦБТ, оператор биометрических данных) Владислав Поволоцкий на сессии #ПМЭФ «Мировые тренды в платежах: новые возможности и новые решения».

«Для нас в том числе очень важно дать возможность гражданам Российской Федерации иметь возможность получить некие финансовые сервисы за пределами территории России, но, естественно, быть уверенным в том, что это доверенная история взаимодействия признанных друг у друга государств»

Записки на рукавах

06 Jun 2024 12:00

Хороший слайд из Минска про токенизацию реальных активов (в широком смысле) и крипту

Записки на рукавах

05 Jun 2024 11:55

Мы и не заметили, как шумная три года назад, тема банковских экосистем ушла в России в тень. Вероятно, при нынешней учетной ставке кредиты генерируют денег больше, чем встроенные кинотеатры и он-лайн библиотеки. При этом забавно, что за рубежом как раз начался бум получения необанками лицензий виртуального мобильного оператора, MVNO (как это давно сделали Сбер или Тинькоф. Простите, Т-Банк). В этом замечены Revolute, за ним NuBank. Исследования по тому, насколько MVNO по банках полезны, у нас нет, так что думайте сами.

Записки на рукавах

30 May 2024 17:55

Недавно мы писали про умное приложение Kudos, которое решает, как и откуда лучше заплатить. Ставки повышаются, VISA выкатила карту/протокол Visa Flexible Credential. Не поленитесь почитать, это очень круто.

Коротко:

К карте (в приложении) можно подключить как любой карточный продукт (например превратить дебетовую карту в кредитную и обратно на лету), так и банковский счет, BNPL, вероятно, вскоре крипто кошелек, топливную карту, кобренд с данным мерчантом и так далее.
При оплате бензина может автоматически использоваться ваша топливная карта, при оплате авиаперевозок - карта Airmiles, при оплате бакалеи - Amazon Prime для 5% кэшбэка и так далее. Это позволяет кошелькам "автоматически выбирать за вас". И, наконец, не надо, говоря российским языком, пытаться вспомнить, Сбер, или Тинькоф, или ВТБ дали Вам в этом месяце 3% кэшбэк на рестораны. Или это были 5% на бензин от Альфы

Записки на рукавах

29 May 2024 15:17

Господи, как это грустно. Когда же начнут писать нормально.

/channel/cardreview/2581

Записки на рукавах

27 May 2024 07:58

Опубликован анализ практики «виртуальных» IBAN в Европейском Союзе. Она оказалась довольно разнообразной: сейчас виртуальные номера счета используются не только для денежных переводов, но и для управления клиентскими платежами.

Сохраняются плохо разрешимые проблемы, связанные с виртуальными IBAN. Самая распространенная – банк отправителя не понимает, куда в реальности высылает деньги. К тому же за разными IBAN может прятаться один и тот же счет. Непонятно и то, как выплачивать страховки по вкладам, если IBAN выпустила одна организация, а деньги копятся не едином счете в другой: причем банк, обслуживающий единый счет, вообще может не знать, кто конечные бенефициары хранимых средств.

Из забавного – мы писали выше про отчет по рискам в платежном секторе, там виртуальные IBAN указывались как источник существенного или очень высокого риска. В новом документе интрига приоткрыта: авторы прямо пишут, что эта оценка основана на единичных ситуациях, но реальный анализ никто не проводил. Так, элегантно, поставлены под сомнение и многие другие выводы документа, опубликованного несколько месяцев назад. Ведь, как знать, может и там риск просто «ощущается», а не «оценен».

Записки на рукавах

23 May 2024 08:56

Рассказываем на BIFF в Бишкеке про цикличность и ацикличность в развитии платежей и фрактальное прорастание DeFi в TraFi

Записки на рукавах

20 May 2024 19:13

Многие знают нашу любимую тему на протяжении последних 10 лет: нам не надо оптимизировать процесс платежа, нам нужно оптимизировать платежи. Клиенту, в целом, все равно, засовывает он карту или прикладывает (если он не ортодоксальный фрейдист). Клиенту хочется, чтобы карта помнила все правила кэшбэков, начисления бонусов по категориям, ограничений и прочего и сама выбирала, откуда платить. В РФ так это и не сделали (Яндекс какое-то время назад оптимизировал платежи в роуминге, но это too late, too little). И, наконец, ребята это сделали и даже продали 200к пользователей.

Kudos uses artificial intelligence to figure out consumer spending habits so it can then provide more personalized financial advice, like maximizing rewards and utilizing credit effectively, Tikue Anazodo, co-founder and CEO of Kudos, told TechCrunch.

Немного настораживает обилие маркетинговых слов в релизе, AI и все дела, но в любом случае здорово, что они этим занялись.

Записки на рукавах

03 Jul 2024 18:45

Ну про косяк с НДС мы помним (как говорят, по гибридным ЦФА он никуда не делся), а это про что? Про новую прогрессивную шкалу? Про нерезидентов? Разъясните, пожалуйста, кто нибудь.

Записки на рукавах

01 Jul 2024 14:18

Вскоре @greygato выступает у Яна Арта про токенизацию безналичных счетов. Вдруг, кто ещё не слышал ;).

https://www.youtube.com/live/hOOC4yxwowQ?si=sRfcQwqZMPnMAnjV

Записки на рукавах

28 Jun 2024 13:46

Закат шеринговой экономики? Барселона с 2029 запретила краткосрочную аренду квартир. Мы про это уже кратко писали. Занятно проследить корреляцию между экономикой и уровнем шеринга.

Записки на рукавах

25 Jun 2024 00:06

https://www.kommersant.ru/doc/6789944

Записки на рукавах

20 Jun 2024 09:28

Мы второй день на финтех-фестивале Центральной и Восточной Европы Unchain в Орадя, Румыния.

Много интересного, вот Крис Скиннер рассказывает про новую книжку - Intelligent Money. Признаться, пока без откровений.

Записки на рукавах

09 Jun 2024 19:22

Применительно к современному банкингу очень важен вопрос: насколько клиент понимает, на каком формальном продукте находятся его средства? С виду все аппы одинаковы, и можем ли мы требовать от клиента знания, что в кошельке QIWI лежали не деньги, а электронные денежные средства, которые не застрахованы АСВ? И знаете ли персонально Вы, когда работаете с нечто, что называет себя банк и имеет лицензию ЦБ, лежат ли Ваши деньги на счету (застрахованном) или на ЭСП? Ну или совсем неожиданный сюрприз — Вы переводите 150000 рублей себе в [подставьте название] наш эконеобанк, а с Вас неожиданно берут комиссию за перевод. Потому как на том конце не счет, а ЭСП, а они формально в законе про бесплатные me2me не прописаны (напишите нам, если это надо исправлять). Это не только российская проблема, и американский FDIC выпустила письмо для клиентов, в котором рекомендует внимательно отнестись к тому, куда они кладут деньги. Разумеется, разрабатываются подробные правила, но в нынешних длинных цепочках возможность их доходчиво изложить клиенту весьма сомнительна.

Записки на рукавах

07 Jun 2024 12:18

Под боком у белорусского ЕРИПа приютилось симпатичное китайское кафе. Прекрасно принимают WeChat в оплату. При этом никаких глобальных межгосударственных договоренностей нет и не нужно. Мы говорим о распределенных финансах применительно к блокчейну, но традиционная платежная система стремительно распределяется и без блокчейна. Платёжные обычаи китайской диаспоры - интереснейшая комбинация анклава и офшора, в отличии от хавалы, - еще ждут своих исследователей.

Записки на рукавах

06 Jun 2024 16:44

Банк России разрабатывает концепцию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, согласно которой управлять им должен не банк, а «равноудаленный» оператор. Банкиры хотят видеть в этом качестве коллегиальный орган, созданный на основе объединения участников рынка. Но эксперты уверены, что единственный реальный кандидат на эту роль — принадлежащая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК).
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и переводов Виктор Достов добавляет, что основная проблема платежей по QR-коду — длинный клиентский путь, и с появлением универсального механизма она не решится: «За пределами Азии QR приживаются плохо, вероятно, еще нет хорошей базовой концепции».

Записки на рукавах

05 Jun 2024 13:54

Положим сюда для тех, кто пропустил.

Записки на рукавах

05 Jun 2024 07:35

@greygato 6 июня выступает на ТИБО в Минске, приходите.

Записки на рукавах

30 May 2024 08:47

Из хороших новостей - немецкий регулятор наконец снимает ограничения с необанка N26. С 2021 года банк не мог привлекать более 50 тысяч клиентов в месяц, из-за проблем с антиотмывочными процессами.

С 1 июня 2024 года ограничения будут сняты. N26 это стоило чуть более 9 млн евро в виде штрафа, выплаченного на прошлой неделе.

Записки на рукавах

27 May 2024 17:52

Неожиданным ходом американское CFPB выпустило разъясняющую бумагу, в которой приравняла BNPL к кредитным картам. То бишь они должны обладать диспутными процедурами, подробным раскрытием условий (отписанным, в частности, в Truth in Lending Act), исключать junk fees и так далее. Разумеется, это не исчерпывающий ход - настоящие BNPL удобнее и безопаснее для заемщика, чем револьверные кредитные карты, например. Но новый закон в США провести крайне сложно (вспомните об этом, когда загрустите по поводу родного платёжного регулирования), а какая-то база появляется. В совокупности с прецедентным правом, возможно, и появится нужная ясность.

Записки на рукавах

23 May 2024 11:07

Вот, написали для Springer очередную статью по моделированию крипты.

Записки на рукавах

21 May 2024 09:28

Коллеги принесли и это очень интересно.
🗳 Палата представителей США собирается проголосовать по законопроекту HR 4763:
🔹CFTC будет регулировать цифровой актив как товар, если он функционален и децентрализован.
🔹 SEC будет регулировать цифровой актив как ценную бумагу, если он не децентрализован."
🔹 Законопроект определяет децентрализацию когда "нет односторонних полномочий контролировать блокчейн или его использование, ни один эмитент или аффилированное лицо не имеет контроля над 20% или более цифрового актива или правом голоса".
Возможно лагеря криптоястребов и криптоголубей решили, что проще поделить, чем договариваться.

Записки на рукавах

18 May 2024 09:31

Росфинмониторинг выставил на общественное обсуждение изменения в закон о противодействии отмыванию денег. Поправки разрешат ЦБ запустить пилот по дистанционной идентификации (вероятно, по видео) через специальный экспериментальный режим.

Если закон будет принят, то ЦБ вместе с ФСБ разработают правила, условия и прочие детали тестирования. И с этого момента можно будет подавать заявки на участие в пилоте.

Срок общественного обсуждения - до 31 мая 2024.