Записки на рукавах

05 Feb 2025 14:30

Как обещали - про управление подписками в Англии. Речь идет не о частных историях с подключением карт через МПС, а об универсальном обязательном механизме (платежной инструкции в Open API) в рамках Open Banking.

Переменные регулярные платежи (Variable Recurring Payments, VRP) — это относительно (документ вышел в 2022 году) новый тип платежных инструкций, позволяющий клиентам безопасно подключать авторизованных поставщиков платежных услуг (PISP) к своему банковскому счету для осуществления платежей от их имени в соответствии с согласованными лимитами. Это по сути, замена card-on-file и Direct Debit. При этом параметры VRP: лимиты, сроки, получатели должны быть а) видны в приложении и б) произвольно изменяться клиентом в любой момент. Также, поскольку это A2A, в целом комиссии должны быть ниже.

Прекрасно? Да. Правда, в настоящее время VRP в обязательном порядке поддерживаются только для «sweeping» (переводы между своими счетами) и только для СМA9 (девятки крупнейших банков). Расширенное использование VRP для подписок и других платежей требует двусторонних соглашений между банками и платежными провайдерами и его обязательное введение/регулирование пока только в перспективе. Как всегда интересно, чем ответят банки и МПС (например, введением аналогичного обязательного функционала при подключении подписок к картам).

Записки на рукавах

03 Feb 2025 05:08

Про гарантии цифрового рубля, внезапно из Закона о Центральном банке: Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а БанкРоссии - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Напомните, в НПА по ЦР это как-то исправляется? Бонусом - видео от @and_not_or

Записки на рукавах

31 Jan 2025 09:58

Национальный банк Казахстана опубликовал отчет о развитии платежной инфраструктуры с любопытным разделом по цифровому тенге.

Вместо внедрения универсальных CBDC, Нацбанк фокусируется на нескольких сценариях, например:
- отслеживание расходов национального фонда на инфраструктурные проекты
- Мониторинг расходования сельскохозяйственных микрокредитов
- отслеживание инвестиционных субсидий
- отслеживание НДС.

Модель с НДС любопытная и выглядит так:

- ЮЛ-1 платит ЮЛ-2; при этом сумма платежа разбивается на обычные CBDC и окрашенные НДС-CBDC.

- ЮЛ-2 может потратить окрашенные CBDC только отправив их следующему юрлицу в цепочке в счет оплаты НДС.

- лишние НДС-токены отправляются в налоговые органы, которые теперь могут отследить всю цепочку НДС.

Записки на рукавах

28 Jan 2025 19:30

Прекрасная идея от Джо Визенталя, которой, вольно или невольно, воспользовался Zhejiang High-Flyer Asset Management, ныне более известный под второй фамилией DeepSeek. Идея такая:
1. Вы делаете продукт на конкурентном рынке. В классической схеме его надо продавать, конкурируя качеством и ценой. И, возможно, что-то заработать.
2. Вместо этого вы шортите акции конкурентов с большим плечом, и шумно выпускаете продукт на рынок бесплатно.
3. Акции конкурентов неизбежно падают (сильно, слабо, не важно - вопрос математики). Вы зарабатываете на шортах безумные деньги. Например 1 триллион долларов за пару дней.

Имел ли Лянг Вейфен это в виду? Навскидку, я бы сказал, что нет. Но идея хороша.

Записки на рукавах

28 Jan 2025 12:10

Коллеги, не можем найти контакты из positive technologies. Точно были. Отпишитесь @greygato, пожалуйста или дайте знакомых. Спасибо большое.

Upd. Большое спасибо, прислали 🤝

Записки на рукавах

27 Jan 2025 14:14

Коллеги-юристы запустили канал по цифре @parallax_news. Можем для первого ознакомления посоветовать их обзор по налогообложению криптовалют /channel/parallax_news/126.

Реклама. ИНН: 772748165109. Erid: 2Vtzqw3ovnG

Записки на рукавах

24 Jan 2025 10:46

К пандан к предыдущей новости и вчерашнему заявлению Трампа :)

🪙 В Кыргызстане зарегистрировали первую государственную криптобиржу — Coin National Exchange.

Биржа полностью принадлежит Минфину, а её стартовый капитал в 100 млн сомов выделен из госбюджета.

СЕЙЧАС KG I

У нас в РФ ещё немного подумают про риски криптовалют. Как бы чего не вышло.

Записки на рукавах

24 Jan 2025 09:44

Почти два года этому посту, а новости продолжают приходить. Теперь Верховный Суд признал, что заградительные комиссии при ограничении счета или блокировке интернет-банка необоснованы и в отношении юридических лиц. Как следует из резюме Консультанта, банк ограничил юрлицу доступ к интернет-банкингу, и тот был вынужден подавать распоряжения в бумажном виде. Дело понятное, клиента в банке уже видеть не хотели. Но и деньги потерять, видимо, тоже - поэтому подняли комиссию за обработку бумажных поручений до 10%. В результате, за вывод денег юрлицо заплатило банку более 2 млн. рублей. А не будь блокировки, комиссия бы составила 35 рублей.

В комментариях можно поделиться своим мнением о подобной банковской практике - поддерживаем или не поддерживаем?

Записки на рукавах

23 Jan 2025 19:50

Один хороший человек попросил выложить резюме другого хорошего человека.

Записки на рукавах

23 Jan 2025 13:30

Начать заниматься криптовалютой бывает трудно: кажется, что все слишком сложно, терминов много, а риски пугают. Поэтому мы с Академией Hard&Soft создали курс "Криптовалюты: просто о сложном" - для тех, кто только начинает свой путь.

Мы говорим простым языком о том, как работают криптовалюты, где ее покупать, как избежать ошибок и как грамотно использовать ее возможности.

🪙Вы узнаете:
- что такое блокчейн и зачем он нужен;
- как выбрать криптобиржу и не попасть на мошенников;
- основные правила безопасности в криптомире;
- как сделать первые шаги в инвестициях.

Курс поможет вам почувствовать уверенность, даже если вы никогда раньше не сталкивались с криптой.

Присоединяйтесь к курсу Виктора Достова по ссылке! Вместе мы сделаем первый шаг в будущее. По промокоду VIK25 дарим скидку 25% для подписчиков канала "Записки на рукавах"!

Реклама. ООО "Ситилайн", Erid 2VtzquyhqWt

Записки на рукавах

22 Jan 2025 09:29

Палата аудиторов ЕС опубликовала первый в 2025 году отчет – в этот раз, об эффективности европейской платежной политики. Аудиторы довольно сильно раскритиковали некоторые реформы последнего десятилетия.

- некорректно ограничивались цены/комиссии. Бесплатность доступа к данным в рамках Открытого банкинга не создало корректных стимулов для внедрения API. Ограничения межбанковской комиссии не подлежат периодическому пересмотру, что противоречит идее ценового регулирования.

- Еврокомиссия не проводила оценку эффективности своих реформ. Непонятно, сработали ли многочисленные ограничения на платежном рынке. Данные собираются отрывочно и без единой методики.

- Не удалось добиться широко распространения мгновенных платежей в евро (только 16.8% переводов делаются мгновенно). В том числе, не созданы стимулы для платежных провайдеров, чтобы приоритизировать мгновенные расчеты.

Ключевым вопросом – и не только в Европе – остается связь между регулирования и распространением безнала. Действительно ли регулирование играет роль, или рост безналичных платежей естественен и, в принципе, наблюдался и без внедрения новых законов.

Записки на рукавах

20 Jan 2025 14:55

В Турции ужесточили требования к выдаче карт. Теперь банки будут по умолчанию оформлять клиентам местную карточку Troy, только если клиент специально не попросит Visa или MasterCard. Также на локальные карты будут выплачиваться пенсии, пособия и прочие государственные начисления. Это не первый заход: в ноябре прошлого года антимонопольное ведомство инициировало разбирательство против обеих международных систем из-за ограничительных практик и предположительно некорректного ценообразования.

Сейчас по картам Troy совершается около 12 % платежей в стране.

Записки на рукавах

18 Jan 2025 13:13

В пятерочке продают лиджи по 340 рублей за кг. Значит, мы опять продали нефть или автоматы в страну, где а) растут лиджи, б) не работают свопы на рубль, юань или доллар. Народ смотрит осторожно, не торопится исправлять торговый баланс.

Записки на рукавах

17 Jan 2025 11:40

От коллег из Futureby: Ставленник Трампа - против «цифрового доллара». Добавлю, что там много таких собралось, например Кеннеди-младший.

Выдвинутый Трампом кандидат на пост министра финансов США Скотт Бессент (Scott Bessent) решительно отвергает необходимость американской цифровой валюты центрального банка (CBDC), так называемого «цифрового доллара». По словам Бессента, нет абсолютно никаких причин для введения цифрового доллара: «На мой взгляд, цифровая валюта центрального банка предназначена для стран, у которых нет других инвестиционных альтернатив». Высказывания Бессента серьезно усилят позиции противников CBDC и сторонников криптовалют.

Записки на рукавах

16 Jan 2025 17:26

Президент утвердил перечень поручений по итогам 15-го инвестиционного форума ВТБ «Россия зовёт!» в части изменений в 115-ФЗ по удаленной видеоидентификации.
Разговаривать с ЦБ про это мы начали году в 2015, в 2016 сделали для них большую аналитику. Как раз в юбилейном году и запустят.

Записки на рукавах

05 Feb 2025 09:16

BNPL: аналитика вместо эмоций. BNPL не ухудшают эффективную кредитоспособность клиента (хотя и не обязательно улучшают ее, вопреки мнению отдельных коллег).

FICO и Affirm опубликовали результаты 12-месячного исследования, анализирующего влияние включения займов "Покупай сейчас, плати потом" (BNPL) в кредитные рейтинги FICO®. Исследование, охватившее более 500 000 потребителей с займами BNPL от Affirm, показало, что инновационный подход FICO к обработке данных BNPL может привести к повышению кредитных рейтингов для некоторых заемщиков, одновременно улучшая точность модели. Ключевые выводы показывают, что для более чем 85% потребителей изменения в рейтинге составляли менее +/- 10 пунктов. Особенно заметно, что потребители с пятью или более займами BNPL от Affirm испытали повышение рейтинга или отсутствие изменений. FICO разработала собственный метод, который агрегирует несколько займов BNPL при расчете определенных переменных, эффективно улавливая предсказательные сигналы и потенциально повышая рейтинги для некоторых пользователей BNPL. На основе этих результатов FICO разрабатывает решение для внедрения этого подхода к обработке данных BNPL на рынке кредитных рейтингов.

Записки на рукавах

31 Jan 2025 11:11

Цифровой рубль - это свобода для граждан.
Алла Станиславовна рассказывает текущую позицию по ЦР.

Записки на рукавах

30 Jan 2025 07:43

Наткнулись на список архивных вкладов Сбера, потрясающее разнообразие.

Выгодный старт, Хорошее начало, Лучший % открытый до 15.01.2023 включительно, Лучший % Лидер открытый до 15.01.2023 включительно, Лучший % Премьер открытый до 15.01.2023 включительно, Лучший % Зарплатный открытый до 31.03.2023 включительно, Подари жизнь, Встречай осень, Встречай осень РВ, Рекордный, Новогодний бонус, Лови выгоду, Онлайк, Память и гордость, Большие планы, Красная гвоздика, Вклад в Победу, Выгодный сезон, Выгодный сезон PB, Побеждай, Онлайн плюс, Онлайн плюс РВ, Без паспорта, Благодарные сердца, Ваша победа, Память поколений, Лето Онлайн, Зелёный день, Помню. Горжусь, Помню. Горжусь РВ, Лови весну PB, Доверяй, Сохраняй+, Цифровой, Новый уровень, Дополнительный процент, Промо Управляй, Активный возраст, Помню. Помогаю, Промо Управляй+, Просто 6,5%, Выгодное время, Время сохранять, Счастливый процент, Просто 7%, Лови весну, Премьер Сохраняй, Умножая мечты, Доходный сезон, Лидер Управляй +, Управляй Лидер Зарплатный, Управляй Премьер Зарплатный, Добрый год, Доходный Премьер

Записки на рукавах

28 Jan 2025 17:09

Занятное чтение про новую флагманскую концепцию для цифрового рубля - бюджетные расчеты. Так сказать , распределенное казначейство
Почему нельзя на централизованном сервере сделать - не очень понятно, но посмотрим. Ну и похоже летом все таки будет продолжатся тестирование, в продакшн не пойдет.
https://pro.rbc.ru/demo/67939b7c9a79479620bab50f , для желающих - немного кривым файлом прилагаю.

Записки на рукавах

27 Jan 2025 20:02

Прочитали, что пересылку денег по коду, когда отправитель приносит деньги, получает от оператора код, передает его получателю, которому по этому коду выдаются деньги в другом городе придумал Льюис Кэррол. Пруфа не нашлось, и, опять таки хавала уходит корнями в прошлое подальше Кэррола. Но хороший повод вспомнить прекрасного писателя и математика.

Записки на рукавах

25 Jan 2025 09:14

Если кто то ещё хочет разобраться в том, что такое Tрампкойн (спойлер: ничего , просто фантик), начну с другого примера, описанного Левиным пару месяцев назад.

В начале декабра некто Хэли (18+) Уэлч запустила криптомемкойн, названный в честь ее скандальной фразы в ТикТоке «Hawk Tuah», рекламируя токен как способ связи со своими поклонниками.
При этом
- ролик снимала и выкладывала не она
- никаких авторских прав ни на что у нее не было
- ничем другим до того она была неизвестна

После выпуска токен ненадолго подскочил, поднявшись до рыночной капитализации почти в 500 миллионов долларов. Вскоре после этого, к удивлению тех немногих неудачников, которые решили купить HAWK на публичных рынках с целью быстро разбогатеть, монета рухнула более чем на 95%. Группа инсайдеров, успевшая за короткое время токены продать, прикарманила 3 миллиона долларов. Это похоже на rug pull мошенничество, когда недобросовестные игроки расхваливают новый проект для инвесторов, чтобы поднять цену, а потом быстро продают акции или токены и закрывают историю. Затея старая, но теперь
- никто не объясняет ценности проекта (ни тюльпанов, ни панамского канала, ни акций северно-американской железной дороги)
- ничего не обещает, что разумно (см. наш пост про банк CapitalOne, который неосторожно пообещал)
- история длится пара дней.

Мемкойн, по сути, это самый быстрый механизм монетизации внезапной славы и доверия.
Чем этот любой мемкойн отличается от трампкойна? По сути, ничем.

Чем это отличается от акций Apple? Тоже ничем, только в этом случае история длиннее и доверия больше. Ладно, дразнюсь. В другом посте это ещё обсудим.

Записки на рукавах

24 Jan 2025 10:43

Вчера обсуждали с умным человеком историю Керемет-банка, и он обратил мое внимание на этот аспект. Поскольку кыргызский МПЦ не умеет замыкать внутренние платежи международных платежных систем, в отличии от НСПК, то а) VISA и прочие их выключили и б) альтернативного процессинга нет. Внутри страны, вероятно, банк будет из срочно заменять на Элкарт. Плюс осталось снятие наличных в своих банкоматах. Пребывающим за рубежом с картами Керемета можно только посочувствовать.

https://www.forbes.ru/finansy/529257-kirgizskij-keremet-bank-ogranicil-ispol-zovanie-kart-visa-iz-za-sankcij-ssa?ysclid=m6akiudc5l352433565

Записки на рукавах

24 Jan 2025 07:43

Пацан сказал - пацан ответил. Огорченных под постом не видно.

Записки на рукавах

23 Jan 2025 13:46

@Rzhevsky выложил хорошую ссылку. Коротко - онлайн банк под ключ для любого игрока, для встраивания в свои приложения с white label картами и прочими радостями. Заработанное на транзакциях делится с банком-донором. Можно подменять кэшбэки внутренними баллами, милями и поинтами, и зарабатывать немного больше.

/channel/startupoftheday/4210

Записки на рукавах

22 Jan 2025 11:02

Немного неконкретный пост, в порядке исключения. На днях консультировали по DeFi и, традиционно, разгорелась бурная дискуссия насколько сильно криптоактивы отличаются от традиционных. Первая точка зрения - что сильно, под акциями, например, подложено нечто материальное. Вторая - что материальные активы мало связаны с ценой акции — есть компании вообще без материальных активов, есть множество историй, что при постоянных активах и денежных потоках акции штормит в разы и так далее. Вчера услышал ещё один взгляд, что акции достаточно solid, а вот с комодити, типа золота, связь цены с самим активом слаба. Я, как кфмн,считаю, что если нет однозначной формулы (конечно, гипотетической, в принципе) между набором активов и денежных потоков и ценой акции — то и материальности в цене акции нет никакой и они ничем не отличаются от трамповских мемкойнов. Поэтому спрашиваем:

Записки на рукавах

21 Jan 2025 11:34

Вот и ответ на пост про лиджи. Позиция индийцев давно известна: спасибо за нефть, а с расчетами мы спешить не будем, все надо взвесить. В прошлой фазе говорили про 35 миллиардах долга и о комиссиях до 10% за расшивку.

/channel/frank_media/16514

Записки на рукавах

19 Jan 2025 12:09

Недавно все грустили по поводу нового российского законодательства по майнингу - вроде и разрешили, но губернаторам дали право запрещать. А вот и американцы подтянулись с похожей идеей.

Записки на рукавах

18 Jan 2025 11:25

Не густо за 10 лет.

В Великобритании более 10 млн пользователей продуктов с поддержкой открытого банкинга. С 2018 года было проведено около 400 миллионов успешных платежей. Законопроект, призванный подготовить почву для перехода к открытым финансам, уже в парламенте Великобритании.

Записки на рукавах

17 Jan 2025 08:22

С 8 января все европейские банки должны обеспечивать прием мгновенных платежей, с 9 октября - отправление. Комиссия не должна быть выше, чем при обычном (credit payment) переводе.

С российской точки зрения - вчерашний день, по крайней мере для физиков. Но с учетом масштаба, фрагментированности стран и универсальности (и физики, и юрики) — вполне себе достижение.

Со вчерашнего дня банки Евросоюза, включая португальские, обязаны предоставлять услугу мгновенных переводов без дополнительной комиссии или по цене, не превышающей стоимость обычных переводов.

Мгновенный перевод — это электронный платёж, который позволяет зачислить средства на счёт получателя и подтвердить перевод отправителю в течение нескольких секунд после отправки платёжного поручения. Услуга доступна круглосуточно, без выходных.
Услуга доступна почти в 4000 банках SEPA (Single Euro Payments Area), максимальная сумма перевода — 100 000 евро.

Записки на рукавах

16 Jan 2025 14:26

Буду ли штрафовать банки за низкий % по депозиту?

Мы довольно много говорим о том, что безбарьерный перевод денег из банка и маркетплейсы в банк поменяют рынок депозитов. Люди начинают гонять деньги из одного банка в другой ради прибавки в X процентных пунктов. Однако мы ничего не знаем, насколько эта штука эластична, то бишь сколько людей перетащит деньги из банка А в банк Б из за прибавки в Х%. Рационально при любой прибавке деньги перетаскивают все. На практике - у кого-то есть незакончившиеся депозиты, кто-то не хочет терять премиальные пакеты, кому-то просто лень. Это называется deposit franchise (не спрашивайте почему) и множество банков прекрасно зарабатывает на пассивных клиентах при росте учетной ставки.
Однако у этой малины появились две проблемы. Вторая - вкладчики становятся умнее и активнее, маркетплейсы агрессивнее. Первая — на днях американский регулятор (CPFA) впервые подал в суд на банк за низкие проценты по депозиту. Разумеется не потому, что это асоциально. История была такой. CapitalOne в 2013 запустил депозитный продукт с объявленной «одной из лучших доходностей по рынку [много мелкого шрифта и заездочек]». На тот момент это было 0.3%. Ставка начала расти, но CapitalOne не стал повышать доходность. Вместо этого он запустил новый продукт, с уже реалистичной доходностью (4%), никак не проинформировав и не конвертировав пользователей старого. Съэкономили 2 миллиарда долларов. Если бы не обещание жирным шрифтом, это бы сошло ему с рук. А так есть шанс, что придется тяжко. Будем следить.
В России высокая цена денег сейчас является важнейшим инструментом управления экономикой. Но непонятно, будут ли рассматриваться депозиты с низкими ставками как саботаж или это фантазия.