Записки на рукавах

27 Mar 2024 16:24

И ещё немного про то, что деньги любят тишину.

https://plusworld.ru/articles/59073/

Записки на рукавах

26 Mar 2024 08:23

Мы недавно писали, на примере Центральной Азии, что вывод регулирования крипты из-под Нацбанка в иное министерство или агенство сильно помогает адекватности этого регулирования. И вот, вуаля, депутаты обсуждают признание майнинга отраслью промышленности и присвоение ему кода ОКВЭД.
Инициатива принадлежит Минэнерго, Минэк и Минэкономразвития её поддерживают. Оценки того, сколько государство теряет на нереурегированности майнинга, мы уже приводили.

Записки на рукавах

25 Mar 2024 07:00

Профильный комитеты Европарламента одобрили новые ограничения на неперсонифицированные расчеты. Они почти со 100% вероятностью попадут в новую версию антиотмывочного законодательства.

- для физлиц будут запрещены наличные расчеты свыше 3 000 евро
- будут запрещены любые расчеты с некастодиальных кошельков (то есть тех, которые полностью контролируются пользователем - типа Web3 на Binance, Bybit и прочих).

Постулируется борьба с нелегальными операциями, но на наш взгляд это обманка. Те, кто хочет делать незаконные платежи, будут продолжать это делать между некастодиальными кошельками. Собственно, закон только простимулирует эту практику и создаст почву для развития всяческих посредников, менял и схем.

Более реальным кажется другое объяснение. Государство хочет увидеть скрытые богатства в криптовалюте. Суммы там приличные и ни с каким отмыванием не связаны. Кто-то купил десять лет назад, кто-то наторговал. Теперь, чтобы пользоваться этими активами, людям придется переводить их в формальный сектор. Чем-то напоминает индийскую демонетизацию 2016 года.

Но на длинном горизонте государство просто, как кажется, подогревает интерес к неформальным расчетам и системам. Переход на безнал, конечно, неизбежен, но подобные инициативы его не ускоряют, а наоборот - замедляют.

Записки на рукавах

22 Mar 2024 11:14

По примеру коллег из ЕС, в США начали давление на Apple. Министерство юстиции подало на компанию в суд, обвинив в следующем:

- искусственном сдерживании развития супераппов через цензуру в AppStore
- ограничении стриминговых облачных сервисов
- ограничении совместимости разных платформ по обмену сообщениями (iMessage, например)
- ограничении доступа к функциональности iPhone для сторонних производителей смарт-часов
- наконец, в ограничении доступа к NFC-чипу iPhone для платежной функциональности.

Как минимум частично Apple этот суд проиграет. В ЕС ящик Пандоры уже открыт и идти на уступки придется, как уже пришлось пересмотреть правила AppStore или стандарт зарядки в Европе.

Если смотреть более широко, то случай Apple интересен вот чем. Все понимали, что конкуренция нарушалась, это чувствует каждый пользователь. Но у отрасли всегда есть развилка: настаивать на собственной правоте до последнего (как бы банальны и надуманы ни казались аргументы) – и потом неизбежно сталкиваться с жестким ответом государства. Либо идти на компромисс с регулятором, чтобы избежать наихудшего для себя варианта заранее. Выбор нетривиальный – разница в том, что решать проблему придется, вопрос только как и когда.

Записки на рукавах

20 Mar 2024 12:04

Хотите мультик по ПОД/ФТ?
В 2014 году мы приехали с заседания FATF, где стало очевидно, что почти никто толком не понимает (а многие - и не знают) ни про криптовалюты, ни про то, как к ним прилагать KYC. В результате мы написали статью в Journal of Financial Crime, которая стала одной из первых и наиболее цитируемых статей по теме. А вот совсем недавно мы узнали что, в духе времени, издательство выкладывает рилсы по популярным статьям, включая нашу ;).

Записки на рукавах

18 Mar 2024 07:30

Рекурсивный ЦБ.

Как мы уже пару раз писали, особенностью российского ЦБ является а) активное участие в рынке (СБП, МИР и так далее) и, одновременно, б) регулирование этого рынка, включая самого себя. Это понемногу расползающаяся по миру практика, хотя по уму рыночная часть ЦБ должна быть жестко отгорожена от регулирующей. В связи с ЦВЦБ проблема выходит на новый уровень - ЦБ должен сам себя проверять. На соблюдение ПОД/ФТ, нормативов и прочего. И управлять внутренней конкуренцией между различными своими продуктами. Все это не простая задача, одного топ-менеджера в процессе уже потеряли.

Записки на рукавах

17 Mar 2024 16:28

Мы уже писали о тучах, сгущающихся над BaaS провайдерами в Европе и США, начиная от отчета Европейской банковской Ассоциации и заканчивая рядом вполне реальных проблем.
Очередная новость пришла из Канзаса. На продажу выставлен Citizens Bank of Weir. Нам это ничего не говорит, да и Вам тоже, но история интересная. 132 года этот банк из крохотного городишки в 500 человек обслуживал горожан, рабочих местных угольных шахт и цинковых рудников и местных сельских жителей , но в 2008 его купила пара предприимчивых индусов и сделала из него опорный банк для ряда финтехов: например Ripple и Simple. Все это было весьма успешно, выручка исчислялась миллионами, активы/пассивы доросли до 100 миллионов.

Записки на рукавах

13 Mar 2024 00:26

Нигерийские власти продолжают по-своему решать проблему регулирования трансграничного бизнеса. Оказалось, что перед тем как задержать менеджеров из Бинанса, они просто выманили их, пригласив в страну на встречу.

А теперь держат их в заложниках, чтобы Бинанс выдал данные по 100 крупнейшим криптотрейдерам в стране и историю всех транзакций за последние полгода.

Нигерия, к сожалению, наступает на все грабли, которые только возможно. Сначала, много лет назад, в попытке повысить доступность финуслуг, там ввели гербовый сбор с каждого банковского счета. Потом, в свете валютного кризиса, ввели жесткий валютный контроль и неудачный проект «банковского идентификатора». Совсем недавно провалили проект цифровой найры. А теперь пытаются сделать виновными в финансовом кризисе криптовалюты. Воистину, несчастная страна.

Записки на рукавах

12 Mar 2024 09:49

Мы как-то упустили тот факт, что у PayPal какое-то время назад завелся свой стейблкойн, PYUSD. Теперь они отменили комиссию на трансграничные переводы в своём приложении, если перевод делается через PYUSD. При этом фанатом крипты получателю быть не надо - при желании платеж приземляется в локальной валюте (надеемся, по честному обменному курсу с долларом).

Записки на рукавах

10 Mar 2024 12:07

С интересом узнали о бизнесе целевых кэшбэков, например Upside, Kard и прочие. Схемы разнообразны, но примерно так.
1. Вы привязывание банковскую карту к приложению.
2. В приложении куча мерчантов, которые постоянно объявляют кэшбеки - для всех, или персонально для Вас.
3. Вы выбираете, идете в магазин и платите картой - кэшбэк от продавца (в дополнение к обычным кэшбэкам банка и, возможно, кэшбэку от провайдера) возвращается Вам на карту.

На наш взгляд это гораздо интереснее и гибче для маркетинга, чем банковские месячные кэшбэки по категориям и статические партнерские предложения. Плюс о них нужно помнить - а тут приложение само напомнит и поможет найти. Мы, в своё время, мечтали о таком на банковском приложении, но тут гораздо интереснее.

Далее, эти конструкции встраиваются прямо в платежное приложение, например в Chime, и все становится ещё интереснее.

Записки на рукавах

09 Mar 2024 07:10

Коллеги из Центральной Азии поделились: Узбекистан подписал соглашение с Tether по развитию технологий в области криптоактивов и блокчейн-инфраструктуры. Судьба крипторегулирования в Узбекистане непроста - раньше они сотрудничали с Binance, но что-то пошло не так. Тем не менее, эти попытки в 100 раз полезнее, чем угрюмая позиция одного известного нам все Центробанка северо-западнее.

Записки на рукавах

07 Mar 2024 11:03

31 октября 1517 года на двери Замковой церкви в Виттенберге (Саксония) священник Мартин Лютер вывесил самые знаменитые в истории 95 тезисов, критикующих практику индульгенций и прочих искажений католической веры. Это, как известно, привело к крупнейшей в истории христианской церкви Реформации. Тезисы Мартина Лютера сравнимы по своему значению разве что с буллой 1054 года об отлучении Михаила Кирулария, приведшей к распаду христианства на православие и католичество.

12 тезисов про криптовалюте, которые мы недавно озвучили, по прежнему активно осуждаются, хотя и без таких последствий ;)

https://plusworld.ru/journal/2024/plus-3-2024/dyuzhina-tezisov-o-budushchem-raspredelennykh-finansov-i-kripty-v-chastnosti/

Записки на рукавах

06 Mar 2024 15:45

Интересно, как совместить закрытую экосистему и современные антимонопольные требования.

Вот пример: Apple, традиционно огораживающаяся от конкурентов, в Европе открыла API для получения информации о балансе и транзакциях в Apple Card и Apple Cash.

Забавная рекурсия: сделать приложение для iOS, чтобы помочь клиенту анализировать расходы, совершенные с картой Apple.

А если серьезно - то новая возможность позволяет сделать и транзакционный скоринг, и PFM, и, возможно, инициацию платежей третьими сторонами.

Записки на рукавах

04 Mar 2024 09:04

Как ЦБ видит концентрацию рисков? Примерно так. Мне кажется системных рисков для финансовой системы тут нет, но регулятору виднее. А про риск для вкладчиков и кредиторов QIWI - все таки лукаво

Записки на рукавах

01 Mar 2024 15:11

@paulsho прикладывает руку, в прямом и переносном смысле, к нормативами удаленной идентификации в Киргизии :)

Записки на рукавах

27 Mar 2024 11:39

Олигополия? Теперь, официально, да. Пожалуй, важнейшее концептуальное событие для платёжной индустрии за последние несколько лет.

Завершилась 20летняя битва между VISA, Mastercard и американскими ритейлерами по поводу картельного сговора по удержанию торговых комиссий. В итоге на горизонте 3 года комиссии будут уменьшены на 3 базисных пункта, через 5 лет — на 7. Мерчанты смогут брать с покупателей комиссии за платеж с картами, причем комиссии можно дифференцировать в зависимости от типа карты и банка эмитента. В течении ближайших пяти лет ритейлеры сэкономят порядка 30 миллиардов долларов.

Записки на рукавах

25 Mar 2024 22:25

По поводу сегодняшнего цирка с санкциями на операторов ЦФА. Одни персонажи, не очень разбираясь в теме, объявляют об использовании ЦФА для обхода санкций. Другие, еще менее разбирающие, на полном серьезе читают и ставят операторов под санкции.

Записки на рукавах

22 Mar 2024 16:25

Наконец утвердили правила майнинг-пулов. Правда, не у нас, а в Узбекистане. Центральная Азия вполне себе справляется с ролью криптоофшора, будем надеяться, что грядущие вскоре плановые проверки ФАТФ подтвердят, что все хорошо.
Если Вы откроете документ, обратите внимание на подпись в духе времени. В Узбекистане криптовалютой занимается не Центробанк, а Агенство Перспективных Проектов, кстати. Как и в других странах региона.

Записки на рукавах

20 Mar 2024 13:33

Ну как таким не поделиться?

В системе крупнейшего банка Эфиопии произошёл технический сбой, который привёл к аттракциону невиданной щедрости. В какой-то момент Commercial Bank of Ethiopia позволил снимать любую сумму независимо от баланса.

На радостях жители страны вывели 40 млн долларов за два часа. Больше всего на сбое нажились студенты.

Теперь банк просит честно вернуть деньги и обещает не наказывать тех, кто взял лишнее и отдал обратно.

Записки на рукавах

19 Mar 2024 07:55

Примерно понятно, каким будет следующий большой проект ЦБ.

https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2024/03/19/1026477-sberbank-i-tinkoff-bank-sozdadut-pryamoi-kanal-dlya-ekstrennogo-vzaimodeistviya?ysclid=lty0p9h1or928122414

Записки на рукавах

17 Mar 2024 16:28

Однако в 2020 начались уже знакомые проблемы: банку выпустили предписание с ограничением международных операций и обслуживания нерезидентов (знакомо?) и дальше все понеслось по накатанной дорожке новых ограничений и предписаний. Лицензию отзывать не стали, банк вполне капитализирован и работоспособен, но, с учетом ужесточения позиции регулятора (Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), доходы от BaaS будут падать. А горожанам из Weir’а банк уже не прокормить.

К чему мы пишем о грустном? К тому, что все западные регуляторные волны неизбежно доходят и до нас и факторы риска для российских финтеховских проектов такого типа (включая грядущие возможности Open Banking) надо пересматривать.

Записки на рукавах

16 Mar 2024 12:51

Организаторы опубликовали видео наших выступлений на Плас форуме в Бишкеке.

Если интересно, вот презентация Виктора.

А тут - Павла.

Записки на рукавах

12 Mar 2024 20:10

Редакция убрала благодарность за обсуждение @bespokoistvo, так что тут.

https://www.forbes.ru/mneniya/507723-rabotausaa-lampocka-mozno-li-zanimat-sa-majningom-s-pomos-u-interneta-vesej

Записки на рукавах

11 Mar 2024 14:06

Мы не знаем, зачем это надо, но за нас можно отдать голоса /channel/boost/npaed

Записки на рукавах

09 Mar 2024 07:16

И все таки не удержались от легкого офтопика : прекрасная коллекция живописи Нацбанка Таджикистана /channel/dostovfb/1125

Записки на рукавах

08 Mar 2024 16:10

Спер у Клименко хорошее праздничное: 50 лет назад в США был принят Акт о равных кредитных возможностях, который, среди всего прочего, запретил дискредитировать женщин при оказании банковских услуг. С Праздником!

Записки на рукавах

07 Mar 2024 07:55

Коллеги, организаторы любезно выложили архив презентаций форума Digital Kyrgyzstan. Интересующее проще искать по программе.

Записки на рукавах

04 Mar 2024 18:43

Интересные новости из Кыргызстана. Накануне Национальный банк разрешил проводить удаленную идентификацию индивидуальных предпринимателей через государственную систему аутентификации или с использованием видеосвязи. Без личного присутствия можно будет открыть банковский счет с максимальным балансом до 8 млн. сомов (примерно 90 000 долларов).

А в частном секторе MEGA (местный оператор сотовой связи) и РСК банк запустили приложение «Ишкер24», пока в тестовой режиме. Через приложение можно будет зарегистрировать в качестве индивидуального предпринимателя, сразу открыть банковский счет, заключить договор на эквайринг по QR. Там же будет формироваться электронная налоговая отчетность. А после введения открытого банкинга – наверняка появится возможность получать через одно окно разные финуслуги от любых банков.

Вообще, Кыргызстан - очень интересный, динамичный рынок - много свежих идей, реальный спрос на интеграцию финансовых и нефинансовых сервисов без подталкивания со стороны регулятора. Очень интересно там работать.

Успехов коллегам! Надеемся, что другие страны региона подтянутся.

Записки на рукавах

03 Mar 2024 09:24

Фанатам финансового образования.

Некто Леонид Артамонов, выпускник Гарвардской Бизнес-Школы, привлек в незамысловатую финансовую пирамиду от студентов ГБШ же 2.9 миллионов долларов, под обещание годовой доходности 1000%. Левин пишет, что умники вроде нас пообещали бы, скажем, 30%, что заманчиво, но правдоподобно. Оказывается, рефлексировать абсолютно не нужно, все и так прекрасно сойдет. Даже в Гарварде.
Для очевидного предположения отметим, что в Гарварде исповедуется gatekeeping, то есть бестолковый туда попадать не должен

Записки на рукавах

01 Mar 2024 06:56

Хотели закон о криптовалютах - получите пока это.