Записки на рукавах

18 Apr 2024 10:58

⚡️Доступен новый выпуск подкаста «Безопасный выход»!

Главными темами выпуска стали национальные цифровые валюты и проект по созданию цифрового рубля.

Эксперты обсудили:

• Как цифровой рубль изменит нашу жизнь
• В чем разница между криптовалютой и национальной цифровой валютой
• Каковы причины создания цифрового рубля, и с какими угрозами столкнется информационная безопасность в этом проекте
• В чем успех Sand Dollar, каковы перспективы цифрового юаня (e-CNY), и почему не взлетела электронная найра (eNaira)
• Как работает технология «окрашивания» цифровых денег
• «Убьет» ли цифровой рубль коммерческие банки


Приглашенным гостем подкаста стал Виктор Достов, председатель ассоциации «Электронные деньги».


Смотрите и слушайте, где вам удобно:

📹 Youtube

💬 VK Видео

🎧 Podster


Пишите свои впечатления, делитесь мнением, предлагайте темы и героев для следующих выпусков! #подкаст

Записки на рукавах

17 Apr 2024 20:59

В Нацбанке Республики Таджикистан.

Записки на рукавах

17 Apr 2024 10:52

Кладем сюда, при следующей поездке в РБ посмотрим на историю подробнее.

https://www.kommersant.ru/doc/6411254

Записки на рукавах

14 Apr 2024 16:56

В Economist вышла статья о судьбе Freakonomics - популярной книге, рассказывающей о неочевидных корреляциях и причинно-следственных связях в экономике.

Стивен Левитт изучал неочевидные закономерности, чтобы приоткрыть завесу за разными поведенческими паттернами в преступности, расизме, уровне образования. Он специализировался на прикладных экспериментах в микроэкономике. Но такой "упрощенный" взгляд оказался под критикой более традиционных экономистов. Например, некоторые расчеты Левитта оказались некорректными. В частности, в его книге утверждалось, что введение права на аборты в 1973 году привело к снижению преступности в 1990-х годах. Но потом цифры не сошлись: частотность убийств начала снижаться только среди женщин, и прямой связи с абортами, похоже, нет.

Но проблема, как выяснилось, даже шире. Результаты более половины публикуемых экономических исследований невозможно реплицировать. Они основаны на выборочных данных. И даже иногда сами авторы не могут повторить эксперимент и получить такие же результаты. А значит надежность выводов всех этих работ под вопросом. Если немного акцентировать, то мы часто не знаем, почему происходит то или иное - и вообще как наши действия на регуляторном или ином уровне влияют на экономику и жизнь.

А Левитт, которому всего 57, ушел из академической науки в марте этого года, чтобы заняться популяризацией науки, но уже вне университетов.

Записки на рукавах

11 Apr 2024 12:52

☝️☝️☝️☝️☝️☝️☝️
Для противников криптовалют и DeFi как дутых необеспеченных активов.

Фонд Destiny Tech100 владеет акциями примерно 23 частных компаний на сумму около 52,6 млн долларов.
Две недели назад фонд вышел на прямую биржу Нью-Йорка под тикером DXYZ, так что теперь любой (и неквал) может купить или продать акции фонда на бирже. Цена акции в $8 при размещении скромно рассчитана из ожидания в 100 миллионов капитализации (2х$4)

Записки на рукавах

09 Apr 2024 11:02

Кыргызстан, не без участия @paulsho, принял Концепцию развития открытого банкинга. Документ не содержит озарений (что и к лучшему), но очень компактно и понятно излагает локальный подход

https://www.nbkr.kg/DOC/05042024/000000000062165.pdf

Записки на рукавах

09 Apr 2024 07:14

Грустно. Конечно не так, как после закрытия T.M.Levin, но все же.

Sky News: после банкротства компании No Ordinary Designer Label Limited (NODL), принадлежащий ей бренд модной одежды Ted Baker закрывает все 15 магазинов в Великобритании.

Записки на рукавах

06 Apr 2024 13:10

Операторы ЦФА благодарят за принятие закона о трансграничных расчетах в ЦФА и публичные разъяснения как это здорово позволит обходить санкции.

Записки на рукавах

05 Apr 2024 14:30

Очередные доклады в коллекцию.

Записки на рукавах

05 Apr 2024 09:07

Интересный штрих к "невидимым платежам" от Амазон. Компания несколько лет назад запустила несколько "Just walk out" магазинов: покупатель заходит, берет все, что нужно, и выходит. Умные камеры все фиксируют и на выходе автоматически списывают со счета стоимость покупки.

Сейчас "Just walk out" собираются закрывать. Амазон решила использовать другую технологию - dash carts - умные корзинки, которые считывают чипы с покупок.

В свете этих новостей из небытия подняли отчет еще от 2022 года. Оказывается, записи с камер "Just walk out" вручную отсматривали 1 000 индусов. 70% всех операций верифицировалось вручную. Амазон утверждает, что малооплачиваемые индусы только тренировали модель ИИ. Судя по закрытию проекта, не очень успешно.

Это, кстати, не первый пример такой автоматизации - несколько лет назад стартап онлайн-бухгалтерии вместо продвинутого искусственного интеллекта нанял фрилансеров, которые заполняли декларации вручную.

Любопытно это в том, что даже супер-современные решения все равно нуждаются в дешевой рабочей силе - от сервисов доставки еды, до автоматизированных магазинов. Без нее можно, но сложно.

Записки на рукавах

03 Apr 2024 13:17

Делаем ставки на белорусов.
Судьба карт МИР за рубежом не была на 100% предсказуемой, особого смысла от их ограничения нет. Но все пошло, как пошло. Видимо, цена вторичных санкций для банков и платежных систем стала запредельной, а вероятность - высокой.
В РБ довольно много санкционных банков, но есть ощущение, что тамошней экосистеме еще есть, что терять, и риски сотрудничества с НСПК по прежнему велики. Посмотрим.

https://finance.rambler.ru/money/52542445-stalo-izvestno-o-vozmozhnom-prekraschenii-obsluzhivaniya-kart-mir-v-tadzhikistane/

Записки на рукавах

02 Apr 2024 11:05

Вышел из печати сборник АРБ и Национального исследовательского института Доверия, Достоинства и Права «ЦИФРОВЫЕ ВАЛЮТЫ
ЦЕНТРАЛЬНЫХ БАНКОВ» с нашим участием. Электронная версия тоже доступна. Неплохое обсуждение. В библиотеке НИИДДП есть довольно много разнородных полезных материалов, можно посмотреть тут.

Записки на рукавах

31 Mar 2024 08:01

ФАТФ планирует поменять 16 Рекомендацию – это та, которая обязывает указывать в платежном поручении данные плательщика и получателя. Это один из самых туманных стандартов: потому что проверять данные получателя чаще всего невозможно, часть данных указывается со слов; но одновременно Р16 это и один из столпов санкций. Если слышите, что по SWIFT что-то куда-то не ушло, то это она – кто-то из цепочки корреспондентов усмотрел в платежной инструкции нехорошее.
Что планируют поменять?

1. Карточные операции из требований Р16 исключены (кроме переводов между физлицами и снятия наличных): в этом случае достаточно указывать только номер карты. Теперь также предлагается обязательно добавлять название и расположение эмитента и эквайрера.

2. Еще одна идея – убрать из исключений операции по снятию наличных (а также денежных эквивалентов – вроде криптовалют, фишек в казино и аналогичных). Это означает, что банки-операторы банкоматов будут получать имя/адрес владельца карты и смогут на ходу отклонять операцию.

3. Предлагается расширить перечень информации о плательщике и получателе. Сейчас достаточно указать имя и номер счета. ФАТФ хочет добавить туда и адрес обеих сторон (а если он неизвестен – страну и город) как обязательный элемент. В принципе, сейчас это указывается и сейчас. А для получателя эта информация как была неверифицированной, так и останется.

4. Ужесточить требования к виртуальным IBAN. Эти виртуальные IBAN используются как замена номера банковского счета – можно указать такой европейский IBAN, а деньги автоматически перенаправят в Таджикистан, например. Так вот теперь в платежном поручении придется указывать реальную страну назначения денег.

5. ФАТФ хочет потребовать, чтобы банк получателя проверял, что данные о получателе в платежном поручении совпадают с тем, что есть у него в системе. ФАТФ, конечно, уточняет, что совпадение на должно быть 100%, но мы-то все понимаем. Это самая опасная новация – количество отбракованных переводов резко возрастет из-за всякой ерунды вроде опечаток, а основной груз ляжет на плечи плательщиков – исправить, снова отправить деньги и так далее. Банкам все будет круто: они обычно получают комиссии даже если платеж не прошел.

6. Внимание Wise, Remitly, и аналогичным сервисам, которые принимают деньги на свой счет в одной стране, а потом выплачивают в другой со своего местного счета. ФАТФ планирует ужесточить требования – возможно, придется включать информацию о самом первом банковском счете, с которого совершается перевод. Цепочку разрывать будет нельзя - имя и все данные отправителя должны будут оказаться в самом последнем банке, обслуживающем получателя.

7. Чтобы вам не было страшно, ФАТФ просит указать, как бы избежать де-рискинга и случайно не усложнить доступ к финуслугам в свете нововведений. Собственных идей у ФАТФ нет (что неудивительно).

Если о каком-то из пунктов выше надо будет рассказать поподробнее – пишите в комментариях.

Записки на рукавах

30 Mar 2024 08:45

Сегодня нашему любимому детищу, Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов исполняется 14 лет! 🥳

14 лет назад все начиналось с базового закона о платежной системе, а сейчас мы с вами обсуждаем регулирование майнинга, тонкости электронного документа оборота, пределы госрегулирования и прочие высокие материи 😃.

За последний год мы продолжили расширять нашу географию - теперь мы консультируем еще и на Балканах. В круг наших интересов вошел искусственный интеллект - лекции и консультации по его применению в финансах все более востребованы и это прекрасный шанс выучить и понять что-то новое про бизнес и, отчасти, про себя.

По нашим постам видно, насколько сильно меняется тематика в платежах и на финансовом рынке. В нем все больше новых моделей, и все больше интервенций государства. Но все время происходит что-то неожиданное, иногда плохое, но чаще — интересное и дающее повод подумать.

Спасибо всем, кто с нами работал и поддерживал! И хорошего нового рабочего года!

Записки на рукавах

29 Mar 2024 09:15

Когда мы писали о цифровом рубле и рисках, связанных с прямым использованием инфраструктуры Банка России, не упоминали, что это могло бы быть реализовано и на других рынках. Но, действительно, почему бы и нет. В ЦБ обсуждают идею прямого доступа инвесторов на биржу – чтобы отказаться от посредников в виде брокеров.

Брокерам, которых, как и платежные системы, хотят «дезинтермедиировать», эта идея не понравилась. В НАУФОР даже указали, что «идея кажется настолько вредной и в других случаях попыток «спрямления» отношений (см финансовые платформы), уже доказавшей свою неэффективность на рынке ценных бумаг, что ее не следовало бы обсуждать». Хотя если не обсуждать вредные идеи, чем бы мы тут все занимались :)

А ведь действительно. Дезинтермедиация, или отказ от посредников, была очень популярной темой еще лет 10 назад. Она во многом правильная. Но интересно было бы проанализировать, где она привела к положительным результатам. Из сегодняшнего дня Убер, Эйрбнб уже не кажутся очень хорошими примерами. Но если вдруг такие есть – пишите в комментариях.

На месте бирж мы бы не расслаблялись. Ведь в следующей итерации можно сделать одну биржу на базе ЦБ - так и налоги проще будет собирать, и за инсайдерской торговлей следить. Была б идея, а аргументы найдутся.

Записки на рукавах

18 Apr 2024 06:30

Две очень толковые реализованные идеи сквозной цифровизации из Таджикистана

- Лет 10 назад Тойота думала создавать ли в Бишкеке топового дилера 3S (sales, spare parts, service). По официальной статистике доходов выходило уныло. В результате поставили специально обученных ребят на перекрестке в центре, они записывали модели машин и считали цену. Общий поток вышел больше миллиона долларов в час, дилера создали и не пожалели. Обсчитывали тогда руками, сейчас можно поставить ИИ, даже особо дообучать не надо.

- в стране есть база IMEI легально вверенных телефонов. У сотовых есть база активных IMEI. В интернете есть список моделей по IMEI с ценой. Матчим все это в налоговой. Выводы - на усмотрение.

Записки на рукавах

17 Apr 2024 17:54

Конкуренция уже приводит к снижению размера кэшбеков, СБП давит на карты; поэтому банкиры подошли с другой стороны.

Если маркетплейсы играют системную роль, говорят они, то не должны давать приоритет собственным способам оплаты. Тут как раз можно было бы вспомнить о регулировании Apple и запрете на навязывание Apple Pay.

То есть, по большому счету, претензия именно к совмещению платежной и неплатежной деятельности, что создает конфликт интересов. Любопытно, как это проиграется в контексте НППУ, которые как раз такое совмещение и поощряют.

Записки на рукавах

16 Apr 2024 15:35

Недавно мы писали про B2B СБП и получили немало пессимизма от читателей. Наши коллеги не поленились и проверили реальную ситуацию и, похоже, пессимисты были правы.

Записки на рукавах

12 Apr 2024 10:31

Простите, что мы последние дни немного сдвинулись в сторону фондового рынка, но уж больно там интересно. Ещё одна новость и вернемся к платежам ;)

Американские регуляторы проверяют комплаенс Private banking Morgan Stanley и уже нашли одного российского клиента под английскими санкциями. Акции на этой новости упали на 5% (это 10 миллиардов долларов).

Записки на рукавах

10 Apr 2024 21:05

Положили сюда, чтобы потом вникнуть.

Записки на рукавах

09 Apr 2024 07:46

О, простите, это предназначалось для личного канала одного из авторов. Но все равно пока оставим :)

Записки на рукавах

08 Apr 2024 17:05

Неплохое про аналоговые технологии и эффективность управления.

Сумма в 2.5 миллиарда звучит эффектно, но на нее рассмотрели 150,000 обращений. Итого 15,000 на обращение. Довольно эффективно, даже по отношению к предполагаемому размеру иска.

Записки на рукавах

05 Apr 2024 17:40

С опозданием выкладываем. Хорошо поговорили, прекрасный собеседник, хорошая студия, замечательные российские конденсаторные микрофоны :)

🔔 Стоит ли и кому бояться цифрового рубля? Как бизнесу решить проблемы транзакций в условиях санкций?

Об этом и многом другом поговорили в выпуске моего подкаста «Купринов на связи» с председателем Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктором Достовым.

Также в выпуске:
- когда появится альтернатива Qiwi Банка;
- какое будущее у криптовалют в России;
- что такое «красить деньги».

Записки на рукавах

05 Apr 2024 09:41

Неплохой анализ ситуации с корсчетами. Как мы писали, проблема эта глобальная, но для РФ она обострилась на порядок.

Записки на рукавах

04 Apr 2024 12:25

Наконец то нормальное предложение. Но не здесь.

Инвестиционное приложение Robinhood объявило о выпуске кредитной карты Robinhood Gold Card. Эта карта предлагает минимум 3 % кэшбэка на все покупки. Обычно ставка вознаграждения ограничивается определенной суммой расходов или определенной категорией покупок (например, бензин или обед), но с этой картой клиент получает 3 % на всех покупках и без ограничений по сумме.
Математика немного не сходится, 2.2% максимальный интерченч, $50 в год абонентская, копейки по остаткам. Интересно, как они это делают? В РФ такие условия у Альфы или мы путаем?

Записки на рукавах

02 Apr 2024 11:09

Куда утекают деньги. Удивительно, насколько сложные задачи в старину решали при помощи шестеренок и трубочек

/channel/kryptonite_channel/526

Записки на рукавах

31 Mar 2024 13:42

Вот мы и дождались 1го апреля.

В частности, полноценно заработает СБП для юридических лиц. Дело хорошее. Массовые модели казались неочевидными (все таки срочность платежа в B2B в среднем меньше), но во время поездки в Узбекистан, где оно давно работает, все стало понятнее. Очень востребовано у МСБ : привезли палету с товаром, машина стала под разгрузку, менеджер отзвонился, деньги перевели, дали команду выгружаться. Думаем, и большие игроки подтянутся.

https://www.retail.ru/news/s-1-aprelya-zarabotayut-b2b-perevody-cherez-sbp-31-marta-2024-239299/

Записки на рукавах

30 Mar 2024 19:59

А2А на марше.

Одной из интереснейших российских затей последнего времени стало создание Сбером с Тиньковым и прочими частной межбанковской СБП. Идея абсолютно понятная и потенциально успешная — если ЦБ не заблокирует ее законодательно, что будет выглядеть совсем неизящно. Мы решили посмотреть на такие затеи повнимательнее и цифры там впечатляют. Например шведский Brite: 3800 банков в 26 странах Европы, 350 миллионов клиентов. И все это с 2016 года, без господдержки и госфинансирования. Там же для любителей цифр есть интересная разбивка популярности A2A по странам (неожиданно в лидерах Испания) и в возрастных группах (предсказуемо, молодежь).

Записки на рукавах

29 Mar 2024 13:46

Месяц без ПОД/ФТ.

@alexvosk прислал занятное. 2 марта FINTRAC - канадский Росфинмониторинг - попал под кибератаку и закрыл доступ к корпоративной системе и личным кабинеты своих подотчетных организаций на неопределенный срок. На 29 марта так и не открыли. Интересна реакция комьюнити — вместо волн сарказма народ пишет, что организация государственная, оклады неконкурентные, служащие как могут - так и стараются, отнесемся с пониманием.

Записки на рукавах

29 Mar 2024 07:15

Магараджи снова богаты.
Не совсем по теме, но: в современной Индии уровень имущественного неравенства превысил уровень имущественного неравенства при британских колонизаторах.