Записки на рукавах

11 Jul 2024 13:53

Мы уже неоднократно писали про подписки - и хорошее и плохое. Как Вам такая проблема: человек подписался ежемесячно, а потом срок действия карты закончился (или ее заблокировали в связи с кражей) , выпустили новую, а подписка, естественно, отвалилась. Сейчас платежные системы запускают функцию Account Updater, которая автоматически переносит подписки на действующие карты. Вроде удобно, но уже не отписаться от жуликов, которые разок обманом получили Ваше согласие.

Записки на рукавах

08 Jul 2024 15:00

Однако, по словам главы правления ассоциации «Финансовые инновации» Романа Прохорова, «в связи с более низкими комиссиями по СБП финансовая подушка программ лояльности на основе этого сервиса очевидно меньше и соревнование различных программ лояльности по СБП в этих условиях имеет достаточно ограниченное поле для маневра».
Как ЦБ планирует внедрять инструмент универсальных платежей
Кроме того, как отмечает независимый эксперт Максим Митусов, сегодня весь спор строится вокруг того, кто создает и управляет той страницей, которую увидит человек, считав QR-код. «Однако это важно лишь в том случае, если его считывание осуществляется не через банковское приложение — тогда есть выбор платить через СБП и Pay-сервисом. Но в случае если клиент считывает QR банковским приложением, у него уже никакого выбора нет»,— поясняет господин Митусов. В этом случае, оплата пойдет именно в приложении банка и если у него есть Pay-сервис, то именно через него. Таким образом, распространение универсального QR-кода от НСПК, если в нем будут, пусть и не на первых строчках, Pay-сервисы, будет идти на пользу банкам консорциума. В настоящее время на них приходится 88% эмиссии карт, а со временем сеть приема будет только расширяться, увеличивая и количество счетов, с которых может быть произведена оплата по QR-коду.
Максим Буйлов

Записки на рукавах

08 Jul 2024 14:48

Поскольку general purpose BNPL гранды уже разобрали, то стартапы расползаются по нишам. Бизнес Marley кратко описан на прилагаемой картинке, а вот Driven придумал интересную штуку - BNPL на штрафы за парковку. Почему бы и нет? Вероятно и по другим штрафам это полезно сделать. (С) Simon Taylor.

PS Кому интересно, средний чек за свадьбы в США - $30,000.

Записки на рукавах

08 Jul 2024 09:01

Тоже HR, но в обратную сторону. На международный проект ребята ищут специалиста по статистике и визуализация данных: методика опросов, статистическая обработка, GIS. Если вдруг рядом есть таковой, связывайтесь.

Записки на рукавах

06 Jul 2024 11:11

Почитали разбор кейса Pagayo у Алекса Джонсона - прекрасное название для чтения на берегу моря - нечто среднее между папайей и попугаем. Если серьезно - на фоне BNPL в медийную тень отошли другие идеи по небанковскому кредитованию, например P2P и P2B кредиты. На самом деле, это не так и идей тут много. Pagayo делает довольно необычную для меня вещь, продвинутый second-look loan.
Конкретно
- клиент приходит за кредитом в банк Х или к небанковскому финансовому оператору.
- внутренняя оценка показывает «Нет», но клиенту об этом не говорят.
- Все его данные передаются Pagayo. Она делает свою оценку (на своём движке, с учетом собственной ликвидности или требование инвестфондов и прочих кредиторов-партнеров), и, если находит, что она сама или кто-то из партнеров готов проинвестировать кредит, то (вот тут интересное) не перенаправляет заемщика к новому кредитору, а
- гарантирует этот займ Банку Х
- клиент получает заем в Банке Х, живет с этим, благополучный и неблагополучный сценарии тут очевидны.

Щель между потенциальными кредиторами, в которой работает Pagayo, очевидна - арбитраж по условиям, регулированию и аппетиту к рискам. Бонусом - клиента избегает легкого унижения: для X ты недостаточно хорош, а вот Y тебя возьмет.

Если пару лет назад это было не так интересно, то нынче в США (да и в почти любой стране на выбор) мы видим, что
• Объемы потребительского кредитования и просрочки постоянно растут.
• Регулятор постоянно ужесточает требования к кредитованию для банков
• Выдача новых банковских лицензий или покупка существующих кредитных организаций сильно усложнилась
На фоне этого возможности для частных кредиторов сильно увеличились. Брать взаймы могут физики, но это сильно гранулировано и регулятор вскоре начинает пытается ограничивать с точки зрения предельной нагрузки. А вот кредиты бизнесу для человека с деньгами, напрямую или организованного через фонд, вполне интересны.

Записки на рукавах

03 Jul 2024 18:45

Ну про косяк с НДС мы помним (как говорят, по гибридным ЦФА он никуда не делся), а это про что? Про новую прогрессивную шкалу? Про нерезидентов? Разъясните, пожалуйста, кто нибудь.

Записки на рукавах

01 Jul 2024 14:18

Вскоре @greygato выступает у Яна Арта про токенизацию безналичных счетов. Вдруг, кто ещё не слышал ;).

https://www.youtube.com/live/hOOC4yxwowQ?si=sRfcQwqZMPnMAnjV

Записки на рукавах

28 Jun 2024 13:46

Закат шеринговой экономики? Барселона с 2029 запретила краткосрочную аренду квартир. Мы про это уже кратко писали. Занятно проследить корреляцию между экономикой и уровнем шеринга.

Записки на рукавах

25 Jun 2024 00:06

https://www.kommersant.ru/doc/6789944

Записки на рукавах

20 Jun 2024 09:28

Мы второй день на финтех-фестивале Центральной и Восточной Европы Unchain в Орадя, Румыния.

Много интересного, вот Крис Скиннер рассказывает про новую книжку - Intelligent Money. Признаться, пока без откровений.

Записки на рукавах

09 Jun 2024 19:22

Применительно к современному банкингу очень важен вопрос: насколько клиент понимает, на каком формальном продукте находятся его средства? С виду все аппы одинаковы, и можем ли мы требовать от клиента знания, что в кошельке QIWI лежали не деньги, а электронные денежные средства, которые не застрахованы АСВ? И знаете ли персонально Вы, когда работаете с нечто, что называет себя банк и имеет лицензию ЦБ, лежат ли Ваши деньги на счету (застрахованном) или на ЭСП? Ну или совсем неожиданный сюрприз — Вы переводите 150000 рублей себе в [подставьте название] наш эконеобанк, а с Вас неожиданно берут комиссию за перевод. Потому как на том конце не счет, а ЭСП, а они формально в законе про бесплатные me2me не прописаны (напишите нам, если это надо исправлять). Это не только российская проблема, и американский FDIC выпустила письмо для клиентов, в котором рекомендует внимательно отнестись к тому, куда они кладут деньги. Разумеется, разрабатываются подробные правила, но в нынешних длинных цепочках возможность их доходчиво изложить клиенту весьма сомнительна.

Записки на рукавах

07 Jun 2024 12:18

Под боком у белорусского ЕРИПа приютилось симпатичное китайское кафе. Прекрасно принимают WeChat в оплату. При этом никаких глобальных межгосударственных договоренностей нет и не нужно. Мы говорим о распределенных финансах применительно к блокчейну, но традиционная платежная система стремительно распределяется и без блокчейна. Платёжные обычаи китайской диаспоры - интереснейшая комбинация анклава и офшора, в отличии от хавалы, - еще ждут своих исследователей.

Записки на рукавах

06 Jun 2024 16:44

Банк России разрабатывает концепцию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, согласно которой управлять им должен не банк, а «равноудаленный» оператор. Банкиры хотят видеть в этом качестве коллегиальный орган, созданный на основе объединения участников рынка. Но эксперты уверены, что единственный реальный кандидат на эту роль — принадлежащая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК).
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и переводов Виктор Достов добавляет, что основная проблема платежей по QR-коду — длинный клиентский путь, и с появлением универсального механизма она не решится: «За пределами Азии QR приживаются плохо, вероятно, еще нет хорошей базовой концепции».

Записки на рукавах

05 Jun 2024 13:54

Положим сюда для тех, кто пропустил.

Записки на рукавах

05 Jun 2024 07:35

@greygato 6 июня выступает на ТИБО в Минске, приходите.

Записки на рукавах

09 Jul 2024 12:20

Прислал @alexvosk. Одно время казалось, что вопрос с AML/FT в крипте решен - стучишься в кого-то типа Cryptotrace и тебе говорят - хороший человек/кошелек прислал крипту, или плохой. Ан нет - плохие люди стали намеренно слать плохую крипту на кошельки Мальчишей-Кибальчишей (так сказать миксеры наоборот), а тут еще и недорогой конфискат подоспел. В итоге ряд крупных криптовалютных бирж вернули на адрес, принадлежащий Федеральному управлению уголовной полиции Германии (BKA), 3623 BTC, по данным Arkham Intelligence. На момент написания статьи этот объем активов оценивается в $208 млн. Версий несколько - от недоговоренности по цене, до нежелания бирж связываться с токенами, помеченными в большинстве баз как криминальные.

Понятно, что проблема решаемая - научатся менять флажки на транзакциях. Есть, однако, ощущение, что это еще не конец истории.

Записки на рукавах

08 Jul 2024 15:00

Если кто пропустил в Коммерсанте про конкуренцию Сберовского QR с НСПК, или просто нет подписки, вот текст. Мы поинтересовались, обороты у обоих примерно по триллиону в квартал.

Неслыханное куарство
Консорциум банков и НСПК поделили доходы от платежных инструментов
Опрошенные “Ъ” банки рассказали, что большая часть оплаты Pay-сервисами и почти половина оплаты через СБП приходится на QR в обычных магазинах. Из-за разницы в комиссиях, которую получают банки при проведении платежей, конкурентное преимущество получают члены консорциума во главе со Сбербанком, активно использующие Pay-сервисы. Введение программы лояльности по универсальному QR-коду от НСПК не сильно повлияет на ситуацию, считают эксперты.
Опрошенные “Ъ” банки сообщили, что на сегодня при оплате через СБП (с использованием QR-кода) больше половины трафика (55–65%) приходится на интернет-магазины, остальное — на обычные торгово-сервисные предприятия. У консорциума банков, продвигающего единый QR в противовес универсальному QR от НСПК (см. “Ъ” от 1 июля), соотношение складывается в пользу офлайн-магазинов. Так, в Сбербанке сообщили, что на них приходится чуть меньше половины платежей, в Альфа-банке — 55–65%, а в банке «Тинькофф» — и вовсе три четверти платежей.
Одновременно растет популярность оплаты по QR-коду. По данным ЦБ, за первый квартал объем платежей через СБП составил 1,24 трлн руб., в три раза превысив прошлогодний показатель. В ВТБ отметили, что объем оплаты через СБП вырос в 2,2 раза по сравнению с июлем прошлого года. «Каждый четвертый клиент банка, который использует карту ежемесячно, предпочитает проводить оплату по СБП»,— сообщили в банке. «На общей статистике покупок в последнее время заметно сказывается активное развитие платежей через СБП»,— отметили в банке «Русский стандарт». В «Яндекс Пэй» также отметили, что оплата по QR-коду востребована у покупателей, поскольку сеть магазинов, предоставляющих возможность расплатиться таким образом, непрерывно расширяется. В Сбербанке через сервис «Сберпэй» за пять месяцев 2024 года прошла оплата на 1,6 трлн руб.
Ольга Скоробогатова, первый зампред ЦБ, 2 апреля:
Вместе с участниками рынка мы поняли, что нам нужно сделать внедрение универсального QR — это такой технологический стандарт, который не заставляет человека думать, каким QR он платит
При этом банки, имеющие собственные Pay-сервисы, отмечают, что в них объемы оплаты растут быстрее, чем в СБП. Руководитель департамента развития трансакционных продуктов Альфа-банка Николай Волосевич сообщил “Ъ”, что доля Pay-сервисов за период с декабря по июнь превысила 22%.

По данным Сбербанка, совокупный оборот по семейству «Сберпэй» (онлайн и офлайн) удвоился с начала года.
«Оплата по MultiQR показывает высокую динамику за счет расширения пула банков-партнеров и продолжающейся дистрибуции на мерчантов»,— пояснили в банке. В банке «Тинькофф» сообщили, что с 1 июля 2023 по 1 июня 2024 года объем оплаты покупок через СБП снизился за 1,5%, а объем оплаты с помощью T-Pay вырос на 180%.
Учитывая разницу в комиссиях, которая при оплате через СБП составляет 0,4%, а в «Сберпэй» — от 1,25% до 2,5%, очевидно, что банкам, подключившимся к MultiQR от Сбербанка, выгоднее платить через него. Там отмечают, что при оплате через QR от консорциума банков для клиента будут сохранены все привилегии по программам лояльности. 
На банковском конгрессе, прошедшем на прошлой неделе, активно обсуждали универсальный QR от НСПК.
Ряд банков заявили о начале его пилотирования, а глава НСПК Дмитрий Дубынин сообщил, что у сервиса будет программа лояльности, однако ее подробности пока не раскрываются. Как считает директор по инновациям банка «Синара» Виталий Копысов, качество сервиса станет основным фактором такого выбора  
В случае противостояния услуг по продвижению QR-платежей от консорциума банков и НСПК эксперты не верят, что дочерняя структура ЦБ сможет выиграть с помощью рыночных методов. И здесь программы лояльности — ключевой инструмент борьбы за потребителей, указывают эксперты.

Записки на рукавах

08 Jul 2024 09:04

В США планируют ввести новые ограничения на комиссии в банках: сбор за просрочку погашения долга по кредитной карте не должен быть больше 8$, сбор за овердрафт – 3$. Также ограничения коснутся сборов за доступ к данным через API.

Chase bank – крупнейший розничный банк в США с 86 млн клиентов – через WSJ уже предупредил о возможном введении платы за обслуживание счета и сервисы по управлению финансами.
Что-то похожее было во время регулирования межбанковской комиссии. Сейчас, как отмечают эксперты, введение новых ограничений даже может быть на руку банкам: это развяжет им руки в обосновании новых сборов. Хотя есть и другая точка зрения – очень высокая конкуренция не позволит сильно манипулировать ценами и хуже всего скажется на небольших банках.

Будет любопытно посмотреть, как все обернется на практике. Правда, если осенью выиграет Трамп, то его администрация точно откажется от законодательных ограничений и эксперимент не состоится.

Записки на рукавах

06 Jul 2024 16:54

HR пост: юрист с опытом в банках и платежках хочет сменить работу, кому нужно - пишите @greygato, свяжем.

Записки на рукавах

05 Jul 2024 10:25

🌐 Финальные руководящие принципы EBA по Travel Rule для переводов криптоактивов 🌐

Европейская служба банковского надзора (EBA) опубликовала финальные руководящие принципы по соблюдению Travel Rule для переводов криптоактивов в соответствии с Регламентом (ЕС) 2023/1113. Вот ключевые моменты для провайдеров услуг виртуальных активов (VASPs) (это требование сопровождать каждый перевод информацией о плательщике и получателе):

✅ Об автономных кошельках (self-hosted wallets):
- VASPs должны получать и хранить информацию о автономных кошельках (self-hosted wallets) (Пункт 109).
- Обеспечивать возможность индивидуальной идентификации переводов, связанных с автономными кошельками (Пункт 110).
- Оценивать, принадлежит ли автономный кошелек клиенту VASP, если сумма перевода превышает 1 000 евро (Пункт 111).

✅ Специфические требования к идентификации:
- Для переводов с/на автономные кошельки VASPs должны использовать доступные технические средства, такие как аналитика блокчейна и сторонние поставщики данных, для идентификации контрагентов (Пункт 112).
- Если технические средства недостаточны, информация должна быть получена непосредственно от клиента (Пункт 113).

✅ Подтверждение владения/контроля:
- VASPs должны проверять владение автономными кошельками с помощью таких методов, как:
- Автоматизированные проверки: автоматизированные процессы, такие как отправка предопределенной суммы или цифровые подписи (Пункт 114).
- Ручные проверки: ручные проверки с участием клиента (Пункт 114).
- Отправка предопределенной суммы между счетом VASP и автономным кошельком (Пункт 115).
- Цифровая подпись определенного сообщения с ключом, соответствующим автономному кошельку (Пункт 116).
- Внесение адресов в белый список после проверки, чтобы избежать повторных проверок, но с контролем за изменениями владения или рисками (Пункт 117).

✅ Travel Rule не применяется к операциям по оплате товаров и услуг. Выявлять их следует руководствуясь следующим:
- Рассматривать перевод как оплату товаров или услуг, если перевод осуществляется от клиента (покупателя) к продавцу (торговцу) в обмен на товары или услуги (Пункт 16).
- Условия включают:
- Функциональность ограничена оплатой товаров или услуг.
- Назначен код категории продавца.
- Клиент занимается экономической или профессиональной деятельностью на основе собранной информации.
- Анализ тенденций и поведения, включая историю переводов и шаблоны (Пункт 16).

Будьте в курсе и соблюдайте правила! 💡🔗

---

Если у вас есть вопросы или нужна дополнительная информация по руководящим принципам, пишите в комментарии!

Записки на рукавах

03 Jul 2024 15:02

В свете того, что банки продолжают бороться с социальной инженерией, но универсальных решений не существует, каждый внедряет свои методы. Monzo представил три новые функции защиты от мошенничества:

1. «Известные локации»: пользователи могут устанавливать безопасные места (например, дом или работа) для крупных транзакций. Транзакции вне этих мест будут блокироваться.

2. «Доверенные контакты»: пользователи могут назначить доверенное лицо для проверки крупных транзакций.

3. «Секретный QR-код»: пользователи получают QR-код для подтверждения значительных транзакций.

Вероятно, готовятся к новой платежной директиве ЕС – она будет требовать от банков возвращать средства клиентам в случаях социальной инженерии, даже когда клиент сам подтвердил операцию в пользу мошенников. Исключением станет «халатность» клиента, например, когда он попадает в такие ситуации систематически (европейские банки, кстати, уже от такого немного в шоке).

Записки на рукавах

01 Jul 2024 11:35

Нигерия — одна из лидирующих стран в мире крипты: в прошлом году заняла, по некоторому замысловатому индексу, второе место по внедрению криптоактивов, уступая только Индии. И вот на днях Нигерийская Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC), во главе с новым генеральным директором, объявила свежие правила для цифровых активов, платформ предложений, бирж и крипто-кошельков, введя программу ускоренной регуляторной инкубации (ARIP) для поставщиков услуг виртуальных активов (VASPs). Это заметно усилит позиции DeFi и конкурентоспособность Нигерии на этом рынке. При этом местное CBDC шумно провалилось: в конце 2022 года ЦБ ввел ограничения на снятие наличных, чтобы стимулировать использование цифровой найры (eNaira), что вызвало бурю негодования. Граждане так отчаянно хотели наличные, что вышли крушить банкоматы.

Записки на рукавах

28 Jun 2024 12:53

ФАТФ вывела Турцию и Ямайку из серого списка. И включила в нее Венесуэлу и Монако. В черном списке остается Северная Корея. Любопытно, что Турция вышла -

Приостановка членства России остается в силе.

Немного улучшилась ситуация с регулированием криптоактивов, но 75% стран по-прежнему в этой части требования борьбы с отмыванием денег не соблюдают.

Изменение рекомендаций по сопроводительной информации (мы об этом писали) пока откладывается - вероятно, будут дополнительные консультации.

Записки на рукавах

20 Jun 2024 09:51

Выступало много регуляторов из ЕС. Впечатление, что многочисленные законы, которые, как горячие пирожки, выскакивают из Брюсселя стали предметом почти религиозным.

Регуляторы сидят на сцене и обсуждают, как им правильно интерпретировать сложные требования MiCa, DORA, eIDAS и прочих. То есть никто в реальности уже не понимает что там написано и каждый читает это по-своему, почти как Библию. Спрашивать авторов бессмысленно - они недосягаемы, их мудрость непостижима по умолчанию, никакой ответственности за эти законы не несут.

При этом отказываются советовать участникам рынка, а предпочитают давать разъяснения во время проверок.

Было смешновато. А теперь как-то жутковато.

Записки на рукавах

10 Jun 2024 16:45

Мы осторожно относились к ЦФА, каемся, были неправы, вещь полезная. @TattInGer делала, плохого не посоветует.

https://tokeon.ru/tpost/2y8872h4e1-nikolaev-i-sinovya-1-ot-ooo-merkurii

Записки на рукавах

07 Jun 2024 16:52

На картинке - нерезиденты умоляют ЦБ поставить их на учет и продать им немного ЦФА.


ЦБ РФ хочет распространить валютный контроль на операции с ЦФА. Чтобы резиденты и нерезиденты ставили на учет в поверенном банке внешнеторговые договоры, расчет по которым ведётся цифровыми правами.

PS. Вопреки распространенной легенде, Манхэттен не купили за гроши у владельцев. Доверчивые колонизаторы просто отдали товары туземцам, проходившим мимо.

Записки на рукавах

06 Jun 2024 17:28

Собственно, идея не новая: например, в нигерийскую ЕБС тоже можно сдать данные во многих странах, в специальных точках обслуживания. Но есть нюанс: в Нигерии регистрация BVN обязательная. В России использование ЕБС добровольно.

===
👤Россиянам следует дать возможность сдавать биометрические данные за границей, чтобы пользоваться финансовыми сервисами за пределами страны — о проработке такого вопроса рассказал гендиректор Центра биометрических технологий (ЦБТ, оператор биометрических данных) Владислав Поволоцкий на сессии #ПМЭФ «Мировые тренды в платежах: новые возможности и новые решения».

«Для нас в том числе очень важно дать возможность гражданам Российской Федерации иметь возможность получить некие финансовые сервисы за пределами территории России, но, естественно, быть уверенным в том, что это доверенная история взаимодействия признанных друг у друга государств»

Записки на рукавах

06 Jun 2024 12:00

Хороший слайд из Минска про токенизацию реальных активов (в широком смысле) и крипту

Записки на рукавах

05 Jun 2024 11:55

Мы и не заметили, как шумная три года назад, тема банковских экосистем ушла в России в тень. Вероятно, при нынешней учетной ставке кредиты генерируют денег больше, чем встроенные кинотеатры и он-лайн библиотеки. При этом забавно, что за рубежом как раз начался бум получения необанками лицензий виртуального мобильного оператора, MVNO (как это давно сделали Сбер или Тинькоф. Простите, Т-Банк). В этом замечены Revolute, за ним NuBank. Исследования по тому, насколько MVNO по банках полезны, у нас нет, так что думайте сами.

Записки на рукавах

30 May 2024 17:55

Недавно мы писали про умное приложение Kudos, которое решает, как и откуда лучше заплатить. Ставки повышаются, VISA выкатила карту/протокол Visa Flexible Credential. Не поленитесь почитать, это очень круто.

Коротко:

К карте (в приложении) можно подключить как любой карточный продукт (например превратить дебетовую карту в кредитную и обратно на лету), так и банковский счет, BNPL, вероятно, вскоре крипто кошелек, топливную карту, кобренд с данным мерчантом и так далее.
При оплате бензина может автоматически использоваться ваша топливная карта, при оплате авиаперевозок - карта Airmiles, при оплате бакалеи - Amazon Prime для 5% кэшбэка и так далее. Это позволяет кошелькам "автоматически выбирать за вас". И, наконец, не надо, говоря российским языком, пытаться вспомнить, Сбер, или Тинькоф, или ВТБ дали Вам в этом месяце 3% кэшбэк на рестораны. Или это были 5% на бензин от Альфы