11635
Вдумчиво о международном банкинге, трансграничных платежах и комплаенсе. Канал ведёт Андрей Авраменко, основатель сервиса OhMySwift (https://ohmyswift.io). Рабочий контакт: @omswift
Я и Stripe
Еще прошлой осенью я решил сделать зарубежный вариант OhMySwift. Ограниченная версия - исключительно для трэкинга переводов. Поскольку с неймингом я поторопился и ohmyswift - достаточно известный в узких кругах ресурс для программистов под iOS, получился trackmyswift.com
Сразу стал вопрос приёма платежей. Единственное юр лицо за границей было в Черногории. Я с ужасом осознал, что это можно сделать только в паре черногорских банков. Ни Stripe, ни другие международные аналоги, не работают с Черногорией.
С банками я не хотел заморачиваться, тем более пока я сомневался - переехал в Германию и дистанционно это делать было тяжело. Создавать новое юр лицо в какой-то более цивилизованной стране не проверив гипотезы - сомнительная задача. Есть все шансы потратить деньги и времени, а потом ликвидировать, когда выяснится, что бизнес не взлетает.
Я нашёл креативное решение и попросил приятеля, основателя сервиса Solves, подключить свой, уже работающий на американском юр лице, Stripe. В итоге думал я полгода, а проблему мы решили за 2 дня. Вообще, кстати, рекомендую ребят - мне очень понравилось вместе работать. Если Вам нужны сайты, мобильные приложения и другие диджитал продукты - поговорите с Mike Amirov.
И вот всё хорошо, гипотезы оправдались, трафик растёт, сервис хорошеет и тут вечером прилетает штук 20 возвратов в Stripe. Я немного испугался. Испугался, потому что больше всего на свете я не люблю кого-то подводить. А какие-то массовые жалобы на скам - мне казалось, хороший повод потерять Stripe.
После того как приступ паники прошёл, разобрались, что это всего 1-2 пользователя, поотменяли за всё время пользования все оплаты. Но осадочек остался, поэтому следом появилась регистрация по номеру телефона, чтобы если что, можно было банить пользователя. Понятно, что есть сервисы предоставления одноразовых номеров под смски, но хоть какая-то надежда.
А тут на днях натолкнулся на интересный тред в твиттере - в Бразилии из-за этого всё чаще отказываются принимать американские карты к оплате, потому что эти негодяи возвращаются после своей поездки в Бразилию и делают возврат. В итоге бедные бразильские предприниматели не могут ничего доказать и теряют деньги. Там же в комментариях обсуждается, что для SaaS сервисов эта проблема имеет массовый характер.
Оригинал треда найти не смог, так что придётся вам поверить на слово моей хорошей памяти.
В США, и может в других странах, процедура возврата явно упрощена. Я пару раз пытался делать возврат по каким-то спорным вопросам в российских банках и там требовали доказательств не меньше чем в хорошем суде.
Как отвечать на вопросы банка-корреспондента
Рано или поздно каждый, кто отправляет платежи за границу, сталкивается с ручной проверкой со стороны банка-корреспондента.
Ниже 8 общих советов как отвечать, чтобы платеж пошел дальше.
1. Отвечайте на всё кратко, пожалейте compliance офицера. Он в день видит сотни платежей. Ему нужно быстро принять решение.
✅Source of funds: salary. Не надо расписывать в какой стране, на какой счет, за сколько месяцев. Никого это не волнует.
2. Отвечайте ёмко и просто. Любая обезьяна должна понять, что это легитимная транзакция. Не надейтесь на кругозор проверяющего.
✅Purpose: personal apartment purchase.
3. Не допускайте двусмысленной трактовки.
❌Purpose: spare parts - выглядит, что может быть запчастями для танка, отказать! они содержат электронику? отказать! они могут использоваться в военных целях? отказать!
4. Отвечайте от имени банка.
❌I pay for the apartment.
✅Client is willing to pay for the apartment.
5. Подгружайте все документы заново. Всё что вы прикладывали к платёжке - никуда не ушло, оно было для валютного контроля банка-отправителя. Если просят документы - прикладывайте заново.
6. Все документы только на английском. Google translate обычно достаточно.
7. Отвечайте на запросы всегда быстро.
8. Не пропустите запрос - убедитесь, что пуши от мобильного приложения банка включены. Банальный совет? Если б вы только знали сколько людей ошибается в номере счета и месяцами ищет платеж…
Что делать с деньгами если по улице едут танки?
Уверен, что у меня все подписчики - мудрые люди, тем не менее несколько рассуждений на тему денег в связи с происходящими событиями:
- В серьёзных ситуациях отключают интернет. Без интернета не работают банковские карточки. Многие уже давно не держат в кошельке наличные. Если вы не планируете уезжать за границу, может быть есть смысл сходить в соседний банкомат. Только всё не снимайте, а то Набиуллина потом меня обвинит в "bank run".
- Если вы не планируете ехать за границу, то сейчас плохое время покупать валюту. Если вам тревожно, вспомните, что курс доллара в марте 2022 был под 140 рублей, а уже в июне 54 рубля.
- Если вы рассматриваете вариант уехать, запаситесь наличной валютой, курс с картами UnionPay может испортить ваш отпуск.
- Если вы рассматриваете вариант экстренно уехать в Европу, не забывайте, что основная валюта в большинстве стран евро. Например, в Германии вы сможете поменять доллар на евро в туристических обменниках и курс вам очень не понравится (0.7 легко может быть). В банках вы ничего не поменяете без открытия счета.
- Если вы экстренно уезжаете за границу, не берите с собой наличные рубли, они бесполезны. Можете даже положить на карту в ближайшем банкомате по пути в аэропорт, вы потом сможете поменять p2p, отправить свифтом, купить крипту.
- Если вы экстренно уехали, то обменять валюту можно обычно в p2p чатиках (в том числе перевести рубли по СБП). Вот пример по Черногории.
Что я забыл? За что переживать? Что делать? Все советы в комментарии!
Турция вводит ограничения для платёжных систем. Пострадал Wise
Наши турецкие друзья сообщают об ограничениях, которые рассылает Wise для пользователей с адресом в Турции.
Фактически после 30 августа нельзя будет пополнять счета в Wise, но можно будет отправить перевод с привязанного турецкого счёта.
Не пойму в чём идея. То ли это борьба с собираемостью налогов (в турецком банке проще определить где доход, а где нет), то ли борьба с capital flight на фоне какого-то предстоящего закручивания гаек.
Но из хорошего, здравый смысл и учебники по монетарной политике победили - Турция начала поднимать базовую ставку, чтобы сдерживать инфляцию.
We’re changing how customers in Türkiye can use Wise
Due to new regulations in Türkiye, we need to change the way Wise customers with registered addresses in Türkiye can use the Wise account.
You can continue to use Wise to send money abroad from your bank account.
From today, you’re no longer able to:
• Get new account details for any currency.
• Add money to your Wise TRY balance from your Turkish bank account.
After 30 August, you won’t be able to:
• Open new balances and Jars to hold money in different currencies.
• Convert between your Wise balances.
• Add money to your existing Wise balances.
• Send transfers from your Wise balances.
• Receive money into Wise. This means that any Wise account details you have will stop working, and any money sent to these will be returned to the sender. Let your senders know that they can no longer send you money this way.
After 30 August, you can still use Wise to:
• Withdraw any remaining money in your Wise balance to your own bank accounts. Your money is safe.
• Send international transfers through Wise directly from your bank account in Türkiye.
О моих тёплых чувствах к Wise писал здесь.
Инвестиционная возможность мечты, 20% за год
Есть база данных с банками-корреспондентами, стоимостью $10,000 в год.
Чистая выручка за 1-й месяц от её использования: $1,000 - (OhMySwift и англоязычный аналог).
То есть в нейтральном сценарии, это $12,000 за 1 год: 20% годовых.
Сначала инвестору возвращаются 120% от вложенной суммы ежемесячными выплатами.
Остальная прибыль до конца года делится в соотношении 50/50.
Вопросы, которые я бы задал на месте инвестора:
> На сколько стабильна выручка?
Если бы я был уверен, я бы кредит в банке взял.
> Какой позитивный сценарий?
Есть пара нереализованных идей, которые могут значимо увеличить выручку (раза в два).
> Какой негативный сценарий?
Будем продавать сохранённую информацию пока не вернём 120%, деньги не должны потеряться.
> Какой инструмент контроля?
Доступ к статистике от владельца базы данных. Можно ввести стоимость одного запроса в качестве единицы контроля.
> Как быстро надо принять решение?
У нас есть 1 неделя (что-то вроде триального периода).
> Есть $1,000, больше не дам.
Если наберётся ещё 10 инвесторов, ок.
> Зачем мне это, 20% я и так знаю как заработать?
- Благодарность со стороны клиентов / комьюнити. Это реально полезная вещь.
- Официальный статус co-founder'а OhMySwift (если для какой-то деятельности это полезно).
- Возможность поработать вместе и через какое-то время сделать что-то большое совместно.
UPD: Горшочек, больше не вари! Как (если) я буду делать что-то более масштабное, я Вас всех обязательно позову. В том числе поделюсь опытом этой истории. Спасибо большое за доверие!
Wise и я
С историей, что ВНЖ Черногории никому не нужен я перестарался. Вспомнил, что он мне подарил Wise - лучший счёт на земле.
Уверен, что вы все и так знаете, что Wise - международная платежная система. Это не совсем банк, но у него почти все аттрибуты банка и даже чуть больше.
Можно открывать счета в разных валютах, будет полноценный IBAN или американский номер счёта или британский. Во многих странах можно выпустить банковскую карту, она же автоматом добавится в Apple Pay.
Из интересного - когда я открывал счёт в Wise на ВНЖ Черногории у меня не попросили подтверждение адреса. Это очень хорошо, потому что в Черногории задолбаешься его подтверждать - квитанции на имя арендатора никогда не приходят, счета за телефон не подходят, справки из муниципалитета выпускают только на черногорском, нужно переводить у судебных переводчиков...
Но самое смешное, что Wise просит указать адрес вручную. И он фигурирует в выписках. Соответственно во всех последующих инстанциях можно подтвердить адрес выпиской из Wise. Удобно? 100%.
Для Черногории Wise не выпускает банковскую карту. Но если сменить адрес, например, на немецкий, то она тут же станет доступна и её можно добавить в Apple Pay. Как вы уже догадываетесь, немецкий адрес тоже не надо подтверждать. А если поставить адрес друга, то можно и физическую карту тоже получить. Учтите только особенности почтовой системы в стране куда отправляете.
Европейский IBAN выпускается от имени Бельгии. Но почти везде его достаточно. Например, в Германии, где любят списания по номеру счета (direct debit), можно дать Wise. Он это умеет.
Пополнить Wise можно картой любого нероссийского банка, например, картой банка Таджикистана. А ещё, если очень нужно, можно пополнить не своей картой. Мы тут недавно платили за обучение ребёнка в Великобритании - забирали с карты казахстана и платили напрямую в фунтах. Волшебный мир, в котором нет банков-корреспондентов и прочей swift-ереси.
Берегу Wise - не пополняю p2p. Слышал много историй, что за это закрывали счёт. Но это риск для большинства банков. Увы, p2p - серое поле, хоть зачастую и неизбежное.
Осенью прекрасный немецкий банк закрыл счёт моей компании и предложил предоставить реквизиты куда вывести деньги. На тот момент я нигде не мог открыть счет из-за российского юр лица в капитале, но очень не хотел морозить деньги. В итоге я не нашёл ничего лучше и указал личный счёт в Wise. Как ни странно, через неделю после письма вся сумма упала на счёт в Wise.
Wise подумал недельку и при следующем платеже за квартиру заблочил платёж. Он меня уточнил по поводу текущего платежа, а также уточнил про прошлое поступление - откуда такие деньжища. Я не нашёл ничего лучше чем предоставить договор займа от компании к себе, ну и трудовой договор в подтвержение рабочих отношений.
Текст договора займа на английском давался тяжело, поэтому я попросил ChatGPT что-нибудь набросать. Получился прекрасный документ на одну страницу. Я сам расписался по обе стороны (как директор и как заёмщик). Wise мой ответ устроил.
Поскольку немецкий ВНЖ мне не давался без боя, я поначалу очень ценил Wise как единственный европейский счёт. Переживал, что его закроют, поэтому каждую транзакцию сам оценивал как строжайший compliance-офицер. Потом у меня появились bunq, vivid и ВНЖ с возможностью открыть счета в десятках немецких банков. Транзакции в Wise превратились в адовейшую помойку (не зарплата + аренда + еда как любят банки), но, на удивление, ни один перевод больше не задерживали для проверок.
p.s. Если у вас был Wise и вам его закрыли, то учтите, что на другие документы его можно открыть повторно (ВНЖ, права другой страны и т.д.)
🇲🇪Черногория внесла законопроект об ужесточении условий ВНЖ
Чуть меньше сотни черногорских ВНЖ я сделал, скоро будет юбилейный. Большинство из них были по открытию юр лица. Схема простая - открываешь юр лицо с уставным капиталом 1 евро, становишься директором, платишь за себя соц отчисления 30 евро в месяц. Можешь жить в Черногории, а можешь выезжать на любое время.
У меня нет конкурентов в своём классе - приезжаешь на 1 час, через 4 недели готов ВНЖ. 100% уровень одобрения. Всего несколько отклонений от процесса - пара раз пол неправильно на карточке указали, один раз задержка была (новогодние праздники), один раз попросили фото супруги переснять.
Есть только одна проблема, которая меня смущает - я сам не знаю зачем нужен черногорский ВНЖ. В шенген безвиза нет, гражданство ждать 10 лет, банкинг - блевотный. Фактически главный конкурент - другие страны.
Есть только два настоящих повода делать ВНЖ Черногории:
- хочется жить в Черногории
- нужно податься на визу другой страны, но не хочется это делать в России.
Увы, с последним тоже не идеально, у меня есть два "болгарина", уже четвертый месяц загорают - какие-то справки довозят и ждут когда им болгары визу сделают. Кажется скоро бросят свои болгарские мечты и заговорят по-черногорски.
Раньше я рассказывал про опцию с шенгенскими визами, но их теперь стали давать только под даты поездки и ближайшая запись сейчас на 7 сентября. У меня знакомый товарищ, живущий в Черногории, в итоге отправил свой паспорт в Москву, чтобы за 60 тыс сделали французский шенген дистанционно. Подхихикиваю теперь над ним, что сейчас попросят прийти на отпечатки, а на границе злой дед его встретит и в армию заберёт. Он служил в армии - очень полезный будет на фронте.
Весной сменился президент Черногории, а на прошлых выходных были выборы в парламент. Глава партии, которая победила - двоюродный брат моего бухгалтера. Он же должен стать премьер-министром, но там вроде не всё так идеально. Ждём чем закончится.
Любая новая власть должна показывать свою эффективность - внесли новый законопроект. Теперь чтобы продлить ВНЖ по юр лицу нужно иметь трёх full-time сотрудников. Один из них должен быть обязательно черногорцем. Про черногорцев есть много шуточек - человек рождается уставшим и живёт, чтобы отдохнуть и т.д. Короче, работники так себе, хотя у меня Саша - огонь, оч самостоятельная и ответственная.
Но дело не в черногорцах, дело в том, что никто не планировал вести деятельность. Налоги конские, вести деятельность некомфортно. Но при этом все хотели бы пользоваться благами - выезжать на любое время из страны. Это главное преимущество, сотрудники могут выезжать максимум на 30 дней в год. (Не знаю зачем так много, Черногория - морской курорт, мог бы и отпуск там провести).
Короче, с нулёвками надо бороться, но решение пока сомнительное. Есть подозрение, что я не один такой проницательный и решение будут откладывать так же долго как и вступление в ЕС.
Продолжайте оформлять ВНЖ Черногории, мне нужен сотый клиент:
- по юр лицу.
- по трудоустройству.
p.s. Если вы считаете, что дорого - мне тут местный адвокат недавно предложил за 7000 евро сделать, так что я почти даром всё делаю...
Ограничения на отправку оффшорного юаня
Юань отправлять было надёжно и выгодно. Ему не страшны санкции США/ЕС/Великобритании, которые вводятся всегда невовремя. А ещё у многих банков есть биржа, где юань можно выгодно купить.
Банком по-умолчанию для физиков был БКС. В отличии от Тинькофф, он не под санкциями, поэтому в цепочке банков точно никто не будет переживать.
Единственная сложность - БКС всегда просил вручную указывать банк-корреспондент. Но и с этим мы научились бороться, достаточно зайти на ohmyswift, найти свой банк по swift-коду и заказать список банков-корреспондентов.
В юанях начали отправлять в азиатские страны (Таиланд - столицу арбитража), да и даже в полюбившийся ОАЭ это было выгодно. Уже начались даже вопросы по чатикам, а не отправить ли в США в юанях.
Первым шажочком деградации стали проблемы с Южной Кореей. Весь чат по потерянным переводам стал фактически чатом по Южной Корее. "Чемпионом" стал Газпромбанк, который запретил сотрудникам брать заявления на розыск перевода для юаней, отправленных в Южную Корею. Не устаю повторять, что нет хуже банка для оптравки SWIFT'а чем Газпромбанк.
Следом посыпались сообщения, что в юанях нельзя отправлять через Bank of China в ЕС, Швейцарию, Великобританию и США. Для понимания - большинство переводов из России юаня фактически через него и идут. Модульбанк дал наиболее подробное пояснение (на скрине).
А теперь переводы в Interactive Brokers из БКС стали отклоняться с комментарием "в связи с политикой Bank of China". При этом для пополнения IB используется Citi Hong Kong!!
Я давно слежу за юанем и не верю, что он реально потеснит доллар в международных расчетах. Его максимум - оплата за товар в/из Китая. Чуть позже напишу почему, но если вы торопитесь, можете почитать вот эту статью.
Итого:
1. Для пополнения Interactive Brokers используйте лиру из БКС или евро из Райфа.
2. Не пытайтесь переводить в третьи страны юань, если у получателя счёт не в филиале Bank of China.
3. Регулярно делитесь статистикой SWIFT-переводов.
Wise в рамках комплаенс процедур потребовал прислать полное имя Баха, дату его рождения и страну проживания. Хорошо у них отделений нет, а то бы потребовали, чтобы он лично явился в банк😂
Читать полностью…
Райффайзен в евро: указываем банк-корреспондент
Обычно, когда обсуждаем российский райф, то всегда считаем, что евро отправляются исключительно через австрийский райф.
За редким исключением, австрийский райф - образец адекватности и скорости для переводов в евро.
Формально у российского райфа есть еще несколько банков-корреспондентов, один хуже другого: societe generale (ад), erste (адок), commerzbank (терпимо), DZ Bank (ад).
Пока райф не добавил трэкер перевода в приложении, я считал, что все переводы в евро идут исключительно через австрийский райф. Остальные существуют только формально.
Я был не прав. На фото - перевод в немецкий банк, который попал напрямую в лапы DZ Bank. Он славится тем, что месяцами упорно проверяет переводы из России.
Уже много раз я всем рекомендовал переводить в Европу через Target2. Тогда платёж идёт в австрийский райф и сразу в банк-получатель, минуя корреспонденты.
Если Вы тоже придерживаетесь теории, что нельзя иностранному банку командывать, как ему отправлять перевод, то указывайте хотя бы просто австрийский райф корреспондентом, иначе может произойти беда как на картинке.
Российский Райффайзен спрятал банки-корреспонденты
Вчера я ехал на выступление Парфёнова и на ходу пытался рассказать вам интересную историю, что оказывается австрийский райф - не единственный банк-корреспондент по евро у российского райфа.
Ничего не получилось, система выдавала ошибку. Утром я начал разбираться почему и выяснилось, что нет данных о долларовых корреспондентах. Моя вина - неправильно обрабатывал это событие. Всё исправил.
И тут я задумался, а почему их нет? Сначала я проверил вручную в базе Standard Settlement Instructions и это не техническая ошибка, их реально нет. Я расстроился - не успели начать пользоваться и уже такие пробелы в базе?
Я пошёл на официальный сайт, чтобы убедиться, что всё также Райф отправляет через BNY Mellon и Сити и тут я совсем удивился. С официального сайта они тоже исчезли!
Единственная разумная причина почему это могло случиться - Райф начал заключать прямые корр отношения с банками по принципу БКС и других.
Если входящий платеж идёт из какой-нибудь Турции, то отправитель скорее всего не будет указывать банк-корреспондент и перевод пойдёт прямиком через американские банки.
Это значит, что будет большая нагрузка на управление ликвидностью - с корр счета будут уходить деньги, но не будут приходить.
Как это влияет на пользователей Райффайзен? Во всех входящих переводах в долларах обязательно надо указывать вручную банк-корреспондент. Какой именно? Лучше правда спросить у поддержки Райфа, хотя есть подозрение, что и BNY Mellon и Citi живы.
p.s. Ну и вы помните, что список банков-корреспондентов вы всегда можете получить на ohmyswift.ru - достаточно найти банк по swift-коду и нажать на кнопку "Уточнить" напротив поля "Банки-корреспонденты". Для российских банков только не работает - все всё прячут :)
Теперь список банков-корреспондентов можно отправить на e-mail и возвращаться к нему в личном кабинете. Пользуйтесь.
OhMySwift теперь и в Wall Street Journal
Уже почти год мы вместе с вами по крупицам собираем информацию о том как устроены международные денежные переводы.
Мы разбирались как устроена форма МТ103, как выстраивается цепочка банков, как проходит банковский комплаенс. Разбирались с OFAC и в OFSI.
Каждый новый опыт перевода, которым мы делились в сервисе OhMySwift, помогал тысячам людей не терять свои деньги.
Первое время мне казалось, что SWIFT-переводы окончательно запретят со дня на день и мы занимаемся тратой времени. Но каждое упоминание в прессе давала немножко энергии развивать дальше.
Сегодняшняя публикация в Wall Street Journal - очередное признание, что мы делаем классную полезную вещь. Банкинг не должен быть тайным. Даже врачи смирились, что пациенты гуглят симптомы. А значит и с платежами мы тоже сами разберемся.
https://www.wsj.com/articles/russians-relearn-black-market-tricks-to-get-their-money-out-f60e616e
🇲🇪 Дистанционное открытие счёта в Черногории
Ну что, закончились у Вас банки в странах бывшего СНГ, которые отправляют SWIFT дистанционно?
Только не говорите про Freedom Finance. Мы тут бьёмся уже больше недели с оплатой недвижимости в ОАЭ. Даже личный визит в Астану не спасает. Совсем сломался.
Но я нашёл замену. Мы уже обсуждали в чате по Черногории, что Adriatic - уникальный банк. Он до сих пор открывает счета гражданам РФ без ВНЖ и пополняет их в рублях.
Курс может быть не идеальный, около 5% к мосбирже когда я проверял последний раз, но в остальном шикарные условия:
- дистанционное открытие
- исходящий swift онлайн в евро
- пополнение счета в рублях
- карта visa, с отправкой в любую точку мира
- хранение до 100k без ВНЖ Черногории
Стоимость: 1300 евро.
В отделении стоит 1100, так что с учётом дороги - значимая экономия.
Подробности 👉 здесь.
Тинькофф запускает Unionpay
Из хорошего только тарифы: виртуальная карта Unionpay - бесплатно, физическая - 1000 рублей.
Тинькофф под санкциями ЕС, поэтому в Европе, США, Великобритании, Грузии и Израиле работать не будет.
Ну и не будет работать там где не принимают Unionpay. А поскольку никогда не знаешь пройдёт оплата или нет, то всегда держишь наличку.
А поскольку держишь наличку, а она достаточно дешевая, то непонятно зачем вообще нужна эта чудесная карта.
Уверен, фанаты Unionpay сейчас приведут массу примеров, как она спасла жизнь, но мне кажется пора немного вложиться и сделать карту в любой стране СНГ. Съездить самому или заказать с доставкой.
Таджикистан вон молодцы:
- можно напрямую пополнять по номеру из Сбера, ВТБ, Тинькофф
- курс меньше 1% от мосбиржи
- комиссия за пополнение 1%
Всё, практически, как в старые добрые времена. Сервис EasyVizzy еще и доставляет по всей России. А если сильно надо, наверное, и в другие страны может.
Подробности👉 здесь.
🇩🇪Германия будет выдавать гражданство за 3 года
Вчера осталась малозамеченной в прессе новость, но правящие партии Германии согласовали законопроект об упрощённом получении гражданства:
- гражданство через 5 лет, а не через 8, как сейчас
- при знании языка на C1 и общей интеграции в общество - за 3 года
- не обязательно отказываться от предыдущего гражданства.
Бундестаг может утвердить законопроект уже летом.
Я в Берлине уже 6 месяцев. Немецкий знаю примерно на A2. Беру пару онлайн-занятий на preply в неделю. Выучить на уровень C1 за 3 года будет тяжеловато, только если есть склонность к языкам и работаешь среди немцев.
Хотя недавно я звонил нотариусу и мы даже смогли обсудить мою задачку и записать меня на правильный день. Когда-нибудь я расскажу эту прекрасную историю как я менял учредителей у немецкого юр лица в условиях санкций.
В Берлине сложно работать среди немцев - много приезжих и высокая лояльность к английскому. Я несколько раз видел смешные ситуации когда сами немцы, заказывая еду в кафе, переходили с официантом на английский, поскольку тот не владеет немецким.
Русскоговорящих много. Каждый второй курьер, глядя на фамилию на двери, сразу переходит на русский. Как уж тут выучить немецкий.
Германия подойдёт тем, кто хочет работать. Работы много и не хватает людей. В этом и цель законопроекта. Сравнивая с США - зарплаты меньше, но сильнее забота государства.
За каждого ребёнка по 250 евро. Если последние два года работал, то при увольнении получаешь чуть ли не такое же пособие по безработице. Не бывает людей без мед страховки. Медицина - одна из лучших в мире.
Если Вы планируете переводить деньги в Германию, приходите в наш чат по Германии.
Nearborder payments
Международные переводы принято называть обобщённо crossborder, но из России они всё больше "nearborder" - деньги можно отправить только в соседние страны. Если ещё в начале года в ОАЭ можно было отправить в долларах, в евро, в юанях и в дирхамах, а МТС Банк грозился вообще получить лицензию и в рублях гонять, то внезапно оказалось, что сегодня со скрипом из России в ОАЭ ходят только дирхамы из БКС и Акбарс.
Хочешь отправить в ОАЭ? Открывай счёт в Казахстане, переводи туда рубли или тенге, меняй там на доллар и отправляй уже дальше. Банков с работающим дистанционно свифтом в Казахстане становится всё меньше (считай один), поэтому чтобы отправить SWIFT - съезди посмотреть соседнюю страну, поешь плов и казы.
На этом фоне Экспобанк выглядит последним героем, отправляющим доллары. 3% за SWIFT в долларах выглядят не так уж плохо. Если раньше на индивидуальной консультации я давал контакты менеджера в Экспобанке слегка краснея, переживая чтобы меня не начали подозревать в сговоре и агентской комиссии, то сейчас во многих ситуациях это уже очень взвешенное разумное решение. Не знаю сколько ещё их будет терпеть BNY Mellon.
Санкции - не основная причина ограничений вводимых банками, а зачастую следствие. Регулятор требует проверять переводы на предмет санкций. Если с переводами физ лиц нет больших проблем (фио совпадает, автоматом можно пропустить), то для юр лиц - фактически нужно проверить вручную каждый перевод. Проверить его адекватно технически не получается, инвойсы обычно не прикладываются к свифтовке, плюс, по-хорошему, надо сопоставить инвойс с деятельностью обеих компаний.
Нанимать огромное количество комплаенс-специалистов и их обучать банки не готовы. Поэтому большинство просто уменьшили лимиты на количество платежей проходящих через них. Чтобы как-то попадать в этот лимит российские банки не открывают новые валютные счета, повышают минимальную сумму перевода, оттягивают отправку.
Bank of China в этом смысле вообще раскрыл всю суть Китая - нет никаких притязаний на статус мировой валюты. Это не нужно. Платишь в Китай в юанях - хорошо, экспорт китайских товаров очень важен. Хочешь заплатить в другую страну? Не особо это укладывается в стратегию. Фактически конкурентов спонсируешь.
В результате прошлогодний тезис Набиуллиной: "Экспорт у нас с дисконтом, а импорт с премией" становится всё более актуальным. Overhead в 5-10% для международного перевода (в сравнении с мосбиржей) будет всё дальше становиться нормой. И он обязательно ляжет в стоимость импортируемых товаров и услуг.
🇦🇪ОАЭ - годовая виза за 1 день (не совсем)
В феврале я начал заниматься Emirates ID для релокации капитала. Цель была обойти всех конкурентов по скорости, потому что основной запрос - "быстро получить ID, открыть счёт и уехать".
Выбор ОАЭ понятен:
• Дирхам привязан к доллару. Даже если нет счёта в долларах /евро, местная валюта не пугает.
• Нет геополитических рисков уровня "сегодня вывел деньги из России в Армению, а завтра Армения уже часть России".
• Нет серьезных ограничений на движение капитала (в отличии от Турции, Сербии и т.д.)
Первые эксперименты были сомнительными, но потом я вышел на стабильность. Два визита в ОАЭ:
1️⃣Три рабочих дня на мед тест + отпечатки. Можно улетать. За 7 дней выпускается Emirates ID, мы его сами получаем.
2️⃣Открывается счёт онлайн в FAB, через 3-4 дня получается карта. Можно улетать.
Основание для выдачи ВНЖ - виза удалённого работника. Я научился убеждать визовых офицеров, что обычный предприниматель, который получает на ИП деньги и переводит себе на личный счёт не менее $3500 в месяц - прекрасный удалённый сотрудник. Даже если он владелец мясокомбината (был и такой случай).
Благодаря невероятно сильному местному партнёру появилась возможность для дальнейших экспериментов:
- виза членам семьи без легализации документов (обычно - муторный процесс на 2 месяца)
- виза на 2 года по "трудоустройству" (если под критерии удалённого работника совсем не получается)
- прописка (ejari) для банков и других организаций, требующих подтверждение резидентства
- счёт в emirates islamic bank с дружественным банкиром
- и другие типичные задачки в ОАЭ.
Единственное за что фактически не стал браться - открытие юр лиц в ОАЭ, потому что честная цена услуги во фризоне - $20k. Всё остальное разводилово. И даже за $20k - это требует времени (открыть счёт в первую очередь).
FAB - норм. Пополнять счёт можно в дирхамах из БКС / Акбарса. Первый более стабилен. Раньше ещё были варианты в юанях и евро, но кажется эти варианты умерли или в процессе. Счета в долларах / евро FAB открывает через 10 дней, но не так гарантированно как в дирхамах и обычно через визит в отделение.
Следующим этапом должна была стать "виза за 1 день". Я уже чувствовал, что это рядом - некоторые банки могут открыть счёт по визе, без ID. С улицы не получится, но при тёплых знакомствах можно. Всё было почти идеально, но...
В начале июня всё сломалось. Визу не выдали в тот же день. И на следующий. Неделю пришлось биться - запрос ушёл на security approval, которого раньше не было. Единственное, что спасло меня от неминуемого позора и скандала - клиент оставался там жить и большой спешки не было, билеты не сгорали. Да, я знаю - я везучий.
Чтобы понять масштаб проблемы - нельзя просто передумать и полететь обратно. ОАЭ не выпускает из страны если виза не выпущена. Надо хотя бы отказ получить. Надеюсь можно хотя бы заявление отозвать (и то не факт).
К чему весь этот текст (кроме того чтобы похвались и порекламироваться) - если вы хотите сделать Emirates ID, лучше совместить с отпуском. Понятно, что это редкий случай, но если вы натолкнётесь на какую-то дичь с security approval'ом или как у моей подруги Марии, которая ведёт канал о визах digital nomad'а, заболел сотрудник в миграционке, будет очень-очень нервно. Вас будут ждать на работе, а вы будете в адовой жаре в дорогущем отеле ждать непонятно сколько и непонятно чего.
Подробнее о визе Digital Nomad'а в ОАЭ ➡️ https://ohmyswift.ru/capital-transfer/uae
Можно спокойно отдыхать, от FATF никаких проблем новых не будет пока😂
Читать полностью…
❗️Райффайзен меняет условия в евро
В связи с вводимыми на стороне банков-корреспондентов ограничениями с 3 июля 2023 исходящий платеж в евро в другой банк не получится провести, если банк получателя находится в одной из следующих стран: Россия, Азербайджан, Армения, Белоруссия, Грузия, Иордания, Казахстан, Киргизия, Молдавия, Объединенные Арабские Эмираты, Таджикистан, Туркмения, Узбекистан. Новые условия касаются клиентов-физических лиц, индивидуальных предпринимателей, а также юридических лиц.
Ограничение распространяется также на исходящие переводы в евро на собственные счета клиентов, открытые в других банках в одной из перечисленных стран. Мы рекомендуем клиентам изменить валюту исходящего перевода или использовать другие способы для осуществления платежа.
Новые условия не касаются переводов в евро между клиентами Райффайзен Банка в России. Вы по-прежнему можете перевести евро между своими счетами в Райффайзен Банке или отправить их другому клиенту Райффайзен Банка.
https://www.raiffeisen.ru/about/press/news/201902/
Счета в долларах для юр лиц
1. Азия-Инвест банк. Валютные счета физ лицам не открывает, только юр лицам. Банки-корреспонденты:
- USD - Bank of New York Mellon
- CNY - Harbin и Солидарность
- Евро, фунт, франк, йена - нац банк Узбекистана.
Для открытия счёта нужно отправить на main@asiainvestbank.ru всю информацию - договоры, виды деятельности и т.д.
2. Экспобанк. Отправляет / принимает доллары как для физ лиц, так и для юр лиц. Банки-корреспонденты:
- USD,GBP,AUD,CHF,DKK,SEK - Bank of New York Mellon
- CNY - Harbin, ICBC
- CZK - Max Banka
- EUR - Rietumu Banka (Латвия)
- KGS - FinanceCreditBank KAB
- KZT - Eurasian, Bereke, CenterCredit
- RSD - Expobank AD Bograd
- TRY - Akbank TAS, Nurol Yatirim
- UZS - Kapitalbank
С физиками по доллару Экспобанк работает специфично - отправляет рубли, фактически конвертируя их по собственному курсу. При суммах свыше $150k можно договориться и принести наличный доллар. Комиссия за отправку - 3%, без верхней планки. Дорого, но надёжно.
Хотите тоже знать актуальный список банков-корреспондентов? Ищите банк по swift-коду на ohmyswift и заказывайте в разделе банки-корреспонденты.
Хочется помоделировать всю цепочку? Воспользуйтесь планировщиком маршрута, это супер-удобно.
Планировщик маршрута
Недавно мы научились выгружать списки банков-корреспондентов, но не всегда это удобно. Если есть задача перевести из одной страны в другую и мы не сильно стеснены в опциях, хочется поиграться с вариантами: поменять отправителя, получателя, валюту, посмотреть пересечение по банкам-корреспондентам.
Инструмент делал фактически для себя - иногда приходят на консультацию с запросами по странам и банкам, которые плохо знаю. Хочется визуализировать возможные маршруты перевода.
Я думаю сервис будет больше полезен финансовым консультантам, экспертам по платежам. Хотя все мы последнее время вынужденно становимся экспертами в темах, в которых не планировали.
На видео очень показательный пример анализа перевода из киргизского банка Бакай в Черногорию. Посмотрите перед тем как рваться в бой, чтобы вы понимали возможности и ограничения продукта. Смотрите лучше со звуком!
Ссылка на сам сервис: https://ohmyswift.ru/payment-routes
Пользоваться лучше с компьютера. С телефона наверное будет не особо удобно.
Стоимость: 1500 руб за 10 маршрутов (изменений любого из банков и/или валют).
Пишите что думаете. Надеюсь будет полезно.
⚡️Кредит Европа Банк с 29 июня ограничивает переводы в долларах и британских фунтах
Это произошло - последний банк, который до сих пор открывает без проблем счета в USD и EUR. Сегодня клиенты Кредит Европа Банка получили смс-уведомление об изменении порядка осуществления валютных межбанковских переводов. В частности с 29.06.2023 г. банк прекращает открытие счетов в фунтах стерлингов и переводы, но самая главная новость крылась в прикрепленных тарифах
USD
Переводы в долларах теперь осуществляются только на счета в банках-партнерах, перечень которых можно узнать в офисах банка - ранее ограничений не было
Банк-корреспондентом до сих пор. значится Citibank NA, New York, но скорее всего счёт используют только для входящих переводов, исходящие идут через другой банк-партнер.
Комиссии без изменений:
• 3% min $200 - за исходящий
EUR
В реквизитах Кредит Европа Банк сменил банк-корреспондент по евро. Вместо Citibank NA, London теперь указан COMMERZBANK AG, FRANKFURT AM MAIN
Комиссии без изменений:
• 1% min €200 - за исходящий
GBP
C 29.06 больше не открываются счета в фунтах стерлингов и приостанавливаются переводы в этой валюте. Напомню, в интернет-банке и мобильном приложении еще можно открыть счёт в GBP, рекомендую это сделать на всякий случай, причины сегодня подробно описывал в посте.
Да, скоро переводы остановят, но возможно в будущем возобновят в полном или ограниченном режиме.
▫️Актуальная комиссия в большинстве банков:
• входящие SWIFT-переводы
• исходящие SWIFT-переводы
▫️Проверить SWIFT-переводы OhMySwift.ru
▫️Чат @swiftTransferProblem
тариф 29.06 (pdf)| @MarketOverview
35🎉Вспоминал вчера что изменилось за последний год и один из первых предметов личной гордости - этот канал.
Спасибо вам за доверие! С вас подарок - расскажите про что нужно писать, чтобы и дальше было интересно!
⚡️⚡️Райффайзенбанк вводит комиссию 50% за зачисление долларов из других банков
С 20 июня за каждый входящий перевод в USD из другого банка будет взыматься повышенная комиссия:
• 50% max $500 - было фикс 500 руб
Райф объясняет, что в связи изменением рыночных условий вынужден ограничить количество входящих переводов в USD, и рекомендует использовать «другие способы получения платежа». Банк вводит комиссию только для клиентов-физ. лиц.
Изменения не коснутся компаний, ИП и клиентов private banking (Friedrich Wilhelm Raiffeisen)
Схема покупки долларов у сторонних брокеров для дальнейшего зачисления в Райф - окончательно схлопнется 20 июня.
▫️Актуальная комиссия в большинстве банков:
• входящие SWIFT-переводы
• исходящие SWIFT-переводы
▫️Проверить SWIFT-переводы OhMySwift.ru
▫️Чат @swiftTransferProblem
релиз | @MarketOverview
Visa Direct
Люди познавшие SWIFT начинают использовать его для любых целей вплоть до разделения счёта в ресторане. Но если речь идёт о небольших переводах, то существуют более быстрые и надежные способы. Например, Visa даёт возможность переводить непосредственно между её картами с фиксированной комиссией полтора доллара. Естественно, речь идёт о картах нероссийских банков.
Допустим вы сделали карту банка бывшего СНГ, например, Таджикистана, и пополнили её из РФ по номеру телефона в рублях. Деньги зачисллились в валюте карты - доллары или евро. Дальше у вас стоит задача перевести их на другую карту. Это может быть ваша карта местного банка в новой стране - нужно снять наличные. Или карта ребёнка, которому нужно перевести на студенческие нужды.
Visa позволяет переводить между своими картами с фиксированной комиссией полтора доллара. Это быстро - зачисление происходит мгновенно. Это надежно - платеж точно не будут проверять месяцами если попался капризный банк-корреспондент. И зачастую это дёшево - во многих банках фиксированная или минимальная комиссия от $30 за SWIFT. А здесь в зависимости от банка. Для Таджикистана - $1.5. В Казахстане, говорят есть и бесплатно.
Единственная проблема - Visa Direct не доступна для простых смертных, это сервис для банков. То есть если банк, который выпустил карту, реализовал Visa Direct в своём интернет-банке - перевод возможен. Если этой функции нет, то необходимо ждать когда инновации придут и в ваш банк.
Также имейте в виду, что Visa Direct не переводит на американские карты.
Вчера мы экспериментировали с Александром, основателем сервиса EasyVizzy - он переводил со своей карты Таджикистана на мой Vivid. Перевод долетел за секунды. За входящее зачисление никаких комиссий. Рекомендую.
Upd: Информация по Visa Direct в банках Казахстана.
Freedom Finance - всё меньше свободы, всё больше сложностей.
На днях везде разошлась новость, что казахстанский Freedom Finance перестал принимать заявки на дистанционное открытие счета. Ранее карту можно было заказать через Цифра Брокер или в Тинькофф (по-моему для премиум клиентов). Ходит слух, что услуга возобновится на более строгих условиях - для клиентов, которые разместят капитал от $50k.
У Freedom Finance было большое преимущество - закидываешь рубли, меняешь на бирже в валюту. Правда визуально в мае стало много проблемных переводов даже в рублях из Тинькофф, если верить статистике.
Хуже ситуация обстоит с исходящими SWIFT-переводами. Банком-корреспондентом выступает Евразийский. Евро не отправляют, за исключением ряда стран/банков очень похожих на корр сеть австрийского Raiffeisen Bank International, а теперь возникли сложности и с долларом.
Формально доллары отправляются при сумме от $50k. Но тут ко мне недели две назад обратился человек с просьбой помочь в коммуникациях с Фридом Финанс. Он уже дважды попытался оплатить недвижимость в ОАЭ онлайн, дважды ему отказали, поэтому он лично прилетел в Астану.
Мы познакомились с ним на этапе когда заявка на перевод была отправлена в отделении, а вместо перевода сотрудник сказал: "Перевод ушёл на согласование в банк-корреспондент. После согласования отправим."
В таком состоянии перевод находился около недели. Сотрудники были очень заботливые, отзывчивые и бесполезные. Можно было писать сотруднице, которая открывала счёт. Она находясь на больничном с удовольствием отвечала. Еще можно было звонить в колл-центр и сотрудники обещали разобраться и обязательно перезвонить.
Поскольку к выходным я себя чувствовал обманутым, мы написали жалобу руководству. На удивление это помогло и что-то начало происходить. Перевод попросили отправить онлайн заново. На этот раз деньги даже списались и не вернулись назад.
Дальше нам нужно было получить форму МТ103 и мы вернулись в стандартное болото Freedom Finance. Никто в поддержке не видел перевод и убеждали что его вообще нет. Представьте клиента, у которого списалось больше $600k и сотрудники говорят, что перевода не было.
В итоге форму МТ103 получилось достать опять какими-то обходными путями и получатель подтвердил, что деньги видит, перевод зачислен.
Happy End, конечно, но как-то прямо всё через боль.
Полная база банков-корреспондентов (SSI)
Одна из самых распространённых проблем при планировании перевода - отсутствие информации о банках-корреспондентах.
Вся более-менее публичная информация находится в Standard Settlement Instructions. Она есть в SWIFTref, но простому смертному доступ к ней не получить. Для этого нужно быть банком и оплатить доступ.
Иногда эту информацию можно найти на официальном сайте банка. Я обычно ищу что-нибудь вроде "Hipotekarna EUR correspondent" или "Hipotekarna Standard Settlement Instructions" или "Hipotekarna Nostro Accounts". Вместо Hipotekarna - естественно название банка. Но, к сожалению, не все банки публикуют эту информацию.
Разумной альтернативой должен быть запрос в поддержку банка, но почему-то почти никогда это не работает.
С момента основания OhMySwift я пытался выгрузить где-то эту информацию и наконец-то это свершилось. Бесплатно не получилось, но я думаю коллективно мы наскребём и в минусе я не останусь.
Чуть позже поделюсь юскейсами когда это востребовано. Получить доступ можно уже сейчас на странице каждого банка, если искать его по SWIFT-коду на ohmyswift.ru.
Я невероятно счастлив.
Обновление трекинга SWIFT-переводов
За последний месяц статистика переводов стала сильно ярче. Появилось много интересных переводов, которые стали в неё попадать автоматически, по результатам трекинга. У каждого из них есть соответствующий комментарий.
С сегодняшнего дня статус этих переводов будет обновляться один раз в день, так что статистика должна позеленеть. Важно понимать, что он не всегда является 100% истиной. Бывает, что перевод отображается в трэкере SWIFT'а как ACSP, а по факту он уже зачислен получателю.
При всех ограничениях статистики я считаю, что всё же лучше иметь хоть какие-то данные. Но я безумно благодарен тем, кто находит время поделиться информацией, в том числе с подробным комментарием. Многие из них - настоящие шедевры.
Второе изменение, опубликованное сегодня - при оплате 10 трекингов перевода можно подписаться на обновления статуса. В случае смены статуса или даты обновления, будет приходить соответствующий email.
В первое время что-то, как всегда, может быть сыроватым. Если будет что-то смущать, пишите, будем править.
🇲🇪 День независимости Черногории
В свою последнюю поездку в Черногорию я ужинал с клиентом. Обсуждали ликвидацию компании - он получил визу и уезжает в Австралию. Сравнивали со Словенией, где он жил до этого. В Черногории лучше - дело в людях. В Словении какие-то все замороченные, угрюмые.
Другая пара получили ВНЖ Чехии. У парня уже был рабочий ВНЖ, а жене не давали - Чехия перестала выдавать ВНЖ гражданам РФ. Прожили в Черногории с августа наездами. Сейчас ликвидируем юр лицо. Ещё есть ребята кто переехал в Португалию, Финляндию. Двое делают ВНЖ Болгарии и скоро отчалят. Они правда не торопятся ликвидировать компании - ждут когда окончательно всё решится в новой стране. Вдруг нужно будет вернуться.
Статистика по русским, желающим уехать дальше, не только у меня высокая. Недавно в чатике проводили опрос - 45%. Это очень много, конечно.
Звонил на этой неделе знакомый девелопер. Это один из самых опытных русских черногорцев, которого я знаю. Ещё год назад я пытался питчить ему какие-то бизнес-идеи и он мне говорил: "это конченная страна, ничего я тут делать не буду". Сейчас звонит в истерике - везде вымогают взятки. Очень злой. Тоже бы уехал, но Черногория держит, все объекты пока не продашь за адекватные деньги.
Он хотел слетать в США, в отпуск, развеяться, но трижды отказали в визе. Вообще в прессе много мусолят какие ограничения ввела в Европу, но почему-то никто не говорит, что тур визы в США для граждан РФ практически перестали давать. Особенно для тех, кто не живёт в России. Даже если было много виз раньше. Даже если работали по 10 лет в американских компаниях.
Недавно ко мне обратились ребята с просьбой помочь получить лицензию на инвест фонд в Черногории. У меня была волшебная сотрудница, которая раньше работала в черногорском нац банке. Делала несколько раз брокерские лицензии для турков. Работать не особо умеет, но всех знает, молодец. Посчитали-посчитали, вернулись с выводами - очень дорого, пока не готовы, будем думать.
К чему вся эта длинная прелюдия? У Черногории есть невероятная природа, хороший климат, отзывчивые жизнерадостные люди. Я желаю, чтобы она смогла это всё капитализировать и начала удерживать талантливых эмигрантов, привлекать по-настоящему интересные бизнес-проекты.
В этом году произошла смена власти. Уже поменялся президент, а в июне премьером должен стать брат моего бухгалтера - очень талантливый парень, у которого фоток с Виталиком Бутерином больше чем у мамы Виталика. Я надеюсь у них всё получится.
Если Вы тоже хотите переехать в Австралию, Финляндию и Португалию, то получайте ВНЖ Черногории, оно заряжено на успех.
Черногория, с праздником тебя! Будь счастлива!
🇮🇹 Италия: Как легализоваться?
Пока у нас нет серьёзных изменений в SWIFT-переводах давайте отправимся в виртуальное путешествие. Первой страной будет Италия. Что вы знаете про финансы Италии, недвижимость, инвестиции, ВНЖ? Пишите всё в комментарии или в личку.
Я в прошлом году рассматривал как вариант переехать туда. Но меня испугала иммиграционная система. Она самая кривая, которую я когда-либо встречал.
Чтобы получить ВНЖ по бизнесу необходимо сначала по шенгенской визе въехать в Италию, всё организовать, подписать аренду на год, получить разрешение от местного МВД (Nulla Osta называется), потом вернуться в страну резидентства и податься на визу D.
На каждом шагу кроются опасности. Начиная от того, что не факт, что уложишься в 3 месяца шенгенского периода, заканчивая тем, что не имея легального статуса вряд ли кто-то сдаст в аренду недвижимость. Это всё-таки страна, где арендатор защищён законом, его очень сложно выселять.
Единственное реальное решение - выписать доверенность на кого-то, кто пройдёт этот круг ада за вас. В прошлый заход я не нашёл никого кому можно доверять. Была девочка, которая активно пиарила в том числе визу Digital Nomad'а, поэтому я сразу шарахнулся в сторону - до сих пор, несмотря на наличие закона, она не работает в Италии. Лучший способ меня напугать - продавать то, что точно не работает.
А в этот раз я познакомился с моим тёзкой Андреем, основателем сервиса MoveToItaly. Мало того, что несколько человек мне подтвердили, что он им помог, он выбрал более правильный путь - делает ВНЖ по открытию представительства зарубежного юр лица. В отличии от других схем, здесь нет квот, поэтому результат более-менее гарантированный.
Подробнее про ВНЖ 👉 здесь.
