11635
Вдумчиво о международном банкинге, трансграничных платежах и комплаенсе. Канал ведёт Андрей Авраменко, основатель сервиса OhMySwift (https://ohmyswift.io). Рабочий контакт: @omswift
Я и Германия - часть 4. Happy end.
Краткое содержание предыдущих серий - я работаю директором немецкой GmbH, у которой было русское ООО в учредителях, поэтому закрыли счёт, а новый было сложно открыть.
Я бы хотел немного остановиться на этом философском моменте. С завидной регулярностью я встречаю людей, которые продолжают совершать одну и ту же ошибку. Какой-нибудь талантливый сервис обещает помочь с открытием юр лица в другой стране. Центром скама является, конечно же, ОАЭ с фризоной. Буквально за считанные копейки обещают счастье, возможность не платить никаких налогов и вести международный бизнес со всем миром. Есть только одно "но" - компанию открыть не сложно, а счёт - тяжело.
Это "но" существует во многих странах. Просто ОАЭ - оазис подобного скама. С завидностью регулярностью ко мне приходят за ценником и когда я называю большие цифры мне тут же говорят "фи, нам предложили за $3k, мы просто хотели узнать может можно дешевле". Эти же люди потом через 6-9 месяцев продают чистые компании по чатам. Обещают, что у компании нет истории. Конечно нет, вы же счёт не смогли открыть.
Такие же сложности есть в Черногории. За последние полтора года открылось юр лиц больше чем за всё предыдущее существование Черногории. Банки устали разбираться в двух крайностях - либо пустышка, либо с одним сотрудником на пол-ставки какие-то сумасшедшие миллионные обороты. Большинство практически перестали открыть счета. У Ловчен уже с мая мораторий, обещают до сентября. Один Зираат открывает, при этом проверяя стойкость предпринимателя запросом бумажек, регулярными переносами встреч и т.д.
В ЕС история тоньше. Часто юр лицо используется для получения ВНЖ директору-владельцу. В свою очередь банки открывают счета только при наличии ВНЖ. Если вам показалось, что в этом есть какая-то несостыковка, не забудьте её адресовать компаниям/адвокатам, которые Вам помогают идти этим иммиграционным путём. Если что-то будет завязано на платежи со стороны юр лица до момента получения ВНЖ, то у вас обязательно будут сложности.
Как вы помните, я открыл временно счёт в Wamo, у которого потом отобрали лицензию. Поэтому я спокойно дожил до получения ВНЖ и изгнания российского ООО из капитала компании. Теоретически у меня теперь был выбор. Но заполнение форм на сайтах немецких банков не привели к быстрому успеху. Возможно визит в отделение был бы более продуктивным, но даже личный счёт в Deutsche Bank'е мне уже делают второй месяц (меня честно предупреждали про 6-8 недель).
Я остановился на Qonto. Счёт он открыл буквально за день. Он ещё зимой был готов, но сказали приходить когда будет ВНЖ ЕС. Обслуживание стоит 34 евро в месяц. Поддержка адекватная, интерфейс приятный. Ничего рискованного я не делаю, поэтому на вопросы "можно ли пульнуть из России миллион" не смогу ответить :)
К сожалению, многие необанки ЕС, которые традиционно более лояльны к нашему брату, не открывают счета для юр лиц. У них они даже есть, но подразумевают фактически самозанятость/ИП. Для GmbH, ещё и когда директор и владелец не совпадают - не вариант. Я про N26, Bunq и им подобных.
Пишите что ещё рассказать про Германию, а то я скоро перейду на контент уровня "day in my life" 😊
В субботу был невероятно интересный стрим с Ильёй Перминовым на тему Сербии, но я в этот раз не справился с кнопкой записи, поэтому повезло только тем, кто успел послушать в прямом эфире.
Мы проговорили два часа, поэтому сложно уместить всё в краткое summary, но я хотел бы акцентировать внимание на главном секрете успеха переезда в другую страну, который мы обсуждали - окружение. Это уже не первая история среди моих друзей/знакомых, когда эмиграция заканчивается неожиданным успехом, потому что друзья/знакомые/соседи в новой стране оказались классными, интересными, поддерживающими.
Если вы недавно переехали или только планируете, то я рекомендую целенаправленно инвестировать собственное время и силы в поиск знакомых в новой стране. Даже если вы сыч и компании нетфликса вам хватает - совместный поход раз в месяц в заведение с вкусными чевапчичами - не помешает.
Реалистично это тяжело. Решить проблемы с жильём, ВНЖ, работой, устройством детей в садики и школы обычно проще, чем обзавестись новыми друзьями. Но, поверьте, это инвестиция, которая эффективнее чем индекс S&P500. Хотел написать лучше чем евро по 50 рублей, но рука дрогнула и начал сомневаться.
Есть официальное исследование, что для хорошего знакомства надо 50 часов совместно проведенного времени, для дружбы 90, а хорошей дружбы 120. Это много. Заставляйте себя! Спрашивайте у своих друзей и знакомых есть ли у них кто-то друзья, кому они могут представить вас в вашем новом городе. Ходите на йогу и винные дегустации. Находите дежурные темы выгуливая собачку или детей на площадке и тащите людей в бар.
Если вы пролистали 5 абзацев приговаривая - "Андрей, ну мы не для этого подписались на твой блог", то в очередной раз напоминаю, что использовать Сербию для транзита личных финансов - плохая идея. При исходящих переводах с личных счетов крупных сумм банк обычно запрашивает справку из местной налоговой об отсутствии задолженности. Если вы не живёте в Сербии, у вас нет номера налогоплательщика, то справку вам будет получить тяжело. Поэтому Сербия - для жизни, не для транзита финансов.
Илья Перминов ведёт интерснейший телеграм канал про все аспекты жизни в Сербии: /channel/serbinovy
А ещё мы совместно модерируем наш чатик по финансам в Сербии.
Всем хорошей недели!
Австрийский райффайзен ввёл негласные ограничения
Телеграм-каналы обсуждают, что БКС больше не отправляет деньги в дочки Raiffeisen Bank International.
Это, конечно, обидно, но меня больше смущает, что появилась информация, что в качестве корреспондента RBI не пропускает платежи из других российских банков.
То есть если вы отправляете из российского ОТП Банка в черногорский Ловчен банк, то перевод по-умолчанию вернётся (живой пример из вчерашних обсуждений в чатике).
Есть гипотеза, что проблема даже шире и просто с российским адресом отправителя/получателя перевод не пройдёт, даже если вы отправляете из банков стран бывшего СНГ.
Будем наблюдать, но кажется всё важнее будет указывать корреспондентов вручную (и это не райф для любых переводов, кроме тех, которые отправлены российским райфом).
Из хорошего - теперь все будут покупать чаще информацию о банках- корреспондентах и планировщик маршрута перевода. Инвесторы в этот прекрасный проджект будут богаче, а я счастливее😂
Запись прямого эфира с банкиром Игорем Лохмаковым
Я так и не смог выбить из Игоря (@FinFreedomPro) ни одного плохого слова в адрес его бывших работодателей - Грефа и Фридмана. Зато детально выспросил про "клиента мечты" для его банка, на чем вообще зарабатывают банки и почему он решил получить банковскую лицензию именно на Сент Киттс.
Если вам не интересна тема создания банка, не спешите перелистывать, это видео можно показывать детям с мотивационным посылом - "мечты сбываются". Игорь больше 10 лет хотел свой банк. А когда не только хочешь, но и активно работаешь над вопросом, всё обязательно получается.
Ставьте лайки, подписывайтесь на мой youtube канал, проводите ваши выходные в компании меня и Игоря. Вопросы можно в комментарии.
https://www.youtube.com/watch?v=6L0d1Eo82oM
Прямой эфир с банкиром Игорем Лохмаковым
Давненько мы не делали прямые эфиры. Прошлый раз было интересно - Андрей Иванов рассказывал нам как он переводил 600k из России во Францию. После этого у него уже случилось много событий и как-нибудь я его уговорю поделиться жизненным апдейтом, но в эту субботу у нас гость с обратной стороны прилавка - банкир Игорь Лохмаков.
Игорь недавно получил лицензию в Сент Киттс и сейчас активно запускает банк. У нас есть уникальная возможность подсмотреть за этим процессом. Мы позадаём бытовые вопросы:
- почему именно Сент Киттс? какой процесс? можем ли мы каждый открыть по своему банку?
- какой клиент мечты для твоего банка?
- что с банками-корреспондентами? избегаешь ли ты Bank of America так же как избегаем его мы?
- если OhMySwift когда-нибудь решится строить свой банк, где лучше получать лицензию?
Я супер рад, что смог вырвать час времени Игоря, поймав его между встречами с банкирами в Куала-Лумпур и Сингапуре.
Эфир будет здесь, в телеграм, в эту субботу, 5-го августа, в 15.00 по Москве.
Можно будет задавать любые вопросы - как по теме стрима, так и просто насущные, которые волнуют. Запись обязательно будет доступна.
Индивидуальные консультации
За прошлую неделю у нас собралась чудесная команда экспертов, которая продолжит вести индивидуальные консультации для пользователей OhMySwift.
Я даже не ожидал, что получится так хорошо. Теперь у нас есть Максим (@golimitIess), который знает как технику переводов, так и транзитные пути через Казахстан и другие страны ex-СНГ. Юлия, живёт в Италии, знает как зачислять деньги от продажи недвижимости в европейские банки. И Александр - боец на самом сложном направлении - Израиль.
Мы сделали чат, чтобы коллективно решать наиболее сложные кейсы, так что я не сомневаюсь, что профессионализм консультаций сильно вырастет. Дописываю сейчас табличку с готовыми решениями, чтобы передать что знаю сам - банки, которые было жалко убивать публичными рекомендациями (в смерти Интезы, N26 и ряда других банков во многом я виноват, что уж).
За последний год я видел много интересных историй. Большинство - со счастливым концом. Самая распространённая - продали квартиру, деньги в рублях, нужно перевести в Европу, банки не говорят ничего конкретного - страшно. У кого-то уже был негативный опыт, возвраты. Где-то уже въедливый комплаенс-офицер увидел ипотеку Сбера или ячейку ВТБ в ДКП. Большинство консультаций самоокупаемы - даже простой совет ставить комиссию за перевод сверх суммы в Райфе легко перекрывает стоимость консультации.
Я рад, что передаю индивидуальные консультации в хорошие руки. И речь не только про профессионализм, а ещё и про желание помогать, что особенно важно.
p.s. Не всем желающим консультировать успел ответить - понять и простить. Давайте мы с Вами обязательно сделаем что-нибудь хорошее вместе попозже.
Записаться на консультацию 👉 https://ohmyswift.ru/consultation
❗️💳 Райффайзенбанк приостанавливает внесение наличных долларов и евро и вводит комиссию на пополнение в рублях
С 1 августа физ. лица больше не смогут внести на свой счёт наличные USD и EUR. "Решение связано с необходимостью эффективно управлять валютной позицией банка. Когда ситуация изменится, мы вернем эту возможность. Рыночные условия постоянно меняются, и в этой ситуации наши главные приоритеты — надежность и защита интересов клиентов."
Также с 1 августа вводится комиссия на внесение наличных рублей:
• 1% min ₽300 - до 200 тыс. руб;
• бесплатно свыше 200 тыс. руб
Причина: оптимизация нагрузки на кассы. При этом вносить можно через банкоматы Райфа без комиссий и без ограничений.
Решение по валюте временное, но тенденция немного пугает. Сейчас выгодно продать валюту на бирже, чем в банках-обменниках, а запрет на внесение наличной валюты через кассы ограничивает эту возможность.
релизы рубли | валюта | @MarketOverview
☠️ Ограничения по кошелькам QIWI
По требованиям ЦБ QIWI ввёл ограничения - вывод с кошелька только 1000 руб в месяц, за редким исключением вроде оплаты ЖКХ или перевода на другой кошелёк.
UPD: Набиуллина чуть не сломала нам схему с выводом небольших сумм за границу через PYYPL. Но пользователи говорят, что пока всё работает. Видимо PYYPL приравнен к кошельку.
Помимо PYYPL остаются другие варианты для небольших сумм:
- p2p крипта
- свифты в евро из ОТП банк (всё ещё без ограничений по минимальной сумме)
- карта банка какой-нибудь страны ex-СНГ, которую можно пополнять рублями и стягивать с неё через wise/revolut.
Точка Банк
Разбирался на выходных с Точка Банком. Вспомнил, что с них началась моя история со SWIFT'ами. В феврале 2022-ого ко мне обратилась Bain and Co с просьбой проконсультировать по стратегии для телемедицинских стартапов в России.
Консультация прошла плохо - я честно сказал, что не верю в B2C направление. Есть ниша в ДМС, в котором я успел набить руку и надо бороться за ОМС, потому что 85% денег там. Bain and Co явно пытались насоветовать клиенту что-то розничное и расстраивались.
Ещё хуже получилось с оплатой этой консультации. Я указал реквизиты счёта в Точке, которая в тот момент работала на лицензии Открытия. Открытие первым попало под санкции и вместе с ними и мои $550. Контора, которая занималась расчетами от лица Bain and Co, честно сказала, что по внутренней политике они не могут со мной даже общаться, не то что обсуждать судьбу платежа.
Точка с тех пор перевела внешнеэкономическую деятельность от Открытия к Киви Банку, который не под санкциями, обновила интернет-банк, который и так был хорош, перевела меня на новые реквизиты без единой проблемы и понаоткрывала новых корр счетов, чтобы принимать оплату для юр лиц и платить в другие страны в разных валютах.
Подробнее про возможности точки в ВЭД в статье на OhMySwift 👉 https://ohmyswift.ru/finance/tochka-bank-swift-2023
UPD: Точка больше не переводит в Южную Корею
Тарифы на открытие валютного счёта в Точке.
❗️Новые санкции США
Тинькофф, Локо, ПСКБ, Юнистрим
https://home.treasury.gov/news/press-releases/jy1636
Если Вы отправляли из этих банков доллары и/или другую валюту, до которой США дотянулись санкциями, Вам необходимо получать лицензию OFAC.
Переводов Юнистрим скорее всего станет сильно меньше. Карточки UnionPay санкционных банков скорее всего в ближайшее время умрут - снимайте кэш.
UPD: позиция Тинькофф по последствиям: /channel/c/1759868322/2501
🇨🇾 Кипр: Source of Funds
С Кипром что-то не так. До недавнего времени я считал, что Израиль возглавляет рейтинг самых сложных стран для зачисления денег, но у Кипра есть все шансы стать на пьедестал.
История #1. Человек перевел деньги сыну, резиденту Кипра, из Тинькофф, в евро, в начале этого года. Банк запросил источник происхождения средств - это зарплата в российской ИТ компании. Компания не под санкциями. Предоставили трудовой договор, 2-ндфл и прочие подтверждения. Банк заблокировал средства из-за работы в российской ИТ компании.
Почему работать в российской ИТ компании - грешно, я не знаю. Есть регуляции ЕС, которые запрещают резидентам ЕС оказывать ИТ услуги российским юр лицам. Она явно не попадает под эту категорию. Моя гипотеза - это ошибочная интерпретация санкций ЕС, но вроде бы банк ссылается на какой-то местный запрет Кипра. Самое главное - дичь, я такого больше нигде не видел!
Пока она убеждала банк в легитимности денег, пришел юбилейный пакет санкций ЕС и в него попал Тинькофф. Я сбросил контакты органа, который на Кипре выдаёт лицензии и посоветовал стратегию подачи на получение персональной лицензии. По-хорошему, нужен местный юрист, тогда процесс пойдёт чуть быстрее.
История #2. Молодой человек переводил деньги от продажи недвижимости в России. Есть ВНЖ Кипра, всё хорошо. Казалось бы что может быть проще. За последний год я видел наверное около сотни таких переводов. Каждый раз нервно, но каждый раз - история успеха. Если не делать базовых ошибок, всё зачисляют, можно начинать новую жизнь со старыми сбережениями.
Всеми "любимый" Хелленик запросил документы, вдумчиво почитал и запросил подтверждение происхождения денежных средств покупателя недвижимости и его загранпаспорт. Я такое не встречал.
Вообще due diligence - процесс творческий, конечно. Но все знают, что если долго копать в историю капитала, то где-то обязательно закопан труп. Какой-нибудь прадед явно рабов эксплуатировал - это не повод сейчас отказывать в зачислении денег.
Итого 👉 Кипр стал одной из самых сложных локаций для зачисления денег. Единственное разумное решение - избегать (hint: с ВНЖ ЕС - это не так уж сложно).
БКС - юани и рупии
БКС снова успешно отправляет юани в Interactive Brokers. А ещё наш опытный подписчик поделился свежим успехом в отправке юаней из БКС в ОАЭ. Наверное это самый выгодный способ перевести деньги в ОАЭ на сегодняшний день, особенно если у Вас нет возможности отправлять доллар из Райффайзена.
Я пошёл проверить список корреспондентов БКС, потому что подозреваю, что юани они гонят теперь не через московский Bank of China. Но в Standard Settlement Instructions новый корреспондент по юаням не опубликован.
Зато, из интересного, добавился корреспондент по индийской рупии - Yes Bank Ltd IN (YESBINBB). На сегодняшний день БКС - лидер по установлению прямых корр отношений с банками других стран.
Напомню, банк-корреспондент по юаням зарубежных банков можно всегда найти на OhMySwift, достаточно на главной странице найти банк по названию или SWIFT-коду и выбрать раздел "банки-корреспонденты": ENBD, FAB, Mashreq.
Если вы отправляли недавно SWIFT-перевод, не забудьте поделиться на OhMySwift. Это поможет другим пользователям не терять деньги.
Год назад, когда я только погружался в cross-border платежи, Максим - был для меня часто источником мудрости и правды. Он успел поработать в банке и хорошо понимает внутренние процессы. А ещё хорошо разобрался в обмене информацией между странами.
Я тихо подсматривал в нашем чате по потерянным переводам за его рекомендациями и учился. До сих пор многие вещи мне недоступны, особенно регуляторка.
Максим запустил свой канал и решил делиться ценными знаниями на широкую аудиторию. Я пытался его уговорить просто писать сюда от своего имени. Пока не смог. Буду ждать когда угаснет его энтузиазм и он сдастся - регулярно писать тяжело.
Подписывайтесь на канал Максима, он умный 👉 @golimitIess
p.s. Не реклама. Я вас очень ценю, поэтому всегда умножаю рыночный ценник рекламы в tg на два и в итоге реклама не продаётся(
Доска объявлений
Всем друзьям, чей сервис обещал поддержать - делюсь оптом. Если вы делаете что-то ценное/интересное, хотите найти друзей по переписке или заменить ушедший из России Tinder старыми добрыми объявлениями - welcome в комментарии!
1. Solves - создают веб и мобильные приложения для компаний и стартапов по всему миру. Мне, например, помогают с приёмом платежей с зарубежных карт. И вообще когда я наконец-то буду готов отдать разработку на аутсорс, то только им.
Сайт. Отзывы. Контакт.
2. Foodfessional - сервис консультаций диетологов. Когда-то первую версию приложения им делал я :) Олег Кривченков - основатель, сам консультирует, а ещё много знает про Индию и верит в неё. Всё надеюсь, что он там развернёт бурную деятельность, Индия растёт как на дрожжах.
Инстаграм Олега. iOS. Android.
3. Noscam - сервис проверки контрагентов от Moneyport. Ребята уже давно рекламируются у нас на сайте, а теперь запустили супер-полезный для всей индустрии сервис. Можно проверить контрагента перед обменом криптовалют и другими p2p операциями. Рекомендую: @noscam
А что делаете вы? Продаёте/покупаете, что вас тревожит? Пишите в комментарии!
Freedom Finance - что делать если очень нужен SWIFT?
Я уже предупреждал, что SWIFT во Freedom Finance почти мёртв. Формально отправляют от $50k, но на самом деле его почти нет. Платёж уходит "на согласование с банком-корреспондентом" и возвращается обычно несогласованным.
Была версия, что банку-корреспонденту действительно предоставляются документы не в полном объёме. Ко мне обратился человек с просьбой посодействовать и мы приложили всё на свете к его белейшему переводу. Чтобы было совсем понятно, что перевод белейший, мы написали на английском языке сопроводительное письмо. Но бесполезно.
На прошлой неделе я случайно познакомился с топ-менеджером казахстанского брокера Freedom Finance. Вообще один из самых больших плюсов от запуска OhMySwift - я регулярно знакомлюсь с интересными людьми.
Узнав, где он работает, я начал потирать руки, но, магического способа у него в рукаве не оказалось. Он рекомендовал соблюдать типовые правила:
- пользоваться долгосрочно брокерскими услугами Freedom Finance (не только валюту менять)
- совершать локальные платежи картой в Казахстане
- иметь долгосрочную связь с Казахстаном (договор аренды, местная работа и т.д.)
Увы, этот набор рекомендаций хорош для тех у кого перевод не скоро. Ну или хотя бы есть свободный капитал дополнительно акций накупить. А мы живём здесь и сейчас, immediate gratification, как говорится.
Поэтому следом за отказом мы написали на имя председателя правления жалобу. Жалобу направили в поддержку. Честно говоря, я не сильно рассчитывал на успех. Скорее это успокоение самих себя - сделали, что могли.
В пятницу пришла хорошая новость - деньги отправились и уже зачислены.
Итого👉 Боритесь до конца, не сдавайтесь. Не расстраивайтесь и не вспоминайте хорошие времена - нет сейчас идеальных банков. Но боритесь. И консультируйтесь, если хотите бороться вместе :)
Всё, что вы хотели узнать про SWIFT - часть 2.
Павел Комаровский в погоне за хайпом выгреб всю мою фотогалерею, все самые страшные истории о SWIFT и когда я с надеждой думал, что это уже конец - заставил мою кошку пить ром для фотосессии.
Я считаю, что получилось свежо и полезно. Ставьте ваши лайки, если вам понравилось.
https://vc.ru/money/790162-strashnye-istorii-pro-swift-chast-2-bankovskaya-mnogonozhka-nanosit-otvetnyy-udar
Я и Германия - часть 3. Как я перебирал банки.
Я уже писал, что тружусь директором в немецком GmbH и у меня закрыли счёт. Новый не открыли, потому что на тот момент не было ВНЖ, а в капитале российское ООО - гремучая смесь, которая приводит в ужас любой немецкий банк. Время рассказать про варианты.
Я не хотел писать про всю эту историю - люди любят успешный успех. Тыкаться по евро банкам в попытке как-то хотя бы налоги платить - не выглядит солидно для человека о котором пишет Форбс. Но, с учетом того, что все консультации теперь ведут умные и опытные эксперты, я считаю, что можно.
Когда я получил несколько отказов от немецких банков, то пошёл в Швейцарию. В CIM Bank на минутку я почувствовал себя человеком - мне отвечали на письма, звонки и это даже на русском. Но всё закончилось неудачей - менеджер меня отговаривала, узнав мои скромные объёмы. Ну и закончилось тем, что без ВНЖ всё же не откроют.
Я попробовал Wise for Business. После того как Wise не только мне открыл на черногорский ВНЖ личный счёт, но и зачислил деньги компании, я подумал, что попёрла карта. Но Wise сказал, что такие клиенты ему не нужны.
Дальше я пошёл в Payoneer и мне даже открыли счёт. Это не банк, а платёжка и там миллион ограничений, главное из которых - я не могу его сам пополнить как директор. Можно заключить договор оказания услуг с дружеской компанией и уже с этих денег платить налоги из Payoneer, но выглядело как будто работа директором GmbH превращается из хобби в каторгу.
Когда я понял, что всё очень плохо, я случайно нашёл Wamo. Не слышали про него? Я тоже. Финтех проект на лицензии Литовского UAB Payrnet. Wamo быстро открыл счёт и даже за 3 дня прислал мне карту. Это было настолько просто, что я не рискнул туда заводить деньги и просто ежемесячно подкидывал с личного счёта для оплаты текущих расходов.
Всё было хорошо до лета, а потом у UAB Payrnet отобрали лицензию. Теперь мне Wamo пишет каждый день письма и рассказывает когда вернут деньги.
Завтра прямой эфир про Сербию, не забудьте. Там всё по плану и нет проблем😉
🇷🇸 Сербия: прямой эфир
Карьера блогера мне не даёт покоя. Друзья говорят, что Дудь уже нервничает. В эту субботу опять прямой эфир. На этот раз про Сербию.
В гостях Илья Перминов - предприниматель (digital health), живет и работает в Сербии, ведёт самый интересный канал про жизнь в Сербии, задаёт тон нашему чату по финансам в Сербии.
Илье будет тяжело. Я известный скептик на тему Сербии. Если получить паспорт Кыргызстана или другой страны, где это доступно - идея неплохая, то вот жить в Сербии еще и с гражданством… есть все шансы отправиться защищать Косово.
Естественно обсудим банки, финансы, ВНЖ, ведение бизнеса, ну и всё что вы сами хотите спросить.
Прямой эфир будет здесь, в телеграм, в эту субботу, 12.00 по Москве.
Запись традиционно выложу на youtube следом. Приходите, будет интересно.
Target2: Теперь и из ОТП
Сколько я слышал скепсиса на тему Target2. Мне как-то на консультации сказали - это странно, что мы говорим банку как ему отправлять деньги. А ещё говорят авторитетные люди из мира финансов не слышали об этом способе.
Это не странно и это работает, а все авторитетные эксперты уже давно в нашем чате. До недавнего времени переводы в Target2 мы хорошо и успешно отправляли из Райффайзена.
Сегодня пользователь чата по потерянным свифтам поделилась опытом как отправлять из ОТП. Есть минимальная особенность - надо указывать "/RT" (один слэш), потому что второй подставляется автоматом системой.
Обновил инструкцию по Target2. Отправляйте евро только так, особенно когда речь идёт про сложные банки-корреспонденты в цепочке. Консультируйтесь у наших экспертов если возникнут сомнения или задавайте вопросы в чате / комментариях.
🇦🇪Как БКС отправляет дирхамы в ОАЭ?
Все, кто не нашёл у себя израильских корней за последние полтора года, но нащупал в кармане сотню тысяч долларов, решили на всякий случай перевести их в Эмираты. Это самое популярное место для релокации капитала как бы мы ни относились к ОАЭ.
Переводить деньги в ОАЭ становится всё сложнее, особенно после двух подстав со стороны Райффайзена. Сначала он перестал переводить доллары всем кроме клиентов, у кого был премиум тариф на конец февраля, а потом и евро ограничил по этому направлению.
Потихоньку появляются банки, которые переводят дирхамы в ОАЭ, но наиболее стабильно это пока делает БКС. Поскольку они не под санкциями, я был уверен, что они открыли корр счёт в одном из банков ОАЭ, но оказывается всё хитрее. Судя по свифтовке корреспондентом выступает азербайджанский Azer-Turk банк, но у него у самого нет прямых корр отношений с банками ОАЭ. Он видимо отправляет своему со-учредителю Ziraat.
У Ziraat есть прямые корр-отношения с Mashreq. А тот видимо уже отправляет в эмиратские банки. БКС большие молодцы, что при такой замороченной цепочке обеспечивают вполне адекватное качество перевода.
Что там слышно про брокер БКС в эмиратах? Я помню они получали лицензию, не знаю чем закончилось. Можно в личку, если что-то секретное (@ppavliks), я никому не расскажу, честное слово.
Люблю эмираты - цены на всё высокие, а качество страдает. Я думал, что миллион агентств делает визы ОАЭ, но сначала мы нашли нишу в визах Digital Nomad, потом начали предлагать визу по трудоустройству тем, кому не подходит, а теперь и уже вторую подряд Golden Visa делаем. Пишите Елене (@omswift), она Вам расскажет какие мы молодцы.
Точка - статистика переводов
Обычно российские банки всё прячут. Ко мне уже приходили пару раз с убедительной просьбой удалить публикацию. Я всегда называю какой-нибудь несуразный ценник за эту услугу.
У меня был в IBM начальник, который всегда говорил, что взятки надо брать исключительно крупные. Следую его советам (правда бентли всё также не могу себе позволить, возможно пора сменить тактику).
Точка меня удивила. После моей публикации про направления переводов ко мне пришла Виктория и сказала, что им нечего скрывать и она готова делиться любой информацией. А ещё она рада отвечать на вопросы.
Что меня поразило в статистике - картофельный дед выращивает креветки лучше чем Казахстан, Турция и Кыргызстан вместе взятые.
UPD: В Южную Корею больше не переводят.
Полезные ссылки:
- мой обзор ВЭД Точки
- тарифы на открытие валютного счёта
- контакт Виктории по всем вопросам
Только с утра обсуждали в комментария, что если ОТП и позволяет вносить наличные, то это не надолго. Вот уже и Райффайзен подтянулся к новым стандартам рынка...
Читать полностью…
Freedom Finance: Что не так с UETR?
Фридом финанс видимо почитал мой телеграм-канал и решил исправиться. На смену симуляции бурной деятельности, когда сотрудники рассказывали красочные истории о согласовании платежа с банком-корреспондентом, пришёл новый этап развития трансграничных платежей. Назовём его "неторопливый SWIFT". Красивая игра слов, учитывая, что SWIFT переводится как "быстрый".
Когда я увидел, что у всех переводов из Фридом Финанс одинаковая последняя часть UETR-кода, я не поверил своим глазам. Я даже подумал, что это просто не SWIFT, а какой-нибудь собственный мессенджер, адаптированный под формат MT103. Есть только одна проблема, он немного трекается через SWIFT-трекер - правда всегда остаётся в статусе ACSP (в процессе).
Переводы вроде доходят, но медленно, от трёх дней до недели. Достоверной статистики нет, поэтому было бы здорово, если бы вы поделились информацией, уверен, многим будет полезно.
Давайте в комментариях набросаем вариантов, что означает одинаковая часть UETR-кода? Только неправильные варианты! Метят русских? Упрощают жизнь китайцам, которые вручную перебивают свифтовки?
p.s. Отбросив сарказм - при отсутствии более удачных вариантов, можно отправлять из Freedom Finance, кажется работает.
Но если у вас нет ещё в нём счёта, то не стоит начинать. И он не сильно счастлив - больше половины счетов русские, и вы будете страдать. При этом на брокер Freedom Finance Global нареканий нет, вроде всё хорошо.
Кто будет вести индивидуальные консультации?
Каждое воскресенье я провожу Совет Директоров. Это важное мероприятие, которое позволяет подвести итоги недели и спланировать следующую. Оно специально называется так пафосно, чтобы оценка была максимально самокритичной. Само название - отсылка к моему прошлому, где 3 года это было регулярным стрессовым мероприятием.
Мой Совет Директоров, к счастью, теперь состоит из одного меня, хотя в скором времени мы всё равно начнем делать что-то ежемесячное для инвесторов в нашу небольшую, но очень важную тему с базой банков-корреспондентов.
Так вот, в начале июля Совет Директоров постановил, что дальше так жить нельзя - в моей жизни слишком много общения и с этим надо начинать бороться. Сначала была безжалостно убита услуга Защита перевода, потом поддержка OhMySwift превратилась из WhatsApp в классические заявки, а со вчерашнего дня всеми вопросами, связанными с ВНЖ Черногории и Emirates ID ОАЭ начала заниматься Елена. Кстати, пишите ей если хотите получить Emirates ID быстрее и дешевле всех.
Но осталась ещё важная тема, которая требует много интеллектуальных ресурсов - Индивидуальные консультации. Я пробовал повышать цену, но их не становится сильно меньше. Поэтому я решил поискать кого-то кто готов этим заниматься лучше меня.
Необязательно быть супер-гуру во всех платежах на свете, может быть даже хорошо, если вы знаете какую-то узкую тему (типа переводы физиков транзитом через Казахстан) или KYC в европейских банках. Мы тогда сможем дать людям выбор в зависимости от задач, которые они решают.
Главное чтобы вы это уже регулярно делали и было не страшно вам доверить клиента. Только без скашивания углов плз (вы мне рублями, а я вам кэш в европе - задачу уже и так все научились решать).
UPD: Горшочек, больше не вари. Со всеми проговорим детали в начале недели. Консультации теперь будут ещё качественнее и лучше🔥
Я и Германия. Как выкурить российское юр лицо из капитала?
Я уже писал, что немного подрабатываю директором немецкого GmbH - для души (и для ВНЖ). После того как у меня закрыли корпоративный счёт я понял, что больше нет возможности держать российское юр лицо в учредителях и надо его срочно поменять.
У нас нашелся миноритарий, резидент ЕС, который согласился выкупить долю за 1 евро. Так же как и в России, сделки купли-продажи долей в Германии обязательно оформлять у нотариуса, он же их и отправляет на регистрацию. Я написал нескольким нотариусам, но в ответ тишина. Наложились приближающиеся рождественские праздники - всем не до меня.
Это совпало с моим переездом в Берлин. Арендодатель попросил необычную вещь - сделать нотариальное согласие на взыскание задолженности по аренде без решения суда. Он любезно предоставил контакты англоязычного нотариуса для этой цели. Я подумал, что это мой шанс и на встрече попросил нотариуса заняться моей более важной проблемой. Он посмотрел на документы и засомневался.
Оказывается в какой-то момент ЕС запретил оказывать юридические услуги российским юр лицам. И среди нотариусов возник казус - можно ли считать услуги нотариуса юридическими? В каком-то смысле они всё же скорее представители государства, их задача удостоверить подпись, а не консультировать. В связи с этим ему нужно получить разрешение нотариальной палаты перед тем как проводить сделку.
Через месяц от него пришёл ответ - нотариальная палата Берлина ему отказала. Чуть позже такое же решение я получил от нотариуса из Саксонии. На всякий случай я уточнил есть ли какие-то другие опции (например, выйти российскому юр лицу из капитала), но саксонский нотариус постановила - "можно только ликвидировать". Это не входило в наши планы.
Впервые я понял, что моя ситуация по-настоящему тяжёлая. Я обратился к знакомому с просьбой порекомендовать что делать. Он мне прочитал часовую лекцию, что давал контакты адвоката для эмиграционных целей еще два месяца назад, а я так и не воспользовался. Он готов еще раз меня представить, но обязательно упомянет, что я не слушаю советы мудрых людей.
Адвокат не стал наживаться на беде, а просто сказал, что его клиент из России решил эту же проблему в Гамбурге. У каждой земли (региона) свои правила. В Гамбурге кажется всё еще можно. Он дал мне контакты клиента, а тот в свою очередь дал мне контакты нотариуса. В итоге изменение зарегистрировали и русское юр лицо выкурено из реестра учредителей.
Подводя итог👉
1. Если у Вас схожие проблемы с нотариусами - обращайтесь в Гамбург.
2. Иногда слушать профессиональные рекомендации - это хорошо. Даже если чувствуешь себя умнее всех.
Страшные истории про SWIFT с Павлом Комаровским
Любая моя публикация пронизана скучными техническими деталями. Нужно очень безнадёжно потерять деньги, чтобы читать этот сухой текст без единой картинки до конца. Завидую белой завистью Павлу Комаровскому - его умение популяризировать сложные финансовые темы через метафоры и мемчики - истинное искусство. Я вообще уважаю таланты, которые мне неподвластны. Его творчество для меня в одном ряду с музыкой, красками и театром.
Надеюсь эта совместная публикация на VC, Хабре и Пикабу поможет ещё немного демистифицировать тему международных переводов. Если вам показалось, что истории были полезны и нужно писать продолжение - поставьте пожалуйста лайк на любом из ресурсов. Я обещаю утянуть Павла на дно и подобрать настолько скучные технические подробности для следующей статьи, что он не сможет отрерайтить и подобрать мемы.
Если вдруг вы еще не подписаны, очень рекомендую, Павел пишет не только интересно, но и полезно: @RationalAnswer
Я и Германия. Как мне закрывали счёт
В свободное время от ведения блога я немного подрабатываю директором немецкого GmbH. Размах, конечно, не то что в мою молодость - раньше у меня было 80 сотрудников, японский инвестор, 6 юр лиц, 5 мобильных приложений, 15 клиентов-страховых и 650 тыс их застрахованных, клиники-партнёры по всей России, вспоминаю с ужасом...
Размах сильно уменьшился, а объём геморроя не особо - моя новая "карьера" началась с закрытия счёта. Postbank в прошлом ноябре посмотрел на российское юр лицо в качестве основного учредителя и сказал - "прощай, нам дальше не по пути".
Закрытие счёта в европейских банках обычно выглядит так - приходит уведомление с указанием даты до которой нужно предоставить реквизиты нового счета, куда отправить твои грязные ненужные деньги. По слухам, обжаловать нет смысла, шансов на пересмотр решения очень маленький. Мне дали два месяца.
На это наложились отсутствие доступа к интернет-банку (предыдущий директор не сильно был рад моему "карьерному взлёту" и пассивно мешал), отсутствие юр адреса (бумажную корреспонденцию не получишь), ну и личный переезд в Берлин.
Я не сразу осознал объём бедствия. У меня, как у директора, ВНЖ ещё нет, только виза D. В учредителях - российское ООО. Счёта через 2 месяца не будет.
Это клубок, который сложно распутать, но нужно это делать очень быстро, иначе он замкнётся и ужалит. Если не буду платить налоги, значит ВНЖ можно и не получить. Ну и, отбросив мои личные проблемы, было бы не лишним, чтобы и скромный бизнес самой компании не умер - нужно получать деньги и платить подрядчикам.
Забегая немного вперёд, счёт за 2 месяца я не открыл. Поскольку сам я распоряжаться им не мог (не было доступа к интернет-банку), я от безысходности написал письмо в банк - "Дорогой банк, я новый директор, выписку из реестра прилагаю. Деньги просьба перечислить на мой личный счёт, реквизиты прилагаю". На месте банка, я бы очень удивился, но он с радостью через неделю отправил весь остаток на мой счёт в Wise.
Мне как-то знакомый рассказывал смешную историю про закрытие счёта в Великобритании. Нашим согражданам банк написал бумажное письмо, пока они загорали в Таиланде - "дорогие клиенты, вы нам больше не нужны в качестве клиентов, пришлите реквизиты, куда отправить ваши деньги". Почтовый ящик проверять было некому, но банк был целеустремлён и через 2 месяца выгрузил из кассы кэш и отправил по адресу клиента в коробке.
Курьер не особо разбирался в содержимом коробки, поэтому когда дверь не открыли, он оставил коробку на крыльце. Если для России - это дичь, то во многих западных странах, нормальная практика. Ну когда речь идёт об интернет-покупках, конечно, не о коробке с деньгами!!
Отдохнувшая пара вернулась в Лондон, открыли коробку, которая, к счастью, спокойно дождалась их на крыльце и очень удивились... Не знаю, уж на сколько правдива история, но мне понравилась, что-то в ней есть жизнеутверждающее..)
Позвольте сделать банальные выводы:
1. Всегда указывайте актуальный домашний адрес в западных банках. Если это не модный Revolut, то это может быть основным способом коммуникации.
2. Если у вас всё ещё счёт в ЕС, Великобритании или Швейцарии, но нет ВНЖ, то вы очень смелый человек. Для меня вы в одном ряду с фрирайдерами, которые спускаются с гор между ёлками, где ещё не ступала ни одна лыжа. Но это не повод гордиться аллегорией - не понимаю я экстремалов.
3. Если у вас бенефициаром (>25%) в европейском юр лице выступает российское юр лицо (именно юр лицо, не физик), то лучше от него избавиться. Лучше это было вообще сделать год назад, чуть позже расскажу почему.
#Германия
Know Your Тёзка
У меня есть фейсбучный друг, который безумно много жаловался на банкинг в Болгарии. Счёт открыл, но ни один перевод к нему не проходит, ни с Wise, ни с Revolut. Я плохо знаю Болгарию, загуглил - вроде в SEPA зоне, что там может не дойти?
Но фейсбучный друг не успокаивался - с завидной регулярностью в моей ленте появлялись сопли и слёзы - эти "игры банков и правительств мешают ему жить". Только профессиональный интерес к теме спас его от неминуемой блокировки.
И вот после серии нытья пришла неожиданная разгадка - у него есть тёзка. Он не находится в американском SDN листе, но благодаря стараниям украинцев попал в PEP-лист - Politically Exposed Person. Даже SEPA переводы теперь к нему будут идти очень долго и не всегда доходить. Что уж там говорить про SWIFT.
Как проверить есть ли знаменитый тёзка?
Банки используют профессиональные инструменты, вроде LexisNexis, чтобы проверять надёжность клиента. Я уже ранее писал, что даже попав в простой санкционный список Украины можно остаться без счёта в Черногории.
Поскольку у Вас скорее всего нет доступа к профессиональным инструментам, Вы можете пользоваться свободными базами. Американские санкции можно проверить в базе OFAC. Но я, обычно, пользуюсь opensactions - он собирает информацию из разных списков.
Да, под тёзкой я здесь подразумеваю совпадение имени и фамилии.
Что делать если есть знаменитый тёзка?
1. Если есть возможность отправлять переводы на/от близкого родственника, лучше так. Если открываете юр лицо, то лучше, чтобы директором и владельцем был близкий родственник.
2. Если сумма небольшая, можно использовать переводы по номеру карты (paysend или visa direct в приложениях банков).
3. Если очень нужно отправить, то запаситесь терпением - обязательно будет ручная проверка, 1 месяц - нормальный срок для банковского перевода.
Страшные истории на тему
У меня есть знакомая, которая прощёлкала запрос от райфа. Она полная тёзка какой-то родственницы Чемезова. Сити честно уточнил дату рождения, инн, адрес, номер паспорта. Она пропустила пуш, с кем не бывает. Переводом занялась только через пару недель, но было уже поздно. Сити заблочил и отрапортовал в OFAC. Перевод уже заблокирован год.
Я и сам иногда мучаюсь. У меня есть однофамилец-беларус, Алексей Авраменко. Впервые я узнал о его существовании, когда открывал счёт на юр лицо в Черногории. У меня спросили не был ли я послом Беларуси в Черногории. Я посмеялся. Но моему бухгалтеру руководитель отделения банка по дружбе показал фотку из моего инстаграма - там я сижу на фоне здания венгерского парламента в Будапеште. Никогда Штирлиц так не был близок к провалу. Я месяц потом доказывал, что не был послом.
Я уже успел забыть про эту историю. И тут мне товарищ переводил SEPA переводом 100 евро на Bunq. У Bunq есть особенность, он в реквизитах указывает имя сокращенно - A. Avramenko. Я ещё задумался не написать ли его полностью, но потом решил, что банку виднее... Всё, блин, месяц мы потом рассказывали ING что это за 100 евро, когда у меня день рождения, где я живу и чем занимаюсь...
Итого => Проверяйте себя периодически здесь: https://www.opensanctions.org/ (из России возможно потребуется vpn)
Списки сейчас пополняются быстро русскими именами. Если есть совпадения, минимизируйте переводы.
p.s. To be clear, все рекомендации исключительно касаются совпадений, а не реальных подсанкционных лиц. Если Ваше полное имя Oleg Vladimirovich Deripaska и день рождения у Вас 02.01.1968, то это Вам месть за Настю-Рыбку и все другие Ваши грехи. Не читайте мои статьи, они для нормальных людей.
Банки без банков-корреспондентов
Бывают банки с дотошными банками-корреспондентами: Bank of America, Deutsche Bank Trust Companies Americas, DZ Bank. При одном только намёке на деньги из России они будут усиленно проверять перевод даже если сумма и повод не соответствуют их усилиям.
Bank of America в этом смысле особенно сложный - он всегда старается получить необходимую ему информацию из банка-отправителя, даже если до получателя дотянуться гораздо проще. Если расчетный центр банка-отправителя непрофессиональный, то проверка может затянуться на месяцы.
Чтобы избежать попадания перевода в "плохие" банки-корреспонденты многие наши пользователи начали проверять список банков-корреспондентов до отправки или моделировать перевод в планировщике маршрута.
Одним из самых популярных вопросов в поддержку стал - "а почему банков-корреспондентов нет?" Безусловно возможна техническая ошибка или отсутствие данных (пока было два случая и по обоим работаем), но самый распространённый ответ - у банка их нет.
Так получилось, что, например, у европейских необанков, вроде N26, просто нет банков-корреспондентов. Они им не нужны. Они рассчитываются в евро через SEPA/Target2 и прочие европейские механизмы взаиморасчетов, а переводы в других валютах до них не дойдут.
Сегодня сделали первый шажок к решению этой проблемы и будем автоматически разбирать вручную каждый кейс где список банков-корреспондентов пустой. Чуть позже автоматизируем.
«Свой банк»
Несколько месяцев назад мы тут проводили полушуточный опрос на тему собственного банка. Я с тех пор немного поизучал тему и, как человек, который видит в первую очередь риски, решил, что пусть тема еще попылится.
В большинстве юрисдикций стартовый ценник - 5 млн, лицензию получать долго, в сша банки схлопываются, на улице вообще cbdc бродит, скоро заменит банки…
Но тут вчера мой друг Игорь Лохмаков прислал предложение мечты - компания с лицензией Major Payment Institution в Сингапуре. Цена вопроса около ~200к. Упрощенно - это как wise или revolut в uk. Почти банк, но не совсем.
Короче, хотел посоветоваться, нужно в этой истории разбираться? Может вы уже сталкивались с лицензированием в Сингапуре и что-то знаете?