svinfin | Unsorted

Telegram-канал svinfin - Свинкины финансы

42508

Экономия, личные финансы. Чат: https://t.me/joinchat/IuLaNkchbp83ODJi Автор - Екатерина Белкина. Была финансовым журналистом, стала блогером. По всем вопросам - @svinfinrf

Subscribe to a channel

Свинкины финансы

Финансовая аналитика — одна из тех сфер, где хорошие специалисты всегда найдут работу.

Компании готовы платить за умение превращать цифры в решения, которые приносят прибыль.

Если уже есть опыт в финансах, но хотите масштабировать свои возможности — приглядитесь к курсу Нетологии «Финансовый аналитик».

Эксперты-практики не только научат анализировать отчётность и строить финансовые модели, но и помогут развить софт-скиллы руководителя.

Программа построена так, что 2/3 времени занимает практика. Вы решите 6 реальных кейсов и получите диплом о профпереподготовке, который подтвердит вашу квалификацию.

В подарок — 3 мини-курса: по Excel, Google Таблицам и Google Презентациям.

Используйте промокод FINANCE5 чтобы получить скидку 5 000 ₽ на обучение: https://netolo.gy/edy9

Реклама. ООО "Нетология". ИНН 7726464125. Erid:2Vtzqw5LMPC

Читать полностью…

Свинкины финансы

💼Многое непонятно по банкротству граждан - Верховный суд отвечает
Банкротство физлиц уже не первый год применяется в России, но вопросов все равно много. И не на все из них отвечают материалы судебной практики. Тем более у нас не прецедентное право - то есть новые суды не обязаны ориентироваться на решения своих коллег, принятые ранее.

Зато на что судьи смотрят, так это на решения и разъяснения Верховного суда. Вот он выпустил обзор по банкроству "физиков", выбрала интересные моменты. Стоит иметь в виду, если вы в долгах и рассматриваете для себя вариант банкротства.

✔️ Единственное жилье сохраняется за должником, даже если это апартаменты. Главное - чтобы человек там действительно жил. Формальный статус (жилое/нежилое) не лишает жилье защиты от продажи в рамках банкротства.

✔️ Если единственное жилье слишком большое, дорогое или элитное, его могут посчитать роскошным и все равно включить в конкурсную массу. Суд будет учитывать метраж, район, отделку и даже стиль интерьера.

✔️ Единственный автомобиль можно оставить за должником, если он объективно нужен семье. Например, чтобы возить детей в школу или если человек живет далеко от общественного транспорта. Случаи рассматриваются судом индивидуально.

✔️ Кредит, взятый на нужды семьи, признается общим, даже если оформлен только на одного супруга.
Соответственно, его делят при банкротстве на двоих.

✔️ Если долг связан с бизнесом одного из супругов (например, поручительство за компанию), он считается личным. И при банкротстве отвечает только тот, кто подписывал обязательство.

✔️ Суды теперь могут оставлять должнику деньги на оплату юридических услуг, если расходы соответствуют среднерыночным ценам. Это позволяет человеку защищать свои права, даже если он в процедуре банкротства.

✔️ Если человек взял кредит из-за мошенников (например, под давлением), этот долг не включается в список требований кредиторов при банкротстве. Это защита от преступной схемы с подставными займами.

✔️ От долгов можно освободиться даже при так называемом неразумном поведении. Но если должник скрывал доходы или вел роскошную жизнь, отказывался от работы - тогда списания долга при банкротстве не будет.

✔️ Если у человека появилась работа и возможность погасить долг в обозримом будущем, суд вправе прекратить дело о банкротстве, несмотря на просрочки по кредиту.

✔️ При банкротстве в конкурсную массу включаются и совместно нажитые активы супругов, даже если имущество уже поделено по долям. Потом просто делится выручка от продажи по долям.

✔️ Единственное жилье должника можно исключить из конкурсной массы, даже если оно было подарено кому-то - если после возврата в конкурсную массу оно всё равно подпадает под исполнительский иммунитет.

✔️ Пенсии включаются в конкурсную массу с удержанием прожиточного минимума на должника и его иждивенцев. Все остальное - под контролем управляющего банкротством или по решению суда.

✔️ Если должник использовал имущество (например, машину или гараж) для заработка, и без него его доход рухнет, суд может оставить это имущество за ним, даже если оно не защищено напрямую законом.

✔️ Суд может утвердить план реструктуризации долгов даже без согласия большинства кредиторов, если такой план объективно выгоден всем участникам и не ухудшает их положение.

✔️При возбуждении дела о банкротстве по заявлению кредитора (кому должны деньги) предпочтение отдается процедуре реструктуризации долгов, если есть шансы восстановить платежеспособность. То есть не списывают долг, а делают рассрочку с новыми сроками и суммами.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🚐Россияне стали реже обращаться к платной медицине, потому что денег меньше?
Прочитала я тут новость, сейчас расскажу. По статистике Почта банка, россияне стали реже пользоваться платными медуслугами. Банк подсчитал, что с начала 2025 года на 8% снизились траты россиян на платную медицину.

Почему в заголовке я поставила вопрос? Потому что банк может делать выводы только по статистике оплат по своим картам. То есть мы не можем точно судить, насколько репрезентативна выборка.

Хотя вон в 2023 году банк сообщал, что у него было 8,5 млн активных клиентов - немало. Но неизвестен социодемографический состав. Например, вроде там многие пенсию получают, но доля пенсионеров в общем числе клиентов не раскрывается.
 
Так вот, по расчетам банка, количество операций по оплате медуслуг уменьшилось на 19%, а средний чек увеличился на 11%, до 3664 рублей. Логично - цены-то растут. Часто на разных рынках вслед за ценами растут и показатели чеков просто из-за инфляции. Тут же количество уменьшается.

Что хорошо с частной медициной, так это наличие условно бесплатного государственного аналога - системы ОМС, оплаченной налогами граждан. Да, в этой системе есть свои недостатки, но эта альтернатива хотя бы есть, да и реально многое можно получить по бесплатному полису.

«По оценке Почта Банка, россияне стали чаще доверять заботу о своем здоровье государственным медицинским учреждениям. В таких клиниках значительно повысились уровень обслуживания и качество оказания медицинской помощи. Кроме того, врачи применяют инновационные и более высокотехнологичные методы лечения, что позволяет не тратить средства на частную диагностику, стоимость которой кратно выросла за несколько лет», - пишет организация.
 
Я думаю, такой фактор действительно может наблюдаться, особенно в крупных городах. Но есть и другая возможная причина - у людей просто стало меньше денег. Да, здоровье - обычно одно из приоритетных направлений, но раз есть возможность сделать бесплатно, то больше людей стали ей пользоваться.
 
По себе могу сказать, что я стала пользоваться государственной медициной чаще с 2021 года, когда ушла с работы корреспондента на вольные хлеба. На работе был частично субсидируемый ДМС, а после увольнения покупать за свои деньги было бы дорого и нецелесообразно. Пожалуй, за прошедшие 4 года я пользуюсь на 80% медициной по ОМС И на 20% - платно.
 
А вы стали чаще или реже пользоваться бесплатными медуслугами? Почему?

Читать полностью…

Свинкины финансы

📈А вы отказываетесь от крупных покупок из-за высоких % по вкладам?
Давно у нас что-то не было рубрики обсуждения «Финансовый междусобойчик», исправляюсь. Хотела бы обсудить вот такой любопытный вопрос.
 
«Автоваз» сократит выпуск машин, потому что их меньше покупают из-за высоких ставок по вкладам, считают власти. Такую точку зрения высказал первый вице-премьер Денис Мантуров. Он пояснил, что вроде как люди предпочитают подержать деньги на вкладе под 20%, а машину купить потом.
 
С одной стороны, звучит логично. С другой стороны, мне тут видится еще одна причина - у людей просто нет денег на крупные покупки. Да еще и ставки по кредитам сейчас очень высокие, а отказов по заявкам стало больше. Многие же в кредит покупают машины.
 
Если кто-то рассуждает именно таким образом, о котором говорит вице-премьер, то хочу обратить ваше внимание еще на одну вещь. Ставки по вкладам высокие не сами по себе, а по причине высокой ключевой ставки, которая большая на фоне высокой же инфляции.
 
Как мы знаем, даже официально некоторые товары и услуги дорожают сильнее, чем в целом потребительская корзина для целей учета инфляции Росстатом. Говоря проще, за год автомобиль может подорожать больше, чем на 20%. Так что непонятно, выгодно ли держать деньги на вкладе, если полная сумма уже есть.
 
Ну, правда, вдруг получится подкопить и на более дорогую модель авто. Может, и на продукцию «Автоваза». А вот не подорожает ли покупка на те же 20%, точно спрогнозировать нельзя.
 
А вы отказывались или отказываетесь от крупных покупок, чтобы пока подержать деньги на вкладе или накопительном счете?

Читать полностью…

Свинкины финансы

Все хоть раз покупали косметику L’Oreal, газировку Pepsi и йогурты Danone. Юля, автор канала «Глянь, че нашла!», трудилась в отделе продаж этих брендов более 15 лет, поэтому она хорошо знает психологию продаж и как не вестись на уловки маркетологов. Об этом она и рассказывает на своем канале.

Ловите полезные посты:

-
Как вернуть деньги за лечение от государства.
- Куда поехать отдыхать, чтобы не разориться.
- Как расхламить дом и заработать на отпуск.
- Как быстро найти потерянную вещь.
- Нужно ли исправлять прикус за кучу денег.
- Почему иногда полезно побыть безработной.


«Глянь, че нашла!» — канал, который подарит вам не только пользу, но и позитив.

Читать полностью…

Свинкины финансы

💰Как вкладчик чуть не лишился % на 183 тыс. из-за вредности банка
Прочитала тут про интересный кейс, вот тут лежит судебное решение. Тот случай, когда человек в итоге в судах выиграл у банка и забрал свои деньги.

Что произошло?
Житель Барнаула Атяшкин открыл срочный вклад "Копить" в Газпромбанке, внес более 1,5 млн руб. на 367 дней под 7,8% годовых. По условиям договора при досрочном расторжении или снятии ставка падала до символических 0,01% по вкладу "до востребования".

Через полгода в банк поступило постановление судебного пристава о взыскании с мужчины задолженности по налогам в размере 300 руб. У клиента в том же банке было открыто два текущих счета, на одном из которых лежала сумма, достаточная для погашения долга.

Но банк поступил странно. Вместо списания с текущего счета сотрудники решили снять 300 руб. именно со вклада. Когда через год Атяшкин пришел за своим депозитом и процентами, банк выдал ту же сумму, что клиент положил, минус 300 р.

Банк сослался на условия договора и пересчитал все проценты по минимальной ставке до востребования. Получается, банк просто бесплатно попользовался деньгами.

Что говорит закон
Согласно ст. 29 закона "О банках и банковской деятельности", банк может снизить процент по вкладу только в случаях, прямо предусмотренных законом. Но в законодательстве нет положения о том, что списание по исполнительному производству приравнивается к добровольному снятию денег вкладчиком.

А по условиям договора перерасчет процентов возможен только при досрочном возврате вклада по инициативе клиента.

Недобросовестность банка в цифрах
Изучив материалы дела, суд установил вопиющие факты недобросовестности Газпромбанка. У Атяшкина было три счета в банке - два текущих и один срочный вклад. На текущем счете лежали деньги, которых хватало для погашения долга в 300 рублей.

Но банк намеренно выбрал списание со срочного вклада, чтобы избежать выплаты повышенных процентов. Более того, согласно п. 4.9 внутренних правил банка, при наличии однотипных счетов в первую очередь должны списываться средства со счетов с более поздней датой открытия. Банк и свое же собственое правило нарушил.

Особенно "мило" выглядит то, что в постановлении пристава была указана очередность списания - сначала с текущих счетов и только в последнюю очередь с вклада. Банк проигнорировал это.

Как развивались события
Атяшкин сначала обратился к финансовому уполномоченному, который вынес решение в его пользу и обязал банк выплатить 183 тыс. рубю процентов. Но Газпромбанк отказался исполнять это решение и подал в суд на его отмену.

Суд первой инстанции встал на сторону банка, посчитав его действия правомерными. Судья решил, что раз условия вклада не предусматривают возможности продолжения действия договора при изъятии средств третьими лицами, то начисление процентов по минимальной ставке обоснованно.

Но апелляционная инстанция Алтайского краевого суда разобралась в деле более тщательно. Судьи пришли к выводу, что банк действовал недобросовестно и нарушил как внутренние правила, так и требования законодательства.

Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение слов и выражений. Условие о перерасчете процентов относилось только к досрочному возврату вклада по инициативе клиента, чего в данном случае не было.

Любопытно, что банк получил постановление об отмене списания еще до фактического перевода денег приставам, но все равно провел операцию.

По итогам апелляции суд обязал Газпромбанк выплатить пострадавшему проценты, которых его незаконно лишили.

Хороший пример того, что стоит идти в суд при уверенности в своей правоте, даже если в банке что-то там аргументированно объясняют.

А вот тут писала про другой проблемный случай, но уже с накопительным счетом.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🎒Поборы на занавески и подарки учителям в школе - законно или нет?
Горячая тема, актуальность которой не уменьшается с годами.
Что говорит закон
Согласно ст. 5 закона "Об образовании в Российской Федерации", образование в государственных и муниципальных школах предоставляется бесплатно. Это означает, что никто не имеет права требовать от родителей оплаты за то, что должно обеспечиваться за счет бюджета.

Ст. 43 Конституции гарантирует общедоступность и бесплатность основного общего образования в государственных учреждениях.

Закон "Об образовании" в ст. 8 четко разграничивает полномочия: за материально-техническое обеспечение школ отвечают учредители - то есть государство или муниципалитет. Родители не обязаны покупать мебель, учебники, канцелярию, ремонтировать классы.

Когда сборы денег незаконны
Незаконными являются любые обязательные взносы родителей на нужды школы или класса.

Особенно возмутительны требования сдавать деньги на то, что школа обязана обеспечивать сама: учебники, мел, туалетную бумагу, мытье окон, охрану. За это отвечает администрация школы, а финансирование идет из бюджета.

Серая зона
Сложнее обстоит дело с действительно добровольными пожертвованиями. Согласно ст. 582 Гражданского кодекса, пожертвование - это дарение вещи или права в общеполезных целях. Но это все должно быть добровольно.
Родители имеют право, но не обязанность сдавать деньги на улучшение условий обучения. Например, купить кулер с водой в начальных классах, приобрести дополнительные учебные материалы, организовать экскурсию и т.д.

Но даже при добровольных взносах должны соблюдаться правила. Деньги можно передавать только на расчетный счет школы с указанием целевого назначения.

Подарки учителям
Формально это тоже должно быть добровольным желанием родителей поблагодарить учителя. Но на практике часто превращается в обязательный сбор с четкой суммой.

Согласно ст. 575 ГК РФ, не допускается дарение подарков стоимостью более 3 тыс. руб. работникам образовательных организаций от родителей обучающихся. То есть дорогие коллективные подарки точно вне закона.

А еще принуждение к покупке подарков может рассматриваться как коррупция. Закон "О противодействии коррупции" в ст. 13.3 запрещает государственным служащим получать подарки в связи с их должностным положением.

Куда жаловаться на поборы
В первую очередь можно пойти к директору школы с письменной жалобой. Часто на этом этапе проблема решается, особенно если администрация не знала о действиях отдельных учителей.

Следующий уровень - управление образования муниципалитета или региона. Они обязаны реагировать на сообщения о нарушениях в учебных заведениях, которые "под ними".

Самый действенный и радикальный способ - обращение в прокуратуру. Прокуратура осуществляет надзор за соблюдением законности, в том числе в сфере образования. Прокуроры могут провести проверку и привлечь виновных к ответственности.

Также можно пожаловаться в Рособрнадзор через официальный сайт или горячую линию. Этот орган контролирует соблюдение законодательства об образовании и может провести внеплановую проверку школы.

Какая ответственность грозит школе
За незаконные поборы должностные лица школы могут быть привлечены к административной ответственности по ст. 5.57 КоАП за нарушение права на образование. Штраф составляет от 30 до 50 тыс. рублей.

✔️ Если были регулярными и причинили значительный ущерб, возможна уголовная ответственность по ст. 285 УК РФ за злоупотребление должностными полномочиями или по ст. 159 УК РФ за мошенничество.

✔️ Директор школы может быть уволен за нарушение трудовой дисциплины, а образовательное учреждение могут лишить лицензии в особо вопиющих случаях.
✔️
Повторюсь, что взносы должны быть добровольными. То есть, если все родители не против на что-то скидываться, то и проблемы нет.

Читать полностью…

Свинкины финансы

📱Когда и как делать скриншоты, чтобы они помогли вам в финансовых спорах
Вот тут пишут, что с начала 2025 года нотариусы более 11,5 тысячи раз зафиксировали доказательства в интернете. Если говорить проще, клиенты делали заверенные нотариусом скриншоты различной информации из сети.

Специалисты Федеральной нотариальной палаты говорят, что чаще всего эти заверенные скрины потом предоставляют как доказательство в делах о травле в сети, кибепреступлениях и деловых спорах.

А я хотела бы остановиться на финансовых противоречиях. Конечно, прежде всего стоит ориентироваться на официальные документы - договоры, тарифы, оферты и так далее. Однако скрины переписки или постов из соцсетей могут помочь если не в суде, то в досудебном решении вопроса.

Именно поэтому, кстати, я советую общаться с поддержкой банка не по телефону, а в чате мобильного приложения или онлайн-банка в браузере. У вас будет история переписки, где можно указать, что именно вам сообщил сотрудник.. Например, он мог вас дезинформировать по поводу условий какого-то продукта.

То же касается и других денежных отношений. Всегда лучше иметь переписку, чтобы потом человек или компания не утверждали «А такого никто и не обещал». Старые сообщения другая сторона может и стереть, поэтому люди и делают скриншоты. Правда, нотариально заверить их надо, когда сообщения в мессенджере еще есть, чтобы нотариус сверил скрин и оригинал.

А вот переписку в электронной почте вроде нельзя удалить у другой стороны, но сейчас обсуждение вопросов по электронке идет все реже.

С телефона обычно есть горячие кнопки или жесты, чтобы сделать скрин экрана. На компе удобнее пользоваться специальными программами-скринерами.

Например, у меня стоит Prnt scrn, но есть много похожих аналогов. Очень удобно скринить, я использую не для доказательств в основном, а просто для сохранения информации или передачи ее кому-то в виде картинки. Программы позволяют в несколько кликов сделать скрин определенного куска экрана, а не всего целиком. И сразу можно скопировать или сохранить картинку.

Что говорит закон про скриншоты в суде?
Конечно, именно скриншоты в законодательстве никак не фигурируют. Но вот, например, ст. 55 ГПК гласит, что доказательствами являются любые сведения, на основании которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств.

Но есть нюансы. Согласно ст. 67 того же кодекса, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению. То есть может как принять скриншот, так и усомниться в его подлинности. Поэтому для верификации картинок люди и заверяют их у нотариуса.

Он может засвидетельствовать содержимое сайтов и электронных документов и другого контента онлайн, об этом свидетельствует ст. 102 Основ законодательства о нотариате. Там говорится, что нотариус обеспечивает предоставление доказательств, если есть опасения, что потом это будет затруднительно или невозможно. Как пример - собеседник сотрет переписку.

Читать полностью…

Свинкины финансы

Совкомбанк отменяет комиссию за любые переводы через СБП

С 1 июня Совкомбанк полностью отменяет комиссию за переводы через Систему быстрых платежей (СБП) клиентам других банков.

Раньше бесплатно можно было переводить до 150 000 руб. в месяц, а за перевод свыше взималась комиссия 0,5% (мах. 1500 руб.).

С 1 июня перевод любой суммы с карты Совкомбанка через СБП не только себе, но и клиентам других банков осуществляется без комиссии.

Оформить карту Совкомбанка можно тут

Реклама. ПАО «Совкомбанк». Erid: 2Vtzqwov9fj

Читать полностью…

Свинкины финансы

🚕Такси будет для богатых? Ждем подорожания на 30% из-за нового закона
Появились грустные оценки наших будущих реалий с такси. Я им пользуюсь в среднем пару раз в месяц, но все равно неприятно.

С 1 марта 2026 года вступают в силу поправки в закон "Об организации перевозок пассажиров и багажа легковым такси". Новые правила обязывают таксистов пересесть на отечественные автомобили.

Эксперты уже подсчитали - поездки подорожают примерно на 30%. А в некоторых регионах могут вообще остаться без нормального сервиса такси.
По новому закону в такси смогут работать только автомобили, которые соответствуют определенным критериям локализации, то есть в данном случае производста в России. Минпромторг уже опубликовал предварительный список разрешенных моделей.
Туда всего семь моделей:

• Lada Granta
• Lada Vesta
• Lada Aura
• Haval Jolion
• Haval F7/F7x
• BAIC U5 Plus
• Kaiyi E5

Как видите, наши авто и некоторые китайские. Все они должны иметь высокую степень локализации или быть произведенными в рамках специального инвестконтракта, заключенного с 1 марта 2022 года по 1 марта 2025 года.

Ирина Зарипова, председатель Общественного совета по развитию такси, прогнозирует рост цен на 30%. И это понятно - заменить весь автопарк обойдется таксопаркам в копеечку. Особенно сейчас, когда ключевая ставка ЦБ держится на высоком уровне, льготные кредиты недоступны, а цены на запчасти и обслуживание растут как на дрожжах.

Павел Стенников из сервиса "Максим" говорит прямо: "Локализацию будут оплачивать пассажиры". Логично спросить - готовы ли люди платить больше за поездку на отечественном автомобиле?

Также есть мнение о том, что часть водителей просто уйдет из отрасли. Эксперты Аналитического центра при правительстве подсчитали: из-за высоких расходов на замену автомобилей и долгой окупаемости до 51% водителей, то есть около 507 тысяч человек, могут покинуть рынок.

Когда предложение резко сокращается, а спрос остается тем же, цены опять же растут. Плюс увеличится время ожидания такси, если рабочих машин будет меньше.

Также специалисты считают, что в небольших городах пассажиропоток перейдет к частным водителям на личных авто. То есть получается, что новый закон может загнать рынок такси в тень. в тень.

Даниил Курашев из "Ситимобил" выражает робкую надежду, что резкого роста тарифов удастся избежать, если автопроизводители расширят ассортимент разрешенных моделей. А государству следует ввести программы субсидирования таксопарков.
А ведь многие таксисты работают на собственных машинах. Заставить человека продать свою иномарку и купить Ладу или китайский автомобиль может быть тяжело.

И да, к нам на заказ будут приезжать одни Лады и китайцы. Мне непринципиально, но многих и этот факт может расстроить.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🎮Парень считал себя самым хитрым, но в итоге Ozon отнял у него баллы на 17 тыс в минус
Недавно увидела историю одного покупателя про то, как на его счете Озона возник долг на 17 тыс. баллов. Сначала возмутилась, но мере чтения стало смешно. Ибо для возмущения нет оснований, а наоборот, парень еще легко выкрутился из ситуации и не остался должен реальных денег.

Что произошло
Итак, мужчина купил игровую приставку Steam Deck за 49 тыс. рублей. Озон начислил ему 19 тысяч бонусных баллов, что и было основной мотивацией для покупки именно там.

В других местах можно было найти дешевле, но с учетом будущих трат на баллы консоль выходила примерно за 30 тысяч - вполне привлекательное предложение. Я так делала с Мегамаркетом пару раз. Цена на технику была завышена, но с учетом Сберспасибо выходило ооочень дешево, а баллы я потом тратила на заказы в "Купере" из всяких "Ашанов" и т.д.

Когда дарение бонусов превращается в проблему
Покупатель поигрался с приставкой в новогодние праздники, а потом не трогал ее до мая. И тогда у Steam Deck обнаружился дефект экрана - появились полосы. Покупатель обратился в Озон, описал проблему, приложил фото. Компания без проблем согласилась на возврат и через 10 дней вернула деньги. Казалось бы, все честно и по закону.

Но тут началось самое интересное. Через пару дней после возврата денег мужчина обнаружил, что его баланс бонусов ушел в серьезный минус. Озон списал все те 19 тысяч баллов, которые начислил за покупку. Получается, клиент теперь "дол, жен" компании эти баллы.

Получается, какие-то баллы еще оставались, а остальные потратил. Поэтому все и ушло в минус на 17 с чем-то тысяч из 19. Герой истории не скрывает, что он тратил баллы. Выходит, что потратил баллы эквивалентно сумме в 17 тыс. рублей. Может, продукты оплачивал в Озон Фреш, может, еще что-то.

И очень возмущен, что Озон ему не подарил эти баллы, а зачислил в минус. В принципе, у него есть вариант просто не пользоваться Озоном, тогда выходит, что он получил халяву на немаленькую сумму. Деньги-то за приставку ему полностью вернули плюс еще 17 тыс. трат на Озоне.

Что говорит закон про бонусы
По российскому законодательству бонусные баллы и программы лояльности регулируются ст. 9 закона "О защите прав потребителей" и Гражданским кодексом в части договорных отношений. Бонусы считаются частью договора между продавцом и покупателем.
Согласно ст. 18 закона "О защите прав потребителей", при возврате товара ненадлежащего качества продавец возвращает уплаченную сумму. А вот про бонусы там ничего конкретного не сказано.

Получается правовая неопределенность. Компании сами устанавливают правила программ лояльности в своих договорах оферты. И если в условиях прописано, что при возврате товара бонусы списываются - формально они правы.

В комментариях пользователи пишут человеку, что он по сути получил беспроцентный мини-кредит на полгода. А я лично думаю, что он и не будет там ничего покупать и списывать долг по баллам. То есть не кредит, а халява. Интересно, конечно, подает ли Озон в суд в таких случаях или предпочитает не возиться.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🙋Альфа-банк набирает подростков на работу в поддержку
Думаю, тут дело не только в том, что они хотят получше обслужить молодых клиентов, но и в дефиците кадров. Сейчас в России - нехватка персонала. И, прежде всего, как раз на простых работах, которые не требуют особой квалификации.
 
Вот что пишет банк:

«Прямо сейчас сотни ребят зарабатывают в чатах поддержки Альфа-Банка. Они прошли обучение и переписываются с другими подростками — помогают им решать проблемы и вопросы по продуктам банка, а еще шлют мемы и обсуждают labubu».

На эту работу берут парней и девушек от 14 до 17 лет. Несовершеннолетние сотрудники консультируют своих сверстников по вопросам финансов, продуктов и услуг для детей и молодежи.

Кадровая ситуация такая, что и в дургих местах набирают подростков. Например, "Ашан" когда-тосообщал, что в I полугодии 2024г. они наняли 1220 сотрудников от 14 до 17 лет.

Х5, куда входят 5ка и "Перекресток", зовет школьников летом подработать курьерами.

На том же Авито полно вакансий, где ищут сотрудников от 14 лет, по поисковому запросу мне выдался целый поток таких объявлений.

Так что теперь не подростки с трудом ищут вакансии, а сами работодатели их ждут. Но подозреваю, что это относится только к крупным городам. Хотя это только предположение.

Читать полностью…

Свинкины финансы

👔Штрафы за счет премий - любимый трюк работодателей ограничат
Как известно, штрафы для сотрудников у нас запрещены. Но в некоторых местах доход работника состоит из двух частей - оклада и премии. Это очень удобно работодателю, ведь при увольнении с конфликтом уходящему человеку можно отдать только "официалку".

А еще из этой премии можно вычитать те самые штрафы. Типа мы тебе не заплату урезаем, а просто премию ты заслужил меньше из-за своих ошибок.

Так вот, Госдума приняла закон, который ограничивает депремирование. Поправки внесены в ст. 135 Трудового кодекса и вступят в силу с 1 сентября 2025 года. Разбиремся, что именно изменится.

Почему потребовались изменения
Поводом для внесения поправок стало решение Конституционного суда от 15 июня 2023 года №32-П. Суд признал, что действующая редакция ст. 135 ТК допускает необоснованное снижение зарплаты работников из-за дисциплинарных взысканий. А это уже противоречит Конституции (ст. 19, 37, 55).

До принятия поправок работодатели могли самостоятельно устанавливать правила премирования в локальных актах, включая условия лишения или уменьшения премий. На практике это приводило к ситуациям, когда работник терял заметную часть заработка из-за произвола с премиями.

Что меняет новый закон
Основные изменения касаются трех моментов.

1. Четкие критерии премирования
Теперь в коллективных договорах или локальных актах должны быть прописаны не только виды и размеры премий, но и конкретные условия выплаты. Учитываться могут качество работы, эффективность, стаж, а также наличие дисциплинарных взысканий.

2. Ограничение на снижение премии
Урезать премии из-за взыскания нельзя будет так, чтобы зарплата за месяц снизилась на 20% и более.

3 Срок действия наказания рублем
Премию можно снижать только за тот период, в котором было взыскание. Если человек получил выговор в январе, это не должно влиять на премии за февраль или последующие месяцы.

Как это все повлияет на работников и работодателей
Для работников изменения означают чуть большую защищенность:
- Премии нельзя будет урезать произвольно - только по четким правилам.
- Даже при уменьшении премии гарантирован минимальный уровень дохода, помним про ограничение в 20% от з/п.
- Работодатель обязан заранее прописать условия премирования, чтобы сотрудники понимали условия игры.

Некоторым работодателям же придется пересмотреть как внутренние документы, так и в целом практику финансовых санкций для сотрудников.

На мой взгляд, тут есть существенный минус в том, что в местах с небольшими и средними штрафами за счет премий ничего особо и не изменится. Компания просто пропишет в своих внутренних актах, что за ненадлежащее исполнение обязанностей можно будет уменьшить премию. Ну, может, поконкретнее как-то сформулируют основания.

Но плюс, конечно, в том, что не смогут снять ползарплаты в виде премии, если такой беспредел раньше творился в конторе. Теперь заплата не должна снизиться более, чем на 20%.

Что делать, если права нарушают?
Сначала помним, что все это начинает действовать с 1 сентября этого года. Вот что можно сделать, если работодатель и дальше незаконно режет премию:
1. Обратиться в профсоюз или комиссию по трудовым спорам.
2. Подать жалобу в Государственную инспекцию труда.
3. Оспорить действия работодателя в суде.

Но, как показывает практика, иногда проще всего просто уволиться и выйти на новую работу, чем биться с работодателем и тратить свои нервы.
Вам может понравиться другая статья про отношения с работодателем:

Читать полностью…

Свинкины финансы

⌛️Число банковских карт на человека ограничат до 20, 5 - в одном банке
Появилась конкретная информация по теме, которая уже некоторое время обсуждается. Решили остановиться на 20 картах на одного россиянина, в одном банке можно будет иметь не более 5 карт. Об этом рассказал глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в интервью.

Новые правила предварительно планируют ввести уже осенью, после принятия нужного законопроекта.

На мой взгляд, по количеству карт все выглядит адекватно. Вроде должно хватить для личных нужд, даже если вы собираете коллекцию выгодных кэшбэков в разных банках.

Напомню, что новые меры объясняют войной с мошенниками, которые используют карты и дропперов (подставных владельцев) для своих преступлений.

Особо добавить по теме мне нечего, решила проинформировать - вдруг кто пропустил новости.

Читать полностью…

Свинкины финансы

Кстати, я тоже возмутилась. Раньше 1 раз в год повышали цены на общественный транспорт - с 1 января.

А в вашем городе как часто проезд дорожает? И сколько стоит? Тут лучше указать город.

Читать полностью…

Свинкины финансы

Когда стала экономить, но успех так и не пришел...

А если серьезно, то надо сразу ставить реалистичные цели. Бытовая экономия позволяет накопить деньги, но сумма зависит от изначальных доходов и расходов.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🏹Как россияне платят и не хотят платить: 13 фактов статистики
Центробанк тут провел большое исследование про отношение россиян к разным средствам платежа. Выделила любопытные факты в этот пост. Это не инструкция или какой-то полезный совет - просто чтение из разряда "занимательные платежи".

Если что, данные исследователи изучали по итогам 2024 года.

✔️ 43% россиян не представляют свою жизнь без наличных денег. Несмотря на развитие цифровых сервисов всех мастей, почти каждый второй не готов отказаться от купюр (а может, и монет?) в повседневной жизни.

✔️ Средняя сумма покупки, которую россияне оплачивают наличными, составляет 1731 руб. Это на 163 рублю больше, чем в 2023 году. Думаю, это просто плюс-минус влияние инфляции.

✔️ 32% граждан предпочитают хранить сбережения в наличных рублях. Это даже больше, чем в 2023 году, когда таких было 30%. Интересно, потому что мне казалось, что тенденция идет, наоборот, в сторону безнала.

✔️ Каждый четвертый россиянин снимает наличные "на всякий случай" - если вдруг безналичный расчет станет недоступен. Причина - технические сбои, слабый интернет и банкоматы, которые могут не работать. В новостях пишут про временное отключение мобильного интернета то в одном, то в другом регионе. Так что тут смысл есть, наверное.

✔️ 50% владельцев карт жалуются, что банкоматы часто не работают или не выдают нужные купюры. А ещё 28% говорят, что в банкомате просто не хватает наличных, особенно мелких. Получается, что инфраструктура наличного обращения хромает, но люди все равно не готовы отказаться от бумажных денег.

✔️ 18% россиян уже пользуются услугой "Наличные на кассе" - это когда деньги можно снять на кассе магазина. Особенно популярна эта услуга в Южном федеральном округе. По сути это такая замена банкомата, больше для сельской местности, на мой взгляд. Но, может, кому-то и в городе так удобнее.

✔️ 25% россиян платят комиссию за снятие наличных в банкомате. То есть каждый четвертый теряет деньги просто на том, чтобы получить свои кровные. Как-то не очень финансово грамотно - лучше искать варианты бесплатного снятия и карты банков, для которых такая опция доступна и близко к вам представлена.

✔️ 23% опрошенных жаловались, что с их карты списали деньги по требованию третьих лиц. А 14% становились жертвами кибермошенничества.

✔️ Каждый десятый россиянин вообще отказался от наличных платежей. Это в 1,5 раза больше, чем годом ранее. Но есть и те, кто на другой стороне: 9% сограждан по-прежнему расплачиваются исключительно наличными.

✔️ 84% россиян носят с собой банкноты на сумму больше 300 рублей. Даже 32% сторонников безналичной оплаты таскают в кошельке больше тысячи рублей наличными. Видимо, на всякий случай - а вдруг терминал не работает или в мелкой торговой точке не принимают карты и не согласны на перевод.

✔️ 41% россиян ничего не слышали про цифровой рубль. И только 6% готовы прямо сейчас открыть счет в этой новой валюте. Центробанк активно продвигает эту идею, а народ пока в недоумении - зачем нужна еще одна форма денег.

✔️ Россияне в среднем снимают наличные 3 раза в месяц на сумму 7600 руб. А вносят - тоже 3 раза в месяц, но уже по 10700 рублей. Интересно, откуда берутся лишние денежки для внесения... Возможно, что снимают одни, а вносят другие, потом все это попадает в статистику.

✔️ Доля граждан с кредитными картами снизилась за год с 45% до 39%. Думаю, дело не в том, что все резко решили жить только на свои средства. Просто с ростом ставок банки стали строже оценивать клиентов, больше отказов.

То есть таких случаев, когда люди готовы взять кредитку, но им не одобряют. И пусть вас не смущают смски типа "Иван Иванович, оформите карту с лимитом до 200 тыс. рублей". Это не официальная оферта и вам могут оформить лимит 10 тыс. или вообще отказать после фактической подачи заявки.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🐦Мужчина из-за ошибки Соцфонда получил 1,3 млн, а в итоге угодил на зону
Некоторые люди абсолютно серьезно мечтают о том, чтобы им кто-нибудь как-нибудь случайно переведет по ошибке кучу денег. И их можно будет потратить. Но не все так просто. Прочитала тут грустную историю.

Миллион по больничному
Гражданин Б. заболел, оформил больничный лист и после выздоровления вернулся на работу. По расчетам должен был получить пособие по временной нетрудоспособности около 13 тыс. руб. за полторы недели.

Но вместо положенной суммы на карту Б. неожиданно упало 1,3 млн руб. Как выяснилось позже, сотрудник Соцфонда при вводе данных пропустил запятую, из-за чего к сумме добавилось два лишних нуля.

Получив такую сумму, Б. не стал разбираться и что-то возвращать. Наоборот, решил гульнуть как в последний раз. Купил одежду, компьютер, сделал ремонт, погулял в ресторанах и ночных клубах, а остаток направил на погашение кредитов.

Что говорит закон про чужие деньги
Согласно ст. 158 УК РФ, кражей является тайное хищение чужого имущества. Но в данном случае Б. ничего не похищал.

Однако Пленум Верховного суда в постановлении № 51 от 27 декабря 2002 года разъяснил: под кражей понимается не только тайное изъятие имущества, но и любое иное незаконное обращение чужого имущества в свою пользу с корыстной целью.

Статья 1102 ГК обязывает вернуть неосновательное обогащение - имущество, приобретенное без установленных законом или сделкой оснований.

Получается, что Б. должен был вернуть излишне полученные средства, а себе оставить только 13 тыс.

Почему суд не поверил в невиновность
Защита Б. пыталась доказать, что он не понимал ошибочности перечисления и действовал добросовестно. Но суд собрал достаточно доказательств обратного.

Во-первых, Б. ранее неоднократно получал пособия по временной нетрудоспособности и знал их обычные размеры - они не превышали 30 тыс. руб. в месяц.

Во-вторых, свидетели пояснили, что Б. сам хвастался и говорил, что ничего не будет возвращать. То есть осознавал неправомерность действий.

В-третьих, после получения письма из Соцфонда с требованием вернуть средства Б. проигнорировал это требование,

Совокупность обстоятельств убедила суд в том, что Б. действовал с прямым умыслом на присвоение чужих денег.

Как квалифицировали преступление
Следствие предъявило Б. обвинение по п. "б" ч. 4 ст. 158 УК РФ - кража в особо крупном размере. Согласно примечанию к ст. 158 УК РФ, особо крупным размером признается стоимость имущества, превышающая 1 миллион рублей.

Суд согласился с этой квалификацией. Несмотря на то что формально Б. не совершал тайного изъятия, его действия по трате заведомо чужих денег при понимании их ошибочного получения были признаны хищением.

Важную роль сыграло то, что Б. не предпринял никаких действий для выяснения правомерности поступления средств и их возврата. Более того, он активно тратил деньги.

Приговор
Суд первой инстанции приговорил Б. к 3 годам лишения свободы в исправительной колонии общего режима.

Но защита решила обжаловать приговор в апелляции, надеясь на смягчение наказания или отмену обвинительного приговора. Однако апелляционная инстанция не только оставила приговор в силе, но и увеличила срок на один месяц согласно определению Кемеровского областного суда по делу № 22-1657/2025.

Почему не вернул деньги и можно ли было договориться? В материалах суда это не указано, но там есть инфа про то, что часть денег человек вкинул в погашение кредитов. То есть, видимо, новые кредиты он бы не смог получить. А знакомым, может быть, и так уже всем должен.

Вот так загул на 1,3 млн руб. стоил 3 лет свободы. Есть вероятность, что потом заключенного выпустят по УДО, но все равно - так себе приключение. И на всю жизнь будет информация о погашенной судимости. На мой взгляд, такая сумма того не стоила.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🎩Почему банкиры недовольны россиянами, которые вечно ищут повыгоднее
Сегодня в новостной ленте увидела практически крик души. Член правления ВТБ Дмитрий Брейтенбихер рассказал о своих ожиданиях: в 2025 году станет меньше прайс-сикеров - охотников за выгодной. Дальше банкир пояснил, что имеет в виду в первую очередь любителей накопительных счетов с приветственным периодом.


Я-то как раз рекомендую всем быть такими охотниками за выгодой и переходить из одного банка в другой. Как это работает? Например, пришли в банк А и получили повышенный процент по накопительному счету - допустим, 21%. Это условие действует для новых денег или новых клиентов на 2 месяца. Прошли 2 месяца - идем в банк Б и становимся новым клиентом уже там (или же владельцем "новых" денег, которых не было в банке долгое время). Потом идем в банк В и так далее.

А потом уже и в первом банке подошел срок, можно идти по второму кругу. И везде будут новые деньги и повышенный приветственный процент. Под "идти" я не подразумеваю то, что вам надо будет обязательно ногами перемещаться между офисами. Куда-то, может, и придется дойти оффлайн для первичной идентификации.

Но в каких-то банках у вас уже есть или когда-то был счет, то есть вы идентифицированы. А какие-то банки вам сами домой или в офис пришлют курьера с бесплатной карточкой. Оформите ее, получите доступ к онлайн-банку и сможете открыть хоть счет, хоть вклад.

А переводить деньги между своими же счетами в разных банках можно бесплатно - по СБП по номеру телефона. И лимит большой - до 30 млн рублей в месяц без комиссии, касается любого банка.

Ну вот финансисты и не любят таких искателей лучших условий. Они же ведь зачем придумали повышенную ставку? Чтобы люди принесли им свои деньги. Потом банк выдает из этих денег кредиты людям и компаниям и на этом зарабатывает. Например, привлекли средства на накопительный счет физлица под 21%, а выдали - под 30% потребкредит. Чем больше эта разница, тем больше заработает банк.

И сердцу банкира милее всего тот клиент, который 2 месяца побудет с повышенной ставкой по счету условно в 21%, а потом еще долго - под 16%. Ничего личного, только деньги и выгода.

То же самое касается и других услуг, по которым наиболее продвинутые и активные граждане ищут условия получше. Например, спецы по кэшбэку имеют целый букет карт с повышенным кэшбэком по разным категориям. Это карты разных банков. А финансистам лучше, конечно, чтобы вы получали кэшбэк 5% по 3 категориям в их банке и 1% - за остальные покупки. А не шли в другой банк, где вам дадут 5% на рестораны или аптеки.

Банки же зарабатывают на каждой оплате от владельцев торговых точек, где стоит терминал. Прибыль делится между банком, поставившим терминал, между выдавшим карту и платежной системой. Банк-эмитент карты частью своей прибыли делится в виде кэшбэка, чтобы платили его картой чаще. И чем меньше дашь кэшбэка, тем лучше финансово для банка.

А уж кредитные карты вообще являются прибыльным продуктом только за счет тех, кто не возвращает деньги в грейс-период и остается должен, да еще и под высокий карточный процент.

Кредитки часто раздают вообще с бесплатным обслуживанием по акции - на год или навсегда. Если клиент возвращает все в грейс и не платит %, то получается, что он просто бесплатно пользуется заемными деньгами банка. Банку это не нравится, но он терпит. Потому что на двух "умных" найдутся восемь несобранных, которые ничего вовремя не вернут и попадут на проценты. Даже потребкредит им изначально было бы выгоднее взять, так как там % ниже.

Так что я считаю, что как раз такими охотниками за выгодой и целесообразно быть. И нецелесообразно - когда "ешь, что дали". То есть пользуешься теми услугами и продуктами, которые тебе же в офисе и посоветовал сотрудник, и больше не смотришь по сторонам.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🖌Что делают банки с забытыми деньгами и могут ли их спустя годы забрать наследники
Тут, конечно, 2 главных вопроса - забирают ли банки себе забытые деньги и может ли наследник спустя годы что-то "выцарапать"?

Какие деньги считаются невостребованными?
Правила для невостребованных вкладов определяются в ст. 859 ГК Деньги считаются невостребованными, если в течение 3 лет с окончания вклада или срока действия договора банковского счета к банку не поступало распоряжений вкладчика, не производились операции по распоряжению вкладчика.

Для текущих и расчетных счетов ситуация немного иная. Согласно ст. 859 ГК, такие счета считаются невостребованными, если по ним не было операций в течение 3 лет и банк не смог связаться с клиентом.
Срок отсчитывается с момента окончания договора или с даты последней операции. То есть если вклад автоматически продлевался, отсчет начинается заново.

А по многим вкладам автоматическая пролонгация может быть чуть ли не 10 лет. При этом ставку могут понижать, типа было 20%, а стало - 0,1%.

Куда уходят забытые миллионы
Банки не забирают себе деньги с неактивных счетов. Согласно ст. 859 ГК, невостребованные вклады и остатки на счетах передаются государству.

Банк уведомляет территориальное управление Росимущества о наличии невостребованных средств и перечисляет их в федеральный бюджет. Передаются также в реестр все данные о вкладчике и о сумме депозита.

Это касается любой суммы. Но действует, только если уже 3 года нет операций по счету и банк именно пытался связаться с клиентом, но не смог.

Как найти потерянные вклады

✔️ Можно обратиться напрямую в банки с нотариально заверенными документами о праве на наследство. Вклады в него входят по ст. 1128 ГК.

✔️ Обратитесь к нотариусу. С 2018 года они могут через единую информационную систему нотариата запросить сведения о счетах умершего.

✔️ Есть вариант подать запрос в Росимущество, если подозреваете, что деньги ушли государству. Ведомство по реестру может предоставить информацию наследникам, тогда можно идти в суд и что-то пытаться получить.

Советские вклады
Речь идет о депозитах, размещенных в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года. Согласно закону "О восстановлении и защите сбережений граждан РФ", государство признает свои обязательства по этим вкладам.

Ст.3 этого закона устанавливает, что компенсации подлежат вклады граждан, являвшихся на день вступления закона в силу гражданами РФ. Размер компенсации зависит от года рождения вкладчика.
Наследники также имеют право на получение компенсации, если вкладчик умер.

Но там выплаты производятся в порядке очередности, установленной правительством. Размер компенсации может быть меньше номинала даже в советских деньгих.

Правила расчета можете нагуглить сами, про главную тему этой истории и так все слышали - выдают по сути копейки. Условно, раньше на рубли со вклада можно было купить новую машину, а теперь - подержанный велосипед.

Сроки давности
По вкладам ст. 200 ГК РФ устанавливает, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Применительно к наследникам это означает, что срок начинает течь с момента, когда они узнали о существовании вклада.

Кроме того, согласно ст. 205 ГК РФ, срок исковой давности может быть восстановлен судом, если причины пропуска были уважительными. Незнание о существовании вклада обычно признается такой причиной.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🥊Как российские инвесторы остались должны государству больше, чем заработали
С этой историей ко мне обратился личный знакомый, то есть мы не раз общались оффлайн. Об этой ситуации уже писал журнал Forbes, но масштабы проблемы явно будут больше. А мой знакомый еще и поделился конкретными цифрами.

Сейчас расскажу, какие именно инвесторы пострадали и еще могут пострадать. Даже если вы не относитесь к этой категории, то все равно история любопытная. Показывает в целом логику начисления налогов и как вообще можно остаться в минусе.

Что случилось и почему
Многие слышали, что после введения санкций в 2022 году были заморожены инвестиции россиян в зарубежные ценные бумаги, в том числе в акции. Их не конфисковали, но распорядиться этими активами никак было нельзя. То есть у людей по сути зависли деньги.

Пострадали как покупатели акций иностранных компаний типа Tesla, так и держатели бумаг компаний российского происхождения, обращающихся на зарубежной бирже, типа Yandex B.V.

И вот в какой-то момент брокеры запустили для квалифицированных инвесторов торговлю такими бумагами. Если очень упрощенно, то смысл такой: иностранцы нас к себе на биржу не пускают, но мы можем между собой в России торговать. Вот этими ценными бумагами, которые "подвисли".

Кто-то хочет продать проблемные бумаги, пусть и с огромной скидкой - зато хоть какие-то деньги вернутся. Кто-то скупает эти акции в надежде, что потом их можно будет продать. Неудивительно, ведь на внебиржевом рынке акции продают с дисконтом в 50-70% по сравнению с ценой на иностранной бирже. А кто-то проводит краткосрочные операции "купи-продай" с целью заработать - так называемая спекулятивная торговля. Ну, это как с обычными акциями.

И вот в конце апреля уже Московская биржа запустила торги этими замороженными иностранными бумагами на внебиржевом рынке. То есть еще больше людей получили возможносить купить или продать замороженные активы.

Вот в Forbes инвестор рассказывает, что брокер начислил ему несколько миллионов налогов на материальную выгоду. Откуда она взялась? Это не выгода от того, что человек купил дешевле и продал дороже и на этом заработал - то другой налог, на прибыль.

Ст. 212 Налогового кодекса разъясняет, что налог на материальную выгоду может начисляться инвесторам, которые с дисконтом покупают ценные бумаги. И брокеры считают материальной выгодой разницу между ценой покупки бумаги на внебиржевых площадках в России и биржевой ценой на иностранной бирже. Те самые 50-70% разницы в цене. И с нее надо заплатить 13% на доход до 2,4 млн руб. и 15% - если выше.

И вот что интересно: выгода будет посчитана, даже если человек купил акцию, а продал ее в минус и зафиксировал убыток. Условно купил за 100 рублей, а продал - за 60 руб. Но налоговый кодекс все равно считает, что материальная выгода была получена, потому что изначально актив куплен со скидой.

Но вот беда - воспользоваться-то нельзя преимуществами дисконта. Ведь бумаги потому и продаются за полцены от стоимости на иностранной бирже, потому что на этой самой бирже россиянин свой актив продать не может. И неизвестно, когда это все будет для нас работать и будет ли вообще.

А если было много сделок купли-продажи, то есть спекулятивная торговля, то операции продажи игнорируется, зато за базу для материальной выгоды берутся все операции покупки.

Мой знакомый рассказал, что у него от сделок с замороженными бумагами была прибыль - всего 180 тыс. рублей, зато, по предварительным расчетам, будет налог на полтора миллиона. На запрос инвестора брокер ответил, что налог начислят в конце квартала.
Брокеры тут выступают агентами, а если не платить налог, то все это передается ФНС.

Инвесторы уже начинают потихоньку судиться по поводу этой материальной выгода. А налоги еще пришли далеко не всем, многим это только предстоит.
В то же время некоторые брокеры продолжают предлагать торговлю замороженными активами как классный способ заработать.

UPD Поправила цифру прибыли моего знакомого. Оказалось, сначала неверно его поняла. Тогда ситуация еще более вопиющая: доход составил 180 тыс., а налог начислят в размере 1,5 млн.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🏠Купил квартиру с прописанным жильцом - готовься к разборкам
Жилье с прописанными жильцами стоит обычно дешевле, но тут, понятное дело, есть нюансы. Разберемся, в каких случаях можно выселить прописанного человека, а в каких - нет.

Что говорит закон про права собственника
Согласно ст. 209 Гражданского кодекса, собственник вправе владеть, пользоваться и распоряжаться своим имуществом. Это включает право определять, кто может находиться в квартире.

Ст. 292 ГК устанавливает, что переход права собственности на жилое помещение к другому лицу является основанием для прекращения права пользования этим помещением членами семьи прежнего собственника.
Членами по Жилищному кодексу являются супруги, дети, родители. Другие родственники и нетитульные лица признаются членами семьи, если вселены собственником в качестве таковых.

Когда выселить можно без проблем
Не родственников. Допустим, в квартире прописан какой-нибудь дальний родственник, знакомый или вообще посторонний человек, которого когда-то вселили из добрых побуждений. Тогда согласно новый собственник может потребовать его выселения через суд.

Также легко выселить бывшего супруга, если брак был расторгнут до продажи квартиры. Такую практику подтвердил Пленум Верховного суда в постановлении № 14 от 2 июля 2009 г.

Когда выселить сложно или невозможно
Совсем другая ситуация с несовершеннолетними детьми экс-собственника. По ст. 20 ГК, местом жительства несовершеннолетних признается место жительства их родителей. Выселить ребенка практически невозможно, особенно если у него нет другого жилья. То есть проблема, если родитель выписался и никуда не прописался, чтобы туда же вписать ребенка.

Сложности возникают и с близкими родственниками, которые долго проживали в квартире как члены семьи. Суды могут признать за ними право пользования жилым помещением, особенно если это пожилые или нетрудоспособные люди.

Ст. 31 ЖК предусматривает возможность сохранения права пользования за бывшими членами семьи собственника при наличии уважительных причин и отсутствии другого жилья. Например, если престарелая мать собственника прописана в квартире и больше ей некуда идти.

Как правильно действовать
Сначала ужно направить прописанному человеку письменное требование о добровольном выселении. В нем следует указать основания и сроки. Уведомление лучше отправить заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если человек добровольно выселяться не собирается, остается суд. К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие право собственности, выписку из домовой книги, доказательства отсутствия семейных отношений с ответчиком.
В суде придется доказывать, что прописанный не является членом семьи или утратил это право.

Нюансы
Иногда прописанные люди подают встречные иски о признании права пользования жилым помещением. Особенно это касается пожилых родственников или людей с инвалидностью.

Еще одна засада - если человек давно не проживает по адресу регистрации, но формально не выписался. В этом случае можно подать иск о признании утратившим право пользования жилым помещением согласно ст. 83 ЖК РФ за длительное отсутствие.

Но нужны доказательства отсутствия. Например, показания соседей, справки о регистрации по другому адресу, документы о работе в другом городе и тому подобное.

Как покупателям вторички снизить риски
Всегда проверяйте выписку из домовой книги и внимательно изучайте, кто прописан в квартире. Если есть посторонние люди, настаивайте на их выписке до сделки или требуйте существенную скидку с цены. Помните, что за эту скидку вас могут ждать проблемы. Даже не просто могут, а часто и ждут.

Особенно осторожно относитесь к квартирам, где прописаны:
• Несовершеннолетние дети
• Пожилые родственники собственника
• Люди с инвалидностью
• Бывшие супруги, если развод был недавно

В таких случаях лучше поискать другой вариант или морально готовиться к разборкам и затратам на суд.
А вот тут я писала про покупку долей в квартире.

Читать полностью…

Свинкины финансы

💼Как человек чуть не потерял 21 тыс. из-за странной технической особенности банка
Эту историю рассказал подписчик канала. Он решил завести накопительный счет в ББР банке. Изначально открыл там обычный текущий счет удаленно через Госуслуги с помощью биометрии.

Напомню, что по закону банку нужно идентифицировать клиента. Это может сделать сотрудник банка в офисе или курьер из штата банка, который приедет домой или на работу. Ну и есть удаленный вариант для тех, кто сдавал биометрию.

Но все же мужчина и лично сходил в офис банка, чтобы получить пластиковую карточку. Дело в том, что определенная сумма покупок по ней за месяц давала повышенный процент по накопительному счету.
Затем подписчик перевел на обычный счет 1,4 млн рублей через СБП из другого банка. А затем с обычного счета перевел на накопительный.

А потом проверил - а на накопительном счете отображается лишь 100 рублей. В поддержке банка сказали, что у них накопительный счет при открытии пополняется максимум на 15 тыс. рублей. А минимальная сумма - 100 рублей.

"Они мне сказали, что у них технический сбой, что счет открывается, только если сумма первоначального пополнения меньше 15000, что он не должен был открыться", - рассказал читатель.

Он порадовался, что все проверил, потому что иначе потерял бы проценты почти за месяц, а именно за 26 дней календарного месяца (счет открыт не с начала месяца). При ставке по счету в 21% это будет примерно 21 тыс. рублей.

Мужчина пожаловался, что ни в офисе, ни в поддержке при общении ничего не говорили о том, что счет изначально при открытии можно пополнить только на 15 тыс. рублей, а потом уже надо докинуть остальное. И напомню, что сам банк утверждает, что при таком крупном переводе при открытии счет вообще не должен был открыться.

А по факту он открылся с суммой 100 рублей, а остальные деньги повисли на обычном текущем счете. Без процентов. При этом не было уведомления о том, что операция не прошла. Но сейчас в истории в приложении банка нет операции по переводу денег с обычного счета на накопительный.

Считаю, что банку надо бы ясно и понятно оповещать клиентов о таких нюансах, тем более что человек деньги перевел и не было каких-то сообщений о недопустимости такой операции.

Что делать, чтобы по возможности себя обезопасить?

✔️ Проверять по интернет-банку, что деньги именно там, где они и должны быть. Это касается и безналичных переводов, и внесения наличных через банкомат или кассу.

✔️ Читать все договоры, тарифы и так далее. Хотя понимаю, что информации там очень много. И люди обычно обращают внимание на существенные условия. Например, в этом случае это критерии получения максимальной ставки по накопительному счету. Его же открывают для получения дохода.

Но вот на сайте ББР в куче файлов с тарифами я так и не нашла условий открытия накопительных счетов. А на странице самого счета "Биплан плюс" указана только минимальная сумма пополнения при открытии через онлайн-банк - 100 руб. И ничего не написано про максимальные 15 тыс... Может, конечно, в приложении есть файл с полными тарифами - по закону банк должен их предоставлять клиентам.

А вот раньше я писала про занимательную историю про ВТБ и их накопительные счета, по которым клиенты потеряли часть процентов.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🏧Ограничения на снятие наличных с 1 сентября - что будет на самом деле
В интернете уже гуляют панические статьи и посты про то, что теперь всех россиян ограничат в правах и заставят везде платить только карточками или QR-кодами. Но так ли все страшно на самом деле?

С 1 сентября 2025 года вступает в силу закон № 41-ФЗ? который позволит банкам ограничивать снятие наличных через банкоматы до 50 тыс. руб. в сутки. Но речь вовсе не о том, что такой лимит установят обычным добропорядочным гражданам.

Про кого на самом деле этот закон
Центробанк четко объяснил, что ограничения вводятся только при подозрении на мошенничество. То есть банк должен сначала проверить операцию по специальному перечню признаков, который будет опубликован на сайте ЦБ.

Если банк найдет такие признаки, только тогда он может на 48 часов ограничить снятие до 50 тыс. рублей в сутки. При этом клиента обязательно уведомят о причинах ограничения. Логика понятна - за два дня человек может одуматься и не отдать деньги мошенникам.

Речь идет о тех самых случаях, когда жертвы телефонных мошенников бегут к банкомату, снимают нал и потом отдают курьеру. Якобы спасают свои деньги или делают так по другим причинам, которые придумали злоумышленники.

Депутаты поясняли, что мера коснется в основном дропперов - тех, кто предоставляет свои счета и карты для обналички краденых денег. Обычных граждан, которые просто снимают свои заработанные деньги, это не затронет.

Есть еще одна категория тех, что может "попасть"
Помимо временных ограничений на 48 часов, согласно тому же закону № 41-ФЗ вводится лимит в 100 тыс. рублей в месяц для людей, которые попали в базу данных ЦБ о мошеннических операциях. Вот тут уже серьезнее - ограничение действует, пока сведения находятся в базе.

Попасть туда можно, если ваши карты или счета использовались для переводов без вашего согласия. То есть если мошенники каким-то образом получили доступ к вашим деньгам и переводили их через ваши реквизиты.

Как банки будут определять подозрительные операции
Пока что конкретного списка признаков нет - ЦБ обещает опубликовать его позже. Но можно ориентироваться на те шесть признаков, которые уже действуют для подозрительных переводов с 25 июля 2024 года.

Туда входят переводы лицам из базы мошенников, использование устройств из той же базы, нетипичные для клиента операции по сумме или времени, переводы на счета с историей мошеннических операций, информация от операторов связи о мошенничестве и данные о возбужденных уголовных делах в отношении получателя.

Что делается сейчас
Интересно, что многие крупные банки уже сейчас практикуют подобные ограничения. В Сбербанке действует период охлаждения"на выдачу наличных при подозрении на мошенничество. Признаки мошеннических операций банк сам устанавливает, соответственно. ВТБ тоже может отклонить операцию, если по косвенным признакам посчитает, что она идет без осознанного согласия клиента.

Так что новый закон во многом просто легализует то, что банки и так уже делают. Только теперь это будет регулироваться на федеральном уровне, а не внутренними правилами каждого банка. Ну и да, все банки будут обязаны так делать.

В общем, причин для паники нет. Так-то и сейчас банки могут ограничить как снятие нала, так и переводы, если посчитают что-то подозрительным. Более тщательный контроль будет только за теми счетами, картами и людьми, которые уже засветились в мошеннических схемах.

Напомню, что вот тут я публиковала составленный мной разговорник, который позволит переводить слова телефонных мошенников.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🪇Как можно получить бесплатные деньги, за которые не надо платить
Недавно видела такой комментарий: мол, бесплатно деньги никто не дает. На самом деле дают. Например, родители помогают совершеннолетним студентам финансово или же мужчина-спонсор выдает крупные суммы своей молодой девушке. Это про те деньги, которые не надо возвращать.

Но есть еще деньги, которые дают бесплатно в смысле того, что вы не будете платить проценты за пользование этими деньгами. Давайте рассмотрим обе категории - и бесплатные для использования деньги, и те, которые вообще не надо возвращать.

✔️ Кредитная карта с грейс-периодом

Тут все понятно - возвращаете деньги в срок и выводите лимит в ноль, тогда в грейс-период банк не берет с вас проценты. И на рынке есть бесплатные кредитки, также постоянно проводятся акции типа "оформи карту сейчас и получи бесплатное обслуживание навсегда". С некоторых карт даже можно снимать наличные без комиссии и в грейс. Но там обычно сумма ограничена, типа 50 тыс. руб. в месяц или около того.

✔️ Первый займ в МФО

Некоторые микрофинансовые организации дают первый займ бесплатно. Надо вернуть только сам долг, но суммы там тоже не астрономические. Плюс я бы советовала такой вариант на крайний случай, ибо ваши отношения с МФО попадают в кредитную историю. А потом при выдаче кредитов некоторые банки оценивают микрозаймы в прошлом как отрицательный фактор.

✔️ Субсидии и гранты на бизнес

Их дают как госорганы и госбанки, так и частные структуры. Например, безработные через центр занятости могут получить 58 тыс. руб. на свое дело. По социальному контракту выдадут до 350 тыс., подробнее о такой поддержке можно почитать тут. А вот здесь можно почитать сразу про много конкретных грантов. Как правило, эти деньги возвращать не нужно, но есть как бы "оплата" в другом виде - нужно отчитаться о том, как деньги были потрачены на конкретные вещи в развитии бизнеса.

✔️ Субсидия на строительство дома в сельской местности

Тоже возвращать не надо, но надо отчитаться. Покрывают не полную сумму, а некоторую часть, которая рассчитывается по нормативам и формуле. Получить такую поддержку могут несколько категорий россиян. Например, многодетные, молодые семьи до 35 лет, малоимущие. С полным списком категорий и условиями программы можно ознакомиться тут.

✔️ Налоговый вычет

Вы бы знали, сколько людей за ним не обращаются. А ведь реально можно получить деньги от ФНС и возвращать их, конечно, не надо. Главное тут - чтобы вы платили налог НДФЛ. Категорий расходов для вычета много - лечение, обучение, занятия спортом, некоторые инвестиции и т.д. Подробнее написано здесь на сайте ФНС.

✔️ Краудфандиг и донаты

Краудфандинг - если совсем упрощать, то это сбор денег от всех желающих для реализации какого-то проекта. Это необязательно бизнес. Например, это может быть съемка некого некоммерческого фильма. Открыть сборы на проект можно на платформах типа Boomstarter, Planeta, Kickstarter.

Донаты же больше актуальны для блогеров. Можно просить благодарность от желающих ее выразить подписчиков или же собирать деньги на конкретную цель.

Читать полностью…

Свинкины финансы

📱Почти каждый в опасности из-за телефона с NFC и мошенников
Сбербанк рассказал о новом виде мошенничества. Голь на выдумки хитра, так что злоумышленники придумывают все новые способы отъема денег у населения. При этом вы можете держать свою карту в руках, а деньги с нее уже куда-то ушли.

Суть схемы в том, что сигнал от вашей карты ретранслируется злоумышленникам, которые уже ждут у банкомата.

Как работает схема
Сначала вам, как водится, звонят. На другом конце — якобы сотрудник банка или там ЦБ. Говорят, что у вас прошла подозрительная операция. Возможно, компрометация данных или доступ к Госуслугам получили третьи лица. Нужно срочно принять меры.
Следующий шаг — убедить установить специальное приложение. Оно же защитит от мошенников, так что запускайте и не бойтесь.

Затем просят приложить карту к смартфону и ввести PIN-код. Через NFC мошенники получают сигнал и пересылают его на устройство рядом с банкоматом. Все, деньги украдены.

Технология бесконтактной оплаты давно стала нормой. Смартфоны с NFC есть почти у каждого, но далеко не все понимают, как это все работает. Мошенники этим пользуются. Главное — создать панику и заставить действовать быстро. Пугают, что надо поставить программу и действовать, а иначе средства украдут.

Некоторые люди в стрессовой ситуации соглашаются на все, лишь бы спасти свои кровные (как они думают).

Что говорит закон
По закону операция без согласия клиента считается несанкционированной. Согласно ст. 9 закона "О национальной платежной системе", банк обязан вернуть деньги, если клиент не подтверждал платеж.

Но в подобных ситуациях ключевой момент — ввод PIN-кода. Это формально считается согласием и, более того, подтверждением операции. Поэтому банки отказываются возвращать средства, ссылаясь на то, что клиент сам ввел код и приложил карту.

Непонятно, есть ли уже судебная практика по такой схеме. Но думаю, что вернуть деньги малореально.

Как не попасться
Главное правило — не выполнять никакие команды по телефону. Лучше вообще сразу бросать трубку. Ни один настоящий сотрудник банка не попросит установить приложение или ввести PIN-код в посторонний интерфейс. Я вообще удивилась, что кто-то аж пин вводит. Но люди бывают доверчивы....

Не стоит прикладывать карту к телефону, если кто-то требует это сделать. Пользуйтесь только проверенными приложениями, которые предлагают опции с NFC. Например, я так пополняю транспортную карту "Тройка" в приложении "Метро Москвы" и тут же записываю проездной на карту.

Сбер также советует подключить антивирус в приложении СберБанк Онлайн — для Android он уже встроен. Еще рекомендуется проверять доступы приложений к своему телефону и отключайте сторонние разрешения.

Что делать, если уже попались
✔️ Сначала — звонок в банк и блокировка карты. Не думайте, что самое страшное уже случилось. Вас еще могут попытаться "обезжирить" на деньги.
✔️ Удалите это злосчастное приложение от греха подальше.
✔️ Пишите в банк заявление о несанкционированной операции. Обязательно зафиксируйте все: звонки, переписку, приложения, которые были установлены.
✔️ То же самое надо расписать в заявлении в полицию.

Но напомню, что в большинстве случаев в таких ситуациях деньги вернуть не удается. Так что, увы, надо будет сосредоточиться в основном на том, чтобы не украли еще больше.

А вот тут на канале был пост о том, как одной девушке все же удалось отменить кредит, отданный мошенникам.

Читать полностью…

Свинкины финансы

👀Дал другу взаймы 700 тыс., а тот вернул и подал в суд
20 лет общения, совместные воспоминания, доверие… и один иск на 820 тыс. рублей. Именно во столько оценил дружбу мужчина по имени Алексей. Он взял взаймы у своего друга Виктора 700 тыс. руб. на покупку авто. Потом вернул деньги.

Прошел год и Алексей обратился в суд с требованием взыскать со своего друга Виктора сумму якобы ошибочного перевода. Причина — он, по его словам, перепутал адресатов в телефоне. У него был брат Витя и друг Витя, и деньги ушли не туда.

Только вот нюанс — до этого они заключали договор займа. А "друг" попытался взыскать не только 700 тыс., но еще и 120 тыс. руб. неустойки. Фееричная история.

Как все было
После возврата долга Алексей попросил вернуть ему экземпляр договора — по его словам, для спокойствия. Ну, типа, я теперь тебе ничего не должен. Виктор согласился — не видел тут ничего такого, ведь долг реально погашен.

Но спустя год ошарашенный мужчина узнал о судебном иске от якобы друга, который показал свое истинное лицо. Алексей утверждал, что никаких договоренностей не было, а перевод — ошибка. Якобы Алексей хотел перевести деньги через СБП своему брату, которого зовут так же. Но ошибся, а деньги ему, бедному не вернули.

Вот только этот тип не учел, что его бывший друг перед возвратом расписки сфортографировал ее. И потом попросил у суда экспертизу почерка.

Что говорит закон в таких ситуациях?
Согласно ст. 1102 Гражданского кодекса, неосновательное обогащение — это получение имущества или денег без установленных законом или сделкой оснований. Но если была сделка, то никакого обогащения быть не может.

В суде Виктор представил фото договора займа, написанного рукой истца. И также предоставил доказательства того, что фото сделано в день передачи денег. Представитель Алексея пытался отклонить экспертизу, якобы почерк по копии исследовать нельзя.

Однако другая сторона напомнила о решении Верховного суда, который разрешил экспертизу копий документов еще в 2017 году. Судья с таким доводом согласилась, экспертизу назначили.

Проигравшей стороне было нечем крыть
Истец на экспертизу не явился. Суд посчитал это уклонением и признал существование договора доказанным. А еще дата перевода за 5 дней до срока займа совпадала с условиями соглашения. Суд указал, что наличие перевода и отсутствие иных доказательств исполнения обязательства подтверждает факт возврата займа, а не ошибочного перевода.

Суд отдельно подчеркнул: справка из банка лишь подтверждает факт перевода, но не говорит о его основании. А доказательства Виктора убедили суд в добросовестности ответчика.

Это важное напоминание: всегда сохраняйте копии договоров, даже если возвращаете оригинал. Сфотографируйте и не удаляйте фотку.

И да, я продолжаю советовать вообще не давать в долг такие крупные суммы друзьям и родственникам. Исключение — когда речь идет о жизни и здоровье. Поверьте, даже самые близкие отношения могут разрушиться из-за проблем с деньгами взаймы. Лучше давать в долг только ту сумму, которую не жалко потерять. То есть совсем немного.

А вот тут я писала про другую прекрасную историю, когда девушка взяла кредит вместо друга и потом разгребала кучу проблем.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🧺Громкий законопроект про выплаты домохозяйкам - что уже известно
Эта тема уже обсужалась давно, а теперь наконец-то в Госдуму внесен законопроект. То есть можно уже конкретно посмотреть, что предлагают. Но проект он на то и проект, что в процессе расcмотрения профильным комитетом и потом в процессе принятия могут еще внести какие-то поправки. Так что смотрим в общем и целом, что запланировано сейчас.

✔️ Выплаты могут получить трудоспособные граждане, и мужчины и женщины. Можно сказать, домохозяйки и домохозяины.

✔️ Исключение - самозянятые и те, кто получил гражданство РФ менее 5 лет назад.

✔️ Нужно проживать с членами семьи и заниматься домашним хозяйством.

✔️Дальше интересно - что под этим подразумевается? Из конкретного прописан уход за детьми старше 1,5 лет, за инвалидами 1 группы, детьми-инвалидами и престарелыми родителями, которые нуждаются в таком уходе по заключению лечебного учреждения.

✔️ Прописано и само ведение хозяйства - стирка, глажка, готовка, покупка продуктов и т.д. Но непонятно, как будут проверять, что именно этим занимается неработающий человек. Может, бабушка помогает со взрослыми детьми или же работающий супруг что-то делает после прихода домой. Ну да ладно.

✔️ Самый важный критерий - подушевой доход в семье не должен превышать 2 прожиточных минимума в регионе. То есть условной домохозяйке с мужем с хорошей з/п ничего не достанется.

✔️ Размер тех самых выплат домохозяйке или домохозяину - прожиточный минимум для трудоспособного населения в регионе, платить предполагается каждый месяц. В, например, Москве это сейчас 27 302 руб., а в некоторых регионах - 16 043 руб. Например, в Липецкой области. В вашем регионе можно посмотреть вот тут в таблице.

✔️ Для решения о выплате нужно будет подавать заявление самим. Перечень документов потом определят.

✔️ Выплату планируют назначать на 6 месяцев, потом заново надо подтверждать.

В пояснительной записке пишут, что закон хотят принять для улучения демографической ситуации и повышения уровня дохода семей. Это все должно помочь выполнять "важную для государства функцию воспроизводства человеческого капитала".

И да, отмечают, что все-таки в основном это рассчитано на женщин, так как часто быт и дети - на них. Но в самом законопроекте ограничений по полу нет.

Читать полностью…

Свинкины финансы

🛒 3 схемы, как сэкономить до 30% на продуктах без потери качества
Цены на продукты растут быстрее, чем хотелось бы. Вот даже в "Пятерочке" у меня рядом с домом простая немытая картошка — по 120 рублей. Давайте посмотрим, как можно сэкономить. Наверняка про все эти способы вы слышали, но забыли или просто не думали в этом направлении.

Схема 1: планируйте как профи
Самая простая и эффективная схема экономии — планирование меню на неделю вперед. Звучит скучно, но работает безотказно. Когда знаешь, что будешь готовить каждый день, покупаешь только нужные продукты.

Составление списка покупок на основе меню — это как GPS для бюджета. Идешь в магазин с четким планом, не отвлекаешься на красивые упаковки и акционные стенды. Импульсивные покупки съедают до двадцати процентов бюджета.

Самое главное - при таком подходе продукты не выбрасываются. Также можно проверять остатки долго хранящихся товаров типа круп и пополнять запасы только нужным и тем, чтот реально пригодится, а не стоит в углу до лучших времен.

Схема 2: ищите скидки, но с умом
Акции и распродажи — отличный способ сэкономить, если подходить к ним разумно. Можно смотреть скидки на сайтах магазинов и в их приложениях, еще прекрасное приложение на телефон с поиском продуктов и со списком категорий —"Едадил".

Но важно отличать реальную скидку от маркетинговой уловки. Если цена товара вчера была сто рублей, а сегодня его продают за сто двадцать со "скидкой" до девяноста — это не экономия, а обман. Всегда сравнивайте цены с обычными, а не с завышенными "до скидки". Вот тут и пригодится "Едадил" или сайты типа skidkaonline, чтобы сравнить цены на то же самое в других сетевых супермаркетах.

Еще мы привыкли, что за больший объем цена в пересчете на кг или мл ниже. А не всегда так — проверяйте.

Покупка оптом экономит деньги, но только если продукты действительно съедятся до истечения срока годности. 10 кг картошки за полцены — выгодно, если есть где хранить и семья большая. А вот 3 торта по акции могут просто испортиться в холодильнике. Ну, если не планируется большой праздник.

Хитрость в том, чтобы покупать со скидкой только то, что планировали покупать в любом случае. Скидка на товар, который не нужен — это не экономия, а лишняя трата.

Схема 3: готовьте с запасом и замораживайте
Заморозка — недооцененный способ экономии. Приготовили большую кастрюлю супа, половину съели свежей, половину заморозили порциями. Через неделю достали готовый обед, разогрели.

Какие продукты и блюда лучше замораживать? Супы, тушеные овощи, фарш, готовые котлеты, хлеб, ягоды и зелень, сливочное масло. Многие покупают зелень пучками, половина портится в холодильнике. А можно помыть, порезать и заморозить.

Экономия получается двойная: покупаешь продукты оптом по более низкой цене плюс экономишь время на готовке.

Важно правильно упаковывать продукты для заморозки — в контейнеры или пакеты небольшими порциями.

Что еще можно учесть

✔️Сезонность продуктов — простой способ экономить естественным путем. Летом дешевые помидоры и огурцы, осенью — тыква и капуста. Меняем свое меню по сезону, а что-то заморажием, пока оно продается по низкой цене. Например, летом можно наделать фаршированных перцев. И получится на будущее такой полуфабрикат собственного изготовления.

✔️Местные фермеры или частники часто предлагают продукты дешевле и свежее магазинных. Тут главная проблема - найти нужные места. А не те, где фермерское продается как элитное втридорога. Смотреть можно на рынки, фермерские ярмарки, объявления в соцсетях.

✔️Важно не переборщить с экономией. Если ради снижения расходов питаться только гречкой и макаронами — здоровье пострадает, потом придется тратиться на лекарства. Экономия должна быть разумной, а питание — разнообразным.

Бич самых дешевых рационов — большое количество углеводов, при этом мало белков, а жиры в виде корочки на жареной картохе условно. Ну и надо следить за витаминами и всякими полезными компонентами в меню.

Читать полностью…

Свинкины финансы

👓Почему я всегда озадачена, когда меня спрашивают — а хороший ли это банк. И есть ли такой банк
Очень часто с таким вопросом обращаются читатели/ Раньше я еще уточняла — а что для вас значит хороший? По каким параметрам вы хотите оценить?

Но большинство людей не могут уточнить. Иногда говорят о том, хороший банк — это надежный.
В общем-то, у нас активная расчистка банковского сектора была в 2013-2015 году. Потом еще были отголоски с отзывом лицензий или санацией до конца 2010-х годов. И в основном это была как раз санация по средним и крупным банкам. То есть банк продолжает работать, но уже принадлежит государству.

С тех пор отзывы лицезий — это прямо ооочень редкое событие, которое случается с мелкими банчками. Единственный известный бренд, который могу вспомнить — Киви банк с его платежным сервисом Qiwi. Но в основном карты и кошельки Киви использовались для мелких расчетов.

Еще про Qiwi всегда ходили слухи о том, что люди используют его для отмывания. Если кто-то хранил на их карточке или кошельке больше застрахованных государством 1,4 млн рублей — у меня большие вопросы. И действительно предположение, что это все использовалось для транзита или отмывания. Ибо вкладов с процентами в Киви банке не было. Соответственно, обычные люди с остатками на счетах менее 1,4 млн просто получили возмещение в АСВ (Агентстве по страхованию вкладов).

И тут мы плавно переходим к страховке от государства на 1,4 млн руб. В эту сумму входят и проценты. Допустим, если вклад был изначально 1,2 млн и за годы набежали проценты еще на 400 тыс., то эти проценты тоже получает клиент. Кстати, сейчас АСВ вообще все выплачивает онлайн на карту. Очень удобно, но надеюсь, что у клиентов будет как можно меньше случаев воспользоваться этим удобством.

Это к вопросу о надежности. Можно выбирать мелкий банк и смело класть туда сумму до 1,4 млн руб. Если сумма больше, то советую разделить между несколькими банками. Лимит действует отдельно на каждый банк. Если вкладов в одном банке несколько, то они плюсуются.

Вопрос надежности — спорный. Я как финансовый журналист 10 лет писала про банки в ведущих СМИ. Я могу, например, почитать бухгалтерскую отчетность банка и многое из нее понять. Но тут ведь вот в чем дело. У банка может быть рост прибыли и нормальный капитал. А потом лицензию отзовут за отмывание или за то, что средства в этом капитале учитывались фиктивно.

А вот возьмем, к примеру, банк ВТБ. В 2022 году он официально получил чистый убыток по РСБУ в 756,8 млрд рублей, по МСФО — в 612,6 млрд. Первое — российский стандарт, второе — международный. Просто колоссальный убыток. Но означает ли это, что банк ВТБ — ненадежный? Да нет же. Это госбанк, и в случае любого экономического или финансового кризиса госбанки будут спасать бюджетными деньги в первую очередь. Особенно такие крупные, как ВТБ.

Если у какого-то банка вдруг будут уже явные трудности типа невыдачи вкладов (такое было часто в 2014—2015гг.), то вы и сами можете это увидеть в новостях, поискав по названию банка. Моя помощь тут не нужна.

Спрашивая про банк, многие еще имеют в виду в том числе качество обслуживания. Но это тем более субъективный параметр. Откройте banki.ru, Яндекс Карты или ireccomend — про каждый банк будет полно жалоб. Обманули, дезинформировали, неправильно начислили проценты по кредиту и все такое. Иногда читаешь историю и видишь, что клиент сам виноват. А иногда реально дезинформируют сотрудники. Например, впаривают пенсионерам накопительное страхование вместо вклада и говорят, что это одно и то же.

Даже когда я в своих постах упоминаю какой-то банк, почти всегда кто-то напишет, что это дно, ужас и все такое. Да, в принципе, такое можно сказать и про любой магазин или сервис — всегда будут и отрицательные отзывы. А положительными редко кто делится.

Так что, когда у меня спрашивают про банк, нормальный ли, я обычно отвечаю "да". Критерий такой — если явных проблем у банка нет, то я считаю его условно нормальным.

Читать полностью…
Subscribe to a channel