209
О финансах, инвестициях и деньгах увлекательно.
Всем хороших выходных
Оставьте работу на работе
#юмор
🫥 Как правильно добиться повышения на работе?
🤑 Повышение своей зарплаты на текущей работе - это достаточно интимный разговор, который следует заранее спланировать и правильно подготовить: нужны четкие тезисы, весомые аргументы и понятная мотивация.
Заранее хочу отметить, что здесь речь не идет об индексации, о которой мы уже говорили здесь.
Ниже - наиболее весомые рекомендации, которыми я пользуюсь уже много лет:
Подготовка
✔️Оцените свои достижения: Прежде чем начать разговор, проанализируйте свои успехи и вклад в работу компании. Подумайте о конкретных примерах, которые демонстрируют вашу ценность для организации. Например, можно упомянуть проекты, которые вы успешно завершили, или инициативы, которые привели к улучшению показателей.
✔️Изучите рыночные ставки: Узнайте, какая зарплата соответствует вашей должности на рынке труда. Это поможет вам сформулировать обоснованную просьбу о повышении. Если работаете в финансах, то можно обратиться на сайт finexecutive.com
✔️Определите желаемую сумму: Подготовьте диапазон зарплаты, который вы считаете справедливым, основываясь на своих достижениях и рыночных данных. Будьте готовы к тому, что начальник может предложить меньшую сумму.
Выбор времени
✔️Назначьте встречу: Не стоит поднимать вопрос о повышении в неформальной обстановке или в спешке. Запланируйте встречу с руководителем в удобное для него время, например, после успешного завершения проекта или в период обсуждения бюджета.
Проведение переговоров
✔️Структурируйте разговор:
⏺Начните с благодарности за время и возможность обсудить вашу работу.
⏺Изложите свои достижения и аргументы, почему вы заслуживаете повышения.
⏺Укажите желаемую сумму или диапазон зарплаты.
✔️Будьте уверены и настойчивы: Держитесь уверенно, избегайте извинений за свою просьбу и не говорите о сложностях компании или личных жертвах. Сосредоточьтесь на своих успехах и том, как они способствовали росту компании.
✔️Запрашивайте обратную связь: Если повышение не возможно в данный момент, попросите конструктивную обратную связь о том, что нужно сделать для достижения этой цели в будущем.
Если будете придерживаться этих принципов, вы сможете существенно повысить шансы на успешное обсуждение повышения зарплаты или должности.
Успехов в карьерном треке!
Поделитесь с друзьями, если было полезно 👌
Ваш Увлеченный Финансист
#управление_личными_деньгами
🫥 Бюджет на каждый день: как сэкономить, не отказываясь от удовольствий? (ч.2)
Продолжаем тему ежедневной экономии без существенного уменьшения качества жизни. (первая часть)
6️⃣ Развивайте хобби, не тратя много денег
Хобби не обязательно должно быть дорогим. Ищите недорогие или бесплатные варианты для развлечений и развития.
Пример:
📕 Чтение: Вместо покупки дорогих книг можно подписаться на электронные библиотеки или искать бесплатные книги в интернете.
🥊 Фитнес: Вместо абонемента в дорогой спортзал можно заниматься дома, используя онлайн-курсы или бесплатные тренировки на YouTube.
🎨 Творчество: Попробуйте творческие занятия, такие как рисование, писательство или фотография — это могут быть не только приятные, но и полезные хобби, которые не требуют больших затрат.
7️⃣ Сэкономьте на транспорте
Если ваша работа и жизнь позволяют, это еще одна категория, где можно сэкономить.
Пример:
🚌 Общественный транспорт: Если вы используете автомобиль для поездок по городу, подумайте о том, чтобы отказаться от него в пользу общественного транспорта, каршеринга или велопроката. Детально расписывали здесь.
🚕 Совместные поездки: Используйте carpooling (совместные поездки с коллегами или соседями) или приложения для попутчиков, чтобы сэкономить на поездках. Например, в Яндексе есть тариф "Вместе".
🚶🏻 Пешие прогулки: Иногда даже прогулки пешком могут стать хорошей альтернативой поездкам на транспорте и принесут не только экономию, но и здоровье.
8️⃣ Пересмотрите подписки и сервисы
Порой мы платим за услуги, которыми не пользуемся. Регулярно проверяйте подписки и отменяйте ненужные.
Пример:
📰 Подписки на журналы, приложения и сервисы: Если вы не пользуетесь каким-либо сервисом, например, музыкальными или видеоплатформами, отмените подписку.
🚴🏻♂️ Товары в аренду: Вместо того чтобы покупать дорогие вещи, которые вам нужны только на короткий срок (например, инструменты или спортивное оборудование), подумайте о том, чтобы брать их в аренду.
9️⃣ Малые удовольствия вместо больших трат
Маленькие удовольствия могут приносить столько же радости, как и большие, но стоят гораздо дешевле.
Пример:
✔️ Вместо того чтобы тратить деньги на дорогие ужины в ресторане, можно пригласить друзей на ужин дома с приготовлением вкусных блюд.
✔️Вместо поездки в дорогие курорты, планировать короткие путешествия в соседние города или на природу, где можно насладиться отдыхом на свежем воздухе и культурными достопримечательностями.
Экономия не всегда связана с отказом от удовольствий. Главное — это разумный подход к расходам, планирование бюджета и умение находить альтернативы, которые могут приносить радость, не создавая финансовых трудностей. Помните, что сэкономить можно не только на крупных расходах, но и в повседневных мелочах.
Многие из этих рекомендаций я сам регулярно применяю в быту, поэтому смело рекомендую если не имплементировать 100% из них в свою жизнь, то хотя бы часть - результаты будут заметны спустя месяц, если не раньше
Если формат и информация понравилась, поделитесь с друзьями!
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Бюджет на каждый день: как сэкономить, не отказываясь от удовольствий? (ч.1)
Данная тема актуальна для многих, кто хочет сбалансировать свои расходы, сохранить комфорт и при этом эффективно управлять финансами. Рассмотрим несколько принципов и примеров, которые помогут экономить, не лишая себя радостей жизни.
1️⃣ Разделите доходы на категории и установите приоритеты
Разделите ваши доходы на несколько категорий: обязательные расходы (аренда, коммунальные услуги, кредиты), сбережения, а также средства на удовольствие и развлечение.
Пример:
Предположим, у вас есть 100 000 руб. в месяц:
50% — обязательные расходы (50 000 руб. на аренду квартиры, коммунальные услуги, кредиты)
20% — сбережения (20 000 руб. на накопления)
15% — повседневные нужды (15 000 руб. на продукты, транспорт и другие необходимые товары)
15% — на удовольствия и развлечения (15 000 руб. на отдых, хобби, кафе, путешествия)
Такой подход помогает вам чётко распределить деньги и не переживать, что деньги на «удовольствия» кончились, когда нужно оплатить важные счета.
2️⃣ Откажитесь от импульсных покупок
Импульсные покупки — это частая причина перерасхода. Чтобы минимизировать их, важно заранее составлять списки покупок, тщательно планировать расходы и следить за тем, чтобы покупка была действительно необходимой.
Пример:
Безопасная покупка: Когда вы планируете идти в магазин, составьте список продуктов и придерживайтесь его.
Импульсная покупка: Зашли в магазин, увидели скидку на кофе или гаджет — и решили купить, не подумав. Это может быть приятным, но часто приводит к ненужным тратам.
3️⃣ Используйте скидки и акции
Множество магазинов и онлайн-ресурсов предлагают скидки, купоны и распродажи. Планируя покупки, отслеживайте такие предложения.
Пример:
Подпишитесь на рассылки популярных брендов, чтобы получать информацию о распродажах.
Скачайте приложения для кэшбэков (например, ZOZI, Яндекс.Выгода) — так вы можете вернуть часть денег за покупки.
4️⃣ Оптимизируйте расходы на еду
Питание — одна из самых значительных статей бюджета. Но можно сэкономить, не отказываясь от качественной еды и удовольствия от хорошего обеда.
Пример:
💬 Планирование питания: Составьте меню на неделю и покупайте продукты по списку, избегая импульсных покупок.
💬 Готовьте дома: Приготовление пищи дома обходится дешевле, чем обеды в ресторанах и кафе. Например, вместо того чтобы заказывать еду на дом за 1000 руб., вы можете приготовить полноценный обед за 300-500 руб.
💬 Завтрак и ужин дома: Если ваша работа позволяет, планируйте обеды на работу, а не покупайте еду на вынос.
5️⃣Развлечения без лишних затрат
Можно получать удовольствие от жизни, не тратя большие суммы на рестораны, путешествия или дорогие хобби.
Пример:
☑️Бесплатные мероприятия: Во многих городах проводятся бесплатные культурные мероприятия (выставки, лекции, концерты на открытом воздухе). Следите за афишами.
☑️Прогулки на свежем воздухе: Прогулки в парке, велопоездки или путешествия по интересным районам города — это не требует затрат, но приносит удовольствие.
☑️Подписки на стриминговые сервисы: Вместо того чтобы ходить в кино, можно подписаться на несколько стриминговых сервисов, таких как Netflix, ОККО, или «КиноПоиск HD», что гораздо дешевле и позволяет смотреть фильмы и сериалы в удобное время.
На этом пока что всё, продолжим в следующем посте.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Про ЦБ простыми словами (ч.2)
Для выстраивания и регулирования экономических отношений государство проводит в жизнь:
а) монетарную (денежно-кредитную) политику;
б) фискальную (налогово-бюджетную) политику;
в) внешнеэкономическую политику;
🏛 Центральный банк по большей части отвечает за монетарную политику государства, которая представляет собой комплекс мер, направленных на регулирование количества денег в обращении и контроль за денежной массой.
Основные цели монетарной политики:
1️⃣ обеспечение стабильности цен и финансовой стабильности;
2️⃣ поддержка устойчивого экономического роста;
Для достижения этих целей Центральный банк использует различные инструменты:
1️⃣Процентные ставки. Центральный банк устанавливает ключевую ставку, которая влияет на процентные ставки по кредитам и депозитам коммерческих банков. Повышение ключевой ставки делает кредиты более дорогими, что снижает спрос на них и замедляет рост экономики. Снижение ключевой ставки, наоборот, стимулирует кредитование и экономический рост.
Примеры:
➖ В 2020 году Центральный банк снижал ключевую ставку несколько раз для поддержки экономики в условиях пандемии коронавируса. Это стимулировало кредитование и инвестиции.
➖ С июля 2023 года Центральный банк начал повышать ключевую ставку для сдерживания инфляции, вызванной ростом цен на импортные товары, ослаблением курса рубля, а также повышенными гос.расходами.
2️⃣ Обязательные резервы. Коммерческие банки обязаны хранить часть своих средств на счетах в Центральном банке в виде обязательных резервов. Изменение нормы обязательных резервов позволяет Центральному банку контролировать объём денежной массы в экономике.
➖ Пример: с 01.06.2023 ЦБ РФ увеличил требования к обязательным банковским резервам по обязательствам физ. лиц с 4,0% до 4,5%. Это значит, что на каждые положенные на вклад 100 руб. банки обязаны делать резервы уже не 4, а 4,5 руб., то есть больше на 12,5%, что, откровенно говоря, не мало.
3️⃣ Валютные интервенции. Центральный банк может покупать / продавать иностранную валюту для регулирования курса рубля или ограничивать её оборот. Это тоже влияет на денежную массу и инфляцию.
➖ Пример: ЦБ в марте 2022 г. ограничил переводы валюты за рубеж. Максимальная сумма тогда была $5 000 на человека в месяц. Позднее эти ограничения были ослаблены (на момент написания поста - $1 млн в месяц). Тогда, конечно, было безумно страшно.
4️⃣ Прямые количественные ограничения. В исключительных случаях Центральный банк может устанавливать лимиты на объёмы кредитования или привлечения средств.
➖ Пример: в сентябре 2022 г. ЦБ РФ ввел прямые ограничения на выдачу потребительских кредитов, чтобы охладить рынок.
5️⃣ Рефинансирование кредитных организаций. Предоставление кредитов коммерческим банкам под залог ценных бумаг или других активов. Сложная тема, которая расписана здесь.
Итого монетарная политика Центрального банка играет важную роль в обеспечении стабильности и развития экономики России. Она позволяет регулировать количество денег в обращении, контролировать инфляцию, поддерживать стабильность курса рубля и стимулировать экономический рост.
Всем хорошей пятницы, берегите себя.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Налоги, которые нужно оплатить до конца сегодняшнего дня
Сегодня, 2 декабря - первый рабочий день месяца, когда наступает последняя возможность оплатить некоторые налоги за 2023 год. Давайте коротко пробежимся, за что надо сегодня заплатить, как и где это проверить.
С точки зрения физ. лица:
⏺ Налог на доходы физических лиц (НДФЛ) — если вы получили доход, с которого был удержан НДФЛ налоговым агентом, то, как правило, уплачивать налог не нужно. Однако в некоторых случаях, например, при продаже имущества или получении дохода от аренды, вам может быть направлено уведомление о необходимости уплаты налога.
☄️ Обратите внимание, что в этом году впервые необходимо оплатить налог на проценты по вкладам. Подробно рассказывал здесь.
⏺ Земельный налог — местный налог; уплачивается физическими лицами, имеющими земельные участки; ставка 0,3% от кадастровой стоимости.
⏺ Транспортный налог — региональный налог; уплачивается владельцами транспортных средств (автомобили, мотоциклы, снегоходы, яхты, самолеты и т.л.); динамическая ставка в зависимости от кол-ва лошадиных сил двигателя; федеральная льгота для физ. лиц - в отношении автомобилей, оснащенных исключительно электрическими двигателями мощностью до 150 л.с. включительно.
⏺ Налог на имущество — местный налог, уплачивается собственниками недвижимости (квартира, дом, гараж, машиноместо); ставка 0,1% от кадастровой стоимости.
📎 Чтобы проверить и закрыть свои фискальные обязательства вовремя, можно поступить так:
- проверить личный кабинет налогоплательщика на сайте ФНС России или в приложении на телефоне (можно авторизоваться через Госуслуги);
- перейти в раздел "Уведомления";
- открыть приложенный файл (у меня, например, уведомление было получено 29 сентября);
- ознакомиться с табличками и найти раздел "ВСЕГО К УПЛАТЕ НАЛОГОВ".
- если есть сумма, оплатить можно по QR-коду, который находится ниже в этом же документе. Банковских комиссий за оплату налогов нет.
Дисклеймер: расчеты и показатели, указанные выше по тексту - в рамках общих случаев. Существует множество тонкостей, льгот, дополнительных мер поддержки, которые невозможно рассмотреть в рамках одного поста в Телеграмме. Чтобы ознакомиться с базовым перечнем и условием расчета и оплаты налогов, рекомендую раздел на сайте ФНС России: достаточно ёмко и понятно расписано, что куда зачем и как.
А если у вас есть вопросы/разночтения, то рекомендую сначала оплатить, а потом уже разбираться: если выиграете дело, то просто потеряете "процент по вкладу" (временную стоимость), а если проиграете - последствия могут быть очень разными.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Сколько всего денег в России?
Мы уже с Вами рассматривали с точки зрения макроэкономики невозможность напечатать много денег, чтобы всем хватило и чтобы всех сделать счастливыми. При этом многие из вас замечают, что цены повсеместно растут, а некоторые исследователи и новостные издания сигнализируют о том, что денег в России очень много. Давайте разберемся, так ли уж много в России рублей и начнем с определения денежной массы.
Денежная масса — это общее количество наличных и безналичных средств, которые находятся в обращении внутри страны. Этот показатель отражает объём денег, доступных для использования в экономике.
Центральный банк России как мегарегулятор определил несколько уровней (агрегатов) для расчета денежной массы. Важно понимать, что подход пирамидальный: каждый следующий уровень (агрегат) включает показатели предыдущего уровня (агрегата):
➖М0 (16,8 трлн руб.) - наличные денежные деньги в обращении;
➖М1 (50,8 трлн руб.) - наличные денежные деньги в обращении + остатки на текущих счетах в банках (физ. и юр. лица);
➖М2 (107,6 трлн руб.) - наличные денежные деньги в обращении + остатки на текущих счетах в банках (физ. и юр. лица) + вклады в банках (физ. и юр. лица)
➖М2Х (121,8 трлн руб.) - наличные денежные деньги в обращении + остатки на текущих счетах в банках (физ. и юр. лица) + вклады в банках (физ. и юр. лица) + вклады в иностранной валюте (физ. и юр. лица).
Уверен, что в статике (без указания изменений за месяц или за год) эти цифры вам ни о чем не говорят ("ну триллионы и триллионы, ну а мне-то что?").
Давайте рассмотрим, как изменились значения за 1 календарный год (мес./мес.) и сверим, какие показатели были в октябре 2023 г. и в октябре 2024 г.
Наиболее примечательное изменение - это безналичные вклады в рублях, которые выросли на 37% или на 15,2 трлн руб. за прошедший год.
По большей части такой результат обусловлен ограничениями в движении капитала (за границу больше нельзя выводить существенные суммы), а также растущей ключевой ставкой, которая стимулирует нести заработанные людьми и организациями деньги на вклады в банки.
Какие выводы мы можем сделать?
1️⃣ без наращивания внутреннего производства товаров и услуг при снижении ключевой ставки ЦБ РФ денежная масса безналичных вкладов в рублях хлынет в экономику и существенно подстегнет инфляцию;
2️⃣ оставлять высокую ключевую ставку больше нельзя, т.к. это все больше и больше ухудшает дальнейшее развитие событий (чем больше денег хлынет в экономику при сопоставимых уровнях производства, тем сильнее будет волна инфляции).
3️⃣ вероятно, что для снижения эффекта волны от инфляции, ЦБ РФ будет крайне плавно снижать ставку, чтобы не усугубить ситуацию.
Буду рад ошибаться и надеюсь, что у Эльвиры Сахипзадовны есть более элегантное решение накопившейся проблемы.
В следующих постах рассмотрим более детальное влияние ключевой ставки Центробанка на экономику в целом и на нас с вами.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
Пока я зашиваюсь в работе, ловите видео, на которое мой брат сказал бы «зобавно» 😃
Не скучайте, всем хорошего вечера, до вечера пятницы осталось недолго))
#юмор
🫥 Инструменты коллективных инвестиций (ч.4)
Мы с вами уже успели рассмотреть такие инструменты коллективных инвестиций, как ПИФы и НПФ. Последнее по порядку, но не по важности - инвестиционные платформы.
💸 Инвестиционные платформы — это онлайн-сервисы, которые позволяют частным инвесторам и компаниям взаимодействовать напрямую. На таких платформах компании могут привлекать инвестиции для развития бизнеса или запуска новых проектов, а инвесторы — вкладывать свои средства и получать доход.
Деятельность инвестиционных платформ регулируется Центральным банком РФ и Федеральным законом № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ». Это обеспечивает надёжность и безопасность сделок.
Управлением инвестиционной платформы занимается её оператор, который тоже подотчетен ЦБ РФ и выполняет все регуляторные требования.
Непосредственный процесс коллективного инвестирования широкого круга розничных инвесторов в какой-либо бизнес называется краудфандингом ("народное финансирование"), который можно классифицировать на два вида:
1️⃣краудинвестинг: инвесторы покупают долю в капитале какого-то начинающего бизнеса с целью получить дивиденды в будущем;
2️⃣краудлендинг: инвесторы дают заем под большой процент начинающему бизнесу;
По данным ЦБ РФ, объем рынка7 краудфандинга за 2023 г. составил 33,4 млрд руб. (+62% г/г, или +12,7 млрд руб.), в I квартале 2024 г. – 11,1 млрд руб. (+98% г/г). При этом только за 2024 г. в реестр ЦБ РФ было включено 19 (!) новых операторов инвест. платформ - сфера краудфандинга в России активно развивается.
Примеры краудинвестинговых платформ:
1️⃣ SimpleEstate: платформа для инвестиций в коммерческую недвижимость через покупку акций АО. Хорошие отзывы, удобный личный кабинет, ежеквартальные выплаты. Публикуют неплохую аналитику в своем телеграм канале.
2️⃣ Zorko: платформа для инвестиций в реальный бизнес разных секторов через покупку акций АО. Размещали акции Самолет.Плюс в рамках Pre-IPO. Недавно анонсировали новое размещение сети кофеен Даблби.
Примеры краудлендинговых платформ:
1️⃣ JetLend: платформа для предоставления заемного финансирования малому и среднему бизнесу. Хорошие отзывы, понятные условия инвестирования, информативный сайт.
2️⃣ Поток: платформа для предоставления заемного финансирования малому и среднему бизнесу. Хорошие отзывы, прозрачная скоринговая система, информативный сайт.
В сухом остатке осмелюсь заверить вас, что это инвестиции с повышенным риском и рассчитаны на более долгий срок, чем, например, акции в приложении брокера. Прошу внимательно ознакомиться со всеми условиями инвестирования, если решитесь на такой шаг.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
Пост - не призыв покупать вискарь или кофе 😃
#юмор
Все уже в курсе, наверное, но я все же запощу мем
#юмор
🫥 Hamster Combat: итоги
Теперь, когда страсти немного улеглись, можно спокойно и рассудительно поговорить про результаты нашумевшей игры.
Итоги первого сезона популярной телеграм-игры Hamster Kombat вызвали, мягко говоря, неоднозначную реакцию среди игроков.
Вот основные моменты, подведенные по итогам:
Общее количество участников
🫥 С момента запуска игры 26 марта 2024 года в Hamster Kombat зарегистрировались более 300 миллионов пользователей.
🫥 Из них 131 миллион прошли квалификацию для получения токенов, а 2,3 миллиона были забанены за использование читов.
Токены и их распределение
Всего было выпущено 100 миллиардов токенов $HMSTR. Из них:
💻 75% зарезервировано для сообщества.
⏺60% из этой суммы будут доступны пользователям после первого сезона.
⏺Оставшиеся 15% будут распределены во втором сезоне.
Пользователи, прошедшие квалификацию, смогут продать 88,75% своих токенов, в то время как оставшиеся 11,25% будут доступны только через 10 месяцев после листинга на бирже.
Финансовые результаты
💸Среднее вознаграждение для обычных игроков составило от 10 до 40 долларов США, что вызвало разочарование среди многих участников, которые ожидали большего.
💵Некоторые блогеры и реферальные лидеры получили значительно больше — до 772 000 токенов, что эквивалентно почти 8000 долларов.
Реакция игроков
🫥 Многие пользователи выразили недовольство по поводу неравномерного распределения вознаграждений. Игроки, потратившие много времени на игру, получили лишь небольшие суммы.
🫥 В социальных сетях и на форумах активно обсуждаются негативные отзывы о проекте, с обвинениями в мошенничестве и неэффективности.
Листинг токена
🕯 Листинг токена $HMSTR состоялся 26 сентября 2024 года на крупных криптовалютных биржах. Однако курс токена сразу упал после начала торгов.
🔽В первые часы после листинга цена токена значительно снизилась, что также способствовало разочарованию среди игроков.
Перспективы
🙂Разработчики намерены продолжать развивать проект и внедрять новые игровые механики. Однако с учетом текущих отзывов и ожиданий игроков будущее игры остается под вопросом.
🌧 В целом, несмотря на первоначальный ажиотаж вокруг Hamster Kombat, итоги первого сезона показали, что многие игроки остались недовольны результатами и размером вознаграждений.
А в чем цимес?
💸 Реальные бенефициары (выгодоприобретатели) всей движухи - создатели Hamster Kombat. Они начали зарабатывать на проекте еще до листинга токена: рекламу в игре покупали букмекеры, онлайн-казино и даже «Яндекс». Общий доход от рекламы внутри игры оценивается в 10 млн $.
⬇️ А после листинга на счетах создателей оказались токены на сумму более 80 млн $. Вполне ожидаемо, что в какой-то момент разработчики начнут распродавать свои запасы, чем еще сильнее уронят цену HMSTR.
Успех Notcoin'а пока что никто не повторил.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Инструменты коллективных инвестиций (ч.2)
На текущий момент в России существует множество способов инвестировать коллективно. Например:
🫥 паевые инвест. фонды;
🫥 акционерные инвест. фонды;
🫥 негосударственные пенсионные фонды;
🫥 кредитные потребительские кооперативы;
🫥 общества взаимного страхования;
🫥 инвестиционные платформы.
Что мы отсечем на входе?
❌ акционерные инвест. фонды, т.к. данная форма инвестиций практически не используется (по данным ЦБ РФ в России на сегодня существует всего лишь 2 таких фонда с суммой чистых активов 1,2 млрд руб.);
❌ кредитные потреб. кооперативы - тоже малораспространённая форма коллективного инвестирования, количество действующих кооперативов неуклонно снижается с 2021 г.;
❌ общества взаимного страхования: всего 19 небольших компаний по всей России;
Итак, всё лишнее убрали. Начнем, пожалуй, с моего фаворита: паевые инвестиционные фонды
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) — это фонд, участники которого направляют свои средства в фонд, которым управляет профессиональный инвестор — управляющая компания.
Говоря простым языком:
1️⃣инвесторы скидываются вместе на определенную сумму и формируют общий "котёл";
2️⃣затем выбирают стратегию (куда и как вкладывать собранные деньги);
3️⃣назначают профессионального управляющего, который инвестирует деньги и получает за это свою комиссию;
4️⃣если фонд работает в плюс - управляющий выплачивает деньги инвесторам, а если нет, то имущество можно продать с молотка и закрыть фонд.
Какие бывают типы ПИФ:
Открытые паевые инвестиционные фонды (ОПИФ)
Описание: Инвесторы могут в любой момент купить или продать свои паи. Управляющая компания обязана выкупать паи по их текущей стоимости.
Преимущества: Высокая ликвидность, возможность быстрого доступа к средствам.
Пример: ОПИФ Фонд золота
Биржевые паевые инвестиционные фонды (БПИФ):
Описание: Инвесторы могут в любой момент купить или продать свои паи на фондовой бирже.
Преимущества: Высокая ликвидность, возможность быстрого доступа к средствам.
Пример: БПИФ Т-Капитал Золото
Интервальные паевые инвестиционные фонды (ИПИФ):
Описание: Инвесторы могут совершать операции с паями только в определенные временные интервалы, установленные управляющей компанией.
Преимущества: Позволяет УК более эффективно управлять активами, снижая операционные расходы.
Пример: ИПИФ рыночных финансовых инструментов Альфа Капитал
Закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФ):
Описание: Паи можно приобрести только в период формирования фонда. После этого их можно продать только на вторичном рынке.
Преимущества: Часто более высокая доходность за счет долгосрочных стратегий и меньшей ликвидности.
Пример: ЗПИФ недвижимости Rental PRO
Итак, если Вы выбрали такой инструмент для инвестирования как ПИФ, советую обратить внимание:
🗣Цель и стратегия. Изучите, какие активы входят в портфель фонда и какова его инвестиционная стратегия. Это поможет вам понять, насколько фонд соответствует вашим целям и уровню риска, который вы готовы принять.
💵 История доходности. Ознакомьтесь с историей доходности фонда за последние несколько лет. Однако не стоит полагаться только на прошлые результаты, так как они не гарантируют будущих успехов.
💸 Размер комиссии. Узнайте размер комиссий, которые взимает управляющая компания за управление фондом и другие услуги.
⏱ Срок инвестирования. Решите, на какой срок вы готовы инвестировать свои средства. Например, ЗПИФ рассчитаны на более долгосрочный рост.
🫥 Репутация управляющей компании. Проверьте репутацию управляющей компании, её опыт работы и квалификацию сотрудников. Также изучите отзывы других инвесторов о работе с этой компанией.
💻 Сравнение с другими фондами. Сравните выбранный вами ПИФ с аналогичными фондами, чтобы оценить его конкурентоспособность и привлекательность для инвестиций.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
Пока я готовлюсь сесть за подготовку следующего цикла материалов и новой рубрики в эти серые и холодные дни, поделюсь с вами творческим шедевром рекламы.
Приход аудитории нулевой, я до сих пор должен автору бутылку виски, но я каждый раз смеюсь и это главное))
https://youtube.com/shorts/e0_JJ9RyqKo?si=h7cOHencrGTKn20B
В офисе поставили ёлочки
Расскажу в ближайшее время, как финансово-грамотно встречать Новый год
Всем хорошего дня!
#безтега
Тоже с подобным сталкивался, когда топ-менеджер с MBA спрашивал «что вообще такое ebitda ваша?»
Благо этот руководитель больше не руководит
#юмор
🫥 Как улыбка может помочь Вам на карьерном пути?
Улыбка во время собеседования может произвести положительное впечатление на интервьюера и помочь вам установить более тесный контакт. Однако нужно не переусердствовать, чтобы ваша улыбка не выглядела неестественной или неуместной.
😊 Улыбка может показать вашу уверенность в себе, дружелюбие и открытость. Это может помочь создать более расслабленную атмосферу и расположить к вам интервьюера. Но важно помнить, что собеседование — это серьёзный процесс, и ваша улыбка должна быть уместной и искренней.
😄 Исследования показывают, что улыбка может влиять на восприятие человека окружающими. Например, исследование, проведённое учёными из Университета Британской Колумбии (Канада), показало, что люди с улыбкой на лице воспринимаются как более дружелюбные и привлекательные. В ходе эксперимента участникам показывали фотографии людей с разными выражениями лица, включая улыбку. Результаты показали, что участники оценивали улыбающихся людей как более приятных и располагающих к себе.
😁 Однако следует учитывать культурные особенности страны или компании, где проходит собеседование. В некоторых культурах улыбка может восприниматься как признак несерьёзности или неуважения. Поэтому перед собеседованием рекомендуется изучить культурные нормы и ожидания компании.
😁 В любом случае, улыбка — это лишь один из аспектов вашего поведения на собеседовании. Важно также продемонстрировать свои профессиональные навыки, опыт и мотивацию.
😀 Исследование, проведённое в 2019 году учёными из Сингапурского университета менеджмента, показало, что на результаты собеседования влияют не только профессиональные качества кандидата, но и его невербальное поведение, в том числе улыбка. Участники исследования оценивали кандидатов по видеозаписям их собеседований. Результаты показали, что кандидаты, которые улыбались во время собеседования, были оценены как более уверенные в себе и дружелюбные.
😏 Важно помнить, что каждый человек уникален, и то, что работает для одного кандидата, может не сработать для другого. Поэтому важно найти свой собственный стиль поведения на собеседовании, который будет соответствовать вашей личности и целям.
Успехов вам в карьерном росте!
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Зачем бюджетники платят налоги, если они получают зарплаты...из налогов?
На этот вопрос меня натолкнул легендарный Питер Гриффин в своем задумчивом меме (чит. смешной картинке с подписью). Ведь вопрос вполне логичный: зачем гонять деньги туда-сюда, если можно просто не удерживать налоги с работников бюджетной сферы (врачей, учителей, пожарных и т.д.) ?
В защиту статуса-кво существует две основные причины:
1️⃣ Отдельная система налогов для бюджетников - это долго и дорого.
ФНС России в последние несколько лет достаточно хорошо обкатала систему взимания налогов с физ.лиц (подоходные налоги, имущественные налоги и проч.). Были потрачены колоссальные средства на разработку, калибровку и донастройку всех шестеренок механизма. Однако, система не рассматривает людей в зависимости от того, работает ли лицо в бюджетной организации или коммерческой - доход есть доход и, если у тебя нет льгот - будь добр заплатить.
Если бы потребовалось создать отдельную налоговую систему для работников бюджетной сферы, то понадобилась бы альтернативная система налогообложения и пенсионного обеспечения, действующая параллельно. Разработать её было бы:
а) дорого;
б) неудобно;
в) времязатратно.
2️⃣Социальная справедливость.
Если предположить возможность не брать налоги с зарплат бюджетников, а всего лишь уменьшить их доход на размер подоходного налога, то это всё равно бы вызвало волну негодования среди населения: народ не из гос.сектора задавался бы вопросом "а почему мы все платим, а они нет?".
Работать с общественным сознанием и формировать новое мнение у людей - кропотливая и трудоёмкая работа, которая к тому же не гарантирует результат. Едва ли получилось бы донести до граждан, что новая система стала эффективнее и полезнее.
В сухом остатке, можно сказать, что альтернативная налоговая и пенсионная система, не требующая уплаты налогов работниками бюджетной сферы - достаточно бесперспективная затея, потребовавшая бы множество усилий без гарантий результата.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Про ЦБ простыми словами (ч.1)
Мы с вами уже много раз разбирали различные банковские продукты, а также недавно изучили понятие денежной массы. Данные понятия и процессы являются прямым или косвенным результатом действий Центрального Банка Российской Федерации (ЦБ РФ), который под управлением Эльвиры Набиуллиной выступает в качестве мегарегулятора в сфере финансов.
ЦБ РФ - это крупная организация (около 45 тыс. сотрудников), которая отвечает за денежную политику в стране. Он работает независимо от правительства и других государственных органов.
⏺Регулирует количество денег в экономике. Банк России следит за тем, чтобы в стране не было слишком много или слишком мало денег. Если денег становится слишком много, цены могут вырасти, а если слишком мало — экономика может замедлиться.
⏺Контролирует коммерческие банки. Банк России выдаёт лицензии коммерческим банкам и следит за их работой. Он также помогает им, если у них возникают проблемы.
⏺Поддерживает стабильность финансовой системы. Банк России делает всё возможное, чтобы финансовая система страны работала без сбоев. Он следит за банками и другими финансовыми организациями, чтобы они выполняли свои обязательства перед клиентами.
⏺Защищает сбережения людей. Банк России обеспечивает сохранность сбережений людей и компаний, которые хранятся в банках. Он делает это с помощью различных мер, например, страхования вкладов.
⏺Управляет государственным долгом. Банк России помогает правительству управлять государственным долгом. Он выпускает государственные ценные бумаги и продаёт их на рынке. Это позволяет правительству занимать деньги у населения и бизнеса.
⏺Управляет золотовалютными резервами страны. Банк России проводит операции с валютными активами на внешнем рынке и операции с золотом на внутреннем рынке в рамках функции по управлению международными резервами. На внешнем рынке Банк России размещает депозиты, покупает и продает финансовые активы, заключает сделки репо и проводит другие операции.
Специально оговорено, что получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
В результате становится очевидным, что ЦБ РФ - это большая многофункциональная независимая организация с множеством полномочий. Банк России в рамках своих возможностей старается поддерживать стабильность финансовой системы.
Более детально об инструментах, доступных ЦБ РФ, поговорим в следующих постах.
Ваш Увлеченный Финансист
#банковскоедело
Я прошу прощения, выпал из написания постов
Есть несколько идей, в ближайшее время вернусь с новыми рубриками и дам много полезной информации по макроэкономике, текущей ситуации на рынках и инвест идеях
Остаемся на связи 🤝🏻
#безтега
Как выглядит синдром упущенной выгоды на практике
На момент написания заметки BTC = $84 444
#юмор
🫥 Впереди очень напряженная неделька
Как бы я не радовался короткой рабочей неделе, которая началась во вторник, впереди нас ждет концентрат мировых событий.
1️⃣ Выборы президента США.
Самый непредсказуемый процесс выборов главы государства - это выборы в США. За этим действительно интересно наблюдать как за лучшим из ныне существующих демократических процессов. Кандидаты идут ноздря в ноздрю: по данным классических букмекеров, криптобукмекеров, а также соц.опросов единого фаворита нет.
Фондовые рынки могут очень разнонаправленно отреагировать на тот или иной исход. Однако для нас, для жителей РФ, в средне- и долгосрочной перспективе маловероятно, что что-то изменится.
2️⃣ Заседание ФРС США.
На этом собрании определяют много важных для мировой экономики вещей, из которых самая значимая - ставка ФРС. По сути, будет определяться, сколько будет долларов в американском и мировом экономическом обороте. Снижение ставки - следствие улучшения макроэкономической ситуации и большой сигнал к экономическому росту. Не-снижение ставки заставит многих инвесторов задуматься и пересмотреть свои оценки компаний.
3️⃣ Нарастающее напряжение на Ближнем Востоке.
Иран заявляет о готовности применить более мощные боеголовки при атаке на Израиль. Мне сложно прогнозировать вероятность обострения конфликта, но его ненулевая вероятность наводит страх.
В сухом остатке предлагаю придерживаться принципа одного житейского мудреца
«Спокойствие, только спокойствие».
Ваш Увлеченный Финансист
#макроэкономика
🫥 Что такое СТМ и почему это не плохо?
Собственная торговая марка (СТМ), также известная как частная марка или private label, представляет собой товарный бренд, который принадлежит розничной сети, такой как супермаркет или гипермаркет. Эти товары продаются исключительно в рамках данной сети и отличаются от традиционных брендов, которые имеют независимых производителей и значительные бюджеты на рекламу.
Классификация СТМ:
⏺Бюджетные: невысокое качество и небольшая стоимость. Пример: "Каждый день" в Ашане, "Красная цена" в Пятерочке
⏺СТМ-аналоги: качество, сопоставимое с аналогами, но меньшая цена за счет экономии на рекламе. Пример: вода Societe Minerale = аналог Aqua Minerale
⏺Премиальные СТМ: дорогие товары, рассчитанные на лояльных покупателей сети. Пример: Premium Club от Ленты.
Кто делает СТМ?
Собственные торговые марки (СТМ) чаще всего создаются через контрактное производство, когда компании заказывают выпуск своих товаров на сторонних фабриках. Одна и та же производственная площадка может одновременно производить свою собственную продукцию и товары для различных ритейлеров.
Например, в супермаркетах можно увидеть конфеты, которые выпускаются одним производителем под его брендом и под маркой, созданной для конкретного ритейлера.
Некоторые ритейлеры также занимаются производством СТМ самостоятельно.
К примеру, сеть «Магнит» управляет 16 промышленными и 6 агропредприятиями, где выращивают грибы, овощи и зелень, а также производят сосиски, хлеб и макароны, которые затем реализуются в магазинах этой сети. Аналогично, «Азбука вкуса» самостоятельно занимается выращиванием картофеля и кабачков.
Однако даже такие ритейлеры часто прибегают к услугам контрактных производителей для создания своей продукции.
💸 Где деньги, Лебовски, или зачем это всё магазинам?
Заработать: при продаже продуктов СТМ заказчик в лице магазина получает больше маржи (добавленной стоимости);
Уменьшить зависимость от поставщиков: условия поставок могут быть разные или меняться время от времени. Лучше иметь в запасе несколько тонн своего товара, чтобы диктовать условия;
Уникальное предложение: если Вам понравился в магазине определенный зефир СТМ, то с большей вероятностью Вы вернетесь в этот же магазин и с большой вероятностью купите что-то помимо зефира => больше выручки для магазина;
📈 Тенденции на рынке
Согласно последним данным, собственные торговые марки становятся все более популярными. В 2022 году доля СТМ в России возросла до 35% от общего объема продаж продуктов питания. Это связано с растущей конкуренцией на рынке, а также с изменениями в потребительских предпочтениях после ухода иностранных брендов из страны.
Иногда СТМ выходит за пределы торговой сети, в которой была создана. Например, Demix, торговую марку одежды «Спортмастера», можно купить на маркетплейсах. Более того, у нее есть свой полноценный сайт и даже собственная сеть монобрендовых магазинов.
💬 Что до этого нам с вами, розничным покупателям?
Товары СТМ позволяют неплохо экономить на походах в магазин: например, я не слишком различаю градации качества и жира майонеза (я в целом его нечасто ем), поэтому покупая майонез СТМ в розничных сетях мне удается экономить на этой позиции в чеке. Это приятно, это позволяет сокращать свои расходы, не меняя свой образ жизни.
Ваш Увлеченный Финансист
#управление_личными_деньгами
🫥 Можно ли накопить на квартиру, отказавшись от чашки кофе?
Итак, предлагаю небольшую воскресную головоломку на порефлексировать.
Недавно наткнулся на такую статью в американском журнале, где развеивается миф, насаждаемый бизнес-коучами, о том, что отказавшись всего лишь от одной чашки кофе в день можно было накопить на жилье. Этот предрассудок насаждался моему поколению миллениалов, которые родились в эпоху нестабильности, росли в эпоху нестабильности, начинают и продолжают строить карьеру в эпоху нестабильности.
Я, будучи миллениалом, решил провести небольшой ретроспективный анализ и понять, мог ли средний россиянин-кофеман накопить на квартиру, отказавшись от покупки 1 среднего кофе в день, за период 2014-2023?
Забегая вперед, скажу, что и близко нет.
Как строился расчет? Расскажу про предпосылки.
1️⃣ Цена чашки кофе = усредненное значение чашки кофе в заведениях общепита по данным "Платформы ОФД", оператора фискальных чеков;
2️⃣ Количество чашек кофе = среднее количество рабочих дней в году (предполагаем, что наш россиянин пьет 1 чашку кофе по утрам перед началом работы);
3️⃣ Цена квадратного метра квартиры = данные Росстата по вторичной недвижимости;
4️⃣ Средняя площадь квартиры = усредненный показатель по жилому фонду в РФ.
🕯 Итого, мы видим, что за 10 лет (2014-2023) россиянин, отказавшись от 1 чашки кофе в день, скопил бы (без реинвестирования) ок. 264 тыс. руб., в то время как средняя российская квартира на вторичке стоила бы 4,4 млн руб. Копить ретроспективно на квартиру, отказавшись от чашки кофе, было бы бесполезно.
📌 Окей, давайте немного упростим задачу: можно ли было бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке в 15% от стоимости квартиры (ПВ), экономя на ежедневном кофе?
Ответ: нет, нельзя.
📌 Окей, давайте попробуем инвестировать экономию от чашки кофе в день в Индекс Мосбиржи, а затем реинвестируем (новую экономию ежегодно будем вкладывать в индекс). Достаточно ли этого для накопления ПВ?
Ответ: нет, недостаточно.
❗️ Важное замечание: если наш средний россиянин действительно кофеман и покупает еще одну чашку кофе после обеда (итого выпивая 494 чашки в год, или 2 чашки в рабочий день), то инвестировав в индекс Мосбиржи он смог бы за 10 лет накопить на ПВ к 2023 году. Но я, по правде говоря, не знаю таких людей, которые бы тратили больше 10% от своего дохода только на кофе..
💱 Что имеем с кофе в сухом остатке?
Если Вы миллениал и устали слышать из всех утюгов, что надо экономить даже на чашке кофе, чтобы заработать на квартиру - перестаньте это слушать и спокойно выпейте любимый капучино, ибо уменьшение этого расхода не меняет существенно ситуацию к лучшему.
С другой стороны, допускать тотальный хаос в ежедневных расходах тоже нельзя: настоятельно рекомендую холодно и разумно подходить к своим расходам.
Итого:
✔️ Забюджетировать покупку одной чашки кофе в день - разумно;
❌ Бесконтрольно тратить деньги на 3-4 чашки кофе в день в кофейнях - неграмотно.
Эксельку приложу в комментариях, если интересно.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
🫥 Инструменты коллективных инвестиций (ч.3)
Одна из самых сложных и противоречивых тем для меня лично - это пенсионная система в России: много подводных камней, нюансов и сложностей.
Но давайте не будем уходить в лирику и рассмотрим одну из составных частей этой системы (негосударственные пенсионные фонды - далее НПФ) и обзорно пройдемся по стратегии их инвестирования.
Простыми словами, НПФ - это организация, которая занимается управлением частью пенсионных отчислений граждан, которые пришли к ней на добровольной основе в поисках более эффективного управления пенсионными отчислениями.
📊 Основные принципы инвестирования
Сохранность средств: Основной целью является обеспечение сохранности пенсионных накоплений, что делает НПФ консервативными инвесторами.
Диверсификация и доходность: НПФ должны обеспечивать диверсификацию своих портфелей для достижения доходности, что позволяет минимизировать риски.
Прозрачность: Инвестиционный процесс должен быть открытым и прозрачным как для клиентов, так и для регулирующих органов.
🕯 Структура инвестиционных портфелей
По данным Центрального банка России, структура активов НПФ на 2023 год выглядит следующим образом:
44% — государственные облигации (ОФЗ).
38% — корпоративные облигации.
6% — акции.
3% — денежные средства и депозиты.
2% — муниципальные облигации.
7% — прочие активы.
📌 Изменения в регулировании
С недавними изменениями в законодательстве Банк России расширяет возможности для НПФ:
- Упрощение участия НПФ в IPO, снижение порога для участия в первичных размещениях с 50 млрд рублей до 3 млрд рублей.
- Разрешение инвестировать в акции малоликвидных компаний, что ранее было запрещено. Однако на такие инвестиции будет действовать лимит в 7% от общего объема активов с повышенным уровнем риска.
🚩Риски и ограничения
Консервативный подход: Из-за обязательств по обеспечению безубыточности вложений на горизонте пяти лет, НПФ обычно придерживаются консервативного подхода к инвестициям.
Лимиты на высокорисковые инструменты: В соответствии с действующими правилами, НПФ не могут вкладывать более 10% средств клиентов в высокорисковые активы, что с 2025 года будет снижено до 7%.
🎮 Заключение
Негосударственные пенсионные фонды играют важную роль как институциональные инвесторы в российской экономике, обеспечивая стабильность и надежность пенсионных накоплений.
Их инвестиционная стратегия ориентирована на консервативные инструменты с акцентом на сохранение капитала и получение стабильного дохода, что соответствует интересам вкладчиков.
С учетом новых регуляторных инициатив, НПФ могут расширить свои возможности для инвестирования, что потенциально может повысить их доходность и стимулировать развитие фондового рынка.
Отдельным постом проанализируем доходность этих организаций и, возможно, как выбрать НПФ для себя.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид
Нестандартный взгляд на владение и эксплуатацию автомобиля
#юмор
🫥 Инструменты коллективных инвестиций (ч.1)
Отдавать деньги другому лицу с целью получения прибыли, т.е. суммы превышения над переданным ("инвестировать"), люди начали еще несколько тысячелетий назад. Одним из первых примеров инвестирования считается Кодекс Хаммурапи, написанный примерно в 1700 году до нашей эры на территории современного Ирака. В этом кодексе впервые упоминается о залоге земли как способе обеспечения инвестиций.
🫥 Однако не стоит искать корни современных форм инвестирования далеко в истории. В XVI–XVII веках торговля и морские перевозки становятся крупным бизнесом. Британские, голландские и французские корабли регулярно отправлялись в Ост-Индию и Азию за восточными товарами: специями, шёлком и другими.
📈 Эти путешествия были рискованными предприятиями, но и потенциальная прибыль была велика. Для финансирования таких экспедиций требовались значительные средства, которые предоставляли инвесторы. Так зарождалась современная форма инвестирования — коллективное финансирование рискованных предприятий с целью получения прибыли.
Механику таких инвестиций можно описать в следующие четыре шага:
1️⃣ Объединение средств: инвесторы вкладывают свои деньги в фонд, который формируется на основе определенной стратегии, и назначают ответственное лицо - управляющего;
2️⃣ Покупка активов: управляющие фонда используют собранные средства для покупки различных финансовых инструментов, предварительно проведя всю необходимую работу по оценке и проверке активов на разные параметры;
3️⃣ Управление активами: профессиональные управляющие следят за состоянием портфеля, принимая решения о покупке или продаже активов в зависимости от рыночной ситуации;
4️⃣ Распределение доходов: прибыль от инвестиций распределяется между участниками фонда пропорционально их долям.
В чем цимес? Зачем такие сложности?
❗️Прежде всего, коллективные инвестиции нужны для того, чтобы объединить капитал нескольких инвесторов и получить доступ к более широкому спектру инвестиционных возможностей. Это позволяет снизить риски за счёт диверсификации портфеля и доверить свои средства профессиональным управляющим, которые принимают решения о том, куда инвестировать деньги.
🕯 Согласитесь, если высокорисковый бизнес-проект ("темка") имеет одинаковый уровень риска вне зависимости от того, кто, сколько и в какой пропорции вложится, то зачем рисковать больше, чем Вы хотите? Если Ваш капитал, условно, 1 млн руб., то вложив в "темку" весь миллион, вы и рискуете на весь миллион, если не выгорит.
📊 Но если вы вложите 50 тыс. руб. (5% от капитала), то получите ту же самую доходность на вложенное, но при этом 95% капитала сможете вложить в другие средне- или низкорисковые проекты. В этом заключается диверсификация - главная прелесть коллективных инвестиций.
В следующих постах рассмотрим непосредственные механизмы, которые доступны российскому неквалифицированному инвестору.
Ваш Увлеченный Финансист
#лонгрид