27062
Бизнес, финансовая грамотность, саморазвитие и мотивация Сотрудничество: @evabyte ByBit - https://www.bybit.com/ru-RU/invite?ref=XOPKPL (бонус при регистрации аккаунта)
Экономить и копить не стыдно.
Одно из основных препятствий на пути экономии — идея о том, что это стыдно.
Обычно такой подход заканчивается лишними тратами в попытках пустить пыль в глаза, доказать, что деньги в избытке, хотя на самом деле их не так много.
Пытаться избежать лишних трат логично и рационально.
Но экономия не должна перерастать в манию. Если вы ходите в более дешёвый магазин, расположенный на два квартала дальше, чтобы купить те же продукты, но дешевле, — это умно.
Если вы покупаете дешёвый продукт из воды и жёваной бумаги вместо дорогого качественного, стоит сэкономленные деньги потратить на психоаналитика.
Отчаяние и деньги.
Финансовое состояние человека напрямую зависит от его способности или неспособности впадать в отчаяние. Почему многие люди бедны? Просто они впали в отчаяние, спасовали перед трудностями, вошли в состояние жертвы.
Успеха, в том числе и финансового, добиваются те, кто может преодолевать трудности, не впадает в отчаяние, если что-то идет не так. добивается поставленной цели.
Что для этого нужно?
✅перестать быть жертвой;
✅осознать, что трудности — это обычная часть жизни, они делают нас крепче;
✅понять, что кризисы есть и будут, без этого никак, важно то, как ты их воспринимаешь и преодолеваешь;
✅не давать себе впадать в отчаяние.
По последнему пункту очень важен внутренний настрой. Ведь одну и ту же ситуацию можно увидеть по-разному: как крах всего и как новые возможности.
Перемены к лучшему.
С чего начать.
Для изменений в жизни нужны действия, но иногда просто не знаешь, с чего начать.
Будьте честны с самим собой.
Не лгите себе — ни о том, что правильно, ни о том, что нужно изменить. Будьте честны с самим собой относительно своих достижений и того, кем вы хотите стать.
Исключите ложь самому себе из всех аспектов своей жизни. Потому что вы единственный человек, на которого вы всегда можете рассчитывать.
Честно ответьте сами себе кем вы являетесь на самом деле, без иллюзий и самообмана. Сделайте это один раз, и дальше вам будет проще понять, как вы живёте, как хотите жить и как этого добиться.
Золотое правило успеха.
Самые невероятные поступки мы совершаем в детстве: забираемся на высокие деревья, прыгаем в воду с обрыва, ввязываемся во всевозможные авантюры, при этом особо не думая, как достичь желаемого, а просто видим цель и достигаем ее любыми способами.
Потом, когда мы вырастаем, с нами что-то случается: появляются страхи, неуверенность, лень, нежелание рисковать. Многие вещи начинают казаться невозможными.
Успешным людям каким-то образом удалось сохранить внутри себя этого маленького смельчака, и для них нет теперь ничего невозможного. Они успешны не только в бизнесе, семье, но и в отношениях с окружающим миром.
Золотое правило успеха: думать позитивно, верить в свои силы, победить лень и двигаться вперед.
Бережливость принесёт спокойствие и простоту в вашу жизнь.
Мы разные.
Кому-то нужна гонка за общепринятым успехом. Каждый день — битва за новую победу: карьерный рост, машина ещё дороже, статус выше, сорить деньгами ещё больше. Кто-то не может жить без этого накала. А для кого-то это постоянный стресс.
Если вы чувствуете, что вы не хотите никому ничего доказывать, если вам наплевать на социальные показатели успеха, то бережливость вас спасёт.
Вы можете остановить карьерную гонку и устроиться на спокойную работу или открыть свое небольшое дело, от которого будете получать истинное удовольствие.
Одевайтесь так, как вам хочется, ездите на том, на чём хочется, ставьте свои цели, достижение которых будет означать успех исключительно для вас.
Вы сами выбираете, как стать счастливым человеком.
Простые жизненные правила финансового успеха.
1 Покупайте только те вещи, которые вам действительно нужны.
Осознание своих реальных потребностей и умение жить с ними в согласии является бесценным умением каждого человека. Хотя эта характеристика скорее не финансовая, а философская.
2 Тратьте меньше, чем зарабатываете.
Это может быть банально и скучно, но закон сохранения энергии никто не отменял. Ничего не берётся ниоткуда, ничего не пропадает бесследно.
3 Убедитесь, что вы можете оплатить свои покупки.
Удивительно, но менее обеспеченные люди иногда бывают гораздо более расточительными, чем обеспеченные. Купить смартфон последней модели или машину в кредит, потратить последние деньги на модную обновку или отдых за границей, чаще чтобы просто пустить пыль в глаза, могут себе позволить только те люди, которым никогда не грозит богатство.
4 Имейте терпение.
Как только ваши усилия начнут приносить первые результаты, а ваш счёт в банке начнёт «расти», сразу же появится желание наградить себя и пуститься во все тяжкие. Имейте терпение и помните, что катиться вниз всегда легче и быстрее, чем взбираться на гору.
5 Используйте программы автоматического накопления.
Вы не сможете потратить то, чего у вас уже нет. Вы не сможете забыть сделать очередной вклад на свой счёт, если за вас это уже сделали. Поэтому старайтесь использовать специальный сервис, имеющийся во многих банках, который самостоятельно откладывает определённый процент вашей зарплаты на сберегательный счёт.
6 Погашайте задолженность по кредитной карте максимально быстро.
Очень удобно иметь возможность купить чуть больше, чем вы можете себе позволить на данный момент. Но эта возможность развращает ваш мозг, вселяя уверенность в безграничность вашего кошелька. Вы постепенно привыкаете жить в долг, а счастливый банк начисляет вам свои проценты.
7 Используйте время в свою пользу.
Чем раньше вы начнёте делать накопления, тем лучше. Если вы сделаете первый взнос в 20 или 30 лет, то уже в середине жизненного пути у вас будет солидная финансовая подушка, предохраняющая от потрясений.
8 Поймите, что за деньги не купишь счастье.
На старте необходимо прежде всего правильно определить свои цели. Если вы хотите стать богатым, чтобы завоевать любовь, признание и счастье, то вас может подстерегать сюрприз. По-настоящему важные вещи не имеют ценников, как бы пафосно это не звучало.
9 Будьте готовы к неожиданностям.
Жизнь удивительна и полна неожиданностей, иногда неприятных. Сейчас вы полны сил, здоровья и строите планы на будущее, а где-то за углом «Аннушка уже покупает в магазине подсолнечное масло». Вовремя сделанная финансовая заначка позволит вам не поскользнуться, а если уж упали, то быстро встать.
Продолжение следует…
Не бойтесь проблем.
Ваши проблемы не характеризуют вас.
Вашу личность определяет то, как вы реагируете на проблемы и как вы привыкли их решать.
В большинстве случаев проблемы не решаются, пока вы не начнёте что-то с ними делать. Не обязательно посвящать этому всё своё время — начните делать хоть что-нибудь.
Крошечные шаги в нужном направлении гораздо лучше, чем отсутствие движения вообще.
Обезличенные металлические счета.
Физическим лицам открытие ОМС позволяет инвестировать деньги в благородный металл, не приобретая его в материальной форме.
Покупка будет отображаться виртуально. Для этого на имя покупателя будет открыт персональный счет - на нем и будет числиться приобретенная масса золота в граммах.
Плюсы ОМС:
• отсутствие дополнительных расходов на хранение;
• высокая ликвидность;
• возможность получения дополнительного дохода в виде процентов;
• отсутствие рисков порчи или потери металла;
• освобождение от уплаты НДС.
Минусы ОМС:
• необходимость уплаты НДФЛ в случае, если доход получен при владении драгметаллом менее трех лет;
• высокий риск потери собственных сбережений в случае отзыва лицензии у банка или признании его банкротом.
При зачислении средств рубли пересчитываются в граммы, при выводе денег, наоборот.
При покупке виртуального металла через ОМС НДС не взимается. Вывести средства вкладчик может в любое время.
Подушка финансовой безопасности.
«Сначала заплати себе» — это хрестоматийное правило финпросвета вывел Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне».
Одни эксперты советуют следовать принципу 50/30/20 и откладывать 20% от своего дохода (50% идут на обязательные расходы, 30% — на хобби, кафе и прочий лайфстайл), другие говорят, что достаточно 10%.
Но в этом вопросе важнее не сумма, а дисциплина. Лучше отложить 7, 5 или даже 3%, если, например, вы параллельно выплачиваете кредит, чем не откладывать вовсе.
Накопление сначала может казаться обременительным — вроде как сам себя обделяешь. Но даже маленькая подушка безопасности успокоит и принесет ощущение уверенности — ведь вы будете знать, что в черный день у вас точно найдутся деньги на самое необходимое.
Планы на жизнь.
Когда мы мечтаем о богатстве, то чаще всего это выглядит так: «И будет у меня дом, машина, много денег и буду я отдыхать и путешествовать».
То есть деньги нужны для того, чтобы не напрягаться и ничего не делать. Придется вас огорчить: такого не бывает.
Наша психика избегает пустоты. Еще один очень важный момент: деньги не терпят застоя. Им нужно двигаться, нужно, чтобы был поток. Ничего не делать без денег можно, а вот с деньгами не получится.
Вместе с деньгами приходит ответственность за них. Деньги необходимо куда-то вложить, сохранить, приумножить. Так что ничего не делать уж точно не получится.
Многие мечтают о материальных ценностях как о чём-то заоблачном. Но сколько «мечтателей» переквалифицировали свои недостижимые мечты в реальную цель?! Таких гораздо меньше. Подавляющее большинство не отрывает свою «недвижимость» со стула и лишь немногие начинают действовать по плану.
Сделайте своё счастье приоритетом.
Ваши потребности очень важны.
Если вы не цените себя, не ухаживаете за собой и не считаете, что ваши потребности важны, вы только усложняете себе жизнь.
Помните: можно заботиться о себе, не пренебрегая потребностями окружающих.
Когда ваши личные потребности будут удовлетворены, вы гораздо лучше сможете помочь тем, кто нуждается в вашей помощи.
Куда не стоит вкладывать деньги.
Главная проблема инвестиций в России — их ненадежность. Жертвой мошенников может стать как обычный человек, желающий подзаработать, так и состоявшийся бизнесмен. Обезопасить себя полностью затруднительно, потому как мошенничество случается на любом этапе вложений и практически в любой сфере.
Главное, что вы можете сделать со своей стороны — это не реагировать на агрессивную рекламу. Деньги не берутся из ниоткуда, поэтому предложения с заоблачной доходностью — почти наверняка сводятся к обману.
Примером мошеннических схем служат финансовые пирамиды. Обычно они маскируются под компании, которые обещают людям легкие деньги. Такой была, например, «Кэшбери» — знаменитый сервис по кредитованию, который ЦБ признал пирамидой.
Другой неоднозначный способ инвестировать — ставки на спорт. Как и с случае с пирамидами, в букмекерских конторах зарабатывают учредители и небольшой процент участников. Остальные лишь теряют свои деньги.
Инвестиции в бизнес.
Малый бизнес.
Можно открыть собственный бизнес или вложить деньги в чужой проект. Залог успеха один — нужно найти перспективную идею.
В больших городах сегодня ценят удобство: получать товары и услуги клиенты хотят с комфортом, по возможности онлайн. Еще горожане ценят время, поэтому готовы платить за доставку или выезд специалиста на дом.
В моде — здоровый образ жизни, экологичность и технологичность. Если найти бизнес-идею на стыке этих трендов, вполне реально выйти на хороший заработок. На бизнесе сегодня зарабатывают десятки миллионов людей.
Плюсы.
Если запустить успешный проект, можно буквально разбогатеть (в бизнесе нет потолка прибыли, как и в случае с акциями). Вместе с деньгами предприниматель обретает дело жизни, а еще — новый вектор для своего развития.
Минусы.
Если открывать собственный бизнес, в него нужно вкладывать время. Поэтому о пассивном доходе речи не идет: предприниматели уходят в свои проекты с головой. Достаточно высоки риски. При неграмотном менеджменте даже свежая бизнес- идея может стать убыточной.
Самодисциплина.
Исторически сложилось, что отказывать себе в удовольствии считается добродетелью. Монахи принимали обет молчания, запирались в кельях на годы.
Многие уверены, что самодисциплина обязательно должна сопровождаться страданиями, отрицанием своих эмоций и желаний, что если кому-то не удаётся заставлять себя проходить через лишения, то он плохой человек.
У такого подхода был смысл в Средневековье: он помогал регулировать общество.
Но в наше время установка «самодисциплина = страдания» устарела и наносит только вред тем, кто хочет стать лучше. Она заставляет нас стыдиться и думать, что если мы потакаем своим желаниям, а не отказываем себе в них, то мы очень плохие люди.
Самодисциплина через стыд приводит к саморазрушению. Чтобы изменить образ жизни, нужно сохранять мотивацию на протяжении долгого времени, а этого можно добиться только одним способом — сделать так, чтобы новым привычкам было приятно следовать.
Нужно сотрудничать со своими эмоциями, а не сопротивляться им.
Что мешает копить деньги.
Всем, кто задумывается, как накопить деньги, полезно знать о трех основных барьерах, которые в этом мешают:
- недостаточный уровень самоорганизации и дисциплины.
Например, мы долго не можем себя заставить что-то сделать, пока не случится то, что нас к этому подтолкнет. В случае с деньгами именно срочные непредвиденные расходы наводят нас на мысль, что заниматься планированием бюджета имеет смысл постоянно, а не тогда, когда уже случилась какая-то чрезвычайная ситуация.
- вторая проблема - это соблазны и мнимые потребности. Эмоциональные покупки часто становятся дополнительной статьей расходов и совсем не помогают разобраться, как научиться копить деньги.
- третья проблема связана со свойственным многим людям подходом «один раз живем».
Мы спешим потратить все здесь и сейчас, порой не имея плана на будущее и стратегии, как правильно накопить деньги. В марте 2020 года оказалось,
что у 63% россиян нет никаких накоплений.
Банковский депозит - один из способов «сохранить»свои деньги.
Инвестиции — это не обязательно вложения на несколько лет или десятилетий. Цель может быть и краткосрочной, например на год, и тогда нужны подходящие стратегии и инструменты.
Особенно востребованными они становятся в кризис, когда появляется страх перед неопределенностью.
Сегодня поговорим какие сейчас есть варианты вложить деньги на срок до года.
Будем исходить из того, что у вас есть финансовая подушка — запас денег на всякий случай — хотя бы на 2—3 месяца жизни и нет дорогостоящих кредитов.
Если такие кредиты есть, то свободные деньги, кроме подушки, имеет смысл использовать для досрочного погашения.
Один из способов сохранить и частично защитить свои деньги от инфляции - банковский депозит.
Это простой и надежный способ вложить деньги на небольшой срок. Продолжительность вкладов обычно от 1—3 месяцев до года, но есть и более длинные варианты — на 2—3 года.
Плюсы.
Доходность вклада фиксирована и заранее известна. Вы не получите меньше, если будете соблюдать условия договора.
Вклады застрахованы АСВ в пределах 1,4 млн рублей на человека в одном банке. Значит, риск потерять деньги минимальный. Вклады довольно просто устроены. Не нужно разбираться в терминах или самостоятельно проводить сложные расчеты.
Минусы.
На вкладах много не заработать. Их доходность с трудом позволяет защитить капитал от инфляции.
Вывод.
Вклады — простой, понятный и надежный инструмент, подходящий, чтобы хотя бы частично защитить деньги от инфляции. Большой доходности тут не получить, зато риск минимальный и не надо тратить много времени и нервов, чтобы разобраться.
Частые ошибки начинающих инвесторов.
Об общих принципах инвестирования мы говорили выше, а теперь остановимся на ошибках — их часто совершают новички, когда приступают к формированию пассивного дохода.
Распространенные ошибки начинающего инвестора:
• Вкладывать чужие деньги.
Инвестиционный капитал нельзя занимать ни у друзей, ни у банков. Это связано с большими рисками: впервые вкладывая деньги в активы, новички могут сильно пострадать. Из каких средств потом погашать долги, если дело прогорело?
• Вкладывать все до последней копейки.
Сначала отложите деньги на жизнь и непредвиденные расходы. Сформируйте себе «кубышку» в виде банковского депозита и только потом активно инвестируйте. Вкладывать нужно только ту сумму, с потерей которой вы готовы смириться.
• Действовать на авось. Имеется в виду, что новички игнорируют этап обучения, а минимальные знания нужны везде — на бирже, рынке недвижимости или в розничном бизнесе. Без понимания, как и куда грамотно инвестировать, денег не заработать.
• Поддаваться эмоциям.
Это особенно касается рынка ценных бумаг. Новички реагируют на малейшее колебание цен, из-за чего рискуют продать актив слишком рано, когда цена не дошла до пиковой, или купить слишком поздно из-за своей нерешительности. А действовать нужно в соответствии со стратегией. Если таковой нет, помогут доверительные управляющие или финансовые консультанты.
• Верить пустым обещаниям.
Речь об инвестициях с заоблачной доходностью — например, доверчивым новичкам обещают 500% от стартового капитала ежемесячно. Помните, что гарантировать что-либо в мире инвестиций могут только мошенники, тем более такую большую прибыль.
Могут ли наложить арест на средства на кредитной карте?
С одной стороны, средства на кредитной карте не являются собственностью ее держателя, а принадлежат банку. С другой стороны, ссудный счет открыт на имя должника, поэтому он тоже может попасть под арест.
Пристав направляет в банк постановление о розыске счетов должника и наложении ареста на все его денежные счета в размере долга.
Банк, получивший постановление, должен разобраться в ситуации и известить пристава о том, что имеющийся счет привязан к кредитной карте.
Арестовать денежные средства на кредитной карте можно только в том случае, если на ней хранятся личные средства должника сверх установленного лимита кредитной карты. В остальных случаях арест кредитки недопустим. Но прямого запрета, установленного законом, нет.
Если арест наложен незаконно, необходимо обратиться к судебному приставу-исполнителю с заявлением о снятии ареста денежных средств, на которые нельзя обратить взыскание.
Если арест наложен законно, тогда для его снятия потребуется полностью погасить долг.
Что мешает здоровому отношению к финансам.
Отношение к деньгам «зарождается» в детстве. Именно тогда у нас складываются «финансовые сценарии». Это убеждения о средствах, которые в дальнейшем руководят нашими экономическими решениями.
Они формируются благодаря личному опыту, семейным рассказам и установкам родителей. Причём чаще всего мы их даже не замечаем.
Некоторые сценарии становятся причиной низкого дохода в течение жизни, например:
сценарий избегания:
- деньги развращают; любовь к деньгам — корень всех зол; честные люди о деньгах не думают;
сценарий обожествления:
- деньги решают всё; деньги сделают меня счастливым; денег много не бывает;
сценарий статусности:
- успех определяется по тому, сколько ты зарабатываешь; покупать нужно только самое дорогое; не все заслуживают быть богатыми.
Люди со сценарием избегания отказываются от потенциально выгодных предложений, бессознательно стараются избавиться от денег (потратив или пожертвовав их), только чтобы их не контролировать.
Люди со сценарием обожествления денег склонны к неоправданным финансовым рискам, желанию заработать как можно больше (например, с помощью азартных игр или постоянной работы). Они хотят много покупать и часто накапливают долги.
Общественное мнение тоже влияет на восприятие денег.
Иногда оно создаёт ощущение, что в определённой сфере деятельности невозможно добиться финансового благополучия.
Люди, которые привыкли слышать, что все представители их профессии получают очень мало начинают замечать то, чего у них нет, и завидуют другим. Привыкают думать, что в их положении добиться чего-то лучшего просто невозможно. Такое мышление влияет на все решения, которые они принимают. Такие люди перестают верить в возможность перемен и мечтать. Не ищут новых возможностей или вовсе отказываются от них.
Необоснованные траты.
Все покупки должны быть обдуманными.
Транжирство – обратная сторона скупости. Бедные и финансово не грамотные люди склонны покупать вещи, которые в результате оказываются им не нужны.
Это дешевые продукты по акции, часто ужасного качества, которые не только не вкусные, но и не безопасные для здоровья, продающиеся в вагонах метро безделушки, и другие товары, продающиеся под лозунгом «выгодно!».
Детские игрушки, которые сломаются через неделю, три кружки по цене одной, хотя у вас дома полно разной посуды, дешевый набор косметики, который, скорее всего, вам не подойдет. В течение одного дня человек может приобрести несколько вещей, которые, как он полагает, «пригодятся в будущем».
Каждая из таких вещей стоит по 100 рублей: вроде бы недорого, но все вместе за определенный период складывается в приличную сумму. Как правило, все эти вещи потом просто пылятся в углу и так и не находят применения на практике.
Почему мы склонны к спонтанным тратам.
Ученые изучили все ошибки мышления, которые приводят нас к импульсивным тратам. Как вы думаете, кто был главным заказчиком этих исследований? Правильно – те, кто производят и рекламируют товары.
Вы можете ничего не знать о том, как ваш мозг строит ловушки вашим же финансам, но об этом отлично знают продавцы. Они понимают, что побудит вас к тратам, и используют это с выгодой для себя, в чем их трудно упрекнуть.
Одна из главных тактик, используемых в торговле, – предвкушение счастья. Маркетологи используют приемы, которые включают в нашем мозге реакцию предвкушения удовольствия. Назову главные: ценники со скидкой, еда, запахи и атрибуты праздника. Эти вещи включают в нас реакцию настойчивого поиска удовлетворения, и мы находим его в новой покупке.
Почему едва ли не самым сильным центром притяжения становятся современные супермаркеты и торговые центры? Тут и там мы видим ценники со скидками (а наш мозг воспринимает скидку как возможность заработать), нас угощают бесплатной едой, играет праздничная музыка...Мы попадаем в эти ловушки и часто тратим лишнее.
Есть два надежных метода, чтобы избежать спонтанных трат:
• Не ходите развлечься в ТЦ и супермаркеты. Это не слишком интеллектуальное развлечение вредно для вашего кошелька, даже если вы не планировали покупки. Там вас ожидают ловушки, в которые вы наверняка попадете.
• Следите за признаками управления собой: кричащие вывески о скидках, предложение двух товаров по цене одного, запах шоколада – все это «приманки», призванные открыть ваши кошельки.
Бережливость.
Бережливость — это не лишения и трудности. Бережливость — это жизнь, когда ваши расходы не бессмысленны, а направлены на достижение конкретных целей.
Мы многое отправляем в мусорку, не задумываясь. А в итоге все больше и больше загрязняем Землю.
Если вы постоянно выкидываете еду, быть может, вам не нужно покупать столько еды?
А ненужные вам вещи могут послужить кому-то ещё. Попробуйте продать или просто отдать их по объявлению, подарить знакомым или нуждающимся.
В мусор должен попадать только настоящий мусор.
Когда вы принимаете решение покупать меньше вещей, вам нужно понять, от каких привычных покупок и трат вы можете безболезненно отказаться. И, хотя поначалу ценным кажется всё, через некоторое время вы начнёте понимать, что отказ от некоторых вещей экономит ваши деньги и делает жизнь проще и интереснее.
Например, у вас есть традиция заказывать в выходные пиццу на дом. Весьма ощутимые траты. Но задумайтесь, получаете ли вы от этого истинное удовольствие? Или это привычка? Может быть, лучше купить свежие продукты и приготовить ту же пиццу дома? Выйдет наверняка дешевле и вкуснее. А потом появится традиция готовить всей семьёй что-то вкусное на выходных.
Мы не говорим о том, что в угоду бережливости нужно отказаться от всех удовольствий и стать аскетом. Просто загляните глубже в себя. Возможно, вы выбираете что-то легкодоступное: потратил деньги, получил какое-то удовольствие. Но стоит ли оно этих денег?
Расставьте приоритеты, на что вы готовы тратить деньги (например, на хороший кофе), а на что — нет.
Правда (все знают, но многие не задумываются)…
Главная правда о деньгах кроется в том, что ничто не дается просто так, не падает с неба. Как говорится, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Для того чтобы иметь капитал, нужно трудиться, и иногда очень много и долго.
Сидеть и ждать на одном месте, что вот в один прекрасный момент вы проснетесь директором завода, тоже не приходится. Нужно ходить, пробовать, стараться и добиваться.
Конечно, будут провалы, но ведь это тоже опыт и полезный. На приумножения капитала и рост карьеры иногда уходят годы, но потраченное время и силы потом начнут приносить неплохие плоды.
Конечно, чтобы начать свое дело нужно будет вкладывать и много, бесплатно ничего не бывает. Многих это пугает, так как всегда есть риск потерять свои деньги, но кто не рискует, тот не пьет шампанского, и это действительно так.
Кроим подушку безопасности.
У подушки безопасности нет верхнего предела по размеру — чем больше, тем лучше.
Минимальным обычно считается денежный эквивалент 3–6 месяцев спокойной жизни без зарплаты.
Некоторые финансовые консультанты предлагают рассчитывать размер подушки исходя из личных обстоятельств. Например, если у вас востребованная профессия с регулярным и постоянным доходом и нет долгов, достаточно будет запаса и на два месяца. Если есть долги, дети и прочие обязательства — лучше иметь заначку побольше, на 6–9 месяцев.
Подушка безопасности — это большой соблазн. Деньги лучше положить на депозитный счет в банке: с одной стороны, они не будут жечь карман доступностью, с другой, их можно будет быстро забрать, если они действительно понадобятся.
Правда, при досрочном снятии теряются проценты — и это стимул не трогать заначку без крайней необходимости. К примеру, если положить 10 тысяч рублей на вклад со ставкой 8% на 5 лет и ежемесячно докладывать туда еще по 10 тысяч, то к концу срока у вас будет 739 607 рублей, из которых 139 607 рублей — проценты. Такой расчет легко сделать на калькуляторе доходности вкладов.
Инвестиции в драгоценные металлы.
Деньги можно вложить в четыре металла — золото, серебро, платину и палладий.
Два последних драгметалла вошли в оборот недавно, поэтому начинающие инвесторы реже берутся на них зарабатывать. А вот золото и серебро — это уже классические активы. Инвестировать в них можно тремя способами:
• Купить слитки в банке;
• Купить монеты;
• Открыть ОМС — обезличенный металлический счет.
Плюсы.
Драгметаллы — самый надежный вариант вложений: даже в случае войн и кризисов они остаются в цене. В отличие от ценных бумаг, золото, серебро, платина и палладий не могу полностью обесцениться.
Существенный плюс — в последние годы цена на металлы, в особенности золото, растет.
Минусы.
Заработать быстро не получится. Драгметаллы — вариант долгосрочных вложений. Эксперты советуют в них инвестировать, если существенный доход вы готовы извлечь через 5 лет и позже. Например, вложения в золото подходят, чтобы формировать дополнительный доход к пенсии.
Психология финансовых привычек.
В теории вести личный бюджет несложно, но на практике этому мешают несколько психологических причин.
Культурные установки - одна из них.
В России того, кто следит за деньгами, многие воспринимают как человека мелочного и занудного. Тому же, кто швыряется деньгами приписывают позитивные качества: легкий характер, щедрость.
Установки прослеживаются даже в языке. Фраза «считать копейки» означает бедность, а «у него денег без счету» — богатство. Не стоит поддаваться устаревшему стереотипному мышлению.
Ведение бюджета — признак психологической зрелости и проявление заботы о себе и близких.
Богатые люди становятся богатыми потому, что внимательно следят за своими финансами, а растратчики или разоряются, или начинают тратить не свои деньги и это плохо заканчивается. Подсчет и планирование расходов помогают свести к минимуму импульсивные покупки — а значит, сохранять деньги.
Кто-то записывает траты в блокнот, кто-то пользуется гугл-таблицей или мобильным приложением.
Определяем свою главную финансовую цель.
Любое дело сложно начинать и продолжать без цели: зачем напрягаться и ограничивать себя, если всё и так устраивает?
Поэтому правильнее будет первым делом спросить себя: зачем мне именно сейчас понадобилось разбираться с личным бюджетом, в чем моя боль и главная финансовая цель?
Вариантов может быть много, и все они взаимодополняемы: например, чтобы перестать тревожиться. Или накопить на ноутбук, чтобы появилась возможность освоить новую профессию, или на путешествие, чтобы вырваться из замкнутого круга «дом — работа». Или поменять финансовую рутину так, чтобы стало хватать на ипотечные платежи, создать стартовый капитал для своего небольшого бизнеса, начать откладывать на пенсию и т.д.
Многие подсознательно боятся объявить о своей большой цели, потому что опасаются, что не справятся с ее достижением.
Но это ложная установка: постановка цели приближает вас к ее достижению, без этого нельзя.
А что до страха провала — максимум вы просто вернетесь к сегодняшней хаотичной рутине, ничего более страшного не случится. Если вы чувствуете себя неуверенно, лучше для начала выбрать одну, главную, самую близкую вам цель. Какова бы она ни была — мелкая или глобальная, краткосрочная или долгосрочная, — главное, ее правильно сформулировать и где-то зафиксировать.
Цели должны быть конкретными, достижимыми, ограниченными во времени.
Например, формулировка «перестать быть растратчицей и начать откладывать» — неудачная, потому что по ней непонятно, что такое растратчица и сколько нужно откладывать.
Вместо этого нужно написать: «До 1 июля (любая ваша дата) разобраться, на что уходят деньги, к 1 августа определиться с суммой, которую буду откладывать, к 1 сентября положить первый вклад на сберегательный счет» — и прикрепить лист на холодильник.
Если к этому сроку вы обнаружите, что 15% дохода уходят на одежду, которая потом без дела висит в шкафу, следующей целью закономерно станет «оптимизировать расходы на новые вещи и продать ненужные».
Попробуйте, у вас обязательно получится
Где можно купить золото?
Редкость, уникальность физических свойств и востребованность золота в разных отраслях обеспечивают стабильно высокий спрос на него.
Оно не может резко потерять в стоимости или обесцениться. Физически золото можно купить в виде:
• ювелирных украшений;
• слитков;
• инвестиционных или памятных монет.
Также золото можно купить в нематериальной форме, то есть в виде акций золотодобывающих компаний и виртуальных граммов на металлических счетах.
Сразу хочу отметить, что использовать украшения в качестве инвестиционного инструмента невыгодно. Так как ювелирные изделия, как правило, изготавливаются не из чистого металла, а из различных сплавов, к тому же ломбарды скупают их по цене лома.
Золотые слитки.
Наиболее оптимальным способом долгосрочного инвестирования собственных средств является покупка слитков из чистого высокопробного золота. Физические лица могут купить золотые слитки только в тех банковских организациях, которые наделены правом осуществления операций с драгметаллами.
Покупка облагается НДС в размере 20%. В случае обратной продажи средства не возвращаются.
Слитки бывают мерными и стандартными. Мерные имеют массу от 0,001 до 1 кг, стандартные – от 11,0 до 13,3 кг. В обязательном порядке на лицевой стороне указывается номер, масса, проба или доля, название металла, товарный знак производителя и надпись «Россия».
Купить слиток золота можно в банке, который предоставляет такие услуги. Для этого:
1 Приходим в отделение с паспортом;
2 Оформляем покупку.
Слиток взвешивается несколько раз перед глазами клиента и вес записывается в документы. Каждый экземпляр упаковывается в банковскую упаковку, снимать которую не рекомендуется.
Хранить слиток нужно именно с документами, подтверждающими покупку, так как стоимость слитка без них сразу уменьшается, а последующая продажа станет невозможной.
Чтобы минимизировать риск порчи или утраты слитка, необходимо организовать его правильное и безопасное хранение. Наиболее простой способ – аренда банковской ячейки. В случае даже минимального повреждения слитка банк с высокой вероятностью не примет его обратно.
Берём расходы под контроль.
В теории вести личный бюджет несложно, но на практике этому мешают несколько психологических причин. Поговорим сегодня о главной.
Страх разочарования. Погружаясь в расчеты, вы рискуете обнаружить, например, что в результате инфляции зарабатываете уже не так много.
Или что всегда считали себя рациональным человеком, но, по факту, тратите нерационально. Это, в свою очередь, наведет на мысли о необходимых переменах, а они тоже могут пугать.
Почему страх разочарования стоит преодолеть (проработать с психологом или отрефлексировать самостоятельно): потому что в наши непростые времена гораздо тревожнее за деньгами не следить.
Оцените перспективу остаться без квартиры, но с большой коллекцией обуви, как героиня сериала «Секс в большом городе» Кэрри Брэдшоу («Я потратила на туфли $40 тысяч и мне негде жить!»). Ощущение контроля над своими деньгами как раз таки придает уверенности, и эта уверенность будет вполне рациональна.
Инвестиции в недвижимость.
Когда экономика стабильна или на взлете, цены на жилую недвижимость растут. Особенно это касается крупных городов: дороже всего стоят квадратные метры, которые находятся по линии метро, возле крупных транспортных магистралей или в оживленных (центральных) районах. Зарабатывают на недвижимости так:
• На стартовый капитал покупают/строят жилье — квартиру, апартаменты, таунхаус или частный дом;
• Затем сдают жилье в аренду — получается ежемесячный пассивный доход.
Плюсы.
Недвижимость крайне редко обесценивается до нуля — это происходит только в случае критических обстоятельств (катаклизмы, вооруженные конфликты и др). Сам процесс сдачи в аренду прост: не нужно вникать в финансовые тонкости. Когда передумаете зарабатывать на недвижимости, останетесь в плюсе — у вас уже есть готовое жилье под реализацию.
Минусы.
Если жилья в собственности нет, нужна внушительная сумма на его покупку или строительство. Еще недвижимость требует постоянного участия: за состоянием площадей нужно следить (ремонтировать, поддерживать связь с нанимателем). А в случае, если вам срочно понадобились деньги, иногда жилье сложно продать в короткий срок: оно низколиквидно.
