​​Небольшое дополнение к моей стратегии по лесенке вкладов. Можно сказать "нано-финхак".

Чтобы не путаться в действующих вкладах и сэкономить время в будущем, я даю им говорящие названия. При открытии вклада в названии сразу указываю дату его закрытия (через 2 месяца) и в какой период можно пополнять каждый счет (на 20-30-й день после открытия).

‼️Когда появятся свежие деньги, мне сразу будет видно в какой из действующих вкладов их нужно закинуть.

У меня это будет выглядеть вот так:

▪️ Вклад №1 открытый 25 апреля обзываю - > "До 25.06. Пополнять 15-24.05"

▪️ Вклад №2 - > "До 05.06. Пополнять 25.05-04.06"

▪️и так далее...

Кстати, аналогичные действия я проделываю в других банках.

К примеру, у меня есть две кредитки от Альфы с бесплатным обслуживанием только в первый год. При получении карт не был уверен буду ли я их использовать во второй (платный) год. Чтобы не забыть дату и принять решение позже - в названии карты прописал:
"Закрыть до 10.07.2025?"

Аналогично с накопительным счетом в Альфе. Если последние 3 месяца на счете не было денег, банк дает повышенную % ставку как новому клиенту на два месяца.

Я периодически размещаю там деньги как "новый клиент". После истечения двухмесячного промо, вывожу все деньги и меняю название счета на дату, после которой я снова становлюсь для банка новым:
"Открывать с 31 мая"

Читать полностью…

17% годовых на двухмесячном вкладе

С 25 апреля в Тинькофф доступно открытие вкладов сроком на два месяца со ставкой:

- 15% - пополняемый вклад
- 17% - непополняемый.


В чем разница? Вернее не так. Найдите разницу в условиях.

Цитата из документа:

Непополняемый вклад (повышенная ставка) можно пополнять только в первые 30 дней с момента открытия вклада.
Пополняемый вклад (стандартная ставка) можно пополнять в любой день, но не менее чем за 30 дней до окончания
срока вклада.

‼️ Т.е. для 2-х месячных вкладов разницы между пополняемым и непополняемым НЕТ.
Следовательно, со спокойной совестью выбираем Непополняемый вклад со ставкой 17% годовых. Согласитесь, неплохая альтернатива накопительным счетам.

Нюансы по вкладам:

— Минимальная сумма для открытия - от 50 000 рублей.
— Пополнение от 10 руб.
— Открыть можно до 8 вкладов.
— Ставки едины всех. Подписка не нужна.


Условия по вкладу (pdf).

p/s/ Тинькофф наконец-то решил выйти и сумрака и привлечь клиентов рыночными ставками. Одобряем. 😁

Читать полностью…

​​Продолжаю, искать способы выгодно прокрутить свои деньги.

Ранее в рамках рубрики "Есть ли жизнь после Смарта?" разбирал и считал доходность разных программ:

- Обзор Смарт Плюс.
- Реальная доходность Смарт Плюс при оплате кредитной картой
- Копилка Лайф - как способ повторно открыть Смарт Плюс.
- Связка Копилка Лайф + Смарт - способ пристроить деньги под +30% годовых.

‼️ На очереди обзор программы Кэшбэк 27% от Ренессанса, по которой обещают ежегодный кэшбэк 27% и доходность до 40% годовых. (страница на оф. сайте)

Разберем:
- Выгодно ли участвовать в программе "Кэшбэк 27%"?
- На какую реальную доходность стоить рассчитывать?
- Можно ли ее как-то улучшить?
- Какие особенности программы нужно учитывать.

📌 Основные условия программы

Кэшбэк 27% - это накопительное страхование жизни с ежегодным фиксированным взносом.

- Срок программы 5 лет.
- Раз в год нужно вносить фиксированный взнос от 50 тысяч рублей (размер выбираем сами).
- Страховая выплачивает вам ежегодный кэшбэк - 27% от страхового вноса.
- Через 5 лет, помимо выплаченных 27% кэшбэков, вы получаете обратно всю внесенную сумму.
- При определенных условиях - за взносы можно получать налоговый вычет.

Пример. При ежегодном взносе в 100 тысяч рублей, мы будем получать каждый год кэшбэк равный 27 тысяч рублей. Таким образом за 5 лет нам выплатят 135 тысяч в виде кэшбэков (5 х 27 тыс.), а в конце срока вернётся еще 500 тысяч. Также в виде налоговых вычетов можно получить до 65 тысяч рублей.

📌 Насколько это выгодно?

Я загнал данные в электронные таблицы и с помощью функции XIRR вычислил среднегодовую доходность вложений при разных условиях. Все подробности, расчеты, таблицы есть в статье.

‼️ Если вкратце, то результаты следующие:

1️⃣ Среднегодовая доходность программы Кэшбэк 27% составляет 9,5% годовых (без учета вычета).

2️⃣ С учетом получения социальных налоговых вычетов, доходность подросла до 14,5% годовых. (но нужно учитывать ряд нюансов для получения вычетов - инфа есть в статье).

3️⃣ За программу "Кэшбэк 27%" дают возможность повторно открыть Смарт Плюс с повышенной ставкой (20,5 - 22% годовых). Совокупная доходность связки Смарт + Кэшбэк 27% дает доходность 15,22% годовых.

4️⃣ Используя правильные кэшбэк-карты, можно рассчитывать на увеличение доходности еще на 1-2%.

📌 Краткое резюме

Меня программа "Кэшбэк 27%" не впечатлила по ряду причин:

- мы замораживаем деньги на пять лет без права досрочного выхода;

- похожую доходность можно получить, покупая обычные облигации на фондовом рынке с возможностью продать их в любое время без потери дохода.

- часть доходности в программе завязана на получении налогового вычета. Но как говорил тов. Кличко, "смотреть могут не только лишь все, мало кто может это делать" в переводе на человеческий - вычеты не всем доступны.

‼️Возможно, когда процентные ставки в стране снизятся, а вмести с ними упадут и предлагаемые на рынке доходности по вкладам, облигациям - вложение в "Программу Кэшбэк 27%" на их фоне будет выглядеть выгодно. Но пока точно нет!👎

👉 [ Читать обзор программы "Кэшбэк 27%" от Ренессанс ] 👈

Читать полностью…

Банк ВТБ такой ВТБ )))

Напомню, кто забыл (или не знал), ВТБ с мая меняют программу лояльности:
▪️ вместо мультибонусов будет кэшбэк рублями;
▪️вместо фикс. категорий - каждый месяц можно выбирать категории повышенного кэшбэк

С сегодняшнего дня уже можно выбирать три категории на май. Но как оказалось, сделать это не так просто. Я с первого раза не допер, где и как найти эти чертовы категории.

Алгоритм действий:

1. Обновляемся
2. В приложении на главной заходим в Профиль -> Настройки -> Версия приложения -> Гибридная технология -> Включить
3. На главной (сверху справа) жмакаем на свои мультибонусы.
4. Выбираем категории на май.

Лимит кэшбэк - 3'000₽/мес всем, с Привилегией - 30'000.

Сдается мне, что мы получили очередного клона Тинькофф и Альфы. Возможно первые 2-3 месяца будет выпадать что-то стоящее, но с учетом исторической жадности банка ВТБ, могу предположить, что категории кэшбэка в будущем будут из разряда: товары для левшей, поделки из бересты, прокат лимузинов и смокингов. 😁

‼️Сверим часы: что вам выдал ВТБ? (мои категории см. на картинке).

p/s/ Для новых клиентов банка сейчас идет акции: за оплату ЖКУ в ВТБ Онлайн до 30 апреля получите 10% кэшбэк (макс. 1'000).

Читать полностью…

📌 №3 - Файлик в таблицах (начало тут и тут2)

В таблице фиксирую следующие данные:

— название карты;
— кредитный лимит по каждой карте;
— текущий долг - сколько денег снято с карты;
— дата платежа по карте;
— ставлю пометку когда нужно вернуть весь долг и сколько - это помогает планировать размещение кредитных денег. Если до окончания беспроцентного периода много времени, можно позволить себе открывать короткие 3-х месячные вклады или накопительные счета с начислением процентов на минимальный остаток, так как по ним, как правило, процентная ставка выше. По мере приближения к дате выплаты - аккумулирую кэш на счетах, где его можно быстро снять без потери дохода - в дело идут счета с ежедневным начислением процентов.
— Суммарный долг по всем кредиткам. У меня все деньги, кредитные и собственные, лежат в одной куче. Я просто распихиваю их по выгодным местам хранения. Учет позволяет понимать сколько денег должно быть в каждой кучке (мухи отдельно, котлеты отдельно), чтобы случайно не потратить кредитные деньги.

‼️Использую таблицу по кредиткам, чтобы видеть всю картину целиком.

Моя система учета для кредитной карусели на картинке ниже.

Для удобства в таблице разделяю кредитки по владельцам: свои и супруги.

Раньше я полностью контролировал кредитки жены и забирал всю прибыль себе. С тех пор процесс немного изменился: я кручу деньги, записываю дату платежей, только прибыль остается на картах жены. 😁

Супруга потихоньку въезжает в тему, увеличивает количество карт и делает почти все операции самостоятельно. С меня только небольшой контроль и советы, где выгоднее размещать кредитные деньги.

Файлик обновляю примерно пару раз в месяц, не чаще. Для напоминалок у меня есть инструмент №2.

📌 Резюмируя

Система учета и напоминаний помогает возвращать долги в срок и стабильно зарабатывать деньги на кредитных картах. Согласно закону сохранения энергии (и денег💰), если где-то прибыло, значит, где-то убыло. Следовательно, используя кредитки, я загоняю банки в минуса. 😈

А вы попадали на проценты по беспроцентным кредиткам? Как боретесь с забывчивостью?

Читать полностью…

Хочу больше денег или главный фактор для успешного заработка на стузинге

Что самое главное, чтобы успешно кататься на кредитной карусели и зарабатывать много денег?🚀

▫️одобренный кредитный лимит?
▫️количество кредитных карт?
▫️ставка по вкладу / счету, по который мы можем разместить бесплатные кредитные деньги?

Это важные вещи, напрямую влияющие на размер нашего дохода. Но есть один фактор, способный свести на нет всё вышеперечисленное. Это задержка с возвратом долга. ‼️Один раз забыл внести платеж - банк выставит тебе такие штрафы и проценты, что ты сразу обнуляешь свой заработок на кредитках за последние несколько месяцев, а то и лет.‼️

Дальше расскажу:

🔸как я однажды забыл закрыть долг по кредитке;
🔸сколько я потерял и почему мне это не понравилось;
🔸и что я предпринял, чтобы это больше не повторилось (мне до сих пор помогает).

Итак, поехали!

📌 История из жизни

Несколько лет назад, когда я был молод и глуп, решил побаловаться стузингом. Завел себе карту от Альфы и стал каждый месяц сдергивать с нее кредитные денежки и размещать под проценты в другом банке. Ставки в то время были не очень большими, деньги принимали кажется под 5-5,5% годовых. И не то, чтобы я много зарабатывал на кредитке, мне нравилась сама идея кредитной карусели: делать деньги буквально из ничего. Каждый месяц, переводил деньги с кредитки и обратно, и за эти два простейших действия мне на счет капала какая-то "копеечка". Чему я был безусловно рад.

Счастье продолжалось несколько месяцев. Из-за того что я относился к процессу не совсем серьезно,  в один "прекрасный день", я забыл внести очередной платеж. Спохватился на следующий день. Сразу закрыл весь долг по кредитке, но было уже поздно. За просрочку банк выставил мне счет: начислил проценты (что-то около 40-50% годовых) за весь прошедший беспроцентный период, который вдруг перестал для меня быть беспроцентным.

Сумму неустойки не скажу, но точно помню, тогда посчитал, чтобы отбить неожиданно возникшие потери, мне потребуется 15 месяцев стузинга по этой карте. Всего одна ошибка лишила меня годового дохода.😢

От досады на самого себя и злости на коварный банк, который подло подставил меня, я прекратил заниматься каруселью и ушел рыдать в темный чулан, где никто не увидит моего позора. Когда слезы закончились, обида улеглась, я вернулся к этому занятию вновь спустя пару лет, с пониманием, что
‼️самое главное в кредитной карусели - не потеряй. Поэтому в первую очередь я работаю с рисками, пытаюсь их минимизировать, сводя к нулю.‼️

Для этого у меня  есть три помощника.

📌 №1 - Память

Большинство платежей по кредиткам приходятся на фиксированную дату. Я помню дату платежа по каждой своей кредитке. Коих у нас в семье почти два десятка. Звучит жутко, но не все так страшно.

Во-первых, карты не появляются все одновременно. И запоминать циферки можно постепенно, по мере добавления новых кредиток.

Во-вторых, у некоторых карт разных банков, дата платежа всегда приходится на конец месяца, что еще немного облегчает запоминание.

В-третьих, для упрощения жизни, там где это возможно, поменял дату платежа, на удобную мне. К примеру, даты платежа по четырем кредиткам Тинькофф совпадает (напишите в чат и попросите сменить дату выписки, делается за пару минут).  Три карты Райффайзенбанка - у меня тоже синхронизированы на один день. Таким образом я сократил количество дат для запоминания как минимум в два раза.

‼️В итоге по двадцати разным кредитным картам в голове мне нужно держать всего 5-6 дат.

Даже держа в голове все сроки платежей, всегда есть риск однажды забыть, поэтому в довесок, я использую циклические напоминалки.

Продолжение👇

Читать полностью…

🎯 Эксперимент "Инвестиции из воздуха": получил двузначный кэшбэк на всё, капитал +100 тыс. и путь к fire-цели

Вместо виртуальных компьютерных игр, продолжаю играть в реальной жизни в финансовые стратегии. Одна из таких - "Инвестиции  из воздуха", где я тоже использую различные "бусты, заклинания и прочие бонусы" - чтобы пройти "свою игру" как можно быстрее (и в конце встретиться с боссом😁).

Дальше расскажу:

🔸Сколько я заработал за прошедший месяц на воздухе
🔸Какие "бусты" для увеличения дохода я заимел и буду использовать в дальнейшем.
🔸Какой у меня прогресс достижения цели №1.
🔸Мое правило "Трех П" в инвестициях
🔸Как влияет правильная точка входа в рынок на конечный капитал

Кто не хочет читать, перечислю вкратце основные пузомерки эксперимента:

За прошлый месяц заработал:

▪️на кэшбэк картах - 12'277;
▪️кредитный кэшбэк - 1 044;
▪️ участие в акциях брокеров - не было.

📌Итого получено 13 321 рублей (деньги из воздуха).

Все деньги направляю на покупку дивидендного фонда DIVD.

Основная статистика:

✔️ Срок эксперимента - 6 месяцев.
✔️ Капитал на бирже  - 106 792 руб. (+16  190 руб., по сравнению с прошлым месяцем).
✔️ Куплено 65 паев DIVD (+10 паев)
✔️ Текущая див. доходность DIVD - 10,13% (месяц назад было - 10,3%)
✔️ Дивидендный поток в год = 10 818 рублей.  (+1 504 руб. за месяц)
✔️ Цель №1 (заработать на мин. пенсию в РФ) выполнена на 7,05% (месяц назад было 6,07%)

‼️ Ожидаемый дивидендный поток от текущего кэшбэк-портфеля позволяет покрывать 26
дней жизни пенсионера, живущего на минимальную пенсию!

Подробности откуда конкретно я получил свое "богатство" за месяц, почему я использую "ТРИПЭ" 👉 читайте у меня на блоге👈


👎🏾 p/s/ Курица - не птица, кэшбэк - не заработок?

Кто-то может не согласиться со мной и сказать, что кэшбэк - это не заработок. И тем более "не деньги из воздуха."

Неоднократно говорил и буду говорить: для получения кэшбэк я прикладываю определенные усилия: ищу выгодные карты, знаю какую карту лучше использовать в разных категории трат. И прочее-прочее-прочее.

На это я трачу время. А время в наше время стоит денег (извините за тавтологию).💰Т.е. это ничем не отличается от оплачиваемой работы.

Вместо тысячи слов, посмотрите на статистику моего кэшбэк за последние 3 месяца:

- март - 14,8%;
- февраль - 17,09%;
- январь - 11,57%.

📌Усредненный кэшбэк за три месяца: 14,49%

Поясню, что это кэшбэк именно по банковским картам. Всякие Спасибо от Сбера за покупки на Сбермаркете / Мегамаркете я не учитываю в эксперименте.

Может ли обычный человек не напрягаясь получить что-то похожее? Сомневаюсь.

Читать полностью…

​​🚰 Карту с 5% кэшбэк за ЖХК надо?

Хвастаюсь... 😁

Для оплаты коммуналки оформил себе бесплатную дебетовую карту от ОТП банка.

При тратах от 7 тысяч рублей в месяц по карте положен кэшбэк в следующих категориях:

🔥 5% на ЖКХ (МСС 4900 - оплачивать нужно в сторонних сервисах).
▫️ 5% на рестораны, кафе и фастфуд (МСС 5811, 5812, 5813, 5814)
▫️ 5% на АЗС (МСС 5541, 5983)
▫️ 3% на супермаркеты (МСС 5411, 5499, 5921, 5441, 5462, 5422, 5451).

‼️ Оплата ЖКХ учитывается в обороте 7k в месяц.

Лимит кэшбэк 3'000 бонусных рублей в месяц. Бонусы меняются на рубли по кнопке в приложении (от 500 рублей).

По программе "Приведи друга" при оформлении по 👉 этой ссылке👈 получите 500 рублей, если потратить 3'000 рублей в первые 30 дней.

Из дополнительных бонусов: вместе с картой открывается накопительный счет с ежедневым начислением на остаток. При покупках по карте от 30 000 руб./мес. - ставка по НС составит 16% годовых.👍

Читать полностью…

🚀 Хорошие новости к дню космонавтики! 😁

Не дожидаясь 1 мая, банк Дом РФ увеличил лимит на переводы самому себе по СБП до 30 млн. рублей в месяц / сутки. Ограничение на 1 операцию - 1 млн. ₽.

Лимиты на переводы другим людям остались прежними: 500 тыс. / день, 1 млн. / мес.

🎉 До дня X, когда все банки поднимут лимиты СБП до 30 млн. осталось 19 дней.

Читать полностью…

из личного

Можете поздравить меня. 😁 Конвертировал свой старый ИИС-А в Сбере (хотя он был открыт недавно, в конце 2023 года, но уже считается старым) в ИИС третьего типа. Удалось все сделать онлайн через мобильное приложение.

Из неочевидного: конвертацию в ИИС-3 нужно делать в приложении банка, а не брокера: выбираем "ИИС - > О счете - > Редактировать параметры ИИС". Через 5 минут приходит СМС о смене типа ИИС.

📌 Зачем конвертировал?

Ранее можно было использовать налоговый чит. При закрытии ИИС типа А инвесторы переносили ценные бумаги на обычный брокерский счет и применяли к ним ЛДВ. В итоге получали двойной профит: вычет на взносы и освобождение от налогов, если владеть бумагами больше 3-х лет. 

По новым правилам эту возможность убрали. И если вы планировали держать бумаги на старом ИИС-А долгое время, у меня для вас плохие новости: потенциальный налог за этот период может быть больше полученного налогового вычета.😱

Именно по этой причине осенью 2023 года я закрыл свой ИИС-А. Вывел все на брокерский счет и продал часть бумаг, применив к ним ЛДВ, таким образом увел полученную прибыль от будущего налога.

📌 Что у меня сейчас на ИИС-3?

Кто меня давно читает, знают - я фанат фондов. Львиная доля портфеля состоит из БПИФ. Не буду перечислять все преимущества БПИФ, упомяну про один: оптимизация налогов. Фонды освобождены от налога на прибыль (купоны, дивиденды) и за счет этого владеть ими было выгоднее, чем отдельными бумагами, даже с учетом комиссий за управление.

‼️ Фонды или отдельные бумаги: моя матрица принятия решений за 5 секунд

С введением ИИС-3 мы получаем освобождение от налогов с купонов. А значит БПИФ на облигации теряют свое налоговое преимущество.

По этой причине на  ИИС-3 у меня сделан упор на облигации в виде отдельных бумаг. Покупаю длинные ОФЗ, замещающие облигации и инфляционные линкеры.

— Ставка налога на купоны и рост тела облигации - ноль.
— Комиссия за управление - ноль.
— Налоговый вычет на взнос - есть.

Что еще нужно для полного счастья? Наверно, неплохо было бы убрать налоги с дивидендов на ИИС-3.

Используете ИИС-3? Или планируете остаться на старых счетах

Читать полностью…

начало там 👆

🔥 Список банков с хорошими промо ставками для карусели счетов

16,5% - Газпромбанк - НС (на минимальный). До 1,5 млн. Первые 2 месяца для клиентов у которых не было открытых счетов на сумму от 100 рублей последние 90 дней.

16% ВТБ - Накопительный счет. (на ежедневный остаток).  Максимальная сумма - до 999 999 рублей. Повышенная ставка - 3 месяца. Кто считается новым клиентом? За последние 180 дней не было открытых вкладов / НС или остатки по ним не превышали 1'000 рублей.

16% - Альфа-счет (на минимальный). До 1,5 млн.  Первые 2 месяца для клиентов у которых за последние 90 дней не было открытых счетов с остатками. 

16% - ПСБ - Про запас (на минимальный). 2 месяца. Для клиентов у которых за последние 90 дней суммарный остаток на всех счетах (действующих и закрытых) ни в один из дней не превышал 1'000 рублей.

15% Открытие - Копилка (на ежедневный). До 3 млн.  Ставка на 3 месяца. У кого не было открыто вкладов и накопительных счетов на сумму более 50 000 ₽ за последние 90 дней.

16% - Локо-Банк, накопительный счет "Мой выбор".(на минимальный) Действует 3 месяца на сумму до 5 млн. Ставка для клиентов, у которых 90 дней не было накопительных счетов.

16% НС Выгодный ИТБ / ТКБ. (на минимальный). В первые 2 календарных месяца на сумму до 1 млн.  Повышенная ставка для тех, у кого не было вкладов/НС с остатками более 3'000 ₽ в ТКБ на протяжении последних 90 дней.

продолжение 👇

Читать полностью…

Как не платить налог со вкладов — законные способы оптимизации | Мой план обнуления налогов часть 3 / 3 (начало 👆)

📌 Мой план оптимизации налогов со вкладов

Немного вводных.

▪️ Семья из 4 человек: я, супруга, двое детей.
▪️ Капитал. Около 5-6 миллионов (сумма периодически меняется) лежит в разных банках: вклады, накопительные счета, карты с начислением процентов.
▪️ Распределение капитала следующее (у меня все по классике):

— средства в виде подушки безопасности;
— деньги на текущие расходы;
— накопления на определенные цели: краткосрочные и среднесрочные;
— большая часть капитала - это деньги от стузинга и прочих кредитных манипуляций (законных).😁

Все вклады оформлены на меня и супругу. Родителей-пенсионеров решили не привлекать. Я начитался историй, как люди из-за незначительного дополнительного дохода, теряли в разы больше на отмене пособий и льгот. Поэтому решили не рисковать и не портить отношения в семье, если вдруг что-то пойдет не так.

📌 Шаг №1.

При текущей ставке ЦБ = 16%  мы имеем 320 тысяч необлагаемого дохода на семью. Что эквивалентно примерно 2 млн. капитала.

📌 Шаг №2.

Оптимизация через налоговые вычеты. В первую очередь через ИИС-3.

У меня официальный доход, Я и без дохода со вкладов могу делать налоговые вычеты: инвестиционные, социальные и стандартные.  Поэтому в этой схеме я не участвую.

Супруга  официальных доходов не имеет.  Благодаря  ИИС-3 она может освободить от налогообложения 400 тысяч рублей дохода, полученного от вкладов. Главное пополнить ИИС в этом году на аналогичную сумму. Но это мы и так делаем постоянно.

‼️ Капитал 2,5 млн. рублей размещенный под 16% годовых за год принесет как раз 400 000 рублей.

Нужно понимать, что при снижении ставка ЦБ, следом и банки уменьшат ставки по вкладам. И значит через ИИС можно будет освободить больший капитал. Но пока ориентируюсь на ставку 16%

🔥 В сумме два вышеперечисленных шага это позволяют вывести из-под налогов капитал в 4,5 млн. рублей.

📌 Шаг 3.

Оставшиеся деньги держать на безналоговых Профитах, вкладах и возможно облигациях.

Пока план по размещению денег у меня следующий:

• 1 млн. руб. держу на вкладах на себя (потенциальный налог = 0)
• 1 млн. руб. на вкладах на супругу (налог = 0)
• 2,5 млн. рублей - вклады на супругу (возврат через ИИС-3)
• остатки до 1,5 млн - профиты, вклады.

🧠 Во второй половине года или после изменения ставки ЦБ обязательно пересмотр мест хранения с учетом новых вводных.

📌 Шаг 4. (он же нулевой).

Веду табличку по полученными доходам со вкладов, чтобы видеть картину в целом и оперативно принимать нужные решения по размещению денег.

❓Как вы оптимизируете свои возможные налоги со вкладов?

Читать полностью…

🎉 За халявой становись...

Сегодня буду расхвалить кредитку "Карта возможностей" от ВТБ, по которой можно забрать сразу 3 (а может и 4 бонуса) и заработать легких деньжат.

Загибайте пальцы, будет считать профиты:

1️⃣ 20% кэшбэк на покупки первые 30 дней. Макс. - 2 000, т.е. эффективно можно потратить 10 тысяч рублей. Кэшбэк мультибонусами.

Мультибонусы:
▪️ меняем на сертификаты типа Ленты, Дет. мира, Перекрестка по курсу 1 к 1
▪️ или конвертируем сразу в рубли 1б = 0,85 руб., получите 1700 руб.

2️⃣ Стандартный кэшбэк 2% в супермаркетах, кафе, ресторанах, такси, транспорте. Начисляется в дополнение к приветственному 20% кэшбэку.

3️⃣ Первый грейс по карте - 200 дней. Далее 110 дней.

200 дневный грейс - добавляет к стандартному кэшбэку около 4%, за счет хранения собственных средств на накопительных счетах. Т.е. в первые 200 дней за покупки можно получать в среднем 6% в суперах, кафе и других правильных местах.
При стандартном 110 дневном грейсе - эффективный кэшбэк составит 4%.

4️⃣ В первые 30 дней с карты можно снять / перевести 100 тысяч рублей. Размещая эти деньги на накопительных счетах под 16% годовых за 200 дней накапает около 8 000 рублей.

5️⃣ Оставшийся на карте, после снятия наличных, кредитный лимит можно использовать для покупки полиса "Смарт Плюс" на 3 месяца под 19% годовых. После окончания действия полиса освободившиеся деньги отправляем работать на накопительные счета до окончания 200 дневного грейса.

Считаем возможный профит: к примеру 300 тыс. за 3 месяца на Смарте принесут - 14 тысяч рублей, накопительный счет после Смарта - еще около 10 тысяч в виде процентов. Итого 24 тысячи. Конечно при условии, что такой кредитный лимит вам одобрят.

⁉️ Что еще?

🔸 Выпуск и обслуживание карты бесплатно.
🔸 При лимите до 300 тысяч - нужен только паспорт.
🔸 Доставка карты на дом.
🔸Если такая кредитка есть, можно оформить вторую и получить возможность снять очередные 100k на 200 дней. Но без приветственного 20% кэшбэк.

Не карта, а мечта! У самого такая есть.

Ну что берем?

🔥 Заказать карту возможностей от ВТБ🔥

Читать полностью…

Как не платить налог со вкладов — законные способы оптимизации | Мой план обнуления налогов часть 1 / 3

Когда вводили налог на вклады физических лиц, президент РФ отметил, что налог коснется незначительную часть населения. К сожалению (а может и счастью) я вхожу в число "счастливчиков" попадающих на налоги со вкладов.

Я не люблю нести лишние расходы и всегда стараюсь свести их нулю. Но в то же время, как и Остап Бендер, чту Уголовный кодекс. Поэтому всегда использую только законные способы оптимизации ненужных расходов, в том числе налогов.

Расскажу какие возможные способы по оптимизации налогов со вкладов я для себя отметил. А дальше на примере своей семьи покажу, какие шаги я буду использовать для обнуления потенциальных налогов.

📌 Оптимизация 1. Базовая - необлагаемый доход

Налог 13% со вкладов (карт, накопительных счетов) взимается только на превышении необлагаемой суммы процентного дохода.

Необлагаемая сумма = максимальная ставка ЦБ за год на первое число месяца х 1 млн. рублей.

В 2024 году максимальная ставка ЦБ на 1 число месяца = 16%. Необлагаемый налог составит 16% х 1 млн. = 160 тысяч рублей.

Если приложить немного усилий по поиску выгодных способов размещения свободных денег, то в среднем, мы можем рассчитывать на доходность примерно на уровне текущей ставки ЦБ. Т.е. если мы имеем сумму денег до 1 млн. рублей, то налог в большинстве случаев платить не придется.

Если денег больше, то с дохода превышающего необлагаемую сумму придется заплатить 13%.

___________
2 млн. руб. размещенные под 15% годовых за 1 год принесут нам 300 000 рублей в виде процентов.
160 тысяч - это необлагаемая сумма.
С оставшихся 140 тысяч (300k - 160k) придется заплатить 13% налог = 18,2 тысячи рублей.
____________

📌 Оптимизация 2. Семья

Можно открывать вклады на членов семьи - таким образом размазывая процентный доход на несколько человек. Так мы можем кратно увеличить свою необлагаемую налоговую базу.

Важно! Оформляя вклады на родственников, учтите, что начисленные проценты - это дополнительный доход, который может привести к потере ряда льгот и пособий (действующих и будущих).

📌 Оптимизация 3. Налоговые вычеты

Этот способ больше подойдет самозанятым, предпринимателям и прочим лицам, не имеющим официального дохода физического лица. Если вы не относитесь к этой категории - переходите к следующему шагу.

‼️ Доход со вкладов входит в правильную налогооблагаемую базу, наравне с заработной платой. А значит, уплаченные со вклада налоги можно вернуть через различные налоговые вычеты.

К банковскому доходу можно применить:

▪️инвестиционные вычеты - вернуть 52 000 руб/в год (максимум);
▪️ социальные вычеты (лечение, обучение, фитнес) - до 19,5 тыс.;
▪️ стандартные вычеты на детей - еще несколько тысяч (в зависимости от количества детей и доходов).
▪️ имущественные вычеты.

‼️ Если не брать во внимание имущественные вычеты, то налоговый кодекс позволяет нам ежегодно через вычеты возвращать 50-80 тысяч рублей от уплаченных налогов.

(продолжение 👇)

Читать полностью…

​​Эксперимент - Инвестиции в кредит! Кредитная карусель крутится, деньги капают, доходы немного растут🍀

Продолжаю вертеть банки на одном месте используя их кредитки для собственного обогащения. И снова у меня рекордный заработок по эксперименту за прошедший месяц (инвесторы сказали бы - новый исторический максимум).

То чем я занимаюсь, одни называют - кредитная карусель, другие обзывают - стузингом. Мне все равно. Для меня главное, что мое маленькое хобби приносит мне определенную денежку без серьезных усилий с моей стороны.

📌 Основная статиcтика по эксперименту:

▫️ За прошедший месяц на картах заработано - +18 тыс. рублей
▫️С начала эксперимента - +135 тыс.
▫️Инвестированный стузинг-капитал превысил 150 тысяч
▫️В наличии 15 кредиток (полукредиток) с общим лимитом под 2,5 млн. руб. и с которых официально можно снимать +700 тыс. ежемесячно.
▫️Новые кредитки - нет (отказы).
▫️ Увеличил кредитный лимит по текущим картам на 200 тыс. (это+30k потенциального дохода)

📌 Что еще?

▪️Какие карты испольную для стузинга
▪️Почему не стоит отказываться от любых кредитных карт
▪️Где я храню деньги снятые с кредиток
▪️Текущие акции по кредитным картам с бонусом от банка


👉 [ ЧИТАТЬ ДАЛЕЕ ] 👈

Читать полностью…

Моя стратегия по хранению денег в Тинькофф

В продолжении предыдущей новости 👆по вкладам. Поделюсь своими мыслями по эффективному (на мой взгляд) использованию вкладов от Тинькофф.

📌 Мой план

Следующие 60 дней каждый десятый день буду открывать новый вклад на 2 месяца на минимальную сумму (50k). Автопролонгацию вкладов отключаю.

Итого через 2 месяца у меня будет 6 действующих вкладов. В теории можно открыть больше (до 8), но чтобы не запутаться, я мысленно привязываюсь к датам открытия вкладов - кратным пяти (числа 25, 5 и 15).
Таким образом я делаю микро-лесенку вкладов.

‼️ Что мне это дает?

1️⃣ Когда лесенка из шести вкладов будет готова, свободные свежие деньги я всегда буду вливать на вклад, у которого разрешенные первые 30 дней на пополнение подходят к концу.

2️⃣ Таким образом, я не замораживаю деньги на весь срок вклада - 2 месяца . А максимум на 1 месяц и 10 дней. (если крутишь кредитные деньги - это важно)

3️⃣ После окончания действия любого вклада, сразу открываю новый на 2 месяца, но только на минимальную сумму (50k). Остальное освободившееся бабло кидаю на старый вклад согласно пункту 1.

4️⃣ Необязательный.При открытии вклада указываю, чтобы начисленные проценты падали на карту (а не на вклад). Это позволит еще немного сократить срок и сумму запертых средств на вкладе. Если начисленные проценты не нужны их можно перекладывать в старый вклад (см. п 1.)

p/s/ Естественно стратегия актуальна при условии, что нет более простого или выгодного способа разместить денежки в другом месте.

Первый вклад в Тинькофф сегодня (25 числа) открыт. 😁

Как вам моя стратегия?

👍 - одобряю
👎 - не очень

Читать полностью…

Карт Тинькофф много не бывает. 😁

Тот случай, когда забежал в магазин за минералкой, но не удержался и купил йогурт. Ведь сегодня Тинькофф дает 100% кэшбэк за йогурт EPICA. 1 шутка на аккаунт. Проверяйте у себя.

Мой улов за сегодня - 3 бесплатных пачки йогуртов.👍

p/s/ Сэкономил - значит заработал. Еще один микро-шажок в направлении Fire.🔥

Читать полностью…

Сегодня сработала напоминалка.

Если у вас в апреле в ВТБ закончились халявные 100k на вывод по СБП (как у меня), платить банку за перевод не позволяют принципы, а в банкомат идти лень, то с сегодняшнего дня это больше не проблема.

💸 С 23 апреля ВТБ увеличивает лимит на бесплатные переводы самому себе по СБП до 30 млн. в месяц. 🎉

Остальные тарифы без изменений:

— Переводы через СБП другим лицам бесплатны до 100 тыс. рублей, свыше этой суммы - 0,5%, минимум 10 рублей, максимум 3000 рублей.
— Для зарплатных клиентов, в т.ч. настроивших автопополнение по СБП с другого банка на сумму 9000 рублей в месяц - лимит на бесплатные СБП до 1 млн рублей при оплате покупок картами ВТБ от 10 тыс, рублей в предыдущем месяце.

🕓 До всеобщей "отмены крепостного права", когда все банки поднимут лимиты на бесплатные СБП самому себе, до 30 млн. осталось 8 дней!

Читать полностью…

♥️♠️ Как банки зарабатывают на бесплатных кредитках

Вас не удивляет тот факт, что банки раздают кредитки с беспроцентными периодами, а некоторые  еще и разрешают снимать с них наличные без комиссии и в грейс. Откуда такой аттракцион невиданной щедрости?

Давайте порассуждаем с точки зрения диванного эксперта, коим я и являюсь, какой в этом смысл для банков?

📌 Бесплатные кредитки = сыр в мышеловке?

Для банка бесплатная кредитка — это потери. Возьмем к примеру мой эксперимент "Инвестиции в кредит", где за 1,5 года на таких кредитках я заработал +150 тысяч рублей. Какая банку от меня, как клиента, польза? Никакой. Я для банков, скорее всего, убыточный клиент. И была бы их воля - они подобных клиентов гнали бы из банка поганой метлой. Но закон это запрещает, да и репутация банка пострадает.

На самом деле банки не рассматривают каждого клиента по отдельности. Они анализируют общую картину: какой суммарный результат принесли все бесплатные кредитные карты / с бесплатным грейсом / с бесплатным снятием наличных. Прибыль или убыток?

Логика простая: какая-то доля клиентов, будут всегда пользоваться деньгами банка бесплатно, остальная, скорее всего большая часть - выйдет за пределы льготного периода и заплатит комиссию по полной. А сколько у нас ставка по кредитным картам? Что-то в районе 40-70% годовых.

К примеру, по моей кредитке от Альфа банка "60 дней без %" при вылете из грейса ставка по кредиту будет 40% годовых.

Давайте прикинем на пальцах, сколько банк может заработать на раздаче бесплатных кредитных денег!

📌 Вариант №1

Допустим 1% клиентов, снимая деньги с кредиток, возвращают долг точно в срок. На таких клиентах банк теряет около 16% годовых (текущая ставка ЦБ).

Оставшиеся 99% клиентов, допускающие просрочку, принесут банку - 40% годовых

Считаем:
(0,1 х (-16%)) + (0,99 х 40%) = -0,16 + 39,6 = 39,44% годовых заработает банк на всех клиентах.

Кто-то может возразить, что 1% нереальная цифра и на самом деле доля людей, возвращающих кредитные деньги точно в срок, гораздо больше.

Где-то читал, что банки уверены, что любой клиент рано или поздно допустит просрочку по кредиту. Конечно, есть небольшая доля "дотошных" клиентов, на уровне погрешности, которые никогда не попадают на проценты. Но их наличие практически никак не влияет на конечный результат. 

Ну ок, давайте посчитаем разные варианты.

📌 Вариант №2

Как будет снижаться прибыль банка, при увеличении доли "честных" заемщиков.

— Если 5% будут возвращать долги без просрочек, потенциальная прибыль банка снизится с 39 до 37%.
— При 10% - прибыль банка упадет до 34%.
— 15% честных клиентов  сократят доход до 32% годовых.
— 20% уменьшат доход банка 29%/
— и т.д. (см. таблицу).

Мы также можем посчитать, при каком проценте добросовестных возвращенцев, наступит точка равновесия: т.е. когда банк ничего не зарабатывает, но и не теряет деньги.

У меня получилось 71%. Т.е. для заработка, банку необходимо, чтобы доля просрочек составляла не меньше 30%.

📌 Вариант №3

По другой своей карте со снятием наличных, процентная ставка за просрочку составляет 69,9% годовых.

В этом случаем, выгода банка может быть следующая:
— при 5% хороших клиентов банк заработает - 69%,
— при 10% - 63%
— при 20% - 56%
— при 30% - 49%

‼️ При ставке по кредиту в 70% годовых, чтобы банку оставаться в плюсе, доля добросовестных клиентов, может достигать 81%.

📌 p/s/

Один раз я уже попался по невнимательности на просрочку, больше повторять сей опыт желания нет. Последние три года я отношусь к добросовестным возвращенцам, во многом благодаря тройной системе контроля по учету платежей по своим кредиткам. Надеюсь оставаться им и дальше.

⁉️ А вы хоть раз попадали на проценты по бесплатным кредиткам?

Читать полностью…

продолжение, начало там👆​​

📌 №2 - Циклические напоминалки

Наверное, все банки рассылают уведомления о необходимости внести очередной платеж. Но я, как мальчик перестраховщик из Ералаша, использую резервный способ, ставший для меня основным и который, ‼️контролирую лично‼️ А в нашем деле - это важно! Банк может "забыть" напомнить вам о долге, вы забудете внести платеж -  и кто будет виноват?

Для напоминалок я использую планировщик TickTick. Под кредитки завел отдельный список дел - "Кредитки". Один раз прописал даты платежей по всем картам, поставил, чтобы уведомление приходило за два дня до даты платежа (никогда не вношу деньги в последний день, как минимум за 1-2 дня) и  установил ежемесячное повторение задачи.

‼️Сработало оповещение на телефоне, в тот же день гашу долг, отмечаю задачу выполненной, через месяц она автоматически повторяется.

Как выглядят мои напоминалки в планировщике см. на картинке ниже.

У напоминалок есть проблема - я не вижу общей картины, поэтому параллельно веду таблицу по кредиткам.

Продолжение 👇

Читать полностью…

Заметил занятный "парадокс" на фондовом рынке РФ😜

На Мосбирже торгуются две компании: Газпром (GAZP) и Газпромнефть (SIBN) с примерно одинаковой капитализацией.

По данным Смартлаба (ссылка):
— Газпром стоит - 3 905 млрд. руб.
— Газпромнефть - 3 682 млрд. руб.

Разница в оценке всего 6%.

По данным того же Сматлаба (ссылка) 95,68% акций Газпромнефти принадлежит Газпрому. Остальные 4,32% акций - торгуются на бирже (free float).

Получается, покупая в виде акций какую-ту частичку Газпрома, мы в придачу получаем почти такую же долю в другой компании. Двойное Комбо! 😁

Не знаю с чем это связано. Думаю знатоки растолкуют почему именно так и никакого парадокса нет и рыночек оценивает обе компании справедливо!

Читать полностью…

✈️ Хотите я убежу (или убедю?) 😁 постараюсь убедить, что вам просто необходима карта путешественника? Даже если вы совсем не путешествуете. Речь пойдет про кредитную карту Тинькофф ALL Airlines.

Чем может быть полезна карта?

Загибайте пальца!

✅ Бесплатная страховка для путешествий (включая активный отдых) - $50 000 / багаж - $1 000.

✅ Кэшбэк до 10% милями (за отели через Тинькофф Путешествия), 7% за покупку авиабилетов на tinkoff.ru/travel, 5% за туры и билеты на поезд. 2% на все остальное, 1% за ЖКХ при оплате в приложении банка.
___________

// ⁉️Куда пристроить мили?

Милями можно компенсировать:
- стоимость билетов и услуг авиакомпаний.
- покупки в ИБ/МБ в разделах «Город»/«Сервисы», «Развлечения» с курсом: 1М=0,8₽.
- или потратить на связь Тинькофф Мобайл (курс 1 к 1).

Срок жизни миль - 5 лет. //
____________

✅ С карты разрешено переводить без % в льготный период до 55 дней по 50'000 ежемесячно кредитных денег (100-200 тысяч с подпиской Про и Премиум).

✅ Раз в год можно делать "Перевод баланса". Перевести весь кредитный лимит (до 300 тысяч) на карту стороннего банка на срок 120 дней. Таким образом 4 месяца можно пользоваться деньгами банка бесплатно (и заработать на этом).

//‼️ Размещая снятые с кредитки деньги на накопительных счетах, при одобренном лимите в 120K можно зарабатывать около 17 тысяч в год с каждой кредитки. //

✅ Обслуживание сей чудесной карты обойдется вам в 1'890 рублей в год. Но один-два раза в год Тинькофф на короткий срок подобные кредитки раздает с вечным бесплатным обслуживанием (ВБО). Сейчас как раз идет такой промо-период: при заказе до 1 мая - у карты будет ВБО.

✅ А чтобы окончательно сломать ваши сомнения Тинькофф подарит 1 000 миль, если потратите с карты 3000 рублей за 30 дней.

В чем подвох?

📛 Бонус 1000 миль предоставляется, если у вас нет или в течение года не было других кредитных карт банка.

📛 Чтобы карта приносила реальную пользу (и выгоду) не забываем:
- отключить все ненужные платные услуги: СМС, страхование карты
- возвращать снятые деньги с кредитки до окончания грейса

📌 P.S.

Банк обычно разрешает одновременно иметь две кредитные карты с разными программами. Одобрение лояльное. Нужен только паспорт.

🔥 Заказать карту с вечным бесплатным обслуживанием и бонусом 1'000.
.

Читать полностью…

🏔Новый БПИФ SBLB "Долгосрочные облигации" — как способ прокатиться на высоких процентных ставках

Сделал небольшой обзор по фонду: основные условия, состав, инвест. стратегия. Разобрал есть ли у фонда преимущества перед отдельными облигациями и стоит ли в него инвестировать.

Если вкратце:

▪️ старт торгов - 5 апреля 2024
▪️ УК Первая (он же Сбер)
▪️TER = 0,8% в год
▪️ В составе пять ОФЗ с погашением через 11-17 лет.

📌 Стратегия инвестирования: При высоких процентных ставках в стране - покупка долгосрочных облигаций позволяет зафиксировать высокую доходность на длительный срок, а также получить дополнительную доходность на переоценке тела облигаций, когда ЦБ РФ перейдет к снижению ключевой ставки.

При низких процентных ставках, можно перекладываться в короткие бумаги или облигации привязанные к ставке ЦБ: флоатеры, линкеры, фонды денежного рынка.


📌Облигации или фонд?

Сравнил по нескольким параметрам.

🔸 Диверсификация - нет преимущества. Внутри фонда бумаги одного эмитента.
🔸 Потенциальная доходность - вместо фонда можно купить самые длинные бумаги и в теории заработать больше.
🔸 С точки зрения налоговой оптимизации и возможных расходов:

✔️ на все виды ИИС выгоднее покупать отдельные облигации ОФЗ;

✔️ на обычный брокерский счет:
— при горизонте инвестирования более 3 лет - берем фонд SBLB;
— если срок меньше 3-х лет, наш выбор - отдельные облигации.

👉 [ Обзор фонда SBLB ]👈
.

Читать полностью…

У ИИС-3 два главных недостатка:

1️⃣ Минимальный срок жизни:
— от 5 лет, если открывать с нуля в 24-26 годах
— до 10 лет, при открытии в 2031-м и позднее.

2️⃣ Невозможность выводить дивы / купоны на карту

Из-за этого многие инвесторы планируют оставаться на старых ИИС.

‼️ Как завлечь инвесторов в ИИС-3?

Новыми плюшками...
______________

📌 В Госдуме задумались об освобождении от налога на доходы физических лиц (НДФЛ) дивидендов, поступающих на ИИС заявил в ходе заседания глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

📌 В январе глава НАУФОР Алексей Тимофеев говорил, что решение об освобождении от налога дивидендов, поступающих на ИИС, может быть принято «даже в текущем или следующем году».
Чем дольше срок ИИС, тем важнее возможность получать доходы по ценным бумагам на другой счет. Так инвестор сможет финансировать текущие расходы. «В сочетании с налоговой льготой для дивидендов, которые зачисляются на ИИС, это станет стимулом делать именно так, однако инвестор будет иметь право на пусть и облагаемый налогом, но перевод дивидендов на другой счет», — объяснял Тимофеев.

📌 Предложение освободить от подоходного налога дивиденды на ИИС прозвучало от Мосбиржи еще в марте 2023 года от главы наблюдательного совета площадки Сергея Швецова. Льготы по НДФЛ от дивидендов могли бы стимулировать частных инвесторов на долгосрочные вложения. Кроме того, торги на фондовом рынке, в отличие от вкладов, несут дополнительные риски. Получается, инвестор должен и рисковать, и платить налог, сказал Швецов.
_________________

👉 Конечно пока это только слова! Будем надеется, что со временем примут соответствующие поправки и инвесторам разрешать выводить дивы или освободят их от налогов и тогда ИИС-3 заиграет новыми красками!
.

Читать полностью…

начало там👆 и там-там👆👆

Мое решение для карусели счетов

Я постепенно расширяю список банков для карусели счетов. Для удобства сделал себе таблицу-подсказку (ссылку дам ниже):  когда и в каком банке можно открывать очередной счет с повышенной ставкой "новичка".

В таблице я  указываю дату закрытия счетов (старых и действующих) и сразу вижу, когда можно заново заносить деньги в этот банк и получить повышенную % ставку.

В таблице рекомендую делать сортировку по столбцу F - "Когда можно повторно открывать новый счет".

После сортировки сроки открытия новых счетов выстраиваются в хронологическом порядке. Получаем практически пошаговый план действий по открытию новых счетов в будущем. Очень удобно!

Мой файлик с "каруселью счетов" можете стащить себе  с гугл таблиц 👉 по этой ссылке👈 (нужно сделать копию).

Буду признателен за обратную связь!

Читать полностью…

"Непорочное зачатие" или как заново стать новым клиентом в банке и получить бонус новичка

Небольшой финхак, позволяющий увеличить доходность от размещения денег в банках, сэкономить время и упростить финансовый учет.

Бывалые прозвали это "карусель счетов". Мне по душе название "непорочное зачатие".😁

📌 Карусель счетов

При открытии накопительных счетов у многих банков для новичков действует повышенная %  ставка в первые 2-3 месяца.  Далее ставка снижается чуть ли не в 1,5 - 2 раза! И хранить деньги в этом банке становится неинтересно.

Что делать?

Искать новые акционные предложения? Становиться новым клиентом другого банка? Держать там деньги пару месяцев, а потом опять бежать в следующий банк? Потом в другой и так далее.

Такой способ позволяет повысить доходность капитала, но связан с лишними телодвижениями и потерей времени.  Хотя бы на то, чтобы стать клиентом нового банка. А время нынче дорого ("Время - деньги"). Да и банки при таком подходе рано или поздно закончатся.

К счастью, в ряде банков через определенный период времени, если не иметь деньги на счетах, можно заново стать новым клиентом и и повторно получить повышенную аукционную ставку.

Это ли не чудо! Зашел в банк один раз. Я новым клиентом этого банка можешь стать много раз! 😇

Наша задача сводится к двум простым действиям:

1️⃣ стать клиентом тех банков, где можно неоднократно становиться "новичком" и хорошие % ставки.
2️⃣ гонять деньги между этими банками, постоянно получая повышенную % ставку.

Т.е. мы можем один раз открыть счета в 2-3 банках, а далее устроить карусель счетов, постоянно размещая деньги с наилучшей доходностью.👍

Движение денег будет примерно выглядеть как на схеме ниже.

Как вариант, можно подключить напарника (членов семьи). В этом случае можно обойтись 1-2 банками.

продолжение👇

Читать полностью…

🚀 8 апреля совершенно обычный день для всего человечества. Но важный дата для отдельно взятого вкладчика.

1️⃣ Сегодня тот самый единственный день, когда в ГПБ можно открыть накопительный счет с повышенной ставкой 17% годовых (вместо 16,5%) на минимальный остаток на сумму до 1,5 млн. руб. до конца мая.
Счет открываем онлайн: в МП / ИБ.

Повышенная ставка положена клиентам, у которых последние 90 дней не было вкладов и накопительных счетов в Газпромбанке на сумму от 100 ₽ .

2️⃣ Если сегодня открыть НС в ВТБ под 16% годовых на ежедневный остаток до 1 млн. рублей - повышенная ставка будет действовать 4 календарных месяца (вместо трех).

Повышенная ставка для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или их баланс за последние 180 дней составлял не более 1 000 рублей.

p/s/
В мобильном приложении сегодня открыл НС в ГПБ. Рисует ставку - 17% годовых на сумму от 5k (если сумма меньше - 7% годовых).
Еще один способ выгодно пристроить свободные денежки до 31 мая. 😁

👉 Другие способы разместить свободные средства под проценты.

//

Читать полностью…

Как не платить налог со вкладов — законные способы оптимизации | Мой план обнуления налогов часть 2 / 3 (начало 👆)

📌 Оптимизация 4. Безналоговые счета

На Финуслугах, на средства хранящиеся в кошельке, начисляются так называемые Профиты - своего рода бонусы. Эти бонусы раз в месяц конвертируются в деньги по курсу 1 к 1.  Т.е. по сути - это обычный накопительный счет. Ничего интересного, если бы не одна маленькая деталь.

‼️ Прибыль полученная на Профитах освобождается от налога на доходы физических лиц на основании п.68 ст. 217 НК РФ.

❓ Насколько целесообразно держать деньги на кошелке в ФУ?

Нужно сравнить безналогововую доходность на кошельке и альтернативные варианты вложений в других местах с учетом возможных налогов.

На текущий иомент ФинУслуги предлагают в первые 60 дней - 15% безналоговой доходности. Это соответствует ставке 17,2% с учетом налогов. Соответственно, если мы не можем разместить деньги под доходность выше 17,2% годовых  - для нас выгоднее использовать ФУ.

Формула для сравнения ставок:

"безналоговая ставка / 0,87 = ставка с учетом налогов"

15% / 0,87 = 17,2%

Из альтернативных вариантов с начислением бонусов - есть накопительный счет в ОТП банке (ставка 16% годовых): 6% начисляются рублями, 10% бонусами, которые не облагаются налогом.

Главный минус - для получения бонусов, нужно делать оборот по карте 30 тыс. рублей ежемесячно.

Возможно у других банков есть что-то подобное в виде начисления безналоговых бонусов. Если знаете, поделитесь в комментариях.

📌 Оптимизация 5. Перенос дохода в будущее

Открытие вклада с выплатой процентов в следующем году.  Или растянуть будущие выплаты на разные периоды - открывая вклады разной срочности на 1-2-3 года. Схему можно применить под конец года, когда все что можно  оптимизировать по налогам - оптимизировано.

Минус. Мы не решаем проблему, а переносим доход на будущие периоды, которую, скорее всего, все равно придется как-то оптимизировать.

Также есть риск, что в момент окончания вклада и выплаты процентов, текущая ставка ЦБ будет снижена. А вслед за ней и необлагаемая налоговая база.

📌 Оптимизация 6. Расслабиться 😁

Когда все доступные способы оптимизации использованы и налог неизбежен, вместо вкладов можно рассмотреть другие инструменты: короткие облигации, фонды денежного рынка. Налог все равно придется платить и там и там. А инструменты на фондовом рынке могут быть привлекательнее с точки зрения доходности.

📌 Оптимизация 7. Считать денежки

Чтобы успешно применять все вышеописанные способы оптимизации налогов со вкладов, нужно банально знать сколько денег вы получили с начала года и прогнозировать будущий доход к его окончанию. Заводим простенькую табличку и записываем все получаемые проценты со вкладов нарастающих итогом.

На этом все. Если поделитесь дельным советом как еще можно оптимизировать налоги со вкладов, буду благодарен.

В следующем посте покажу на своем примере как я планирую оптимизировать (обнулить) возможные налоги со вкладов в этом году.

Читать полностью…

Доход каждый день⁉️

​​В дополнение к вариантам размещения свободных денежных средств. Подписчик предложил рассмотреть у брокера Райффайзен Инвестиции "выгодную" услугу "Доход каждый день" (страница на сайте).

📌 В чем суть?

При подключении услуги, на свободный остаток на брокерском счете ежедневно начисляется доход.
Райф размещает ваши деньги в сделках РЕПО. Т.е. получаем аналог денежного фонда.

Услуга доступна при активах от 100 000 рублей.

‼️ Ожидаемая доходность: на уровне текущей ставки ЦБ (по факту чуть ниже). На данный момент около 15,5% годовых.

Главное отличие от банковских продуктов - вкладов / накопительных счетов:
— мы не замораживаем деньги, вывести можно в любой момент без потери дохода
— можно разместить любую сумму.

📌 В чем подвох "Доход каждый день"?

1️⃣ В комиссиях. Брокер берет 0,00685% от суммы размещения за каждый календарный день. Переведя в годовую комиссию получаем 2,5%. А это в разы больше, чем у обычных фондов денежного рынка.

К примеру, комиссия за управление популярных БПИФ:
▪️LQDT - 0,43% в год
▪️TMON от Тинькофф - 0,19%
▪️SBMM от Сбера - 0,4%


2️⃣ В налогах. Фактический доход от "Дохода каждый день" нужно уменьшить на 13%. Справедливости ради, отмечу что подобная "проблема" есть и в БПИФ денежного рынка.

📌 Что в итоге?

Теоретическая доходность услугу "Доход каждый день" в 15,5% за вычетом комиссий брокера (2,5%) и налогов (13%) превращается в скромные 11,3% годовых! 😢

Стоит ли там хранить деньги под такую ставку? Специально точно нет! Есть много других способов разместить деньги с большей доходностью.

😈 p/s/

Ранее у Райффейзен был фонд денежного рынка RCMM с комиссией за управление всего 0,5% (в тот момент это было лучшее условия на рынке). Но через время внезапно комиссию подняли в три раза - до 1,5% в год. Я даже писал про это в рубрике "В чем убогость российских фондов".

Сейчас тот фонд закрыт, что неудивительно. С обновленными комиссиями он в чистую проигрывал конкурентам и не было много дураков желающих вложиться в него.

Сейчас ребята из Райфа, фактически предлагая аналогичный продукт ранее закрытому БПИФ, решили немного завуалировать свою комиссию через ежедневную плату в тысячные доли процента.

Согласитесь "всего 0,00685% в день" воспринимается выгоднее чем "2,5% в год". 😡

Всем удачных инвестиций с низкими расходами / налогами! 📈

Читать полностью…

17% годовых на Сейвах

С 3 апреля по накопительному счету "Сейв без срока" от Яндекс банка промо-ставка составит 17% годовых с ежедневной выплатой процентов. 🔥

Согласно калькулятору вкладов - 17% на 92 дня соответствует эффективной ставке 17,2% годовых.🔥🔥

Промо-ставка действует 92 дня после открытия первого Сейва. Далее 11%.

В "сейвы без срока" можно разместить до 10 млн. рублей на 10 счетах.

Лимиты на вывод:
— через СБП с карты Пэй: 500 000 ₽ в сутки, 5 млн ₽ в месяц
— по реквизитам напрямую со счета: 1,5 млн ₽ в сутки, 3 млн ₽ в месяц.

На "Сейвах со сроком" из интересного - есть вклад на полгода со ставкой 16,7%.

Для открытия Сейвов нужна встреча с представителем Яндекс банка (приезжают куда вам удобно).

Читать полностью…