64582
В 2028 году (в 40 лет), если без непредсказуемого, запланирован выход на пенсию. Для связи и рекламы: @sngpwr Ютуб: https://www.youtube.com/c/finindie Дзен: https://zen.yandex.ru/finindie
Премиум-банки в 2025: какой лучше? Большой обзор
Рейтинг готов! Итого проведен анализ 9 банков. Большой обзор доступен на площадках: Дзен | VC | Смарт-Лаб | Пикабу - читайте там, где вам удобнее.
Сама табличка со сравнением банков и всей информацией здесь
Лидеры в 2025 году:
1. ВТБ - 80 баллов.
Очень демократичные условия для бесплатного обслуживания, хорошие проценты по вкладам не только новым клиентам, но и старым, компенсация такси каждый месяц и неплохие условия по кешбеку, привнесённые в банк вследствие интеграции банка Открытие (славившегося именно этим) - всё это повлияло на итоговую оценку.
2. Газпромбанк - 78 баллов
Из-за спортивной опции и при условии, что у премиальных клиентов действительно появляется поддержка на уровне, доступном для обычных пользователей других банков. Почему это важно? Если вы ранее не были клиентом этого банка, вы будете удивлены тем, что фактически дистанционная клиентская поддержка там отсутствует.
3. Т-Банк, Альфа, ОТП - 74-75 баллов.
Банки делят 3 место, каждый в чем-то чуть лучше, а в чём-то - чуть хуже.
@finindie
———
Движение денег в декабре
▪️ Российские акции. Покупки: +350 400 ₽. Продажи: -18 100 ₽. Дивиденды: +134 350 ₽.
Продал Юнипро в рамках избавления от микро-позиций, концентрируюсь на важном. Покупал акции разных компаний. Дивиденды поступили от Т-Тех, Полюса, Лукойла, Фосагро и Северстали. Ожидаю в январе ещё от Татнефти, Роснефти и (если утвердят) от Магнита.
Чистые покупки без учёта денег от продажи и реинвеста дивидендов составили 198 тыс. ₽. Но по факту больше, т.к. дивиденды от Лукойла и Северстали так и остались не реинвестированными.
▪️ Облигации. Покупки: +62 400₽. Продажа: 0. Купоны: +28 500₽.
Купил ОФЗ 26248 и 26238 (30 шт), облигации Селектела и Вуша по офигенным ценам до скачка, облигации Эр-Телекома по нормальным ценам уже после скачка.
Купоны поступили от ОФЗ 26238, 26248. Реинвестировал в них же.
▪️ Валютные облигации. Покупки: 0. Продажи: 0. Купоны: 0.
Движений не было, что не помешало портфелю прирасти на +1 млн ₽.
▪️ Вклады. Проценты: +51 500 ₽.
Это проценты по накопительным счетам. Вклады в декабре не погашались. Сейчас открыты три вклада на Финуслугах* - ставки там сейчас 22-24%. Также есть вклады в Альфе (22%) и маленький в Т-Банке (21% и 23%). Если вы ещё не открывали свой первый вклад на Финуслугах, то можете получить там бонусную ставку (до +5%) по промокоду VKLAD2025 .
*Оставил ссылку, обязан написать, что Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 7702077840
▪️ Иностранные акции. Покупки: 0. Продажи: 0. Дивиденды: 0.
Движений нет.
"Инвест-пенсия" в декабре = 214 350 ₽. Это дивиденды, купоны, проценты.
———
P.S.: Кстати, на Сноуболле (где веду учёт своих портфелей) сейчас офигенная скидка на подписку. Вдруг, кому надо.
@finindie
Ну как там с деньгами?
Сходил на подкаст к редакторам Т—Ж. Это тот самый ресурс, который подарил нам не один десяток мемов со своей легендарной рубрикой "Дневники трат". Поговорили о финансовой независимости и разных аспектах в части обращения с деньгами. Выпуск получился годным - жаль, из-за блокировок YouTube его посмотрит меньше людей, чем могло бы. У кого с доступом проблем нет - советую посмотреть!
Upd: https://vk.com/video-132711327_456241432 - тут тоже есть
И в аудио https://music.yandex.ru/album/22843069/track/134902114
@finindie
———
Итоги 2024. Канал
Этот канал я начал вести летом 2019 года. Через год он стал моим основным хобби, а сейчас и вовсе стал основным источником доходов. Это не было моим коварным планом, но я очень рад, что обстоятельства сложились именно так. Это один из тех 2-3 счастливых билетиков, которые мне удалось вытащить в этой жизни.
Уходящий год был неплохим. Нас уже 69,600 человек (+7,600 за год). Аудитория, которую мне посчастливилось собрать - это самые талантливые и самые активные люди, я в этом нисколько не сомневаюсь. За год написано 443 публикации, и под ними оставлено больше 76,000 комментариев. Это 170 комментариев в среднем на один пост. Каналы с такой активной и живой аудиторией - редкость.
Вы поставили 238,700 реакций, это в среднем 538 реакций на каждый пост. Спасибо вам и за это! И это ещё без клоунов, которых я осенью отключил. Теперь переживаю за тех 6 человек, которые и днём и ночью дежурили у телефона, чтобы влепить клоуна в первую минуту после публикации.
Можно конечно напустить негатива и сказать о том, что нифига в 2024 году не поменялось: инфляция, грусть, хтонь и тоска. Но мне кажется, это был очень классный год! Особенно, в сравнении с предыдущими. А 2025 будет ещё лучше - в этом нет никаких сомнений.
Ваш @finindie
———
P.S.: Фотки праздничных столов в комментариях приветствуются! Сам тоже сфоткаю (но вечером).
Итоги 2024 года, часть 5. Общий результат
Помимо перечисленных в первых 4 частях биржевых активов, внушительную долю в портфеле занимают вклады и накопительные счета, а также есть валютный "экстренный" матрас. Что удивительно, выросли эти два куска примерно одинаково: валюта +17% по итогам года, а вклады принесли в среднем что-то около 18%.
▪️ Если взвешивать все доходности, и заблокированные считать по полной стоимости, то совокупная доходность за 2024 составляет +23%.
▪️ Если взвешивать все доходности, и заблокированные считать с учетом дисконта, то совокупная доходность за 2024 составляет +12,6%. На уровне моей личной фиксируемой инфляции, выше официальной инфляции.
Этот год выглядел ужасно на первый взгляд, ведь я привык наблюдать за акциями и замещающими облигациями. А оба эти портфеля по итогам года в нуле. Но когда смотришь на совокупный итог, то оказывается, что всё не так уж и плохо.
Но самый главный финансовый результат заключается в том, что удалось нарастить объем мини-пенсионного фонда примерно на 45 месячных расходов. Примерно 35% этого результата сделала доходность рынка, и 65% результата сделал я сам путем откладывания заработанных средств. Темпы 2024 года в этом плане были рекордными. Буду надеяться, что 2025 год будет ещё лучше.
@finindie
Рубрика "Подробные ежемесячные отчеты о расходах" имеет все шансы на возобновление 🌚
А может, даже и о доходах тоже.
🔥 - готов донатить автору несколько сотен за финансовый эксгибиционизм!
🗿 - автор зажрался, ни копейки этому бездельнику не дам!
@finindie
Конвертирую ИИС
Я решил сделать всё самым старым и надёжным способом - уведомить налоговую путём подачи заявления лично, в здании ФНС.
Что сделал:
1. Заявил о конвертации ИИС своему брокеру. В случае с ВТБ это делается путём отправки сообщения "Конвертировать ИИС" в чат поддержки.
2. Скачал и распечатал форму заявления. В двух экземплярах. В первом комментарии под постом приложил в виде pdf-файла.
3. Записался на завтра в свою налоговую (номер своей налоговой можно посмотреть в личном кабинете ФНС). Подам заявление, на втором экземпляре попрошу поставить какую-нибудь отметку.
Вообще, можно с уведомлением ФНС несильно торопиться, ибо его можно подать до 31.01.2025, и все ждут, что появится удобная форма в личном кабинете. Я решил перестраховаться, и подать явным способом.
Дополнительные счета ИИС открывать не планирую. Мне эта конвертация требуется для того, чтоб начиная с 1 января 2024 года (я не ошибся в указании даты) фин. результат купленных на ИИС бумаг не облагался налогом. В пределах 30 млн, что для меня лимит огромный, до него добраться навряд ли получится. Это может помочь сэкономить на налогах существенную сумму в будущем. Вычеты, положенные мне по старому ИИС - также сохранятся, и я могу забирать их и в будущем.
Уже 6 лет забираю 52000₽ в год в виде налогового вычета, положенного мне по закону. Общая сумма превысила 300к (а если считать с вычетами жены, то 500к+), и эти деньги в результатах которые на этой неделе подвожу - конечно же не учитываются. Это ещё сверху.
@finindie
Итоги 2024 года, часть 3. Российские акции
▪️ СЧА: 9,7 млн ₽. Топ-5 по весу: Сбер 16,4%, Лукойл 15,2%, Газпром 8,7%, Яндекс 7,2%, Татнефть 7,2%. А всего сейчас 38 компаний.
▪️ Фин. результат за 2024: 0%. Прекрасная первая половина года (рост на 15%) и ужасный конец года с падением на 28% от майских пиковых значений. В итоге к концу года результат пришёл в равновесный ноль. Что ж, зато были прекрасные возможности для покупок.
▪️ Фин. результат за всё время: 8,5% годовых. Отсчет ведётся с 2018 года. Выше среднестатистической инфляции за этот период. Оптимизма добавляет тот факт, что стоимость акций исторически крайне низкая сейчас. После такого падения сохранен положительный реальный результат - это хорошая новость.
▪️ Портфель обгоняет Индекс Мосбиржи (MCFTRR) на 5,2%. А если брать БПИФ на индекс Мосбиржи от Сбера, то обгон составляет 5,7%. Накопительный эффект от правильных решений работает. Награда за отход от каноничного индекса в сторону разумных мелких правок составляет на данный момент +525 тысяч рублей. Пока немного, но сумма растёт.
▪️ Покупки в 2024: +3,74 млн рублей (в среднем, 311к/мес). В этой сумме 690 тыс. рублей реинвестированных дивидендов. А по самым хорошим ценам начиная с 1 июля в портфель было добавлено +2,2 млн рублей.
▪️ Планы на предстоящий год: Планирую продолжать покупки в своём темпе - от 200 тыс. ₽ в месяц. Акции по-прежнему экстремально дёшевы, несмотря на скачок в последнюю неделю.
ЧаВо: Где инвестиции учитываешь, откуда эти графики?
Ответ: Это Snowball. Сервис платный, но вполне годный.
@finindie
Лукойл
Пришли дивиденды от Лукойла. Всего неделя прошла после отсечки - очень быстро. После удержания НДФЛ получилось 94355 ₽. Сумма полученных за весь период дивидендов от Лукойла составила 352,2 тыс. ₽ (после налогов).
Начиналось всё с 5 акций и 775₽ в 2019 году. А к концу 2024 в портфеле уже 211 акций, и дивиденды составили 160к. Эффект снежного кома. Надеюсь, динамика продолжится, и одна-единственная компания (среди многих других) будет мне платить "пенсию" в таком же размере, как сейчас государство платит пенсионерам.
Если смотреть на среднюю цену приобретения этих акций, то получится, что у меня сейчас целых 61 шт. "бесплатных" акций. Ничего особенного я для этого не сделал, просто по 1-2 штуки периодически покупал, а дивиденды - реинвестировал. Делал так на протяжении 6 лет. И продолжу так делать.
Вам тоже желаю вот таких "бесплатных" акций, да побольше.
@finindie
Инвестиции в бизнес-туризм и самый влиятельный район России
Well Московский — апартаменты от деловых людей для коллег по цеху. Все здесь продумано для бизнес-путешественников, начиная с топовой локации вблизи Петербургского экономического форума и заканчивая открытым бассейном с панорамными видами на крыше комплекса.
Проект строится с опорой на концепцию well-being. Девелопер использует инструменты сбалансированной и счастливой жизни и внедряет их в формат апарт-отеля. 500+ юнитов наполнены технологиями “умного номера”, разработанными в гармонии с естественными биоритмами человека.
Здесь можно будет продуктивно работать в коворкинге, конференц-зале и VR-переговорных. А шумоизоляция, массажные кабинеты и всесезонный бассейн под открытым небом помогут расслабиться и подготовиться к новым свершениям.
Цены на старте — от 8,9 млн рублей. Для доходного бизнес-класса в престижном районе это очень хорошо. За подробностями и бронями — на сайт проекта.
Итоги 2024 года, часть 1. Облигации в рублях
Подвожу итоги года (и заодно подбиваю результаты за 6,5 лет инвестиций). Будет несколько частей, начну с облигаций.
▪️ СЧА: 1,49 млн ₽. Состав: БПИФ на облигации (TBRU, BOND) 30%, БПИФ Ликвидность 22,5%, ОФЗ длинный хвост (26238, 26248) 28,5%, крепкие корпораты (ЭР-Тел, Селектел, Вуш) 15%, Rofl-Bonds (М-Видео) 4%.
▪️ Фин. результат за 2024: +7,5%. Скромно, но это лучше результатов Индексов корп. и гос. облигаций полной доходности. Причём, ручной подбор облигаций даёт значительно более хороший результат, чем БПИФ: +9,1% руками против +2,3% БПИФ. И вот как это понимать?
▪️ Фин. результат за всё время: 13,3% годовых. Портфель существует с октября 2018, и в разное время имел совершенно разный состав и выполнял разные функции. Он и сейчас небольшой, и непонятно какую функцию выполняет. Результат лучше среднегодовой инфляции за тот же период.
▪️ Покупки в 2024 (за вычетом продаж и погашений): +383 тыс. ₽ (в среднем, 32к/мес). Немного. Думал, будет больше. Но здесь есть "эффект LQDT" - я закидывал туда крупную сумму в конце прошлого года и постепенно продавал, чтобы купить акции. И эти продажи посчитал со знаком минус при учете чистой суммы покупок.
▪️ Планы на предстоящий год: Воздерживаться от наращивания доли БПИФ. Или даже постепенно уходить от их использования. Не лезть в блудняк - всё-таки, трудный период предстоит для закредитованных эмитентов, очень внимательно нужно выбирать, жертвовать доходностью ради безопасности.
@finindie
Воскресный стрим
Сегодня смотрим дневник трат! Да, я не ошибся. Наконец-то дневники трат в видео-формате подвезли, что удобнее в разы.
И сегодня у нас видео про девушку из Москвы, которая работает стилистом и зарабатывает 450 тыс. рублей в месяц. Казалось бы, прекрасная база для того, чтобы вообще ни о чём не переживать! Но не всё так просто... Ведь тратит она все 450к, и ей всегда не хватает. В итоге, с такой зп у неё нет ни кола, ни двора - есть только монохромные футболки! (хз что это)
Начинаем сегодня, в воскресенье (22.12), в 17-30 (время московское).
Youtube - для тех у кого не лагает.
Twitch - абсолютно для всех.
———
Бизнес не ищет инвесторов и не использует свои ресурсы на полную мощность — значит, проседает в прибыли и уступает конкурентам
Разработать инвестиционную стратегию, отобрать высокодоходные проекты и увеличить доходы от внереализационной деятельности на собственных ошибках — можно. Только придётся отвлекаться от стратегических задач, терять время, деньги — и, возможно, партнёров.
Самое эффективное решение — перенять опыт специалистов, которые уже управляли бюджетами и приумножали их. На курсе «Инвестиционный директор» от Академии Eduson вы научитесь привлекать финансирование, выбирать высокодоходные проекты и управлять инвестиционным портфелем. Это выгоднее, чем нанимать внешнего консультанта — и надёжнее, чем учиться методом проб и ошибок.
На обучении вы:
— Научитесь выбирать, оценивать и сопровождать инвестпроекты.
— Изучите сделки M&A, управление рисками и бизнес-моделирование.
— Решите 29 бизнес-кейсов и будете готовы к рабочим задачам инвестиционного директора.
📎 Программа соответствует профстандарту 08.036.
Оставляйте заявку на обучение и зафиксируйте скидку 65% по промокоду ФИНИНДИ.
Реклама. ООО "Эдюсон", ИНН 7729779476, erid: LjN8KYcut
Зимняя ребалансировка индекса Мосбиржи
Сегодня дата ребалансировки, и новые веса в индексе вступят после закрытия рынка. Напомню основные изменения:
▪️ В индекс включены новые компании: Хэдхантер (с весом 1,48%), Совкомбанк (0,48%), Южуралзолото (0,26%).
▪️ Исключен Ozon - техническое исключение на период редомициляции, которая начнется в январе. По той же причине чуть ранее исключили Х5 Ритейл Груп и Русагро.
▪️ Значительно повышен вес Роснефти, Газпрома и ещё ряда компаний поменьше.
▪️ Существенно понижен вес Лукойла, Татнефти.
Удивительное совпадение, но в последнюю неделю перед ребалансировкой каким-то чудом и против движения рынка значительно выросла цена акций Роснефти (вес которой повышается), Хедхантера и Совкомбанка (которые в индекс включаются). А цена акций Озона - наоборот, упала. Что ж, похоже рынок начинает осознавать, что биржевые ПИФы, которые следуют за индексом:
а) имеют огромные клиентские активы за спиной, их транзакции в эти дни исчисляются миллиардами ₽;
б) будут покупать и продавать бумаги по любой цене, которая только будет - им вообще пофигу на финансовый результат.
И рынок "подстраивает" цены под такое поведение. И только Газпрому всё нипочём - его акции падают независимо ни от чего.
Ожидая такой эффект, я предусмотрительно закупился Роснефтью и Совкомбанком заранее, на 5% и 10% дешевле соответственно. Хедхантером, к сожалению, не успел.
Инвестирую по своей табличке. Табличка доступна всем по ссылке, причем бесплатно. Инструкция по применению описана здесь. Единственное - в новой версии заполнять данные по своим акциям и коэффициенты (пункты 3 и 4 инструкции) надо на вкладке Main. А умная табличка сама их привяжет к нужной строке на вкладках со стратегиями.
У всех прежних пользователей веса обновятся автоматом. Но вечером. Не утром, и не днём.
@finindie
Таймлайн, ч.2
Это продолжение. 2007—2010 гг здесь.
2011 - Работаю младшим научным сотрудником в НИИ за 13,5к/мес и на второй работе по вечерам и выходным. У жены на работе всё очень хорошо, зарабатывает больше меня 😁 Год, когда уже удаётся много откладывать. В конце года купили квартиру в Саратове в ипотеку. Квартира стоила 1,72 млн, 720к первоначальный взнос - внесён пополам, половина - наши накопления, половину вложили родители жены. Впервые ощущаю себя не голожопым студентом, а человеком с имуществом.
2012 - Переломный год. Получил приглашение на работу в Сочи. Там подготовка Олимпийских игр, и нужно делать геоинформационную систему под задачи, связанные с транспортом. До последнего сомневался в том, что это настоящая работа, ехал под шутки о том, что паспорт отнимут и отправят в Турцию в рабство 😁 Приехал на самую младшую должность за 40к/мес (+компенсация аренды квартиры). К концу года вырос уже до зам. начальника отдела. Уже весной перетянул к себе жену, тоже на 40к. Практически жили на работе, плюс в Сочи оказался огромный выбор вариантов бесплатного отдыха - так что тратили мало, откладывали много. Ипотека же.
2013 - Золотое время. О доходах в тот период был отдельный пост. Ипотеку погасили за 1-1,5 года, но привычка откладывать деньги осталась. Обосновывали это тем, что золотые времена закончатся, и придётся вернуться в саратовский НИИ на 13к 😁 Поэтому потребление не наращивали. Увлечение комп. играми (Dota) впервые принесло денежное вознаграждение. Заметил, что на торговой площадке то и дело проскакивают дорогие вещи по цене дешёвых, и решил заказать себе разработку бота (за $100), который бы присылал уведомления (и открывал страничку), когда подобное происходит. Ряд удачных сделок, и к концу года у меня уже было около 30-40 тыс. рублей в кармане и платиновый рошан стоимостью $1200 в инвентаре. Не отношусь к этому, как к чему-то серьезному, но в следующие несколько лет это окажется моим бизнесом, иногда приносящим больше денег, чем работа.
2014 - Во время Олимпийских игр сидим и плюём в потолок, что является следствием качественной работы в предыдущие 2 года. Рассчитанные 150 сценариев форс-мажоров так и остались на бумаге, что здорово. А в апреле приходит ещё одно предложение: переехать в Симферополь, заняться проблемой транспортной доступности Крыма. Воспринимаем это как очередное приключение и как возможность продлить период высоких зп и не-возвращения в саратовский НИИ 😁 К концу года из Крыма мы вернулись на материк, а я (работая порой с 9 утра до 3 ночи) как-то сильно сгорел, и решил заняться поиском места с более щадящим графиком. Параллельно формировался бизнес типа "Ларёк", о котором будет больше в следующие годы. А платинового рошана, наигравшись, я продал сингапурцу за $2000. Он перепродал его в Китай, сумму сделки не знаю, но он тоже был счастлив.
Продолжение следует... Картинка из игры стоимостью $2000 - в комментариях.
@finindie
Премиум-банки
Вот уже несколько лет подряд в январе я свожу информацию о премиальных тарифах ряда популярных банков. Делаю это в первую очередь для себя. Но знаю, что многие люди (среди прочего) ориентируются и на мою оценку при выборе банка с премиальным обслуживанием.
В эти выходные как раз занимаюсь рейтингом прем-банков. И он почти готов к публикации. В рейтинге на данный момент участвуют следующие банки:
▪️ Сбер;
▪️ Альфа-банк;
▪️ ВТБ;
▪️ Газпромбанк;
▪️ Т-Банк;
▪️ Райффайзен;
▪️ МТС-Банк.
Скоринг зависит от следующих параметров:
▪️ Условия бесплатного обслуживания (минимальный объем средств и/или расходы по карте) - max 20 баллов.
▪️ Условия по программе кешбэка - max 10 баллов. Учитывается базовый кешбэк, ежемесячный лимит, валюта начисления кешбэка (рубли или фантики), условия по доп. категориям.
▪️ Условия по накопительным счетам (базовые) - max 10 баллов. Для старых клиентов, не промо.
▪️ Условия по накопительным счетам (промо) - max 10 баллов.
▪️ Условия по вкладам (базовые) - max 10 баллов. Беру ставку по вкладу на 3 месяца, для старых клиентов.
▪️ Бизнес-залы - max 10 баллов. Учитывается не только базовое количество проходов, но и динамика увеличения в зависимости от роста объема активов на счетах.
▪️ Компенсация такси - max 10 баллов. Новая метрика. Оказывается, теперь это стало стандартом, и почти все банки эту опцию ввели.
▪️ Прочие особенности и фишки - max 10 баллов. Кто-то делает спец-тарифы на мобильную связь, кто-то добавляет иные полезные функции.
▪️ Брокерское обслуживание - max 10 баллов. Чем дешевле и проще тариф для премиального клиента, тем больше очков.
ИТОГО: до 100 баллов может получить идеальный премиальный банк по версии Finindie.
И я бы хотел задать вам пару вопросов:
1. Может, есть ещё какие-то популярные банки, которым можно доверить деньги сверх лимита АСВ (и/или есть нормальное брокерское обслуживание), и у которых есть интересные премиальные опции?
2. Мой скоринг достаточно справедлив? Или какому-то фактору уделено излишнее внимание, а какой-то, наоборот, я упустил?
Вам слово.
@finindie
Больше не считаю накопления в рублях или в любой другой валюте. Считаю в месяцах жизни
По состоянию на 01.01.2025 накоплена сумма, эквивалентная 247 месяцам жизни (82% fire).
Как посчитано? Беру стоимость всех активов на всех счетах. И делю на среднемесячные расходы за последний год (они посчитаны в предыдущем посте). Повторяю расчет из месяца в месяц.
Правда, взял курс $ = 103₽ (фьюч на бакс USDRUBF столько стоил в последний день 2024). Потому что Гугл на праздниках рисует аж 113,7₽ - с таким курсом я почти на фаере.
@finindie
Расходы в декабре: 175,3 тыс. рублей
Я вышел из спячки, и подбил итоги по декабрю. Личная инфляция г/г составляет 12,5%. Полный текст с фотками тут: https://dzen.ru/a/Z3UMiMt2VE844x-7
Кратко по категориям расходов:
1). Продукты и бытовая химия - 62 407 ₽. Изменение к декабрю прошлого года +19%.
2). Подарки - 43 675 ₽. День рождения и новый год - вот почему так много.
3). Развлечения - 13 045 ₽. Охта-парк - место, где можно остаться без штанов!
4). Образование - 12 978 ₽.
5). Автомобиль - 8 730 ₽.
6). Коммунальные услуги - 7 509 ₽. Изменение +8% г/г.
7). Услуги - 5 969 ₽.
8). Алкоголь - 5 896 ₽. Просекко 1800₽, Креман 2000₽.
9). Дом - 4 005 ₽.
10). Кафе и рестораны - 3 118 ₽.
11). Личные расходы - 2 300 ₽. Фитнес.
12). Одежда - 2 262 ₽. В среднем по году 14,4к/мес, всего +5% рост расходов.
13). Блог - 1 771 ₽. Расходы вырастут с нового года в 3 раза, еще и налог введут.
14). Транспорт - 763 ₽. На такси проехал 3 км - это пипец, что за цены!
15). Домашние животные - 468 ₽. Купили животному новогодние подарки.
16). Здоровье и медицина - 397 ₽.
17). Путешествия - 0₽.
Правда, теперь читать полные отчеты - это привилегия для элитариев по подписке. Но я считаю это оправданным. Там одна только аналитика по игристому и крафтовому пиву стоит этих денег.
———
Средние базовые расходы за последние 12 мес.: 163 900 ₽ в месяц.
Прогресс по достижению фин. независимости и движение денег в декабре выйдут завтра-послезавтра отдельными публикациями.
@finindie
———
Финансовые цели на 2025
1. Достичь финансовой независимости
В моем случае это 300 мес. жизни.
Шутки в сторону. При хорошем стечении обстоятельств (и если много работать) этого вполне реально достичь за год от того старта, который есть на начало года. По состоянию на 01.12.2024 это было 236 мес. (78,6%). Сейчас больше, т.к. акции и облигации с 20 декабря сошли с ума, прирастая на 6-значную сумму каждый день. Точно посчитаю на январских праздниках.
2. Доходы
▪️ Минимум: оставаться на уровне 2024.
▪️ Оптимально: вырасти на 15-20%.
На самом деле, будет не так сложно, если проработать весь год в таком режиме, в котором были проведены последние 3 месяца. Но в 36 лет пахать как в молодости это сложно, конечно.
3. Объем инвестиций
Чистые покупки акций, облигаций. Не считая реинвестиции див./купонов.
▪️ Минимум: 200К/мес.
▪️ Оптимально: 350+К/мес.
Не столько цель, сколько ориентир, вынуждающий меня брать себя в руки в конце каждого месяца и нажимать кнопку "купить", убрав отмазки из разряда "голова/задница болит" или "акции дороже, чем вчера".
4. Гедонизм и праздность
▪️ Потратить на петушествия и праздность 700к в 2025 году.
Синдром отложенной жизни, похоже, и правда имеет место быть. Зная себя, надо ставить цели и заставлять тратить деньги.
5. Распределение активов
Если брать соотношение акций РФ и облигаций (валютные и рублевые), то будет 53/47. Ужасно.
▪️ Минимум: Увеличить долю акций РФ с 53% до 60%.
▪️ Оптимально: Увеличить до 65%.
Это может произойти и естественным путем - если акции вырастут в цене. Но мне видится, что в них надо продолжать вкладывать существенно больше, чем в валютные и рублевые облигации.
@finindie
Подводя итоги года и подбивая цели на 2025, не могу обойти стороной одно из важных событий в моей жизни. В этом году я стал индивидуальным предпринимателем (ИП).
Сейчас я только знакомлюсь с этим большим и сложным миром, но что могу сказать наверняка: для предпринимателей-одиночек (таких, как я), не имеющих в штате ассистентов, секретарей, бухгалтеров и юристов, именно банк становится партнёром, другом, помощником.
И в этом плане меня приятно удивляет банк Точка. У них свой, особенный подход и особенное отношение к своим клиентам. В этом году Точка вообще пошла ещё дальше и стала заботиться не только о тех, кто открыл у них расчётный счёт, но и обо всех предпринимателях в целом. Теперь флагманские сервисы и продукты («Точка Бухгалтерия», «Точка Финлид», «Точка Маркетплейсы», генератор логотипов и сайтов, сервис по созданию изображений 24AI и другие) доступны всем предпринимателям страны вне зависимости от банка, в котором они обслуживаются.
Мне импонирует такой подход, поэтому я решил познакомиться с Точкой получше и посмотрел их Новогоднее Демо. В нём лидеры делятся успехами, сложностями текущего года и целями, планами следующего года. Одной из главных мыслей как раз идёт тема партнёрства: теперь Точка собирается делать мир удобным вместе с бизнесом, а не для бизнеса.
Вдохновившись, я решил определить вектор движения на 2025 год и для своего блога, как бизнеса. И я сейчас не про банальное "заработать на n% больше денег", а про нечто более глубокое:
▪️ Основная ценность блога — информация высокого качества, распространённая на как можно большее количество людей, которые могут использовать эту информацию для повышения уровня жизни.
▪️ Как я могу эту ценность увеличить в 2025 году? Повышать (или как минимум — не снижать) качество информации. И распространять её на большее количество людей. Использовать все медийные возможности для повышения узнаваемости и более широкого распространения, даже если это не монетизируется.
▪️ Важно не забывать о честности (с этим пока проблем нет, в отличие от более алчных "коллег по цеху") и о пользе информации. Как оценивать эту последнюю метрику — не совсем понятно. Надо подумать, что есть полезная информация, а что — нет.
Предлагаю вам тоже вдохновиться, помечтать или поставить чёткие цели на следующий год. Для этого смотрите Новогоднее Демо Точки — узнаете из первых уст все новости и получите львиную долю мотивации.
Итоги 2024 года, часть 4. Иностранные акции
▪️ СЧА: 14,6 млн ₽. Почти всё - американские акции. В заморозке ~14 млн ₽. Так как в Т возобновились внебиржевые торги замороженными акциями, это всё-таки ликвидная часть портфеля, но с продать пока что можно только с большой скидкой. Сейчас в среднем они торгуются за 27% от рыночной цены. Так что умножать на ноль эту часть точно смысла нет, заморозку можно продать хоть сейчас за порядка 3,8 млн ₽. Но я по-прежнему придерживаюсь мнения, что проблема блокировки этих акций со временем будет решена. Незамороженная часть стоимостью 570к - это ETF IVV на счете в interactive brokers.
▪️ Фин. результат акций США за 2024: +51% в рублях или +35% в $$. Забавный факт: некоторые акции на внебиржевых торгах со страшным дисконтом уже торгуются дороже, чем та сумма, за которую я их покупал. Так, средняя цена покупки акций NVIDIA (с учётом всех сплитов) составляет около $13 (около 900₽ на момент покупки), а торгуются они на внебирже по 5000-5500₽ ($50-55 по текущему курсу). Средняя цена покупки акций Google $70.5 (~5000₽ по курсу на тот момент), а торгуются они сейчас за те же 5000₽. Ещё пару лет в блокировке посидишь с таким фин. результатом, и можно продать весь портфель даже с дисконтом без убытка 😁 Фин. результат портфеля "Остальной мир" за 2024 год +25% в рублях или +12% в $$.
▪️ Фин. результат акций США за всё время: 23% годовых в рублях (+177% с 2018) или 14,5% годовых в $$ (+100% с 2018). Если бы ещё дивиденды приходили - результат был бы лучше. Но они, к сожалению, оседают в Бельгии и непонятно как и для чего используются.
▪️ Движений по портфелю в 2024 почти нет. Было продано немного акций по Указу №844. Но это капля в море.
Вот давайте только без душнилова по поводу "зачем считаешь заблокированные активы, распрощайся с ними". Не крадите новогоднее настроение. Я всё о проблемах своего портфеля знаю и без ваших еженедельных напоминаний.
@finindie
Сегодня у инвесторов в высокодоходные облигации (ВДО) настроение совсем не новогоднее.
Одному из крупных и популярных эмитентов в секторе - Финансово-промышленной корпорации Гарант-Инвест - поплохело. Дело в том, сегодня ЦБ лишил лицензии на банковскую деятельность коммерческий банк Гарант-Инвест. А этот банк - костяк ФПК Гарант Инвест. Ну, в общем-то и всё.
Графики облигаций ГарИнв с утра напоминают иллюстрацию к притче Нассема Талеба об индюшке на День Благодарения, -40% и планка - ограничение от биржи на дальнейшее падение. Завтра это ограничение передвинется ещё на 40% вниз, а за ним устремятся и цены на облигации.
И только в Пульсе Т-Инвестиций своя атмосфера: пульсяне удивляются, почему нет покупателей, задают вопросы, как вообще влияет отзыв лицензии у банка на его коммерческий успех. Кто-то с важным видом рисует мощный уровень поддержки и не понимает, почему нельзя выставить заявку ниже планки.
Инвесторам в облигации сектора ВДО - сил и терпения, не посчитайте этот пост за злорадство. Надеюсь, вы адекватно рассчитываете свои риски и не концентрируетесь на одном эмитенте.
@finindie
Благотворительность
Увидел сегодня на соседнем канале информацию о том, что Ozon Банк 25 и 26 декабря удваивает все донаты, которые его клиенты переведут благотворительным фондам.
Если вдруг у кого такая категория расходов на декабрь запланирована - думаю, неплохой вариант увеличить свою помощь. Найти список фондов можно в приложении Ozon Банка - Платежи - Благотворительность. Или по ссылке, открывается с телефона.
@finindie
Итоги 2024 года, часть 2. Облигации в валюте
▪️ СЧА: 6,62 млн ₽. Состав: Газпром 84,8%, ГТЛК 8,8%, Фосагро 4,8%, Новатэк 1,6%.
▪️ Фин. результат за 2024: -0,8% в ₽ или -11% в валюте. На протяжении всего года валютные облигации находились под большим давлением. При этом, я ещё и набрал длины: половина моих облигаций погашается после 2030 года. Соответственно, такие облигации сильнее падают в цене в случае чего.
▪️ Фин. результат за всё время: 12% годовых в ₽ (и всего 1,5% годовых в $$). Я считаю, что худшее время для этого портфеля позади, и его результат будет улучшаться. Текущая доходность к погашению в среднем около 11% годовых в валюте - вот примерно такие темпы и ожидаю от него в будущем. Портфель предназначен для защиты от обесценивания рубля.
▪️ Покупки в 2024: +546 тыс. ₽ (в среднем, 45,5к/мес). В основном, это реинвестиция купонов. Но и новые средства докидывал.
▪️ Планы на предстоящий год: Планирую умеренно докупать в случае, если курс рубля будет плавать ниже отметки 100₽ за 1 доллар. Быть может, расширю список эмитентов.
@finindie
Александр, это же 100% не первый такой случай за все время инвестирования, когда планировал что то купить, а оно подорожало. Что делал в подобных ситуациях в предыдущие разы? Вот кто впервые с таким ростом столкнулся и портфель красный, для них обидно...
Это комментарий подписчика к моему посту со страданиями, связанными с синдромом упущенной выгоды (FOMO), который особенно остро себя проявил в момент, когда акции в пятницу выстрелили на +10% за полдня. В такие моменты становится жалко покупать по новой цене то, что по тем или иным причинам не купил день назад: времени не было, денег не было, решительности не было, смотрел как Донк 1-в-5 разматывает - да что угодно.
В этом ответе расскажу как побороть FOMO просто, без регистрации и СМС.
С моим подходом к инвестициям (еженедельные покупки акций на небольшие суммы) описанная ситуация происходит очень часто. Фактически, такая стратегия обрекает меня на муки вечные. Но я нашел ту точку, на которую можно давить в процессе внутренней борьбы с маленьким жмотом.
Всякий раз, испытывая синдром упущенной выгоды, я говорю себе что-то вроде:
"Саша, ты покупаешь за 260 рублей не тот же Сбер, который стоил вчера 230 рублей. Ты покупаешь другой Сбер. Нет, все отделения стоят на прежних местах. И пенсионеры на неконкурентных вкладах по-прежнему держат столько же триллионов. И даже Греф на месте, и все мемы про него тоже. Но это другой Сбер. Это Сбер в немного изменившихся условиях. Это банк в экономике, которая будет испытывать меньшее давление с точки зрения кредитных ставок. Это банк, который пройдёт через меньшие объемы корпоративных банкротств. Это банк с меньшими резервами на риск, чем он закладывал вчера. Это банк, которому государство (из наших блин карманов) будет платить разницу между льготной семейной ставкой и рыночной ставкой по ипотеке - теперь без лимита, а раньше был лимит."
И так далее. Можно долго продолжать - до тех пор, пока сам с собой не согласишься, что это уже другая компания, её справедливая стоимость иная. Если это компания, которая внезапно решила начать платить дивиденды (а ранее не платила несколько лет) - аргументация меняется на "раньше ты покупал компанию с неопределенностью, а теперь - совсем другую компанию, в которой вырос уровень определенности и адекватности". Аргументы зависят от ситуации.
Такой подход позволяет мне бороть своё FOMO на протяжении 6 лет и оставаться Неукоснительным Степаном. Поможет и тем, кто только начал.
@finindie
⚡️ Результат портфеля акций с пятницы на данный момент +1 млн 26 тыс. рублей.
Однако, здравствуйте. Плюс по облигациям еще 100к.
На самом деле, сижу немного грустный. На последнюю неделю года остался внушительный бюджет на покупку акций, и там где можно было купить 100 акций, теперь могу купить только 85 акций. За ту же сумму.
@finindie
Таймлайн, ч. 4
Заключительная часть повествования "О себе" по годам, начиная с 18 лет.
2019 - На работе на смену интересным проектам, которыми занимался 7 лет, пришли неинтересные. Некоторые знакомые уехали в Катар, заниматься организацией следующего ЧМ (по доходам это был прекрасный вариант), и я хотел попробовать тоже. Весь год занимался английским, ходил к репетитору. Закидывал резюме, пытался пробиться через своего катарского знакомого. Но всё тщетно, в Катар я так и не попал. В одном из инвест-чатов поделился информацией о своем подходе к инвестициям (сэмплирование индекса со своими особенностями). Увидел большую заинтересованность - люди стали писать в личку с просьбой поделиться таблицами (их же было две - для американского рынка была тоже). Решил, что добру пропадать не стоит, и начал раздавать её в обмен на подписку на канал в Телеграме. За первые сутки после публикации на Смарт-лабе получил несколько сотен заявок. А через неделю сделал её полностью публичной. Понял, что в инвест-сообществе есть огромный дефицит на информацию, написанную человеческим языком. О рынке ценных бумаг пишут либо эксперты на экспертском, либо псевдо-эксперты (тоже на экспертском). Псевдо-эксперты стесняются своего обычного происхождения и напяливают пиджаки для более важной фотки на аватарку. Мало кто хочет быть самим собой, и писать на обычном русском. Начал исправлять это недоразумение, и попал в волну - первые 10 тыс. подписчиков за 3 месяца. Пока не осознаю своего счастья и не осознаю, что вытянул очередной выигрышный лотерейный билет.
2020 - Ковид, сидение дома, серьёзное увлечение американским рынком акций. Блог растет. Появляются рекламные доходы - пока что в сравнении с двумя другими источниками (основная работа и ларек) невысокие. К концу года изучение фондового рынка заполняет всё свободное время. Про Катар уже как-то даже не думаю, попасть туда не удалось. На работе скучно, хоть работы и много. Зп у меня на тот момент была 120к/мес. Директор уже который год подряд кидает с премией (в размере 1 оклада), каждый раз под разным предлогом. В ноябре продали квартиру в Саратове (купленную в 2011) - как позже оказалось, в не самое подходящее время, в самом начале скачка цен. Плохое, но вынужденное решение - в городе уже никого не осталось, кто бы мог следить. С квартирантами не везло с самого начала.
2021 - Ковида уже почти нет, дела идут в гору. Блог сравнялся по доходам с основной работой (а к концу года обошел её). Все мои акции растут (а российские - особенно хорошо). Время максимального оптимизма, пишу о том, что приблизился к своему золотому веку и с огромными надеждами смотрю в 2022.
2022 - Вы и сами всё знаете. СВО, блокировка активов ставшая шоком. На тот момент заблокировано было очень много, около 50% всего капитала. В недавнем подкасте я объяснял свою логику, почему я остался в американских акциях 24-25 февраля - и даже спустя 3 года она звучит для меня вполне адекватно. Да, я ошибся в оценке рисков, но я не находился в неадеквате в тот момент. На работе в июле начинается проект, который окончательно меня подкашивает, и я понимаю, что больше в этой профессии (консалтинг) я оставаться не хочу. Работать с мудаками - это худшее, что может с вами случиться на свете.
2023 - На работе примерно с мая уже ничего не делаем, проектов нет. А в августе мы разошлись. Искать работу не хотелось совсем, хотелось отдохнуть, попробовать раннюю пенсию на вкус. Это было правильным решением. Кукуха восстановилась, выявил слабые стороны такого положения, над которыми во второй заход следует обязательно поработать. Активы за 2023 хорошо выросли в объемах, но часть из них по-прежнему заблокированы. Предусмотрительно продаю всю оставшуюся Америку в апреле и в июле, а в ноябре того же года блокировкой накрывает СПБ Биржу - сейчас могли бы быть заморожены ещё большие суммы.
2024 - Ещё не закончился. С июля вновь вышел на работу, сменив направление (но не предав географию). Основная задача - продержаться до лета 2026, когда согласно моим планам критическая сумма для FIRE будет накоплена.
@finindie
⚡️ ЦБ оставил ставку на уровне 21%
А все ждали повышения до 23%, а некоторые особенно упоротые "эксперты" - даже до 25%.
Связано такое решение с тем, что даже при 21% ЦБ наблюдает ну просто неприличные ставки по кредитам - как для бизнеса, так и для физлиц. И как следствие - кредитование замедляется, что есть одна из основных целей такой политики.
Акции вверх (сильно).
Корпоративные облигации от нормальных эмитентов-середняков вверх (сильно).
ОФЗ дальний хвост вверх (сильно).
Замещайки и курс $ пока на месте. Но тоже должны по идее вверх (умеренно).
Короче, почти все компоненты портфеля, очень сильно зависят от решений по ставке (и от первопричин этих решений). В 2025 год смотрю с надеждой на хорошие результаты.
Всем хорошей пятницы и хороших выходных! Если все будет ок, в воскресенье увидимся, есть что показать в ютюблере.
@finindie
Таймлайн, ч.3
Продолжаю рассказывать о себе по годам, начиная с 18 лет (часть 1, часть 2).
2015 - Уволился из олимпийской конторы, переехал в Петербург. Новая работа и новый проект - ЧМ-2018. Ларек начинает развиваться, оплата принимается помимо прочего и в непонятных штуках - биткоинах. Первый раз получил в качестве оплаты ~1 биткоин по курсу $250. Избавился от него в тот же день как от горячей картошки. С того момента он вырос в цене в 420 раз... В конце года покупаем квартиру в Петербурге в ипотеку в строящемся доме. В декабре едем в Австрию на корпоратив (компания типа австрийская). Впоследствии окажется, что эта поездка - единственное австрийское, что было в этой компании.
2016 - Живу в СПБ на Техноложке (в 5 минутах ходьбы от работы). Постепенно начинаю осознавать, что перейдя в эту компанию за каким-то магическим австрийским опытом, его я не получаю. Меня ставят начальником отдела (почти не повышая зп) - уже тогда следовало бы задуматься, что что-то не так. Знакомлюсь с катарским шейхом из правящей династии Аль-Тани. Он будет крупным клиентом ларька и онлайн-приятелем в следующие пару лет. Вообще, клиенты ларька - это почти всегда либо американцы, либо арабы. Из европейцев есть только экспат-француз, работающий разработчиком на правительство ОАЭ и снимающий апартаменты в Бурдж-Халифе. Это к вопросу, кому интересно тратить деньги на пиксели в играх.
2017 - В мае сдаётся наш дом, через несколько месяцев переезжаем в квартиру, откуда я пишу эти строки. В этом же году становлюсь отцом и удаляю доту на следующие 5 лет. Работа работается, я как идиот совмещаю обязанности управляющего проектом и специалиста. В Ларьке (фактически, вторая работа - по вечерам/ночам, почти всё свободное время) постепенно осознаю, что меня сжирают молодые и активные конкуренты, и надо что-то делать. Принимаю ошибочное решение, инвестируя около 2-3 биткоинов ($5000 на тот момент) в разработку сайта-торговой площадки. Разработка затянулась, и на выходе получилось дерьмо. За год оно само себя частично окупило (мои силы и нервы прилагались бесплатно) и было закрыто. Сейчас понимаю, что надо было пробовать ещё, искать возможности. Но ни времени, ни моральных сил уже не было. Да и деньги не бесконечные, ещё и ипотека. Кстати, в конце 2017 мы её досрочно погасили.
2018 - Во время ЧМ-2018 плюём в потолок, ведь когда всё хорошо спланировано - так оно и должно быть. Через 2 недели после ЧМ на работе обыск от Конторы Глубокого Бурения. В одном из регионов какие-то траблы, связанные с распилом на ЧМ. Пошли по всем подрядчикам, хоть как-то связанным с организацией. Директор отдыхает в Испании, я в офисе за старшего, и меня никто никуда не собирается отпускать. Хотят допросить, отказываюсь по 51 Статье Конституции. Опечатывают и увозят всё оборудование, в т.ч. ключи от софта стоимостью много млн рублей. Если сами компы купить не проблема, то дубликат таких ключей не делают, и работа фактически парализована, а у меня огромный стресс. Каким-то чудом вывозим эту ситуацию, работая по ночам на софте дружественной компании (днем ведь они работают на нем сами). В ноябре нам звонят и просят приехать в регион за компами, претензий к нам никаких нет. Забираю и вижу, что печати не тронуты, и компы даже не включали. Шутки про распил не шутите, буду банить. Я работал за оклад, и честно выполнял свою работу - ЧМ в данном городе проведен на высшем уровне.
Ипотека погашена, а привычка копить деньги осталась. Постепенно начинаю задумываться, как же правильно их пристроить. Весь год изучаю информацию о фондовом рынке, читаю книги. "Хулиномика" А. Маркова что-то во мне переключила, и окончательное решение было принято, я открыл брокерский счёт и начал покупать акции и облигации. Параллельно продолжая изучать матчасть.
Будет ещё одна часть, самая скучная - ибо кто читает блог давно, и так знает что было дальше.
@finindie
ИИС в 2024
Осталось всего две недели до конца года. Всем подписчикам, у которых уже открыт ИИС, рекомендую убедиться, что счёт был пополнен в этом году на сумму 400 тысяч рублей или больше. Это та сумма, при которой вы можете рассчитывать на налоговый вычет до 60 тыс. рублей (зависит от вашей налоговой ставки).
А тем подписчикам, у кого ИИС ещё нет, я рекомендую открыть его как можно раньше! Ведь именно со дня открытия начнёт отсчитываться 5-летний срок, после которого этот счёт можно будет закрыть без каких-либо проблем.
Может возникнуть логичный вопрос: а где же его открыть? Я могу порекомендовать открыть ИИС в Финаме, и вот почему:
▪️ Открытие счёта бесплатное. Делается это онлайн всего за несколько минут, а пополнить счёт можно через Систему быстрых платежей (СБП). Под ИИС хорошо подойдёт новый тариф "Долгосрочный портфель" без абонентской платы, с 0% комиссией при покупке акций, облигаций и паевых фондов (и 0,28% при продаже - но и здесь можно сэкономить, перепрыгнув на соседний тариф с 0,05%, когда надумаете продавать).
▪️ Финам - одна из старейших брокерских компаний в РФ. Работает с 1994 года, и сейчас через Финам инвестирует более 500 тыс. клиентов.
▪️ Компания запустила свой собственный биржевой фонд «Финам — Денежный рынок» с ежедневным начислением дохода до 21% годовых. Поведение таких фондов во многом похоже на накопительный счёт с ежедневным начислением процента на остаток. В период сильной турбулентности (как сейчас) паи этого фонда могут стать выбором №1 для тех инвесторов, которые предпочитают осторожность и пониженный уровень риска. Кстати, все сделки с этим фондом на всех тарифах пройдут с нулевой комиссией!
▪️ Есть гарантированный бонус до 3000₽ за первое пополнение ИИС и за выполнение ещё ряда нетрудных действий.
Открывайте ИИС в Финаме по этой ссылке. Успевайте до конца года пополнить счёт, чтобы получить налоговый вычет за 2024 уже в начале следующего года. А чтобы деньги не лежали просто так, пока вы разбираетесь со сложностями рынка ценных бумаг и формируете свою стратегию, рассмотрите для покупки биржевой фонд «Финам — Денежный рынок».
Реклама, АО "Инвестиционная компания "Финам", ИНН 7731038186. Erid: 2SDnjcAYxEF