64582
В 2028 году (в 40 лет), если без непредсказуемого, запланирован выход на пенсию. Для связи и рекламы: @sngpwr Ютуб: https://www.youtube.com/c/finindie Дзен: https://zen.yandex.ru/finindie
Структура потребительской корзины ч. 2
Я максимально упоролся, и сравнил свои расходы со среднестатистической корзиной Росстата. Кстати, в этой корзине 558 позиций. Но разбить я решил по своим категориям.
▪️ Среднестатистический россиянин значительно больше тратит на еду, автомобиль, коммунальные услуги.
Покупка авто оценивается Росстатом в 4,5% от среднестатистического бюджета. Если я хочу быть средним россиянином, я должен тратить почти 9000 рублей в месяц на бензин. А мы тратим всего ~2000/мес.
С коммуналкой полная жесть. В среднем, она съедает 12,6% расходов, а у меня 3,8%. Сюда я отнёс помимо прочего оплату интернета и мобильной связи. А вот на алкоголь у меня уходит 1,7% от бюджета, в то время как у среднего россиянина уходит больше 4%.
▪️ Я трачу значительно больше на путешествия, образование, здоровье и медицину, транспорт, развлечения.
Судя по Росстату, в России почти никто не путешествует. У меня далеко не самые большие расходы попали в последние 12 месяцев, но тем не менее доля расходов в семейном бюджете в 6 раз больше среднего.
В комментариях спрашивали, учитывает ли Росстат рост недвижимости. Аренда жилья в таблице есть. А вот покупки недвижимости нет - то есть, в расчёте инфляции стоимость недвижимости не учитывается.
Чтобы стать среднестатистическим россиянином при моём бюджете, мне нужно:
▫️ Тратить на категорию "Водка" 23000₽ в год, на категорию "Рюмка" 700₽ в год.
▫️ Мыться "в бане в общем отделении" на 4500₽ в год. Они ещё существуют?!
▫️ На "Икру лососевых рыб" тратить 210₽ в месяц, а на "Сухие супы в пакетах" - 350₽/мес. Ну и что это за жизнь!
▫️ Закупиться Арбидолом и Ингавирином на 1500₽ в год. Они записаны в "Медикаменты", а не в "Сахар".
▫️ Слетать отдохнуть куда-нибудь всей семьёй за 23000₽. И пожить там в гостинице на 7800₽. А потом ещё в санатории на 9000₽.
@finindie
Hand-to-Mouth
Наткнулся на интересное исследование Банка России. В нём авторы делят население на три категории:
▪️ Non Hand-to-Mouth (NHtM) – домохозяйства, владеющие достаточным объемом ликвидных активов для возможности сглаживания потребления. Это вклады (те самые 50+ трлн), акции, облигации. Типа, заработанное руками не проедают сразу, а формируют сбережения. По данным ЦБ, к NHtM относится 25% населения РФ.
▪️ Wealthy Hand-toMouth (WHtM) – домохозяйства, владеющие неликвидными активами, но ограниченные в ликвидности. Это те, у кого есть недвижимость и машина, но нет хоть сколько-то значимой массы ликвидных сбережений. Типа, живут нормально, но одним днём. Самые активные пользователи потребительских кредитов. К WHtM относится 60% населения РФ.
▪️ Poor Hand-to-Mouth (PHtM) – домохозяйства, не обладающие или обладающие очень низкой величиной как ликвидных, так и неликвидных активов. От зарплаты до зарплаты, плюс зависимы от социальных пособий. Менее активно пользуются потреб кредитами, т.к. являются не самыми благонадежными заёмщиками. Являются целевой аудиторией микрозаймовых контор. К PHtM относится 15% населения РФ.
Оказывается, наша денежно-кредитная политика (повышаем ставку, чтобы снизить потребление, умерить кредитные аппетиты, тем самым повлияв на инфляцию) эффективно действует на богатых (NHtM), слабо действует на живущих одним днём полу-бедных (WHtM) и вообще не действует на бедняков (PHtM). А так как полу-бедных и бедных у нас в сумме 75% населения, ДКП менее эффективна.
Ну что я могу сказать... Для того чтобы это понять, уважаемым коллегам из ЦБ необязательно было проводить масштабное исследование с привлечением ученых и экспертов мирового уровня. Достаточно было потратить полдня и отъехать хотя бы за 200 км от МКАД. Но, как говорится, зачем так рисковать!
@finindie
Продолжаю рубрику "Участие в РИЧ-2024" - Российском инвестиционном чемпионате от Т-Банка.
▪️ На прошлой неделе завершился Спринт №2, и результат в нём чуть хуже, чем в первом Спринте - 117 место из 417 участников в моей весовой категории (от 3 млн). Но я по-прежнему лучше 70% трейдеров, что не может не радовать!
▪️Зашел в новый Спринт №3, который будет идти до 13 октября. И вам рекомендую присоединиться, особенно если ранее в РИЧ не участвовали. Вот почему: здесь теперь есть отдельная номинация – “новички в турнирах”. В этой дополнительной номинации могут участвовать игроки, которые впервые участвуют в турнирах. Топ-20 среди новичков по доходности будут награждены вне зависимости от весовой категории. А это +20 бонусных призовых мест к уже объявленным ранее, причём соревноваться за этот дополнительный пул с вами будут не трейдинг-гуру, а такие же новые участники.
▪️ По Марафону - главному турниру - ситуация пока что весьма неплохая, 1730 место из 12900 участников в категории до 50 тыс. (участвую дополнительным портфелем). По-прежнему имею результат лучше 85% трейдеров, просто следуя своей привычной стратегии. Главная интрига для меня - удастся ли заехать в топ-10% до окончания соревнования (осталось 57 дней).
Общий призовой фонд РИЧ-2024 составляет рекордные 150 млн рублей. Участие в чемпионате бесплатное, присоединиться можно в любой момент, буквально нажав пару кнопок. А если нет счёта в Т-Инвестициях - это может быть подходящим моментом для его открытия.
Реклама. АО «ТБанк», ИНН 7710140679, лицензия ЦБ РФ № 2673, Erid: 2VSb5xnDMKE
Александр, подскажите, где открыт накопительный счёт под 20%?
Расскажу о своём странствии по накопительным счетам:
1. Весной 2024 перешёл из Открытия в ВТБ в рамках массовой миграции клиентов. Мне подарили приветственную ставку на 3 мес. Впоследствии к этому сроку добавилось ещё несколько месяцев как новому клиенту ВТБ.
2. Параллельно летом зашёл в Газпромбанк, забрав кешбек на супермаркеты 25% на несколько месяцев (5000/мес), а также приветственную ставку по накоп. счёту. Сейчас у меня по такому же пути идёт жена, но только там кешбек сейчас 35% на супермаркеты (но для 5000/мес надо держать неснижаемый остаток на карте 30к, иначе будет лимит всего 1000/мес), и она тоже открыла этот накопительный счёт как новый клиент.
Сейчас у меня приветственные ставки по пп. 1-2 уже закончились.
3. Ещё я открыл накопительный счёт с процентами на минимальный остаток в Альфа-Банке, ставка в первые два месяца - 20% годовых. Если вы тоже находитесь в поисках выгодного накопительного счёта, то можете открыть его в Альфа-Банке по моей ссылке.
Реклама. АО "Альфа-Банк". ИНН 7728168971, erid: 2VfnxwfbnXr
4. В Альфе промо период заканчивается в конце октября. Там ещё блин в лимит упёрся. В планах продолжить странствие, впереди Яндекс Банк с процентом на ежедневный остаток. Для подписчиков Плюса 3 мес по макс ставке идёт, хватит до конца января. Потом должен перекантоваться в Озон банке.
Ставки по накопительным счетам не пишу, ибо перечисленные банки очень сильно конкурируют сейчас между собой, и ставки меняют часто, не уследишь. Одно знаю точно: это нормальные ставки (20% годовых или более сейчас), а +/-1% в моменте погоды не сыграют. Всегда проверяйте условия (максимальный/ежедневный, лимит для приветственной ставки и проч).
P.S.: Пишите в комментах, какие еще банки можно рассматривать.
P.S.S.: Скажете "реклама" и "зажрался" и поставите клоуна, знаю я вас. Но я считаю, что пост максимально полезный, а по этим ссылкам вообще хз заплатят мне что или отключат за абуз.
@finindie
Расходы в сентябре: 239,4 тыс. рублей
В сбережения при этом ушли свыше 70% доходов. Пост с деталями здесь: https://dzen.ru/a/ZvsNq5WyLidHIgE6
Кратко по категориям расходов:
1). Образование - 73 460 ₽.
2). Продукты и бытовая химия - 50 487 ₽. Среднегодовой рост +17%.
3). Здоровье и медицина - 33 349 ₽.
4). Транспорт - 17 083 ₽.
5). Коммунальные услуги - 12 625 ₽. Оплатили год интернета - без этого по-прежнему небольшая коммуналка.
6). Дом - 10 313 ₽.
7). Авто - 7 888 ₽.
8). Подарки - 5 835 ₽.
9). Личные расходы - 5 547 ₽.
10). Кафе и рестораны - 5 483 ₽.
11). Услуги - 4 900 ₽.
12). Одежда - 4 198 ₽. В 2024 удается тратить на 12% меньше на одежду!
13). Блог - 3 052 ₽.
14). Алкоголь - 2 510 ₽. В среднем, -30% г/г.
15). Развлечения - 1 300 ₽.
16). Домашние животные - 860₽. На год вперёд!
17). Подписки - 548₽.
18). Путешествия - 0₽.
Средние базовые расходы за последние 12 мес.: 160 200 ₽ в месяц (+15% г/г).
Надо накопить: 48 млн ₽
Накоплена сумма, эквивалентная 219 месяцам жизни (73% fire).
Капитал за месяц вырос на 1,98 млн. Российские акции оттолкнулись от дна. Замещающие облигации заметно отскочили, и доллар очень хорошо вырос в цене.
@finindie
———
Мысли о доходности
На протяжении многих лет российские акции давали годовую доходность в среднем на уровне 15%. А безрисковая доходность и инфляция составляли примерно 9-10%. В итоге, получалась совокупная реальная доходность около 5%, компенсировавшая инвесторам риск, связанный с высокой волатильностью. Всё честно: ваши акции могут навернуться на 60% всего за пару месяцев, а потом долго восстанавливаться. И чтобы вы эту дичь терпели, вот вам +5% в год.
Что мы видим сейчас? Безрисковая доходность на следующие 15 лет выросла до 16%. Сейчас можно вообще ничего не придумывать, и забрать больше, чем акции давали в среднем на протяжении всей своей истории. Все знают эти волшебные 5 цифр.
Но ведь должен же существовать какой-то закон сохранения повышенной доходности, связанной с повышенным риском в акциях, разве нет? Не могут же все наши участники рынка при оценке будущей доходности впасть в массовое помешательство и котировать инструменты с разной степенью риска одинаково?
Фактически, здесь есть два варианта:
1. Акции в следующие 15-20 лет будут давать повышенную номинальную доходность, 20% годовых или даже выше. Закон сохранения энергии.
2. Инвестиционное сообщество - и я сейчас даже не о розничных инвесторах, а о крупных банках, инвестфондах, ultra high net worth individuals, со всей их бигдатой, машин-лёрнингом, монте-карлами и инсайдом - пребывает в состоянии массового помешательства.
Кто знает, какой сценарий будет в итоге разыгран.
@finindie
Выступление на конференции Смарт-Лаба в Казани 07.09.2024: https://www.youtube.com/watch?v=Ou4mnc5RXEc
На канале Тимофея можете найти выступления других спикеров тоже
@finindie
———
Полезные каналы о строительной отрасли:
▪️ На «Движение.ру» найдете новости недвижимости, информацию о законодательстве и важных сделках девелоперов. Здесь серьезные темы подаются просто и с душой.
▪️ Канал «Работа в недвижимости» предлагает проверенные вакансии от строительных компаний, агентств и архитектурных бюро, а также аналитику по найму. Это отличная возможность для соискателей найти работу мечты, а для HR-специалистов — сотрудника.
▪️ Узнать о ситуации на рынке недвижимости Москвы сможете на канале «Новостройка по расчету». Здесь публикуют оценку инвестпривлекательности новостроек столицы, обучающие материалы и актуальную статистику.
Вуш
Облигации Экспобанка погашены, и нужно перераспределить средства. Можно было конечно купить индексный фонд, но в этот раз было настроение выбрать что-то из отдельных облигаций.
Выбор пал на второй выпуск Whoosh. Взял 60 листов с доходностью к погашению 24,2% годовых (погашение в июле 2026, т.е. на 21 мес). Спред в доходности +5,2% к ключевой, +1,0-1,5% к крепким середнякам.
Буквально 2 недели назад какие-то щедрые парни выкупили новый выпуск облигаций компании с плавающим купоном, равным ставке ЦБ + 2,5% - то есть, 21,5% на данный момент. Я решил в ряды щедрых парней не вступать, и скромно забрал себе фикс 24%+.
Теперь, проходя мимо стоянки с самокатами, по-хозяйски оглядываю не только яндексовские и мтсовские, но и вушевские.
Текущие позиции в отдельных корп. облигациях сейчас:
▪️ Селектел 001P-03R, до 14.08.2026, 21,8% ytm RU000A106R95
▪️ Самолет БО-П12, до 11.07.2025, 23,5% ytm RU000A104YT6
▪️ Сегежа 002P-01R, put 13.11.2024, 25,5% put RU000A1041B2
▪️ МВ ФИНАНС 001Р-03, до 22.07.2025, 27,2% ytm RU000A104ZK2
▪️ ЭР-ТелХол ПБО-02-03, до 10.07.2025, 22,6% ytm RU000A106JV8
▪️ ВУШ БО 001P-02, до 02.07.2026, 23,8% ytm RU000A106HB4
Сегежу нужно не забыть перед датой пут-опциона продать (т.е. примерно через месяц). Также нужно потратить 1-2 часа времени, обновить шорт-лист - а то в нём уже почти все выпуски с погашением менее чем через год. В остальном, двигаюсь по наитию, иногда докупая небольшое количество облигаций "на сдачу".
@finindie
ИИС + Льгота долгосрочного владения
Напоминаю, что у нас с вами осталось всего три месяца, чтобы воспользоваться ЛДВ по ценным бумагам, которые были куплены на ИИС. Это актуально для тех, кто закрыл ранее свой ИИС с переводом ценных бумаг на обычный брокерский счёт. Я как раз среди таких.
Все бумаги, которые ранее были куплены на ИИС, а при закрытии ИИС переведены на обычный счёт, можно распределить по двум кучкам:
1. Бумаги, купленные более 3 лет назад. Такие, без сомнения, следует продать, чтобы реализовать налоговую льготу. И купить их обратно. Законом не запрещено.
2. Бумаги, купленные менее 3 лет назад. Что с ними делать - каждый решает сам. Ибо льготы нам по ним, к сожалению, не видать. Но если их оставить на n лет, то и через n лет эту льготу мы не получим. А если продать и заново купить - отсчёт времени начнется заново, новые бумаги не будут иметь чёрную метку "куплены на ИИС", и через 3 года ЛДВ на них тоже начнёт действовать.
Невозможность получить ЛДВ по бумагам, побывавшим на ИИС, прописана в федеральном законе №58-ФЗ. Он вступит в силу с 1 января 2025 года. А до этой даты действуют старые правила, и действует эта лазейка.
С первой кучкой обязательно проведу соответствующие манипуляции. Сделаю это в декабре, к тому моменту ещё чуть больше бумаг переступит через трёхлетний срок. Со второй кучкой решение пока что не такое очевидное. Но исходя из принципов рациональности, срок по ним надо тоже перезапускать.
Нужно ли вам закрывать старый действующий ИИС (которому больше трёх лет), чтобы успеть? Я не знаю. Сильно зависит от реальных объемов налоговой льготы, которую можно получить. У кого-то это будет 5 тысяч рублей, и игра не стоит свеч. А у кого-то это 100+ тыс., и ради них может и есть смысл предпринимать какие-то действия. А для кого-то даже 100 тыс. - это не та сумма, ради которой стоит куда-то выходить из дома и лишний раз с людьми разговаривать. Всем, кто размышляет об этом, напомню: перевод ИИС из старого типа в новый делит налогооблагаемую базу ИИС на "до 01.01.2024" и "после 01.01.2024". Весь доход "до" (если он есть, ахаха) будет облагаться налогом. А на весь доход "после" налог начисляться уже не будет.
@finindie
Обещал держать в курсе о том, как проходит участие в РИЧ-2024 - Российском инвестиционном чемпионате от Т-Банка. Так что возвращаюсь с обновлением.
▪️ Завершился первый РИЧ-Спринт. Я просто подключил к нему свой основной портфель в Т-Инвестициях и продолжил следовать своему плану. Занял 47 место из 381, обогнав 87% трейдеров. До призовых мест немного не дотянул - призы получают первые 20 мест в каждом Спринте. Но думаю, что вполне могу добраться до призовых мест за 5 оставшихся попыток-спринтов.
▪️ В Марафоне пока что 1551 место из 10357 участников. То есть результат лучше, чем у 85% трейдеров. Призы там гораздо привлекательнее, но шанс войти в топ-20 пока что призрачный. Зато вполне реально попасть в призовые в топ-3 по группе. Сейчас я на 9/30 месте в своей группе.
▪️ Помимо денежных призов в каждом из турниров появились уникальные номинации. Например, «Новички в маржинальной торговле» в РИЧ Марафоне или "Новички в шорт позициях" в РИЧ Спринте 2.
Сейчас в РИЧ участвуют уже свыше 60 тысяч человек с более чем 100 тыс. портфелей в разных категориях. И мне удаётся быть лучше большинства участников. Все, у кого есть счёт в Т-Инвестициях, могут привязать свои портфели к одному (или нескольким) турниров РИЧ-2024 и попробовать выиграть призы. Участие в чемпионате бесплатное, присоединиться можно в любой момент, буквально нажав пару кнопок. А если нет счёта в Т-Инвестициях - это может быть подходящим моментом для его открытия.
Реклама. АО «ТБанк», ИНН 7710140679, лицензия ЦБ РФ № 2673, Erid: 2VSb5xKZFRS
Большое обновление таблицы
Я развиваю функционал этой таблицы вот уже больше 5 лет, и сам пользуюсь ей всё это время для планирования своего портфеля. В таблице сделаны долгожданные изменения:
🔥 Теперь можно добавлять компании, которых нет в индексе. Достаточно вбить тикер, количество акций и целевой вес в соответствующие поля на вкладке Main. Таблица сама пересчитает веса всех акций в портфеле на базе вашей модификации.
▪️ Теперь коэффициенты влияют на все остальные позиции в портфеле. Добавил повышающий (или понижающий) коэффициент - все остальные строчки пересчитались под целевую сумму.
▪️ Таблица автоматически сортирует позиции по весу в индексе. Ранее новые акции оказывались на дне индекса, и если их вес подрастал - они не перемещались наверх. Это было неудобно. Теперь всё ок.
▪️ Мелкие изменения. Там подкрутил, тут подвертел. Градиент кое-где добавил. Какой-то нерабочий скрипт удалил, чтобы он вас не пугал.
Табличка доступна всем по ссылке. Важное изменение: теперь нужно вбивать свои текущие позиции в акциях на первой страничке Main в поля, которые очень трудно не заметить. Вбиваем тикер и количество акций. Стараемся не ошибаться в тикерах, иначе табличка не поймёт.
Ребалансировка отразится во всех копиях автоматом завтра после 19 часов. Это так всегда - ребалансировка в пятницу после закрытия торгов.
P.S.: Вкладка "Голубые фишки" не изменилась. До неё добраться не успел :( Там пока всё по-старому, но обязательно доберусь и приведу её в порядок.
P.S.S.: Продукт распространяется бесплатно, предназначен для неограниченного круга лиц. Информация в таблице не является рекомендацией к покупке. Количество звёздочек, которые вы можете поставить этой публикации - не ограничено.
@finindie
FIRE для 0,1%
Посмотрел подкаст с Элвисом Марламовым, в котором он высказался о концепции FIRE как о нереалистичной утопии. Помимо классического "зачем жить бедно, чтобы потом снова жить бедно", был высказан ещё один аргумент. Оказывается, среднестатистическому россиянину не суждено накопить на раннюю пенсию к 35 или 40 годам!
Как человеку, близкому к этой планке, мне есть что сказать.
1. Всё верно. Для среднестатистического жителя РФ это недостижимая цель. Впрочем, как и для среднего жителя примерно любой страны мира. В этом вся суть! И это нужно жирными буквами писать, чтобы недомолвок не было.
2. Достаточные с молодого возраста доходы для осуществления такой цели есть (навскидку) у 10% населения.
3. Склонность к разумному потреблению есть у 10% из этой выборки людей с хорошими доходами. Эта склонность способствует созданию благоприятной среды для появления значительной разницы между доходами и расходами.
4. Понимание концепции FIRE, обладание высокой степенью целеустремленности и финансовой дисциплиной есть только у 10% из пункта 3. В итоге получаем 0,1%.
Если FIRE является реальностью для 0,1% человек, означает ли это, что сама концепция плохая, вредная или нерабочая? Нет, не означает.
Лионель Месси и Криштиану Роналду - величайшие футболисты в истории человечества. Заработали кучу титулов и денег. Но стать профессиональными футболистами с хорошим доходом смогут даже не 0,1%, а 0,01% из тех детей, кто глядя на них начинает играть в футбол. Понимая это, должен ли Месси перестать пропагандировать здоровый образ жизни? Может, пора уже ему выйти с каминг-аутом? Сказать "пацаны, забейте на футбол, идите пивка возьмите - всё равно только один из 10 тысяч чего-то там добьётся" и выпилиться из медийки? Должен ли Роналду прекратить вести соцсети, демонстрируя недостижимый образ жизни, просто потому, что так будут жить лишь 0,001% из начинающих сейчас играть в футбол детей? Плохо ли для любой страны, что многие её жители ведут здоровый образ жизни, играют в футбол, отдают своих детей в спортивные секции? Наверное, нет.
Так почему о тех, кто действительно достиг FIRE или очень стремительно идёт к этой цели, так презрительно говорят весьма уважаемые люди? Зарабатывать больше чем тратишь, формировать сбережения, иметь порядок в личных финансах - это плохие, токсичные ценности?
FIRE для всех и каждого. Жить бедно, чтобы потом жить ещё беднее. Медведи с балалайками гуляют по городам России. Люди с именем "Артур" действительно существуют. Казалось бы, причем тут стереотипы и заблуждения.
@finindie
Вопрос по Глобалтрансу. Компания кинула российских акционеров, но продолжает свою работу в России. И что, им дадут это сделать?
Для тех, кто не в курсе, Глобалтранс - это компания, занимающаяся ЖД-перевозками с рыночной капитализацией около 90 млрд ₽. С 2020 года её расписки торгуются на Мосбирже. В 2024 году компания решила сменить юрисдикцию - уехала с Кипра, и зарегистрировалась в арабском эмирате Абу-Даби. И вот сейчас она объявила о своем уходе с Мосбиржи и выкупе у российских акционеров своих бумаг по 520₽/шт.
Кидалово ли это? В какой-то степени, да. Дело в том, что при делистинге компания выставляет предложение о выкупе по средней цене за последние 6 месяцев. И средняя цена за этот период была выше - около 600-650₽. Но Глобалтранс - компания иностранная, и ей российские законы и правила не писаны.
Дадут ли им это сделать? Формально, нарушений здесь нет никаких. Инвесторы типа сами (добровольно) купили "карточки k-pop" - расписки иностранной компании. Хоть и компании с полностью российским бизнесом. Но компании иностранной. Так что им даже ни у кого разрешения спрашивать не нужно, чтобы Мосбиржу покинуть.
На протяжении последних трёх лет я насмотрелся на самые разные способы повышения доверия розничных инвесторов к фондовому рынку. Насмотрелся так, что глаза уже красные, и слёзы наворачиваются. Вот ещё один. Что вы нам сделаете, мы в другом городе. В Абу-Даби. Ну и что, что все вагоны в России? Если что-то не нравится, пишите в Спортлото.
Лично у меня всё не так уж и плохо с ГДР GLTR. Средняя цена 374₽, и я в любом случае планировал их продавать в конце сентября в рамках своего отказа от бессмысленных микродолей. Предполагаю, что цена теперь будет крутиться около 520₽ - объявленной цены выкупа. На оферту смысла идти нет, просто продам в стакане чуть дешевле цены официального выкупа. В моем случае, это копеечные суммы. А вот щедрым парням, покупавшим по 700₽ расписки недооцененной эмиратской компании, - соболезную.
@finindie
Ровно через две недели - 27 сентября (пятница) состоится очень интересное мероприятие - онлайн-конференция "Деньги 2024". Её организуют мои хорошие знакомые - редакция Т—Ж.
Уверен, вы знаете о Т—Ж по легендарной рубрике "Дневники трат", бесплатному курсу "А как инвестировать?" и ещё ряду заметных публикаций. А теперь этот журнал организует онлайн-конференцию. И вот почему я рекомендую её посетить:
▪️ Участие для клиентов Т-Банка бесплатное. Для не-клиентов стоимость 500₽, но стать клиентом можно прямо на сайте Т-Банка, оформив себе карту с доставкой.
▪️ На конференции будет большое количество выступлений от экспертов в разных сферах. Будут выступления о налогах, актуальных льготах и господдержке. Обязательно раскроют тему экономии на крупных покупках (квартира, машина). Поговорят о том, как выгодно путешествовать и жить за границей. Расскажут, сколько денег нужно приготовить для открытия бизнеса. Ну а самое интересное лично для меня - это советы и личный опыт спикеров в части учёта и анализа личных финансов. Хочу усовершенствовать свои таблицы для учёта расходов и доходов.
▪️ Всем зарегистрированным участникам будут доступны записи выступлений. Очень удобно: можно будет ознакомиться с интересными темами позже.
▪️ Участников ждет викторина и подарки от Т-Банка.
Регистрируйтесь на конференцию по этой ссылке, приходите послушать спикеров в прямом эфире или выбирайте самые интересные темы и смотрите в записи! Пользы куча, а стоимость участия минимальная (а для клиентов вообще бесплатно).
Реклама. АО «ТБанк», лицензия ЦБ РФ № 2673, erid: 2VSb5yh3zmv
Структура потребительской корзины
Я знаю, что многие возмущены тем, что Росстат как-то неправильно считает инфляцию, и очень сильно её занижает. Я, как человек, ведущий очень подробную собственную статистику по расходам, считаю нужным в этой теме разобраться. Понять этот феномен, когда на очень длинной дистанции цифры сходятся, а на короткой дистанции официальная статистика кажется нам возмутительной, а наблюдаемая населением инфляция - зашкаливает.
Ранее я высказывал одно из моих предположений о возникновении существенной разницы между наблюдаемой населением инфляции и официальной статистикой. Там я связал этот эффект с незаметным нашему глазу ростом качества и количества потребляемых товаров и услуг. Мы считаем этот небольшой прирост само собой разумеющимся явлением, и это вызывает разницу с оф. статистикой.
Например, у меня рост расходов год к году сейчас составляет +14,9%. При официальной инфляции 9%. Но я отдаю себе отчёт в том, что структура моих расходов поменялась, количество товаров и услуг в корзине выросло - в силу естественных причин (и я сейчас не про увеличение своего обхвата в талии). Но и без этого эффекта я наблюдаю уровень личной инфляции чуть выше официального в последние пару лет. Так, если исключить спорные категории и оставить только стабильные, рост расходов составит +11% г/г.
Проведя дальнейшие исследования, я понял, что и структура моего потребления отличается от среднего. Росстат ведёт учёт корзины, состоящей из более чем 500 товаров и услуг. Каждой позиции присваивается удельный вес. И здесь можно сильно упороться, сравнив вес каждого товара в своей корзине и в корзине Росстата - но упарываться я не стал. А сравнил только деление самого верхнего уровня.
Среднестатистическая корзина: Продовольственные товары - 38%, Непродовольственные товары - 36%, Услуги - 26%.
Личная корзина: Продовольственные товары - 28%, Непродовольственные товары - 28%, Услуги - 44%.
Провозглашая себя эталонным представителем среднего класса, я могу сказать, что мы страдаем от более высокой инфляции по одной простой причине. В нашей с вами корзине потребления преобладают Услуги, которые растут в цене более высокими темпами.
Продолжаю вести наблюдение. Если будет время - закопаюсь поглубже по своим 18 категориям.
@finindie
Пятничные стузеры
Стузинг - использование лимита по кредитной карте в беспроцентный период (грейс) с переводом средств на накопительный счёт и получения "бесплатных денег".
Долго думал, и вот к какой мысли пришёл:
Нет никакого смысла считать свои сбережения в рублях или в любой другой валюте. Считать нужно в месяцах жизни.
Естественно, у каждого человека свои цели, и этот тезис касается только тех, у кого эти цели схожи с моими.
Вот график, где показаны мои сбережения в месяцах жизни. Если быть точным, в среднемесячных расходах LTM. Резкий скачок в марте 2022 из-за мощнейшей девальвации, сильная депрессия впоследствии, равномерное восстановление и бег на месте весь последний год.
С августа 2023 по август 2024 циферки на счетах приросли на 6 млн, но какое это имеет значение, если в пересчете на месяцы жизни изменений практически не было? Вот так инфляция и рост потребления и работают.
@finindie
Движение денег в сентябре
▪️ Российские акции. Покупки: +416 000 ₽. Продажи: -82 400 ₽. Дивиденды: +12 200 ₽.
О планах продажи микрушечных долей менее 0,4% сообщал ещё в августе. Продал 5 из 8, до остальных ещё не дошли руки. Дивиденды поступили от Яндекса и Северстали.
Чистые покупки без учёта денег от продажи и реинвестированных дивидендов составили 321 800 ₽.
▪️ Облигации. Покупки: +90 300₽. Погашение: 34 000 ₽. Купоны: +760 ₽.
Погасились облигации Экспобанка (+купон). Купил на эти деньги 60 листов ВУШ 001Р-02, добавив из своих.
Также докупил 45 листов ОФЗ 26248.
▪️ Замещающие облигации. Покупки: 0. Продажи: 0. Купоны: +45 800 ₽.
Поступили купоны по Газпром-2027, ГТЛК-2027 и Фосагро-2028. По-хорошему, следует добавить 20к из своих и докупить ещё одну бумажку чего-нибудь.
▪️ Вклады. Проценты: +106 700 ₽.
Рекордная сумма. Закончилась часть вкладов, в т.ч. полугодовых открытых в марте. Часть переложил на полгода под 20% годовых на Финуслугах*. Если вы ещё не открывали свой первый вклад на Финуслугах, то можете получить там бонусную ставку (до +5,5%) по промокоду BONUS55 . Часть варится на накопительном счёте с такой же ставкой (20%). Трехмесячные вклады как правило везде сейчас под меньшую ставку идут, так что простых решений тут нет.
*Оставил ссылку, обязан написать, что Реклама. ПАО «Московская Биржа». ИНН 7702077840
▪️ Иностранные акции. Покупки: 0. Продажи: 0. Дивиденды по указу №665: 5100₽.
Поток поступлений иссяк. Это сумма за 2 месяца, т.к. в августе я не стал считать. На ibkr внезапно обнаружил $400, которые подарили непонятно за что. Не стал никуда записывать. Реинвестирую в индексный фонд на S&P500 (IVV).
———
"Пенсия" в сентябре = 170 600 ₽. Это дивиденды, купоны, проценты.
Прирост за сентябрь: +1,98М. Российские акции чуть подросли. Замещающие облигации заметно отскочили, и доллар очень хорошо вырос в цене.
С начала года: +6,47М.
@finindie
Когда мы с вами выбираем автомобиль, мы покупаем не просто средство передвижения. Мы делаем инвестицию в свой комфорт, безопасность, в свободу действий и передвижения.
JAECOO J8 — это премиальный кроссовер, который станет вашим надёжным партнёром на дороге и финансовым инструментом на личном балансе. И это находка даже для самых требовательных водителей. Сами посудите, вот неполный список преимуществ:
— Полный привод с Torque-Vectoring: динамика и контроль на любом покрытии
— 7 режимов вождения: адаптация под любую задачу
— Адаптивная подвеска CDC: плавность и комфорт в любой ситуации
— Камера 540°: контроль над каждой слепой зоной
— Вентиляция сидений и массаж
— Продвинутая аудиосистема
— Проекция на стекло
— Пакет ассистентов водителя ADAS
— Панорамная крыша, черный потолок и кожа Nappa
Короче говоря, J8 - это годный кроссовер за вполне адекватную в нынешних реалиях цену. Но даже это не всё.
ПАО «Совкомбанк» предлагает уникальные кредитные условия для JAECOO J8. Даже в случае если у вас есть возможность для покупки без использования кредита - изучите это предложение и рассчитайте возможную выгоду. Я о разнице между пониженной ставкой по кредиту (при выборе определенного срока и размера первоначального взноса) и ставками по вкладам и накопительным счетам. Результат расчёта может вас приятно удивить. Рассчитайте все детали прямо на сайте дилера по этой ссылке.
JAECOO J8 — умный выбор, который приносит не только удовольствие от вождения, но и реальную выгоду.
Реклама. АО "Чери автомобили рус", 125171, г. Москва, вн.тер.г. муниципальный округ Войковский, ш. Ленинградское, д.16а, стр. 2, ОГРН 1057749370964, Erid: 2SDnjeqrB94
Воскресный стрим
Сегодня всё по делу, без смехуёчков.
▪️ Акции. Ревизия коэффициентов, минус 8 компаний из портфеля. Показываю, как использовать мою табличку на практике.
▪️ Облигации. Что на моём дашборде с облигациями? Обновляю список выпусков, за которыми буду следить.
▪️Другое. Валютные облигации, мысли о доходностях, ваши вопросы.
Начало сегодня в 17-30 (время московское), ссылка: https://youtube.com/live/RZmWDr5UFlA?feature=share
Для тех у кого тормозит Ютуб, есть Twitch: https://www.twitch.tv/sngstream
@finindie
———
Как я натапал с начала года 63 тысячи рублей
Вчера произошла развязка истории, связанной с "криптомилионерами". Они на протяжении 6 месяцев тапали хомяка в Hamster Kombat. В начале недели им раздали монеты, а со вчерашнего дня их можно продать и вывести средства.
Ровно полгода прошло с запуска "Хомяка", и за эти полгода его запустили хотя бы раз 300 млн человек по всему миру. А 130 млн человек тапали "Хомяка" постоянно в надежде на несметные богатства. Но вчера внезапно оказалось, что даже очень активные пользователи, на протяжении полугода тратившие на игру своё время, смогли вывести в среднем 1000-1500₽. Школьники в списке Forbes пока что отменяются.
В то же время я "тапал" немного другие штуки. И натапал с начала года 63000 рублей. Я о банковских кешбеках. В среднем получилось 7000₽ в месяц или эквивалент заработка целых 60 активных хомячьих СЕО-несостоявшихся миллионеров.
Это, конечно, далеко не лучший результат. Знаю пару человек, которые овладели навыком высасывания банковских маркетинговых бюджетов в совершенстве. Это очень хитрые парни, я не такой.
У меня в кошельке сейчас карты 8 разных банков. В 6 из них можно раз в месяц выбирать категории. А в двух других банках категорий нет, но они лежат ради периодических аттракционов небывалой щедрости. Конечно, поначалу это казалось сложным - уследить за всеми категориями, скомбинировать их так, чтобы каждый месяц был оптимальный набор. Ещё есть карты жены, и нужно синхронизироваться с ними. Но потом это вошло в привычку - весьма полезную и денежную. Сейчас это уже происходит практически на автомате.
Надеюсь, вы тоже "тапаете" правильного хомяка ☺️
@finindie
Форбс пишет, что Яндекс планирует в следующие два года инвестировать 42 млрд ₽ в свой облачный сегмент Yandex Cloud. При этом, инвестиции в предыдущие два года уже составили 22 млрд ₽. Выручка Cloud за 1П2024 составила 8,8 млрд ₽, бизнес показывает сейчас положительную маржинальность.
Помимо прочего, на эти деньги Яндекс планирует развивать три направления:
▪️ Монетизация генеративных ИИ и технологии распознавания и синтеза речи. У пользователей Клауда будет возможность пилить свои приложения и продукты на базе ИИ-продуктов Яндекса.
▪️ Инфобез-направление Security Deck - тема горячая, почему бы и нет.
▪️ Платформа полного цикла для разработки и сопровождения IT-продуктов SourceCraft - с ИИ-ассистентом для написания кода 🌚
К чему это я. Сейчас как раз на фоне одного публичного размещения все вокруг горячо обсуждают хорошо растущую айтишечку. И это очень удивительно, как многие при сравнении разных вариантов инвестиций совершенно забывают о компании, внутри которой есть с десяток подобных мини-компаний с очень хорошими темпами роста, положительной рентабельностью и продуктами.
Осмелюсь предположить, что в финмоделях по оценке Яндекса от самых разных экспертов Клауд и GPT даже не учитываются. А зря. Повышающий коэффициент оставил на уровне 2х.
@finindie
———
Налог на прирост капитала при переходе с ИИС-А на ИИС-3
Рассказываю об особенностях налогообложения ИИС третьего типа на простом примере:
1). Допустим, у вас был старый ИИС, на котором только 1000 акций Газпрома, и больше ничего. И куплены они были по 140₽ за штуку.
2). Вы написали заявление на перевод вашего ИИС из типа А в новый ИИС третьего типа. И сделали это 1 декабря 2024 года.
3). Ваша налогооблагаемая база по бумагам разделилась на до и после. Но не на "до написания заявления" и после. А "до начала 2024 года" и после. Потому что неважно, в какой день внутри года вы написали заявление на переход со старого на новый. Фактически, ИИС становится новым с начала года, в котором написано заявление.
4). Цена Газпрома на 01.01.2024 составляла 161₽. Соответственно, вам фиксируют налог "до" в размере:
(161000₽ - 140000₽) * 13% = 2730₽.
Это налог, который висит за вами долгом, и подлежит к уплате при закрытии ИИС.
5). Представим, что в будущем Газпром дико вырастет до 500₽ за акцию. Эта разница между 161₽ (цена на начало 2024) и 500₽ не будет облагаться налогом, так как ваш ИИС стал новым, а на нём встроено освобождение от налога на прирост.
6). Если вы не дождались рая на земле и Газпрома по 500, и продали его, к примеру, по 140₽, вы свой же долг по налогу сальдировали в ноль. И теперь вы никому не должны 2730₽.
Но есть нюанс. ФНС до сих пор не выпустила порядок перехода со старых ИИС на новые, и брокеры не могут это сделать. Даже если они уже начали принимать заявления, фактического перевода не происходит. А уже октябрь на дворе.
@finindie
Газпром
Bloomberg сообщает о том, что в правительстве началась дискуссия на тему досрочной отмены "нашлёпки НДПИ" для Газпрома. Этот дополнительный налог ввели ещё в 2022 году, и он идёт в нагрузку к остальным налогам. Официальный срок окончания действия этой "нашлёпки" - 1 января 2026 года. Многие скептики говорили о том, что этот дополнительный налог будут вечно продлевать - а значит, Газпром никогда не выберется из этой ямы. Но никто даже подумать не мог, что дополнительный НДПИ не только не продлят, но и вовсе отменят.
И вот сейчас Блумберг говорит о якобы имеющихся планах досрочной отмены этого налога - уже с 1 января 2025 года. Речь здесь идёт о сумме 600 млрд рублей в год, что для Газпрома сумма значительная. Подтверждение мы можем получить примерно через неделю, когда проект бюджета на 2025 год будет опубликован.
Лично мне непонятен мотив такого решения. Типа, в правительстве всерьёз озаботились тем, что компания-лицо страны может показывать убытки? Или вдруг подумали о минеторитариях и целях по утроению капитализации? Вспомнили, что существует более гуманный способ дойки коровы через дивиденды?
А тут ещё зам министра финансов упрекнул некие "крупнейшие и лучшие компании", которые "готовы на всё, лишь бы только не платить дивиденды, всё что угодно придумают". В этих компаниях, по его словам, топ-менеджеры мыслят такими материями: "почему я должен отдавать эти деньги кому-то, если мне тут надо крышу починить". И в итоге инвестпрограммы раздуваются до исполинских масштабов. Очень это описание напоминает одну газовую компанию...
Страшно! Очень страшно! Мы не знаем что это такое, если бы мы знали, что это такое, но мы не знаем, что это такое!
@finindie
Сейчас расскажу вам историю о том, как БПИФы сожгли миллиард рублей на ровном месте.
1). По состоянию на конец 2022 г. стоимость чистых активов тройки крупнейших БПИФ на российские акции (SBMX от Сбера, EQMX от ВТБ и TMOS от Т-Капитал) насчитывала около 24,5 млрд ₽. Акции Яндекса занимали в них 5,5% - это около 736 тысяч акций по ~1830₽ за штуку на сумму 1,35 млрд ₽.
2). В марте 2023 произошла ребалансировка с сокращением доли Яндекса до 4,1%, фонды были вынуждены продать 127 тысяч акций по ~1850₽ за штуку.
3). В июне 2023 следующая ребалансировка, и сокращение доли до 1,6%. Фонды вновь вынуждены продавать акции Яндекса. Продано ещё 369 тысяч штук по ~2400₽. В тот же день на эти деньги куплены акции новой компании в индексе - Сегежи. Её выкинут из индекса через год после потери 80% стоимости - но это совсем другая история.
4). Долгое время доля Яндекса оставалась на уровне 1,5-1,6%, но в марте 2024 было принято решение Яндекс совсем исключить из IMOEX, соответственно наши три крупнейших фонда вынуждены были продать остаток в количестве 240 тысяч штук. Хорошо хоть цена на тот момент была уже неплохая, около 3650₽ за акцию.
5). Всего через полгода Яндекс вновь включают в IMOEX с долей 4,1% - и наши фонды вынуждены покупать около 337 тысяч акций. Но цена сейчас составляет 4100 рублей. Это примерно в 1,5 раза выше, чем средняя цена продажи этих же акций этими же фондами.
6). С марта 2023 г. по март 2024 г. эти три биржевых фонда продали акции Яндекса, выручив 2 млрд рублей. Чтобы спустя полгода снова их купить - но по цене в 1,5 раза дороже. Если бы они просто не трогали эти акции, то их стоимость сейчас составляла бы 3 млрд рублей.
Биржевые фонды обязаны регулярно проводить ребалансировку, не задумываясь о смысле изменений, происходящих в отслеживаемом индексе. Мой ручной метод позволяет мне более гибко подходить к такого рода изменениям.
@finindie
Иногда я удивляюсь, как мне удаётся работать полный рабочий день, заниматься блогом, решать семейные и бытовые дела, и при этом успевать отдыхать и всегда пребывать в хорошем настроении. Наверное, секрет в том, что у меня есть какая-то врождённая способность эффективно распоряжаться своим временем.
Наверняка, вокруг есть много талантливых и способных людей, испытывающих проблемы с тайм-менеджментом. Такие люди имеют всё что нужно для того, чтобы сделать нечто выдающееся, заработать много денег и получить признание. Кроме одного - времени, которое постоянно куда-то утекает. Если узнали в этом описании себя, то решить эту проблему можно при помощи нового курса от Level One “Успеть все: учимся управлять временем”.
Курс ведет нейробиолог Татьяна Смирнова - преподаватель Высшей школы бизнеса МГУ. Она уже больше 9 лет ведёт образовательную деятельность, делая программы по тайм-менеджменту на основании науки о мозге.
В этом курсе будет 5 лекций по два часа и практические задания. Доступ к курсу будет открыт навсегда, плюс у вас будет возможность попасть в телеграм-чат с участниками и преподавателем курса, где можно обсудить все тонкости и личный опыт других участников программы.
Регистрируйтесь на курс “Успеть все: учимся управлять временем” по этой ссылке и вводите промокод FININDIE для того чтобы получить скидку в размере 30%!
Реклама. ИП Погожева А. А., ИНН 504790802267. Erid: 2SDnjcXMofG
Ппц, больше всего на свете меня бесит, что облигационные биржевые фонды обязаны контролировать свою дюрацию. Типа, в среднем облигации внутри БПИФ должны погашаться через 1,5 года.
Это означает, что они не могут держать облигации до победного конца - и продают их примерно за полгода до погашения. А это самое глупое поведение, которое только можно себе придумать в текущем цикле. Продажа происходит в самый неподходящий и самый невыгодный момент.
Вот на графике облигация Экспобанка из моего портфеля. Она погашается 24 сентября, т.е. ровно через неделю. И сейчас её можно продать за 997₽ (плюс накопленный купон). А 6-9 месяцев назад - когда биржевые ПИФы в рамках контроля средней дюрации продавали эти облигации - они стоили что-то около 950₽. В итоге, весь финальный рост (на графике ещё не учтен начисляемый купонный доход) остаётся за пределами карманов держателей таких БПИФ (среди которых и ваш покорный). И там где розничный инвестор заработает 20% годовых, БПИФ заберет только 10% годовых.
И вот снова перед нами - розничными инвесторами - возникает задача о двух стульях. На одном пики точеные, на втором... На одном нужно напрягать мозги и выбирать нормальные облигации, на другом БПИФы с контролем дюрации. На какой сам сядешь, на какой чела ставящего клоунов посадишь?
@finindie
Добрый день, Александр! В Сбере вклад под 20% годовых на три года. Они так уверены, что ставка только будет расти?
На самом деле, это предложение с кучей звёздочек и сносок. И если в них разобраться, всё встаёт на свои места. Давайте по порядку:
▪️ Этот вклад без капитализации процентов. Это означает, что проценты будут выплачены в конце срока. Например, положил ты 1 млн рублей на 3 года, в конце получишь 1млн + 600 тыс. рублей процентами. Вклады с капитализацией работают несколько иначе: раз в период проценты зачисляются на вклад, и на эти проценты тоже начисляются проценты. Эффект снежного кома, все дела. Если бы этот вклад был с капитализацией, он принёс бы на 213 тысяч рублей больше.
▪️ Ставка 20% на 3 года без капитализации соответствует ставке 15,75% с ежемесячной капитализацией. Если уж сравнивать с другими похожими инструментами фикс. доходности (накопительные счета, короткие вклады с кап-цией, облигации), то оказывается, что Сбер себя не обижает, и по-прежнему предлагает очень выгодный для банка продукт со ставкой ниже аналогов.
▪️ Досрочное закрытие вклада = потеря всех процентов. Люди, открывшие подобные 3-летние вклады в конце прошлого года под 14-15% годовых, сейчас улыбаются и машут, пожираемые FOMO - чувством упущенной выгоды. Ведь им еще больше 2 лет сидеть в этой низкой по нынешним меркам ставке или расторгать договор, теряя проценты за целый год.
▪️ Конечно же, предложение только для новых денег. А старым клиентам предлагается посо открыть вклад под ставку гораздо ниже.
Я доволен Сбером как акционер и владелец. Он по-прежнему жаден на ставки по вкладам. Он умеет в маркетинг - ловит людей на незнании разницы между процентами с капитализацией и без. Он имеет прекрасную дельту между процентами по депозитам и по выдаваемым кредитам. Триллион чистой прибыли сам себя не заработает, всё понимаем.
Но как клиент и пользователь банковских продуктов, я не вижу в этом предложении ничего особенного и привлекательного для себя. Если вычесть из ОФЗ 26232 (с погашением как раз через 3 года) налог на купоны, то получится 17% годовых на том же периоде - но без потери накопленного купонного дохода при досрочной продаже.
P.S.: Такие предложения есть от многих банков сейчас, и везде условия примерно такие же. От цвета банка суть не меняется.
@finindie
Ставка 19% - что теперь?
ЦБ вновь поднял ключевую ставку - теперь уже до 19%. И намекнул, что может повысить ещё раз в октябре. Это означает, что:
▪️ Начиная с понедельника, банки начнут предлагать чуть лучшие условия по вкладам. У меня как раз в сентябре закрываются вклады на сумму чуть больше 1 млн, надо будет переложить.
▪️ Облигации могут ещё снизиться в цене. Пока что отреагировали только дальние ОФЗ и облигации наиболее проблемных компаний. В планах купить немного 26248, по корпоратам пока не решил ничего.
▪️ Акции уже снизились в цене. Высокая ставка = дороже кредиты, а главная цель ЦБ (охлаждение экономики, снижение спроса) не совсем соответствует целям владельцев бизнеса. Мой горизонт инвестирования далёкий, так что я продолжаю следовать плану и закупать акции прежними темпами. Конечно, наблюдать за общими результатами сейчас грустно и кажется, что вообще всё зря. Но я помню, что в прошлом как раз в такие моменты грусти и были сделаны мои лучшие покупки.
▪️ Строители сегодня улетели туда, куда Егор Летов завещал. Оно и понятно, о дешёвых ипотеках говорить не приходится. И опять же, цель ЦБ (охладить спрос) прямо противоположна целям застройщиков.
Вообще, очень хорошо переживать такие периоды с большим превышением доходов над расходами. Очень много опций для приумножения капитала возникает. Чего и вам желаю. Гораздо менее приятно жить в такое время с кредитами под 25-30% годовых. Вот с кредитами в такое время не живите 🟢
@finindie