Записки на рукавах

07 Jun 2024 12:18

Под боком у белорусского ЕРИПа приютилось симпатичное китайское кафе. Прекрасно принимают WeChat в оплату. При этом никаких глобальных межгосударственных договоренностей нет и не нужно. Мы говорим о распределенных финансах применительно к блокчейну, но традиционная платежная система стремительно распределяется и без блокчейна. Платёжные обычаи китайской диаспоры - интереснейшая комбинация анклава и офшора, в отличии от хавалы, - еще ждут своих исследователей.

Записки на рукавах

06 Jun 2024 16:44

Банк России разрабатывает концепцию универсального QR-кода для оплаты товаров и услуг, согласно которой управлять им должен не банк, а «равноудаленный» оператор. Банкиры хотят видеть в этом качестве коллегиальный орган, созданный на основе объединения участников рынка. Но эксперты уверены, что единственный реальный кандидат на эту роль — принадлежащая ЦБ Национальная система платежных карт (НСПК).
Глава Ассоциации участников рынка электронных денег и переводов Виктор Достов добавляет, что основная проблема платежей по QR-коду — длинный клиентский путь, и с появлением универсального механизма она не решится: «За пределами Азии QR приживаются плохо, вероятно, еще нет хорошей базовой концепции».

Записки на рукавах

05 Jun 2024 13:54

Положим сюда для тех, кто пропустил.

Записки на рукавах

05 Jun 2024 07:35

@greygato 6 июня выступает на ТИБО в Минске, приходите.

Записки на рукавах

30 May 2024 08:47

Из хороших новостей - немецкий регулятор наконец снимает ограничения с необанка N26. С 2021 года банк не мог привлекать более 50 тысяч клиентов в месяц, из-за проблем с антиотмывочными процессами.

С 1 июня 2024 года ограничения будут сняты. N26 это стоило чуть более 9 млн евро в виде штрафа, выплаченного на прошлой неделе.

Записки на рукавах

27 May 2024 17:52

Неожиданным ходом американское CFPB выпустило разъясняющую бумагу, в которой приравняла BNPL к кредитным картам. То бишь они должны обладать диспутными процедурами, подробным раскрытием условий (отписанным, в частности, в Truth in Lending Act), исключать junk fees и так далее. Разумеется, это не исчерпывающий ход - настоящие BNPL удобнее и безопаснее для заемщика, чем револьверные кредитные карты, например. Но новый закон в США провести крайне сложно (вспомните об этом, когда загрустите по поводу родного платёжного регулирования), а какая-то база появляется. В совокупности с прецедентным правом, возможно, и появится нужная ясность.

Записки на рукавах

23 May 2024 11:07

Вот, написали для Springer очередную статью по моделированию крипты.

Записки на рукавах

21 May 2024 09:28

Коллеги принесли и это очень интересно.
🗳 Палата представителей США собирается проголосовать по законопроекту HR 4763:
🔹CFTC будет регулировать цифровой актив как товар, если он функционален и децентрализован.
🔹 SEC будет регулировать цифровой актив как ценную бумагу, если он не децентрализован."
🔹 Законопроект определяет децентрализацию когда "нет односторонних полномочий контролировать блокчейн или его использование, ни один эмитент или аффилированное лицо не имеет контроля над 20% или более цифрового актива или правом голоса".
Возможно лагеря криптоястребов и криптоголубей решили, что проще поделить, чем договариваться.

Записки на рукавах

18 May 2024 09:31

Росфинмониторинг выставил на общественное обсуждение изменения в закон о противодействии отмыванию денег. Поправки разрешат ЦБ запустить пилот по дистанционной идентификации (вероятно, по видео) через специальный экспериментальный режим.

Если закон будет принят, то ЦБ вместе с ФСБ разработают правила, условия и прочие детали тестирования. И с этого момента можно будет подавать заявки на участие в пилоте.

Срок общественного обсуждения - до 31 мая 2024.

Записки на рукавах

16 May 2024 14:08

Похвастаемся статистикой экономического факультета СПбГУ (courtesy @VOTitov) Почти все писалось вдвоем, просто @greygato был сильно дольше трудоустроен.

Записки на рукавах

13 May 2024 07:37

Тут коллеги выложили прекрасное ⚽️. Дойдёт ли очередь до хоккея на траве?

Футбольные агенты и клубы будут бороться с отмыванием денег в Европе.

С 2029 года в Европе ведущие профессиональные футбольные клубы, участвующие в крупных финансовых операциях с инвесторами или спонсорами, включая рекламодателей и трансфер игроков, должны будут проверять личности своих клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о любых подозрительных транзакциях в финансовую разведку.

@tot115fz

Записки на рукавах

10 May 2024 14:25

Попалась очень яркая публикация про цену успеха в доставке пиццы. Цена была непосредственно в человеческих жизнях за скорость доставки. Когда это потрудились посчитать, концепцию пришлось пересмотреть. Возможно, если бы в нашей индустрии все считалось аккуратно, многие технологии бы просто не случились. Например, какова цена для клиента перехода на бесконтакт с обычного чипа? Ясно, что не ноль, но никто не знает точно. А если бы точно посчитали и спросили клиентов, возможно они бы предпочли отставить эти деньги себе.

Записки на рукавах

08 May 2024 21:35

Опубликованы некоторые данные по фроду в ЕС и, вероятно, намечены изменения в грядущей третьей платежной Директиве.

- обязательная двухфакторная аутентификация помогла снизить уровни мошенничества, в некоторых сегментах на 40-60%. В 2022 году в кредитовых переводах из каждого переведенного миллиона евро крали 8 евро. Но зато и средняя сумма неавторизованных операций велика: 2,5 тысячи евро. В картах, напротив, крадут суммы около 80 евро.

- исключения из двухфакторной аутентификации оказались весьма востребованными: 32% карточных платежей делаются без нее (это, как правило, небольшие операции в пределах лимитов).

- введение систем мгновенных платежей негативно повлияло на ситуацию с мошенничеством. Уровень фрода там в 10 раз выше, чем в обычных, не мгновенных системах переводов.

- неравномерно распределяется ответственность за несанкционированные операции. В картах ответственность за них банк несет в 79% случаев (видимо, работают более строгие требования карточных систем). А вот в кредитовых переводах: всего в 21% ситуаций.

Что предлагается:

- более четко будет прописано, что разные факторы в двухфакторной аутентификации должны принадлежать к двум разным категориям (что знает клиент, что есть у клиента, что есть сам клиент).

- банки будут обязаны предоставлять клиентам ставить лимиты на разные типы операций. Причем если лимит повышается – то это должно происходить не мгновенно, а с задержкой.

- мониторинг транзакций должен происходить до совершения операции (например, в системах быстрых платежей – если не успеваешь сделать мониторинг за 10 секунд, то можно будет подзадержать средства)

- банки будут обязаны делиться информацией о незаконных операциях (имена, телефоны, IP-адреса, механизмы фрода)

- регистрация новых устройств для совершения операций должна идти с задержкой, не быть мгновенной.

- важное: даже если клиент сам авторизовал операцию, но инициировал ее мошенник (например, в моделях социальной инженерии).

Записки на рукавах

01 May 2024 12:34

Исправили. Простите, писалось на 5100 :)

Приезжая в Китай, казахстанцам больше не нужно брать с собой наличные или карту. Теперь с помощью мобильного суперприложения Kaspi.kz покупки в китайских магазинах, кафе, такси и других более чем 80 миллионах точек по всему Китаю можно оплачивать по QR-коду.

Записки на рукавах

25 Apr 2024 13:16

Да, еще забыли, важная новость. Европейская комиссия, видимо, в порыве прозрачности, опубликовала информацию о новом общеевропейском антиотмывочном ведомстве, AMLA (его поселят во Франкфурте, об этом мы тоже писали).

AMLA внесет вклад и в восстановление экономики и занятости. Штат ведомства составит более 430 (!) человек. Более 200 будут заниматься прямым надзором за крупнейшими финансовыми организациями.

Но там хитро: полный штат наймут к 2027 году. Но прямой надзор начнут в 2028. Чем 200 человек будут заниматься между этими точками не раскрывается.

Записки на рукавах

06 Jun 2024 17:28

Собственно, идея не новая: например, в нигерийскую ЕБС тоже можно сдать данные во многих странах, в специальных точках обслуживания. Но есть нюанс: в Нигерии регистрация BVN обязательная. В России использование ЕБС добровольно.

===
👤Россиянам следует дать возможность сдавать биометрические данные за границей, чтобы пользоваться финансовыми сервисами за пределами страны — о проработке такого вопроса рассказал гендиректор Центра биометрических технологий (ЦБТ, оператор биометрических данных) Владислав Поволоцкий на сессии #ПМЭФ «Мировые тренды в платежах: новые возможности и новые решения».

«Для нас в том числе очень важно дать возможность гражданам Российской Федерации иметь возможность получить некие финансовые сервисы за пределами территории России, но, естественно, быть уверенным в том, что это доверенная история взаимодействия признанных друг у друга государств»

Записки на рукавах

06 Jun 2024 12:00

Хороший слайд из Минска про токенизацию реальных активов (в широком смысле) и крипту

Записки на рукавах

05 Jun 2024 11:55

Мы и не заметили, как шумная три года назад, тема банковских экосистем ушла в России в тень. Вероятно, при нынешней учетной ставке кредиты генерируют денег больше, чем встроенные кинотеатры и он-лайн библиотеки. При этом забавно, что за рубежом как раз начался бум получения необанками лицензий виртуального мобильного оператора, MVNO (как это давно сделали Сбер или Тинькоф. Простите, Т-Банк). В этом замечены Revolute, за ним NuBank. Исследования по тому, насколько MVNO по банках полезны, у нас нет, так что думайте сами.

Записки на рукавах

30 May 2024 17:55

Недавно мы писали про умное приложение Kudos, которое решает, как и откуда лучше заплатить. Ставки повышаются, VISA выкатила карту/протокол Visa Flexible Credential. Не поленитесь почитать, это очень круто.

Коротко:

К карте (в приложении) можно подключить как любой карточный продукт (например превратить дебетовую карту в кредитную и обратно на лету), так и банковский счет, BNPL, вероятно, вскоре крипто кошелек, топливную карту, кобренд с данным мерчантом и так далее.
При оплате бензина может автоматически использоваться ваша топливная карта, при оплате авиаперевозок - карта Airmiles, при оплате бакалеи - Amazon Prime для 5% кэшбэка и так далее. Это позволяет кошелькам "автоматически выбирать за вас". И, наконец, не надо, говоря российским языком, пытаться вспомнить, Сбер, или Тинькоф, или ВТБ дали Вам в этом месяце 3% кэшбэк на рестораны. Или это были 5% на бензин от Альфы

Записки на рукавах

29 May 2024 15:17

Господи, как это грустно. Когда же начнут писать нормально.

/channel/cardreview/2581

Записки на рукавах

27 May 2024 07:58

Опубликован анализ практики «виртуальных» IBAN в Европейском Союзе. Она оказалась довольно разнообразной: сейчас виртуальные номера счета используются не только для денежных переводов, но и для управления клиентскими платежами.

Сохраняются плохо разрешимые проблемы, связанные с виртуальными IBAN. Самая распространенная – банк отправителя не понимает, куда в реальности высылает деньги. К тому же за разными IBAN может прятаться один и тот же счет. Непонятно и то, как выплачивать страховки по вкладам, если IBAN выпустила одна организация, а деньги копятся не едином счете в другой: причем банк, обслуживающий единый счет, вообще может не знать, кто конечные бенефициары хранимых средств.

Из забавного – мы писали выше про отчет по рискам в платежном секторе, там виртуальные IBAN указывались как источник существенного или очень высокого риска. В новом документе интрига приоткрыта: авторы прямо пишут, что эта оценка основана на единичных ситуациях, но реальный анализ никто не проводил. Так, элегантно, поставлены под сомнение и многие другие выводы документа, опубликованного несколько месяцев назад. Ведь, как знать, может и там риск просто «ощущается», а не «оценен».

Записки на рукавах

23 May 2024 08:56

Рассказываем на BIFF в Бишкеке про цикличность и ацикличность в развитии платежей и фрактальное прорастание DeFi в TraFi

Записки на рукавах

20 May 2024 19:13

Многие знают нашу любимую тему на протяжении последних 10 лет: нам не надо оптимизировать процесс платежа, нам нужно оптимизировать платежи. Клиенту, в целом, все равно, засовывает он карту или прикладывает (если он не ортодоксальный фрейдист). Клиенту хочется, чтобы карта помнила все правила кэшбэков, начисления бонусов по категориям, ограничений и прочего и сама выбирала, откуда платить. В РФ так это и не сделали (Яндекс какое-то время назад оптимизировал платежи в роуминге, но это too late, too little). И, наконец, ребята это сделали и даже продали 200к пользователей.

Kudos uses artificial intelligence to figure out consumer spending habits so it can then provide more personalized financial advice, like maximizing rewards and utilizing credit effectively, Tikue Anazodo, co-founder and CEO of Kudos, told TechCrunch.

Немного настораживает обилие маркетинговых слов в релизе, AI и все дела, но в любом случае здорово, что они этим занялись.

Записки на рукавах

18 May 2024 09:21

Мы, в связи с поездками, немного сбавили обороты, исправимся.

Мы привыкли рассматривать платеж в крипте на верхнем уровне примерно так же, как банковский. Отправитель, получатель, процессинг между ними (медленный и часто дорогой). Для большинства целей так можно, но иногда открываются бездны :).
Берем тонкое различие - транзакции в эфире (да и в другой крипте) пооцессятся не сразу, а около 10 секунд лежат в очереди в мемпуле - ждут, пока валидаторы (ex-майнеры) их выберут для включения в цепочку.

Записки на рукавах

14 May 2024 13:58

В экономике есть эффект парусных судов, sailing ship effect про то, что максимальный старой расцвет технологии происходит, когда уже появилась новая. Вот, что перед скорой кончиной, выдали физические карты.
Samsung Amex Card получила на борт чип локации (как Apple Air Tag), так что ее легко можно найти с телефона. Или получить оповещение, если ее вытащили из кармана или ты вышел из дома без нее. Вроде как обещают поставить кнопку, которая будет инициировать звуковой сигнал на телефоне: если карта в руке, а телефон безнадежно затерялся в квартире (ну, признайтесь, бывает). Наша оценка - забавно, но не нужно. А вот про эффект парусных судов стоит подумать. Правда из подвалов VISA и МС давно вылезают на свет странные новинки, карты с дисплеем, клавиатурой и прочее. Катти Сарк это или не Катти Сарк, и кто тут пароход - пока не ясно.

Записки на рукавах

12 May 2024 09:35

Нашли старую, но интересную статью про то, какие пароли выбирают люди. Авторы проанализировали утекшие базы данных с четырехзначными паролями (не только по картам, но и для сайтов).

На картинке чем ярче точка, тем чаще встречается пин код. Диагональная линия - это коды, с повторяющимися цифрами (например, 1212, 2121).

Горизонтальная яркая линия - это коды, начинающиеся с "19", то есть года рождения.

Еще один интересный вывод: люди склонны начинать пароли с "0" или "1" реже выбирать в качестве пароля большие числа.

Самым редким паролем в выборке оказался 8068.

Почитайте, тут интересно.

Записки на рукавах

10 May 2024 06:57

Выпал случай потестировать WeChat. По частям — совсем ничего особенного, комбинация незамысловатого мессенджера, финансово-платежного приложения и маркетплейса с простым UI. По большому счету - сберовское приложение красивее, только мессенджером там никто не пользуется. Поскольку 4G в Китае везде (а местами - и 5), то платежи быстрые, навык у всех уже вполне инстинктивный. По личным ощущениям - модель UX ApplePay удобнее, а чатиться можно и отдельно.

Записки на рукавах

05 May 2024 12:03

Знаменитые китайские QRы. Все остальное, кроме налички, действительно непредсказуемо. 90% не носит ничего платёжного, кроме телефона. Покрытие 4G поражает, не было ни одной точки без интернета. До 5500 метров, по крайней мере. Сам интернет действительно суверенный, и тоже непредсказуемо.

Записки на рукавах

30 Apr 2024 21:47

Основателя Binance приговорили в США к 4 месяцам заключения, по результатам сделки со следствием.

За предполагаемое отмывание денег он также заплатит 50 млн. долларов штрафа (саму площадку оштрафуют на 4,3 млрд. долларов).

Изначально за "преднамеренное нежелание внедрять меры внутреннего контроля, нарушение санкций и нелегальное оказание услуг" обвинение просило 3 года тюрьмы.

Тем временем, региональный представитель Binance в Африке сбежал из под стражи в Нигерии (предположительно, в Кению). Интерпол уже выдал ордер на его арест (!). Глобальный менеджер по комплаенсу, американский гражданин, до сих в кенийской тюрьме, где держат террористов.

Недавно центральный банк Нигерии указал банкам блокировать счета тех, кто переводит деньги на криптобиржи.

Вот такие новости на сегодня.

Записки на рукавах

25 Apr 2024 13:05

Европарламент вчера проголосовал за новое антиотмывочное законодательство в ЕС. В пакет входит новая Директива, единый для всех стран ЕС Rulebook, а также регламент anti-Money Laundering Authority (мы писали о нем чуть ранее).

Основные новации:

- гармонизируются составы информации в реестрах бенефициарных владельцев

- но доступ к этим реестрам будет не у всех. Только у госведомств и тех, у кого есть «законный интерес» (журналисты, высшие учебные заведения и прочие)

- с 2029 года ожидается существенный прорыв в глобальных усилиях по борьбе с отмыванием. Наконец-то профессиональные футбольные клубы будут обязаны идентифицировать своих клиентов по большим сделкам, проводить мониторинг, выявлять подозрительную активность. Те же требования распространятся на спортивных агентов. И еще на юристов, которые помогают получить ВНЖ в ЕС.

- под усиленный контроль попадут сверх-богатые (с активами более 50 млн. евро). Но в сумму активов можно не включать стоимость основного места проживания.

- по всему ЕС будут запрещены наличные платежи на сумму более 10 тысяч евро (сейчас он почти везде ниже).

Есть еще ряд изменений, но они более технические, будем про них рассказывать по мере имплементации.

Новации еще должны быть одобрены Советом, но в целом их содержание меняться не будет.