Записки на рукавах

18 May 2024 09:21

Мы, в связи с поездками, немного сбавили обороты, исправимся.

Мы привыкли рассматривать платеж в крипте на верхнем уровне примерно так же, как банковский. Отправитель, получатель, процессинг между ними (медленный и часто дорогой). Для большинства целей так можно, но иногда открываются бездны :).
Берем тонкое различие - транзакции в эфире (да и в другой крипте) пооцессятся не сразу, а около 10 секунд лежат в очереди в мемпуле - ждут, пока валидаторы (ex-майнеры) их выберут для включения в цепочку.

Записки на рукавах

14 May 2024 13:58

В экономике есть эффект парусных судов, sailing ship effect про то, что максимальный старой расцвет технологии происходит, когда уже появилась новая. Вот, что перед скорой кончиной, выдали физические карты.
Samsung Amex Card получила на борт чип локации (как Apple Air Tag), так что ее легко можно найти с телефона. Или получить оповещение, если ее вытащили из кармана или ты вышел из дома без нее. Вроде как обещают поставить кнопку, которая будет инициировать звуковой сигнал на телефоне: если карта в руке, а телефон безнадежно затерялся в квартире (ну, признайтесь, бывает). Наша оценка - забавно, но не нужно. А вот про эффект парусных судов стоит подумать. Правда из подвалов VISA и МС давно вылезают на свет странные новинки, карты с дисплеем, клавиатурой и прочее. Катти Сарк это или не Катти Сарк, и кто тут пароход - пока не ясно.

Записки на рукавах

12 May 2024 09:35

Нашли старую, но интересную статью про то, какие пароли выбирают люди. Авторы проанализировали утекшие базы данных с четырехзначными паролями (не только по картам, но и для сайтов).

На картинке чем ярче точка, тем чаще встречается пин код. Диагональная линия - это коды, с повторяющимися цифрами (например, 1212, 2121).

Горизонтальная яркая линия - это коды, начинающиеся с "19", то есть года рождения.

Еще один интересный вывод: люди склонны начинать пароли с "0" или "1" реже выбирать в качестве пароля большие числа.

Самым редким паролем в выборке оказался 8068.

Почитайте, тут интересно.

Записки на рукавах

10 May 2024 06:57

Выпал случай потестировать WeChat. По частям — совсем ничего особенного, комбинация незамысловатого мессенджера, финансово-платежного приложения и маркетплейса с простым UI. По большому счету - сберовское приложение красивее, только мессенджером там никто не пользуется. Поскольку 4G в Китае везде (а местами - и 5), то платежи быстрые, навык у всех уже вполне инстинктивный. По личным ощущениям - модель UX ApplePay удобнее, а чатиться можно и отдельно.

Записки на рукавах

05 May 2024 12:03

Знаменитые китайские QRы. Все остальное, кроме налички, действительно непредсказуемо. 90% не носит ничего платёжного, кроме телефона. Покрытие 4G поражает, не было ни одной точки без интернета. До 5500 метров, по крайней мере. Сам интернет действительно суверенный, и тоже непредсказуемо.

Записки на рукавах

30 Apr 2024 21:47

Основателя Binance приговорили в США к 4 месяцам заключения, по результатам сделки со следствием.

За предполагаемое отмывание денег он также заплатит 50 млн. долларов штрафа (саму площадку оштрафуют на 4,3 млрд. долларов).

Изначально за "преднамеренное нежелание внедрять меры внутреннего контроля, нарушение санкций и нелегальное оказание услуг" обвинение просило 3 года тюрьмы.

Тем временем, региональный представитель Binance в Африке сбежал из под стражи в Нигерии (предположительно, в Кению). Интерпол уже выдал ордер на его арест (!). Глобальный менеджер по комплаенсу, американский гражданин, до сих в кенийской тюрьме, где держат террористов.

Недавно центральный банк Нигерии указал банкам блокировать счета тех, кто переводит деньги на криптобиржи.

Вот такие новости на сегодня.

Записки на рукавах

25 Apr 2024 13:05

Европарламент вчера проголосовал за новое антиотмывочное законодательство в ЕС. В пакет входит новая Директива, единый для всех стран ЕС Rulebook, а также регламент anti-Money Laundering Authority (мы писали о нем чуть ранее).

Основные новации:

- гармонизируются составы информации в реестрах бенефициарных владельцев

- но доступ к этим реестрам будет не у всех. Только у госведомств и тех, у кого есть «законный интерес» (журналисты, высшие учебные заведения и прочие)

- с 2029 года ожидается существенный прорыв в глобальных усилиях по борьбе с отмыванием. Наконец-то профессиональные футбольные клубы будут обязаны идентифицировать своих клиентов по большим сделкам, проводить мониторинг, выявлять подозрительную активность. Те же требования распространятся на спортивных агентов. И еще на юристов, которые помогают получить ВНЖ в ЕС.

- под усиленный контроль попадут сверх-богатые (с активами более 50 млн. евро). Но в сумму активов можно не включать стоимость основного места проживания.

- по всему ЕС будут запрещены наличные платежи на сумму более 10 тысяч евро (сейчас он почти везде ниже).

Есть еще ряд изменений, но они более технические, будем про них рассказывать по мере имплементации.

Новации еще должны быть одобрены Советом, но в целом их содержание меняться не будет.

Записки на рукавах

24 Apr 2024 15:38

Если Вам интересно послушать про криптовалюты и DeFi на Ясинских чтениях - Вам сюда. Крипта 17-00…18-00.

Записки на рукавах

23 Apr 2024 00:15

Что будет, если скрестить систему денежных переводов и BNPL? Получится SNPL - Send Now Pay Later; такую модель развивает Pomelo. На днях они получили $35 млн инвестиций в раунде А.

На базовом уровне идея простая - получателю деньги приходят сразу, а отправитель выплачивает сумму частями. Технически, Pomelo выдает получателю кредитку, которую как бы пополняет отправитель. А с недавнего времени стало можно переводить деньги на популярный на Филиппинах GCash.
В качестве бонуса отправители могут построить себе кредитную историю в США, что там немаловажно для всего - от съема квартиры до покупки машины.

В качестве бонуса Pomelo делает все переводы бесплатными, а за просрочки берет штраф. При этом основной источник дохода - FX и межбанковские комиссии.

Интересная идея. Можно было бы сделать напрямик - выдавать рассрочку отправителю, да и все. Но придумали модель покрасивее. Правда, пока непонятно, насколько она финансово устойчива.

Записки на рукавах

22 Apr 2024 16:32

Тоже про ИИ, но поизящнее

/channel/dostovfb/1204

Записки на рукавах

18 Apr 2024 14:16

Комментарии в Известиях по поводу ранее анонсированного ужесточения travel rule от FATF.

https://iz.ru/1683992/anna-kaledina/platezhnoe-poluchenie-rossiiane-mogut-stolknutsia-s-rostom-otkazov-pri-perevodakhr

Записки на рукавах

18 Apr 2024 06:30

Две очень толковые реализованные идеи сквозной цифровизации из Таджикистана

- Лет 10 назад Тойота думала создавать ли в Бишкеке топового дилера 3S (sales, spare parts, service). По официальной статистике доходов выходило уныло. В результате поставили специально обученных ребят на перекрестке в центре, они записывали модели машин и считали цену. Общий поток вышел больше миллиона долларов в час, дилера создали и не пожалели. Обсчитывали тогда руками, сейчас можно поставить ИИ, даже особо дообучать не надо.

- в стране есть база IMEI легально вверенных телефонов. У сотовых есть база активных IMEI. В интернете есть список моделей по IMEI с ценой. Матчим все это в налоговой. Выводы - на усмотрение.

Записки на рукавах

17 Apr 2024 17:54

Конкуренция уже приводит к снижению размера кэшбеков, СБП давит на карты; поэтому банкиры подошли с другой стороны.

Если маркетплейсы играют системную роль, говорят они, то не должны давать приоритет собственным способам оплаты. Тут как раз можно было бы вспомнить о регулировании Apple и запрете на навязывание Apple Pay.

То есть, по большому счету, претензия именно к совмещению платежной и неплатежной деятельности, что создает конфликт интересов. Любопытно, как это проиграется в контексте НППУ, которые как раз такое совмещение и поощряют.

Записки на рукавах

16 Apr 2024 15:35

Недавно мы писали про B2B СБП и получили немало пессимизма от читателей. Наши коллеги не поленились и проверили реальную ситуацию и, похоже, пессимисты были правы.

Записки на рукавах

12 Apr 2024 10:31

Простите, что мы последние дни немного сдвинулись в сторону фондового рынка, но уж больно там интересно. Ещё одна новость и вернемся к платежам ;)

Американские регуляторы проверяют комплаенс Private banking Morgan Stanley и уже нашли одного российского клиента под английскими санкциями. Акции на этой новости упали на 5% (это 10 миллиардов долларов).

Записки на рукавах

16 May 2024 14:08

Похвастаемся статистикой экономического факультета СПбГУ (courtesy @VOTitov) Почти все писалось вдвоем, просто @greygato был сильно дольше трудоустроен.

Записки на рукавах

13 May 2024 07:37

Тут коллеги выложили прекрасное ⚽️. Дойдёт ли очередь до хоккея на траве?

Футбольные агенты и клубы будут бороться с отмыванием денег в Европе.

С 2029 года в Европе ведущие профессиональные футбольные клубы, участвующие в крупных финансовых операциях с инвесторами или спонсорами, включая рекламодателей и трансфер игроков, должны будут проверять личности своих клиентов, отслеживать транзакции и сообщать о любых подозрительных транзакциях в финансовую разведку.

@tot115fz

Записки на рукавах

10 May 2024 14:25

Попалась очень яркая публикация про цену успеха в доставке пиццы. Цена была непосредственно в человеческих жизнях за скорость доставки. Когда это потрудились посчитать, концепцию пришлось пересмотреть. Возможно, если бы в нашей индустрии все считалось аккуратно, многие технологии бы просто не случились. Например, какова цена для клиента перехода на бесконтакт с обычного чипа? Ясно, что не ноль, но никто не знает точно. А если бы точно посчитали и спросили клиентов, возможно они бы предпочли отставить эти деньги себе.

Записки на рукавах

08 May 2024 21:35

Опубликованы некоторые данные по фроду в ЕС и, вероятно, намечены изменения в грядущей третьей платежной Директиве.

- обязательная двухфакторная аутентификация помогла снизить уровни мошенничества, в некоторых сегментах на 40-60%. В 2022 году в кредитовых переводах из каждого переведенного миллиона евро крали 8 евро. Но зато и средняя сумма неавторизованных операций велика: 2,5 тысячи евро. В картах, напротив, крадут суммы около 80 евро.

- исключения из двухфакторной аутентификации оказались весьма востребованными: 32% карточных платежей делаются без нее (это, как правило, небольшие операции в пределах лимитов).

- введение систем мгновенных платежей негативно повлияло на ситуацию с мошенничеством. Уровень фрода там в 10 раз выше, чем в обычных, не мгновенных системах переводов.

- неравномерно распределяется ответственность за несанкционированные операции. В картах ответственность за них банк несет в 79% случаев (видимо, работают более строгие требования карточных систем). А вот в кредитовых переводах: всего в 21% ситуаций.

Что предлагается:

- более четко будет прописано, что разные факторы в двухфакторной аутентификации должны принадлежать к двум разным категориям (что знает клиент, что есть у клиента, что есть сам клиент).

- банки будут обязаны предоставлять клиентам ставить лимиты на разные типы операций. Причем если лимит повышается – то это должно происходить не мгновенно, а с задержкой.

- мониторинг транзакций должен происходить до совершения операции (например, в системах быстрых платежей – если не успеваешь сделать мониторинг за 10 секунд, то можно будет подзадержать средства)

- банки будут обязаны делиться информацией о незаконных операциях (имена, телефоны, IP-адреса, механизмы фрода)

- регистрация новых устройств для совершения операций должна идти с задержкой, не быть мгновенной.

- важное: даже если клиент сам авторизовал операцию, но инициировал ее мошенник (например, в моделях социальной инженерии).

Записки на рукавах

01 May 2024 12:34

Исправили. Простите, писалось на 5100 :)

Приезжая в Китай, казахстанцам больше не нужно брать с собой наличные или карту. Теперь с помощью мобильного суперприложения Kaspi.kz покупки в китайских магазинах, кафе, такси и других более чем 80 миллионах точек по всему Китаю можно оплачивать по QR-коду.

Записки на рукавах

25 Apr 2024 13:16

Да, еще забыли, важная новость. Европейская комиссия, видимо, в порыве прозрачности, опубликовала информацию о новом общеевропейском антиотмывочном ведомстве, AMLA (его поселят во Франкфурте, об этом мы тоже писали).

AMLA внесет вклад и в восстановление экономики и занятости. Штат ведомства составит более 430 (!) человек. Более 200 будут заниматься прямым надзором за крупнейшими финансовыми организациями.

Но там хитро: полный штат наймут к 2027 году. Но прямой надзор начнут в 2028. Чем 200 человек будут заниматься между этими точками не раскрывается.

Записки на рукавах

24 Apr 2024 23:09

Канада решила тоже внедрять открытый банкинг. Добровольно не получилось – будут принуждать. В целом, все как везде, но есть несколько любопытных деталей.

- Надзор за реформой будет возложен на бюро по защите потребителей на финрынке.

- Заранее будет предусмотрена возможная совместимость стандартов со стандартами обмена данными в США.

- В охват обязательного обмена данными попадут «исходные» данные, то есть те, что являются как бы «побочным продуктом» деятельности. При этом обработанные данные (например, результаты скоринга) передавать бесплатно будет не нужно.

- Внедрение будет постепенным – сначала для крупных банков и по основным продуктам, дальше – больше.

- Основные нормативные акты будут приняты к концу 2024 года.

Посмотрим, как там получится. Любопытно посмотреть, будет ли какой-то практический результат.

Записки на рукавах

23 Apr 2024 17:35

После лекции в СберУниверситете по блокчейну интернет принес такое. Придется включать в презентацию.

Независимый кандидат в президенты США Роберт Ф. Кеннеди-младший заявил, что технология блокчейна может сыграть ключевую роль в повышении прозрачности правительства, призвав к преобразованию федерального бюджета в формате Web3. Он также назвал «возмутительные» расходы Пентагона причиной принятия полностью прозрачных технологий.

«Я собираюсь разместить весь бюджет США на блокчейне, чтобы каждый американец мог просмотреть каждую статью всего бюджета в любое время, когда захочет, 24 часа в сутки», — заявил он на митинге в Мичигане.

«Наш бюджет будет насчитывать 300 миллионов зрителей, и если кто-то потратит $16 000 на сиденье для унитаза, все об этом узнают», — сказал Кеннеди, напомнив о скандале 2018 года по поводу закупок Пентагона.

При этом он признал, что, хотя блокчейн может расширить возможности граждан, «прозрачность» может быть использована и против них. Опасаясь цифровых валют центобанков (CBDC), он ранее описал эту технологию как скользкий путь к финансовому надзору в США.

Записки на рукавах

22 Apr 2024 21:37

Советуем Вам диалог с @borisbkim. Если понравится - можно посмотреть на важные книги от Бориса.

Записки на рукавах

19 Apr 2024 21:57

Вышла наша статья про использование искусственного интеллекта в ПОД/ФТ. Рекомендуем и выпуск журнала в целом, там хорошая аналитика по виртуальным валютам и прочим сегментам в ближайшем зарубежье.

https://www.fedsfm.ru/content/%D0%B6%D1%83%D1%80%D0%BD%D0%B0%D0%BB%20%D1%84%D0%B1/%D0%B6%D1%83%D1%80%D0%BD%D0%B0%D0%BB%20%D1%84%D0%B8%D0%BD%D0%B0%D0%BD%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B0%D1%8F%20%D0%B1%D0%B5%D0%B7%D0%BE%D0%BF%D0%B0%D1%81%D0%BD%D0%BE%D1%81%D1%82%D1%8C%20%E2%84%9641.pdf

Записки на рукавах

18 Apr 2024 10:58

⚡️Доступен новый выпуск подкаста «Безопасный выход»!

Главными темами выпуска стали национальные цифровые валюты и проект по созданию цифрового рубля.

Эксперты обсудили:

• Как цифровой рубль изменит нашу жизнь
• В чем разница между криптовалютой и национальной цифровой валютой
• Каковы причины создания цифрового рубля, и с какими угрозами столкнется информационная безопасность в этом проекте
• В чем успех Sand Dollar, каковы перспективы цифрового юаня (e-CNY), и почему не взлетела электронная найра (eNaira)
• Как работает технология «окрашивания» цифровых денег
• «Убьет» ли цифровой рубль коммерческие банки


Приглашенным гостем подкаста стал Виктор Достов, председатель ассоциации «Электронные деньги».


Смотрите и слушайте, где вам удобно:

📹 Youtube

💬 VK Видео

🎧 Podster


Пишите свои впечатления, делитесь мнением, предлагайте темы и героев для следующих выпусков! #подкаст

Записки на рукавах

17 Apr 2024 20:59

В Нацбанке Республики Таджикистан.

Записки на рукавах

17 Apr 2024 10:52

Кладем сюда, при следующей поездке в РБ посмотрим на историю подробнее.

https://www.kommersant.ru/doc/6411254

Записки на рукавах

14 Apr 2024 16:56

В Economist вышла статья о судьбе Freakonomics - популярной книге, рассказывающей о неочевидных корреляциях и причинно-следственных связях в экономике.

Стивен Левитт изучал неочевидные закономерности, чтобы приоткрыть завесу за разными поведенческими паттернами в преступности, расизме, уровне образования. Он специализировался на прикладных экспериментах в микроэкономике. Но такой "упрощенный" взгляд оказался под критикой более традиционных экономистов. Например, некоторые расчеты Левитта оказались некорректными. В частности, в его книге утверждалось, что введение права на аборты в 1973 году привело к снижению преступности в 1990-х годах. Но потом цифры не сошлись: частотность убийств начала снижаться только среди женщин, и прямой связи с абортами, похоже, нет.

Но проблема, как выяснилось, даже шире. Результаты более половины публикуемых экономических исследований невозможно реплицировать. Они основаны на выборочных данных. И даже иногда сами авторы не могут повторить эксперимент и получить такие же результаты. А значит надежность выводов всех этих работ под вопросом. Если немного акцентировать, то мы часто не знаем, почему происходит то или иное - и вообще как наши действия на регуляторном или ином уровне влияют на экономику и жизнь.

А Левитт, которому всего 57, ушел из академической науки в марте этого года, чтобы заняться популяризацией науки, но уже вне университетов.

Записки на рукавах

11 Apr 2024 12:52

☝️☝️☝️☝️☝️☝️☝️
Для противников криптовалют и DeFi как дутых необеспеченных активов.

Фонд Destiny Tech100 владеет акциями примерно 23 частных компаний на сумму около 52,6 млн долларов.
Две недели назад фонд вышел на прямую биржу Нью-Йорка под тикером DXYZ, так что теперь любой (и неквал) может купить или продать акции фонда на бирже. Цена акции в $8 при размещении скромно рассчитана из ожидания в 100 миллионов капитализации (2х$4)